重大疾病保险能买多份吗 重大疾病保险费用多少钱

引言

你是不是也在纠结，想给自己多备几份保障，又不知道重大疾病保险能不能买多份？还在对着预算发愁，想知道重大疾病保险到底要花多少钱？别着急，这篇文章就来帮你把这两个问题说清楚。

一. 多买重疾能叠加赔吗

直接给你结论：在中国内地购买重大疾病保险，是可以买多份的，也可以叠加获得赔付，不过要分清楚情况，别踩了条款陷阱。

32岁做互联网运营的李先生，当时刚工作攒了点钱，担心单份保额不够覆盖生病后的收入损失，先后在两家不同保险公司买了两份重疾险，一份保额30万，一份保额25万。三年前他确诊了符合合同约定的重大疾病，提交理赔申请之后，两家公司都按合同约定完成了赔付，一共拿到55万理赔金。这笔钱一部分付了治疗费用，剩下的用来覆盖他养病两年的房贷和生活开支，不用卖房变现，也没动孩子的教育储蓄，整个家庭的生活没被拖垮。这就是多份重疾险叠加赔付的实际用处。

重疾险是给付型保险，不是报销型保险，只要你符合合同约定的理赔条件，确诊或者达到约定状态之后，几份保单都会按各自的保额赔钱，不会因为你已经拿到一家的赔付，另一家就拒赔或者少赔。只要投保的时候如实做好健康告知，符合各家保险公司的购买要求，买多份是完全合法合规的。

但这里要给你提几个需要避开的陷阱。第一，不是所有重疾都能叠加赔，部分保险公司的产品会对一些特定轻症、中症设置限额，或者要求共享保额，买之前一定要看清条款，别光听销售说能叠加就直接下单。第二，多份投保要符合保险公司的投保规则，很多保险公司对单人累计重疾保额有要求，比如累计保额超过一定额度，需要提供财务证明，或者会要求体检，不符合要求会被直接拒保。第三，如果你买的是附加在医疗险或者寿险下面的附加重疾险，部分附加险条款约定，主险退保之后附加险就失效，买多份的时候要分清楚，别买了一堆失效快的附加险，白花保费。

也不是所有人都适合买多份重疾险。如果你预算有限，先把单份的保额做足，比凑好几份低保额的保单有用得多。比如预算一年只有三千块，买一份50万保额的定期重疾，比买三份加起来才30万的分散保单，保障力度大很多。如果你已经有了基础保额，想要提高保障，可以选择加保新的保单，也可以在同一家保险公司追加保额，只要符合健康要求就行。

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二. 费用多少看这些因素

影响重疾险费用的核心因素，第一个就是保障期限。选保到70岁的定期产品，和选保终身的产品，保费差不少。

我拿30岁女性举例子，50万保额分30年缴费，选保到70岁，一年保费大概三千多；选保终身，一年保费大概五千出头，差了快两千块。再看40岁男性，50万保额分20年缴费，保到70岁一年大概六千多，保终身就要九千上下，差价更明显。如果预算暂时有限，优先选保到70岁，先把高保额做足，之后预算宽裕再加保终身，完全可行。

第二个影响费用的因素是年龄，年龄越大，保费越高，这是规律。还是拿50万保额、保终身、分30年缴费来看，30岁买一年五千出头，40岁买就只能分20年缴费，一年要八千多，总保费算下来，40岁买比30岁买贵出十几万都不止。而且年龄大了更容易因为健康问题买不了，所以尽量早买，既省钱又能早拿到保障。

第三个影响因素是保额和缴费期限，保额越高，自然保费越高。缴费期限越长，每年分摊的保费就越低，对大部分普通工薪家庭来说，尽量选最长的缴费期限，每年交的钱少，压力小，还更容易触发保费豁免，如果缴费期间确诊重疾，剩下的保费不用交了，保障依然有效，很划算。比如30岁买，选30年缴费比选20年缴费，每年能少交一千多，大部分家庭都适合选长缴费期。

第四个影响因素是保障责任，责任越全，保费越高。如果带了多次赔付、额外疾病赔付、身故责任这些内容，保费会比只带基础重疾责任的产品贵两成到三成。如果预算有限，不用强求全责任，先把基础的单次重疾保障做足，保额买到50万以上就够用，等之后加保再补充责任也不迟。如果预算充足，再考虑加上多次赔付、身故责任这些内容，让保障更全。

最后还有一个影响因素是身体健康状况，身体没异常走标准体承保，就是正常保费。如果有结节、高血压这类小异常，可能会被加费承保，保费会比标准体贵一点，要是加费幅度在能接受的范围内，还是建议买，总比被拒保没保障好。

三. 家庭主妇如何配置

我先给你说结论，家庭主妇没有固定收入，配置重疾险优先保自己，预算永远放在第一位，别为了给孩子留保障就压缩自己的预算，你自己的健康才是家庭稳定的基础。

我给你说个实际案例，32岁的张女士做全职家庭主妇已经7年，老公月收入到手1万2，家里有一个5岁的孩子，还有每月3000的房贷，之前她听朋友说重疾险买贵点好，想给自己买两份总保额80万的终身重疾，每年缴费要快1万，交20年算下来要20万，本来家里结余就不多，这笔保费占了年收入快10%，交了半年就觉得压力太大想退保，退了只能拿回几百块现金价值，亏了不少。后来找我重新规划，就调整成了适合她的方案。

如果你是刚当家庭主妇，年龄在30岁左右，家里结余不多，每年能拿出来买保险的钱不超过5000，我给你直接说方案：选定期重疾，保到60岁，总保额选30万到40万，选20年缴费，每年保费只要两千多，再搭配一份百万医疗险，每年几百块，总费用控制在3000以内，压力很小，也能覆盖大部分风险。要是之后家里收入涨了，再加保终身的就行，不用一步到位给自己添负担。

如果你已经40岁以上，做家庭主妇快十几年了，身体有点小问题，比如结节、血脂轻度异常这类，首先先看健康告知，能买正常承保的产品就优先买，要是买不了终身的就先买定期的，总保额不用追求太高，20万到30万就够，预算够的话可以分两份买，不同保险公司各买一份，这样万一某一家核保不通过，另一家还能承保，赔付的时候两份也能叠加拿赔款。还是拿刚才张女士的例子，调整之后她选了一份30万保额保到60岁的重疾，每年缴费2100，加上百万医疗险每年300多，总共一年才2400多，占家里年收入不到2%，完全没有缴费压力，要是之后真的确诊合同约定的重疾，拿到30万赔款，可以用来付治疗费，也能弥补老公停工照顾自己的收入损失，不会一下子把家里的积蓄掏空。

最后给你提两个要注意的点，第一，家庭主妇没有收入，别买总保额超过50万的重疾，大部分保险公司对于无收入人群的投保保额本身就有限制，超过核保也过不了，没必要白费功夫。第二，预算真的有限的话，可以先买一份基础的，不要想着一步到位买多份终身，先有保障比凑高保额重要，等之后经济条件好了再追加购买就行，不会影响之前的保障。

结语

看到这儿你应该清楚啦，重大疾病保险是可以买多份的，但也别盲目叠加：如果追求确诊一次性拿多笔钱覆盖收入损失、康复护理开销，可以选多份赔付，但买之前一定要看好条款，确认产品不限制多份投保，比如刚才说的李先生，35岁的时候怕一份保额不够覆盖房贷和孩子上学开销，就在符合投保规则的前提下买了两份，后来确诊恶性肿瘤，直接拿到了两份理赔金，不光还清了房贷，还找了专业康复机构调理身体，没有因为治病拖垮整个家庭的生活。至于费用嘛，从几百到几万都有可能，预算有限的年轻人选定期产品，每年花几千就能拿到几十万保额；预算充足想保一辈子就选终身型，三四十岁每年一万左右也能配置不错的保额。最后提醒大家，不管买一份还是多份，先结合自己的年龄、预算、健康情况选够核心保额，再根据额外需求加保，适合自己的保障才是最好的。

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