重大医疗和重大疾病保险的区别

引言

有没有朋友在买健康保障的时候，对着这两类保险犯迷糊？到底这俩到底差在哪？要不要一起买？今天咱们就把这些疑问掰扯明白。

一 赔付逻辑大不同，一个是报销一个是给付

我先给你说个真事儿，去年我楼下开水果店的王哥查出来胸部恶性肿瘤，住院前前后后折腾小半年，总共花了快22万治病。

王哥之前同时买了这两种保险，走医保报销了8万多，剩下的13万多，就是重大医疗保险给报的。他一开始还担心剩下的钱要自己掏腰包，结果拿着所有缴费单据、出院小结找保险公司，扣除合同约定的免赔额之后，没几天就把剩下的治疗费报下来了，刚好把看病欠亲戚的钱给还上了。

你看，重大医疗保险就是这么回事，你看病实际花了多少，符合合同约定的部分，它就给你报多少，不会多给也不会少给，钱都是直接用来填你看病花出去的窟窿。哪怕你花的钱比保额高，最多也只给到你买的保额，不会多出来。它的钱只能用在看病治疗的花费报销上，不给你报没有实际支出的部分。

那王哥买的重大疾病保险呢？他当时买了50万的额度，确诊之后符合合同约定，保险公司直接给了他50万现金，这笔钱没人管你花在哪。

王哥生病之后，水果店没法开了，全家每个月还得交房租、给孩子交学费，他化疗之后回家调养，还得请护工，补充点营养，这些开销都从这50万里出。哪怕你治完病剩下钱，想去环游世界放松心情，都没人拦着你。

所以结论很直接，如果只买其中一种，那也得看你的需求：你怕掏不起当下的治疗费，就先把重大医疗配齐；你怕生病之后家里断了收入，日常开销撑不住，就得把重大疾病保险配上。大部分情况，两者搭配才够用，别只买一种就觉得万事大吉。

图片来源：unsplash

二 经济基础决定配置顺序，预算有限先保什么

刚毕业工作没两年，每月除去房租、饭钱，剩不下几千块的朋友，我直接给你说结论：先买百万医疗险，暂时不配重疾险。

我身边就有这么个例子，去年刚参加工作的小周，每个月到手工资四千五，去掉一千八房租，一千块吃饭，剩下的钱还要留着买衣服、跟朋友聚餐，一个月攒下来也就几百块。之前他听别人说重疾险越早买越划算，咬着牙每个月挤出来八百块买了一份重疾险，买完之后连喝奶茶都要犹豫半天，更别说存应急备用金了。结果今年春天他得肺炎住院，前后花了八千多，这个时候他才想起来自己的重疾险，翻了条款才发现，肺炎根本达不到赔付要求，一分钱都拿不到，最后只能自己掏腰包付医药费，本来就不宽绰的口袋直接见底了。

换成百万医疗险的话，这种情况就完全不一样。百万医疗险一年保费也就几百块，三十岁左右的年轻人，甚至只要两三百就能拿到几百万的保额，大部分住院花费超过一万免赔额的部分，都能按比例报销。像小周这种情况，八千多的医药费不够免赔额，确实报不了，要是换成花费七八万的大病住院，扣除一万免赔额之后，剩下的符合要求的部分都能报销，直接把最大的开支风险兜住。

那预算刚刚够，一年能拿出一千多块钱买保险的朋友，怎么配置呢？可以先买好百万医疗险，再用剩下的预算买一份定期重疾险，保到退休就行，不用勉强买保终身的。这样既兜住了看病花钱的风险，也能在得了大病的时候，拿到一笔钱补偿休假养病的收入损失，不会因为生病断了收入就还不上房贷、交不上房租。

如果你已经有一定积蓄，每年能拿出几千块的预算，那可以把医疗险和重疾险都配齐。百万医疗险负责报销看病的住院费、手术费、特效药费这些账单，重疾险直接赔一笔钱，用来覆盖养病期间的生活费、孩子学费、房贷车贷这些开支，两者搭配刚好把漏洞都补上。

记住一个核心原则，预算有限的时候，先解决有没有保障的问题，再追求保障全面。先把最急的医疗费用风险兜住，不要打肿脸充胖子买超出自己承受能力的保险，不然交了几年之后负担不起断保，最后连保障都没了，亏得更多。

三 不同年龄段选择策略，年轻人和老人侧重哪边

咱们先聊二十到三十多岁的年轻人，刚工作没几年，积蓄不多，大多还背负房租房贷，日常开销占了收入不少，剩下能拿来买保险的预算不算宽裕。对年轻人来说，第一要务是把大额医疗风险兜住，先配置好重大医疗保险，用很低的价格就能拿到几百万的报销额度，不会因为一场大病掏空本来就不多的积蓄。

年轻人在职场打拼，往往是家里的主要收入来源，如果得了重疾需要在家静养两三年，没有工资收入，房贷车贷、日常开支都没着落，所以预算挤出来一点，也要配上一份足够额度的重大疾病保险。我身边有个28岁的做新媒体的姑娘，去年查出来甲状腺方面的重疾，她之前每年花三百多买了百万额度的重大医疗保险，住院手术几万块的治疗费直接报销了，自己没花多少钱。另外她每月攒二百多买了五十万额度的重大疾病保险，确诊之后直接拿到了五十万赔付，刚好把她没结清的二十万车贷还完，剩下的钱拿来当养病期间的生活费，不用急着回去上班拼业绩，安安稳稳养了大半年身体才回归工作。这就是适合年轻人的搭配，先拿便宜的医疗险兜住治疗费，再用重疾险覆盖收入损失，哪怕预算有限，也能凑出够用的保障。

接下来聊四五十岁的中年人，上有老下有小，家庭责任最重，这个阶段身体也开始走下坡路，很多人都有了高血压、脂肪肝、结节之类的小毛病。买保险首先要看健康告知能不能通过，要是身体还有参保资格，优先配齐两类险种：重大医疗保险一定要买，这个年纪得大病的概率上来了，一旦住院治疗费就是不小的开支，医疗险能直接把大部分账单报掉。如果身体还能通过重疾险的健康告知，也尽量配上，这个年龄段大多是家庭经济支柱，倒下了整个家庭的运转都会出问题，重疾险的赔付金能帮着撑过难关。

再说说六十岁以上的老年人，很多老人身体都有不少基础病，买重疾险很容易因为健康告知被拒，就算能买，价格也会比较高，甚至会出现保费接近保额的情况，这种就不建议强行买重疾险了，把预算放在重大医疗保险上更划算。我邻居家王阿姨今年65岁，之前查出来有冠心病，想给自己买份重疾险，问了好几家要么拒保，要么算下来每年要交八千多，交十年总保费八万多，保额才十万，很不划算，最后她选了一份能承保老年人的百万医疗，每年只交一千多块，就能拿到几百万的住院报销额度，平时不管是生病住院还是意外受伤，只要符合要求都能报，对她来说这种就够用了。如果老人实在买不了普通的百万医疗，也可以选专门面向老年人的防癌医疗险，也能覆盖癌症治疗的开支，价格也不贵。

还有一种特殊情况，就是已经退休、手里有充足积蓄，也没有负债的老人，如果身体健康能通过重疾险的健康告知，也可以配置一份小额的重疾险，万一得了重疾，赔付金可以用来请护工、买营养补剂，不用给子女添太多负担。总的来说，年轻人侧重用低保费拿高保障，兼顾医疗报销和收入补偿；中年人优先过健康告知，配齐两类保障扛住家庭责任；老年人优先保医疗费用，不要硬买不合适的重疾险，根据自己的实际情况选就不会错。

四 投保环节常见误区，如实告知是通关必答题

很多朋友买这两类保险的时候，第一个踩的坑就是随便填健康告知，觉得之前的小毛病不碍事，不用提。或者听说只要熬过两年就能赔，抱着侥幸心理蒙混过关，这真的是大错特错。

给你说个我身边真实的例子，前年小区里的王姐，38岁，单位体检查出来甲状腺有个小结节，医生说没什么大问题，定期复查就行。后来王姐想给自己买一份重疾险加一份医疗险，填健康告知的时候，她怕说了结节就买不了，干脆就没填这个事儿。过了一年多，结节变大需要手术，病理结果出来是甲状腺相关重疾，王姐拿着合同去申请理赔，保险公司一调之前的体检记录，直接拒赔了，连保费都只退了现金价值，王姐亏了好几万，哭都没地方哭。

有人会问，那我记不清之前的体检异常了，总不能瞎编吧？这其实也好处理，你就如实说自己记不清了，如果是几年前的普通体检，不记得具体异常，可以写“未发现明确异常”，不要硬编，也别隐瞒自己记得清清楚楚的问题。还有的朋友觉得，我这个小毛病已经治好啦，不用说了吧？不对，只要健康告知里问到了这个病史，不管治没治好，都要提出来，不能故意瞒。

那重大医疗保险和重大疾病保险的告知要求还不一样，你得分清。重大医疗保险一般对过往病史问得更细，因为它是报销型的，本身就覆盖很多医疗费用支出，对参保人健康状况要求更严；重大疾病保险虽然也看健康，但有些小异常可以通过加费或者除外责任承保，不用直接瞒着。比如你有高血压，只要收缩压不超过告知里的数值，如实说了，大概率还是能正常买的，你瞒了反而出事。

最后给你说个可操作的建议：不管买哪一个，健康告知问到的，你就老老实实回答，没问到的，不用主动说。如果拿不准自己的异常要不要提，找靠谱的从业者帮你核对，或者提前把体检报告发给保险公司预核保，预核保不通过也不会留记录，不影响你买其他的，总比理赔的时候被拒赔好。千万不要听别人说“不用告知，没事”就真的不填，最后吃亏的只有你自己。

五 实际场景组合方案，如何构建完整防护网

给你说个我身边的真实例子，你就明白组合配置有多重要了。去年我同小区的陈姐，36岁，做新媒体运营，平时经常加班熬夜，去年体检查出来乳腺恶性肿瘤，当时吓的一家人慌了神。陈姐之前听了我的建议，同时买了重大医疗保险和重大疾病保险，我们来看看她是怎么赔的。

首先，手术加化疗总共花了12万多，医保报销了6万，剩下6万多都是自费药、靶向药的开销，刚好她买的重大医疗保险，把剩下这6万多全部报销了，一分钱治疗费用都没自己出，直接把看病的窟窿填上了。

然后呢，陈姐术后需要休养两年不能上班，家里每个月还有八千多的房贷要还，孩子刚上小学还要交学费，之前她本来还担心停工没收入，房贷断供怎么办，结果她买的重大疾病保险，直接一次性赔了30万。这30万，陈姐拿出来还了一年房贷，给孩子交了学费，剩下的还请了护工照顾自己，每天能安心休养，不用为柴米油盐发愁，恢复的也比预期好很多。

你想想，如果陈姐只买了重大医疗保险，那治疗费用能报，可没收入的窟窿谁来填？总不能去借吧，借了之后还要还，本来病就没好，还要天天想着还债，心态肯定受影响。如果只买了重大疾病保险，那十几万的治疗费还是要自己出，赔的30万可能光填治疗费就没了，生活费还是没着落。

针对不同情况，我给你直接说可操作的方案。如果是刚工作的年轻人，月收入五千左右，手头不宽裕，那就先买一份保额不低的重大医疗保险，再搭配一份保障二十年的重大疾病保险，这样一年总共也就几千块，不会有缴费压力，保障也全了。如果是上有老下有小的中年人，是家庭收入主力，那就把重大疾病保险的保额做足，至少覆盖三到五年的家庭开支，再搭配一份大额的重大医疗保险，这样不管是治疗费还是收入损失，都能覆盖。如果是身体健康的老年人，能买上哪类就先买哪类，能买到重大医疗保险优先买，再搭配可以投保的重大疾病保险，如果健康告知过不去，那就买专门给老年人设计的，能买的产品就可以。如果是已经有医保的，一定要加上这两个，医保只能报基础的，自费药和停工损失都管不了，刚好能补上缺口。

最后再提醒一句，缴费也可以灵活选，收入稳定就选长期缴费，每年交的钱少，杠杆高；手头有闲钱不想长期交，也可以选一次性或者短期缴费，根据自己的情况来就行，核心就是两类搭配着买，别只买一种。

结语

总结下来你看，重大医疗险管你看病花的账单钱，花多少报多少，先花钱再报销；重大疾病险直接给你一笔钱，干什么都可以，用来补停工损失、付生活费房贷都没问题。预算有限先买重疾医疗险，年轻人选高保额医疗险，长辈买的时候多留意健康告知和费率，别碰保费倒挂的产品，记得如实说自己的健康情况，别隐瞒病史。最后想给自己做全保障，就两个搭配着买，一个扛治疗费一个补收入缺口，这样遇到事就不用慌啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。