重大疾病保险报销比例是多少

引言

不少准备买重疾险的朋友都会问：重大疾病保险报销比例到底是多少呀？是不是跟医保一样按比例报医药费呢？今天我们就来好好聊聊这个问题，帮你把相关内容理清楚。

一. 赔付方式别当成医疗报销

很多人刚接触重疾险的时候，都会下意识把它和百万医疗险、社保报销混在一起，上来就问报销比例是多少，其实这是完全搞错了赔付规则。

重疾险不按你花了多少钱报销，不存在固定报销比例这一说，它是确诊合同约定的疾病、达到约定的状态，就直接给你赔保额。你花10万治病，买了50万保额，那就赔50万；你花80万治病，还是只买了50万保额，那就只赔50万，跟你实际花了多少钱没关系，剩下的钱需要你自己想办法补。

举个真实的例子，35岁张哥在广州打工，上有老下有小，每月还8000房贷，去年单位体检查出肺癌早期，他之前买了一份40万保额的重疾险。拿到诊断书和病理报告之后，他把材料提交给保险公司，不到10天，40万就直接打到了他银行卡里。

这笔钱张哥没全拿去交治疗费，他留了10万出来，还了一年多的房贷，又给老婆转了5万当生活费，让老婆暂时不用急着回去上班，可以专心陪自己治疗。要是换成报销型的医疗险，只能拿着发票报销住院治疗的费用，房贷和生活费这块根本帮不上忙，张哥本来生病没法工作就没了收入，那段时间日子肯定会过得特别紧巴。

给你直接说可操作的建议，买重疾险的时候，别纠结所谓的报销比例，要重点关注两个点：第一，合同里约定的重疾、中症、轻症赔付条件，只要符合条件就能拿钱，不用盯着能报多少治疗费；第二，一定要结合自己的实际情况定保额，不要只买十几万保额，这点钱根本覆盖不了生病之后的收入损失和康复开销，起码要覆盖3到5年的家庭固定支出，才能真正帮你稳住遇到变故时的生活。

还有人会问，那我已经有了社保和医疗险，还要买重疾险吗？当然要，社保和医疗险帮你报治病的钱，重疾险赔的钱帮你解决日常开销，让你不用在生病的时候，还要到处借钱过日子，这两个保障是互补的，没法互相替换。

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二. 不同预算怎么选保额够

刚工作没几年的年轻人，月收入几千块，手里存款不多，每年能拿出来买重疾险的预算也就两三千块。这种情况不用硬追求高保额，先把基础保障做足就行，建议选30万保额就够，折算下来每个月也就两百多块，不会挤压日常房租、吃饭的开销，先把保障的盘子搭起来，等以后收入涨了再加保也不迟。

成家之后上有老下有小的中年人，日常开支不小，能拿出来的预算大概每年五千到八千。这个阶段你是家里的主要收入来源，一旦病倒，不仅要付治疗费，还要还三五年的房贷车贷，还得给孩子留出上学的钱，建议选50万保额，每年的保费不会超出你的负担能力，也能覆盖掉生病后三到五年的收入损失，不用让一家子跟着你紧巴巴过日子。

如果是事业稳定，年收入几十万，每年能拿出一万块以上做保险配置的朋友，建议把保额提到70万及以上。这个阶段你对生活品质的要求更高，生病之后想找更好的专家、去条件更好的疗养院休养，还想给家人留足备用金，更高的保额能满足这些需求，这笔投入对你来说也不会造成经济压力，能把保障做足做全。

要是已经快退休，手里有一定积蓄，就是想给自己添一份重疾保障，每年预算大多在三千到五千。这种情况可以选30万到40万保额，不用追求太高，这个额度刚好能覆盖大部分重疾的基础治疗费用，也不会让你把太多养老积蓄砸进去，不给子女添负担的同时，自己也能安心看病。

给孩子买重疾险的时候，普通家庭每年预算一千到两千，选50万保额就够，孩子年龄小，本身保费就便宜，50万保额完全能覆盖少儿高发重疾的治疗费用；如果预算比较宽松，可以加到80万保额，额外加上少儿特定重疾的额外保障，给孩子更扎实的托底，总的保费也不会贵太多，性价比很高。我邻居家就是普通工薪家庭，夫妻俩每年给孩子花一千五百多，买了50万保额的重疾险，去年孩子查出少儿特定重疾，保险公司直接赔了50万，刚好覆盖了手术和康复的所有开销，没动家里准备换车的积蓄，也没到处借钱，这份基础保额就帮上了大忙。

三. 健康告知千万别乱填

别抱着侥幸心理隐瞒病史，这是重疾险理赔最容易踩的大坑，我见过太多人因为这一步做错，最后拿不到赔款，白交了好几年保费。

咱们说个真实发生的例子，张姐去年体检查出乳腺结节，买重疾险的时候，看到健康告知里问了“近2年是否有甲状腺、乳腺结节异常”，她想着自己的结节很小，医生也说不用做手术，就偷偷没填。结果一年后她查出乳腺癌，申请理赔的时候，保险公司调了她之前的体检报告，直接拒赔了，还不退保费，张姐哭着说悔得肠子都青了，本来指望这笔钱付治疗费和休养的收入损失，结果竹篮打水一场空。

记住，问到的一定要答，没问到的可以不说，不用主动啥都往外说。比如健康告知只问了近1年的体检异常，你5年前有过急性肺炎，治好了之后再也没复发，没问到就不用提。

如果是很久以前的小毛病，病历找不到了，记不清具体的诊断结果，别瞎写“正常”或者“异常”，可以直接在健康告知里写清楚“记不清，具体以医院病历为准”，保险公司会自己去查，不会平白无故卡你。

如果真的有小问题，比如甲状腺结节3级、乙肝病毒携带，别直接放弃购买，也别隐瞒，如实填进去之后，保险公司大概率会给除外承保或者加费承保，除外承保就是这个部位相关的重疾不赔，其他部位照样赔，总比你全险都拿不到理赔强。加费承保多掏一点钱，所有责任都能保，也比不买保障裸奔好。

最后给你提个可操作的小建议，买之前先把自己近几年的体检报告、住院病历都找出来整理好，对照健康告知一条一条核对，每一条都对应自己的情况填清楚，别嫌麻烦，这一步做好了，后面理赔才能顺顺利利。

四. 缴费期长压力就变小

咱们先拿张阿姨的例子来说，她今年42岁，想给自己买份重疾保障，手里能拿出来的闲钱不多，每年最多挤出来五千块交保费。一开始她想着选10年交完，一算每年要交一万两千多，远远超出了预算，本来想干脆放弃买了，后来听了建议改成30年缴费，每年只需要交四千八百多，刚好在她的承受范围内，顺利拿下了足额的保障。

选长缴费期，最大的好处就是把每年的保费压力摊薄，同样的保额，缴费年限拉得越长，每一年要交的钱就越少。对于刚参加工作没几年的年轻人来说，手里积蓄不多，每个月工资除去房租、吃饭、日常开销剩不下太多，选20年或者30年的长缴费期，每年只需要花几千块，就能买到几十万的保额，不会因为买保险降低自己原本的生活质量，也不用东拼西凑凑保费。

之前碰到过刚工作两年的小周，26岁，他想给自己买50万保额，选10年缴费的话，一年要交八千多，他每月到手才七千多，交完保费连跟朋友出门聚餐都要犹豫，后来改成30年缴费，一年只交四千出头，平均下来每个月三百多，也就是少喝两杯奶茶、少买一件衣服的钱，完全不影响日常开销，轻轻松松就把保障配齐了。

除了减压，长缴费期还能触发保费豁免的权益，这点很多人都没注意到。如果你在缴费期间不幸得了合同约定的轻症或者中症，符合豁免条件的话，剩下没交的保费就不用再交了，保障还能继续有效。如果选的缴费期短，刚交没几年就交完了，那这个豁免权益根本就没机会用上，相当于白白浪费了这项福利。

当然，也不是所有人都非要选最长的缴费期，如果你的收入不稳定，或者已经临近退休，手里有一笔足额的闲置资金，也可以选稍短一点的缴费年限，但对绝大多数普通工薪家庭、刚入职场的年轻人来说，能选30年缴费就别选20年，能选20年就别选10年，把杠杆拉满，既减轻当下的压力，也能享受到豁免的福利，性价比会更高。

结语

看到这里你肯定清楚啦，重大疾病保险不存在报销比例的说法哦，它不是按比例报销医疗费的报销型保险，而是确诊合同约定重疾后，直接给你赔付约定保额的给付型保险。不同情况的朋友按照咱们说的选就行：刚工作预算不多的年轻人，选长缴费期、先买够30万基础保额，先把保障拿在手里；成家后有积蓄、上有老下有小的中年人，加到50万以上保额，覆盖收入损失和家用；健康有小异常的朋友，如实做好健康告知，别隐瞒，能买到有保障的就比裸奔强。选对适合自己的，真出事就能拿到一笔自由支配的钱，帮你渡过难关啦。

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