重大疾病保险都含哪些病种

引言

打算买份重大疾病保险，看着保单上密密麻麻的病种清单，你是不是也犯了愁？这么多病到底哪些是咱们普通人用得上的？是不是病种越多就一定越好？今天咱们就一块来把这个问题说清楚。

一.常见高发疾病有哪些

咱们先把话说透，买重疾险不用盯着上百种病种挑花眼，日常发生率最高的就那么十几种，把这几种的保障攥稳，基础保障就没大问题。

我给你说个身边真事，家住老小区的老张，今年52岁，开了二十多年出租车，平时烟不离手，也总说自己身体硬朗，年年单位体检都嫌麻烦不去，去年冬天总咳嗽带痰，还偶尔喘得慌，被老伴硬拉去做了CT，结果查出肺癌，幸好发现得早，做了手术还做了几轮治疗，前后花了小三十万，医保报了不到一半，剩下的十几万都是从之前存的养老钱里掏的。好在老张前几年听劝买了重疾险，这份保单里就包含肺癌这类常见恶性肿瘤，确诊之后一次性赔了钱，刚好补上了缺口，还留了钱给他术后休养，没让儿子卖房借钱。老张得的这种恶性肿瘤，就是目前重疾里发生率最高的，几乎所有重疾险都会包含，是必须盯紧的核心病种。

除了恶性肿瘤，脑血管类的疾病也是高发，比如脑中风后遗症，咱们现在不少中年人都有高血压、高血脂，平时熬大夜、应酬喝酒，血管说不好什么时候就出问题。我家楼下水果店老板，45岁，天天起早贪黑进货，去年冬天早起搬货突然晕倒，送医院抢救过来之后，留下了半边身子不利索的后遗症，没法再开店看店，家里断了收入不说，康复治疗还月月要花钱，他之前买的重疾险包含这个病种，符合条款约定的状态之后就赔了钱，帮着扛过了最难的那段时间。

第三个高发的就是心脏相关的疾病，比如急性心肌梗死，现在不少年轻人天天久坐，点外卖，体重超标，还有熬夜加班的习惯，发病年龄也越来越年轻。我之前接触过一个互联网公司的程序员，32岁，赶项目连续熬了一周，吃饭都是工位上凑活，突然胸痛晕倒送医，确诊急性心肌梗死，做了支架手术，术后也没法再像之前那样高强度加班，他刚工作没几年，存款不多，好在买的重疾险包含这个病种，赔了钱之后，既能还房贷，也能支撑他换个轻松工作过渡。

还有一类不得不提，就是重度器官衰竭，比如尿毒症这类终末期肾病，现在不少人不爱喝水，长期憋尿，还有慢性肾病不在意，慢慢拖成重症，需要长期透析或者换肾，花费不小，这类病种也在大部分重疾险的必保范围内，是咱们不能忽略的。

还有像良性脑肿瘤、深度昏迷、瘫痪这些，虽然发生率不如前面几类高，但一旦遇上，对家庭的经济打击也很大，都属于核心要覆盖的高发重疾。给大家一个实用建议：挑重疾的时候，先把上面说的这些高发重疾挨个核对一遍，确认都包含在保障范围内，再去看其他的罕见病种，不要被数量多的病种清单迷惑，有些保险公司把病种拆成好几个来凑数，核心高发缺了反而没用。如果你是上有老下有小的中年人，预算够的话，还可以额外附加上高发重疾的二次赔付，毕竟像恶性肿瘤这类病，后续的复发转移还需要花钱，多一层保障更稳妥。

二.条款定义怎么看懂

别光盯着病种数量往下翻，条款里写的定义才是赔不赔的关键，不少人买的时候只数有多少种病，真出事了才发现，自己理解的病和条款里写的根本不是一回事。

给你说两个真实的例子，你一下子就能明白。家住山东的李大姐和张阿姨，同时查出来了早期乳腺癌，俩人买的同类型重疾险，最后李大姐顺利拿到了赔款，张阿姨却没能获赔。差别在哪？李大姐得的乳腺癌，病灶已经完全切除，符合条款里“恶性肿瘤-轻度”的要求，切下来的病理报告明确显示有浸润，满足条款里的条件。而张阿姨查出来的是乳腺导管原位癌，她买的那份保单，原位癌没归到赔付病种里，所以没法赔钱。

你要记住，不管业务员怎么口头给你说，最终赔不赔全看白纸黑字写的定义。比如咱们常听说的脑中风，医学上有很多不同程度的分类，有的是轻微脑出血，治疗之后没留下什么后遗症，生活完全能自理。条款里对于“脑中风后遗症”的要求，一般是要确诊180天后，仍然留下一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失的情况才能赔。要是你只是轻微中风，恢复得很好，达不到这个标准，就拿不到重疾的赔付，部分产品会把轻微中风归到轻症里面，符合条件就能赔，这点一定要提前看清楚。

再说说大家常碰到的急性心肌梗死，现在不少人因为熬夜、饮食不规律，三四十岁就出现了问题，有的人心梗发作之后，放了支架就控制住了病情。旧定义里要求必须有心肌坏死的证据，还要满足特定的数值要求，新的规范里调整了相关条件，但是也有明确的判定标准，不是只要查出心梗就能赔。你要是在意这类高发疾病，一定要翻到对应的病种定义那页，核对清楚理赔要求。

给你一个可操作的建议，你挑病种的时候，别着急签字，先把最高发的那几种病的定义找出来，对着看一遍，重点看理赔需要满足几个条件。挑的时候优先选定义宽松的产品，比如部分产品对于冠状动脉介入手术，不需要开胸就能赔，这样实际理赔的时候更容易拿到钱。另外，别信什么“病种多就一定好”的说法，一百多种病种里，八成的理赔都集中在不到十种高发疾病上，把这几种的定义看明白，比什么都重要。

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三.不同人群如何挑选

刚毕业入职的年轻人，每个月到手工资不高，还要付房租、生活费，可支配收入有限，这个阶段不用追求包含上百种疾病的大套餐，优先把核心高发重疾覆盖到就行。比如刚工作两年的小吴，月薪五千，除去开销每个月最多能省出八百块买保险，他就选了只包含核心高发病种、保额五十万的定期重疾，保到六十岁，每个月只花三百多，既拿到了足够的基础保障，也不会影响日常开销。

已经组建家庭、上有老下有小的中年人，是家庭经济支柱，一旦出事对整个家庭的打击很大，预算也比刚工作的年轻人宽裕一些，这个阶段建议选覆盖病种全一点的终身重疾，保额尽量做高，至少覆盖家庭未来五年到十年的开支，还要加上高发轻症、中症的保障，毕竟中年人体检很容易查出结节之类的小问题，早发现早治疗，轻症中症赔的钱可以用来付治疗费、弥补休息期间的收入损失。比如今年38岁的刘哥，做装修工程，爱人全职带娃，每个月家庭收入大半都来自他，他就配了七十万保额的终身重疾，把银保监会要求的法定重疾加上常见的原位癌、冠状动脉介入手术这些高发轻症中症都覆盖到，虽然每个月交一千多，但哪怕出事，七十万足够覆盖孩子上学、房贷月供的开支，不用让老婆孩子扛债务。

已经退休的老年人，买重疾险容易碰到保费倒挂的情况，就是交的总保费比保额还高，而且很多老人都有高血压、糖尿病这些基础病，核保很难通过。这个阶段如果身体还能通过核保，预算够的话，可以选覆盖老年高发重疾的产品，不用追求太高保额，够覆盖治疗费就行；要是健康告知通不过，可以转去买防癌重疾险，只保恶性肿瘤这类老年最高发的重疾，健康告知宽松，很多有三高的老人都能买，价格也比全病种重疾便宜不少。比如今年62岁的王阿姨，有二十年高血压病史，去买全病种重疾都被加费或者拒保，最后买了一份防癌重疾，保额二十万，每年交四千多，交十年，就算得了癌症也能赔二十万，不用动给儿子准备的买房首付。

已经买过医保、身体有一些小异常的人，比如有甲状腺结节、乳腺结节分级在三类以下，买重疾的时候别因为怕拒保加费就隐瞒病情，也不用硬买覆盖一百多种罕见病的产品，优先选支持智能核保、对结节等小异常核保宽松的产品，先把核心保障拿到手，后续预算够了再追加保额就行。比如26岁的小林，体检出甲状腺结节3级，她本来想买大而全的产品，结果核保给出了甲状腺除外加费的结论，后来换了一款对结节核保更宽松的产品，只除外了甲状腺相关责任，不加费，核心的其他高发病种都能保，她就先买了，这样总比没保障强。

给孩子买重疾，不用一开始就买太贵的终身型，孩子年龄小，不管买定期还是终身价格都很便宜，预算有限的话，可以先买一份保三十年的定期重疾，花几百块就能买到五十万保额，把孩子成年前的保障覆盖好，等孩子成年工作了，自己再补充终身保障；预算够的话，可以买终身重疾，加上少儿高发的特定重疾额外赔，比如白血病、重症手足口这些少儿高发疾病，万一得病能多赔一笔，够付营养费和后续康复费用。比如刚当妈妈的陈女士，孩子刚满一周岁，她预算不多，就花六百多买了五十万保额保到三十岁的少儿重疾，还加上了少儿特定重疾额外赔，孩子三十岁以后刚好可以自己根据需求再配置新的保障，压力也不大。

四.保费与缴费怎么选

刚工作没太多存款的年轻人，别纠结一次性缴清，拉长缴费年限更合适。你一个月到手四千多，要是选20年缴费，每个月分摊下来只需要两三百块，喝两杯奶茶的钱就能配齐几十万的保额，完全不影响日常开销。要是你手头凑得出几万块直接缴完，那总保费会少一些，但流动性就差了，万一刚缴完钱急着用钱，退保还要亏手续费，得不偿失。

如果你已经过了三十岁，上有老下有小，家庭月收入一万出头，也建议选长期缴费。一来每年分摊的保费压力小，能把余钱留出来给孩子交学费、还房贷，二来很多重大疾病保险带保费豁免责任——要是缴费期间你确诊了符合约定的重疾，剩下没缴的保费不用再交，保障还能继续有效，缴费时间越长，能触发豁免的概率越高，其实更划算。给你举个例子，30岁的王先生，选50万保额，如果选20年缴费，每年缴五千多，要是缴费第5年他确诊了合同约定的肺癌，剩下15年一共八万多保费都不用交了，直接享受完整保障，要是他选10年缴，每年要交八千多，才交了两年就要交一万六，触发豁免的时候剩下没交的保费也才六万多，享受到的豁免福利少了一大半。

如果你本身收入波动大，比如做销售、接项目，有时候一年赚得多，有时候没什么进账，可以选缩短一点缴费年限，或者选每年缴费的方式，尽量不要给自己固定的长期缴费压力。赚得多的年份多交一些，提前把保费缴完，避免收入低谷的时候缴不起保费，导致保障失效。

预算有限的普通家庭，优先保证保额够，再考虑保费。别为了省总保费买过低的保额，真出事了起不到作用。比如一家四口，一年能拿出来买重疾险的钱只有八千，那给夫妻两个人各买40万保额，孩子买30万保额，拉长到30年缴费，完全够覆盖基础风险；要是为了少交总保费选10年缴费，可能只能给每人买十几万保额，真得了大病，这点钱连治疗费用都不够，买了也没用。

缴费方式选月缴还是年缴，看你的收支习惯。月缴就是每个月扣一次，分摊下来感觉压力小，适合每月发固定工资的上班族；年缴就是一年扣一次，有些产品年缴会比月缴总保费稍微便宜一点，适合每年有固定结余的家庭。不管选哪种，记得提前在缴费账户留够钱，不要因为忘了存钱导致保费断缴，保障失效就麻烦了。

五.理赔流程注意事项

拿到确诊报告第一时间先联系你的保险经纪人或者保险公司客服报案，别拖着，超过太久报案可能会增加保险公司核査的难度，反而耽误你拿钱。之前有个小张，去年春天体检查出肺癌，拿到病理报告之后，忙着跑医院安排治疗，把报案的事儿忘在脑后，过了快五个月才想起来联系保险公司。这时候因为时间拖得久，医院的一些就诊记录调阅要走额外流程，保险公司还要核査这几个月里有没有新增的就诊或者别的异常，硬生生把理赔时间拉长了两个多月，本来等着钱交治疗费用的小张，不得不先找亲戚周转，平白多欠了人情。所以记住，拿到符合理赔条件的确诊诊断，先报案，再忙也要先打个电话说一声。

报案之后，按要求整理理赔材料的时候，一定要保证所有材料真实齐全，别抱侥幸心理改病史或者漏填既往症。很多人觉得之前的小毛病不说没人知道，现在医院所有就诊、体检记录都是联网的，保险公司核赔一调就能调出来，瞒报只会直接拒赔，还会留下记录影响你之后买别的保险。之前就有个小伙子，买保险的时候忘了说自己三年前体检就查出甲状腺结节，后来确诊甲状腺癌申请理赔，核赔调出既往体检记录，认定他没有如实告知，直接拒赔，连保费都只退了现金价值，亏了不少。

所有提交给保险公司的材料，自己都提前复印一份留底，不管是诊断书、病理报告还是缴费单据，每一样都留好备份。万一材料邮寄路上丢了，或者保险公司整理的时候找不到了，你能直接拿出备用的，不用再跑一趟医院重新开，少折腾很多。之前小张理赔的时候就是吃了这个亏，他把所有原件都一股脑寄出去，结果快递丢件，他又请假跑了三趟医院，分别找门诊医生、病理科、收费处重新开材料，前前后后耽误了快半个月，本来已经为治病焦虑，又平白添了好多麻烦。

如果你的理赔申请提交之后，对保险公司的核赔结果有异议，别直接憋着，第一时间找保险公司要书面的拒赔或者减额赔付通知书，然后拿着所有材料找专业的人帮你核对。很多时候拒赔是因为对条款的理解有偏差，并不代表你完全不符合赔付条件，找懂行的人帮你梳理清楚，协商之后拿到合理赔付的情况不少见。

最后提醒你一点，确诊重疾之后，一定要严格按照医院的规范治疗，保留好所有的治疗单据和复诊记录，不要图便宜去没有资质的小诊所，也不要私自中断治疗改找偏方，这些情况都可能会影响理赔结果。只要你按要求保留好所有材料，如实告知情况，一般都能顺利拿到理赔款。

结语

总的来说，国内的重大疾病保险，都会覆盖日常高发的重疾，你不用纠结病种数量凑多，核心盯紧咱们说到的这些高发病症就够。买之前先对照条款看清楚定义，别光看清单长度。刚工作手头紧选保高发核心病种的产品拉长缴费期限，上有老下有小的多加点保额不心疼，身体有异常提前做好健康告知。就像咱们说的几个例子，选对了真出事就能帮你扛住经济压力，不用卖车卖房凑治疗费，把保障落在自己需要的地方就对了。

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