重大疾病保险都有哪些病种

引言

你选重大疾病保险的时候，是不是也对着一长串病种列表犯难？到底这些病种都是怎么划分的，怎么挑才能选到适合自己的？今天咱们就慢慢说清楚这个问题。

一. 必保病种先看清

业内统一规定的必保重疾，每家公司的产品都必须包含，这些病种是目前国内发病率很高、治疗花费较大的类型，别漏看这些，别被花里胡哨的小众病种凑数忽悠。

给你说个真实的事儿，去年有个30多岁的程序员小李来找我咨询。他之前自己瞎买了一份重疾险，看宣传说保一百一十多种病，觉得特别划算就下单了。结果去年体检发现了恶性肿瘤，去找保险公司理赔，一开始他慌得不行，以为自己买的病种里包含就能赔，后来核对条款才发现，必保的病种里本来就要求包含恶性肿瘤，走正常流程最后顺利拿到了赔款。后来他才说，当时买的时候就盯着总病种数量看，根本不知道还有必保这一说，还好核心病种没缺，不然后果真不敢想。

再举个例子，有个45岁的张大哥，平时抽烟抽得凶，早就有冠心病，身边好几个朋友都得了心梗，他想买重疾险提前备着。当时有业务员给他推产品，说除了规定的病种，额外加了十几种罕见的心脏相关小病，病种总数多了十几个，保费贵了快两千。张大哥当时有点动心，来找我问意见，我直接跟他说，你在意的急性心肌梗死本身就是必保病种，条款里本来就必须有，没必要为了那些小众的、发病率极低的病种多花钱，最后张大哥选了只包含必保+常见高发轻症的产品，省了钱还拿到了足够的核心保障。

给你说个实打实的建议，你看保单的时候，先把这些必保病种挨个扫一遍，确认都在合同里就行，不用纠结多出来的小众病种加了多少。大部分额外加的病种都是发病率极低的，一辈子可能都遇不到，花额外的钱买这些保障，性价比真的不高。

还有一点要注意，除了必保的重疾，你还要额外看看高发的轻症、中症有没有包含，比如轻度恶性肿瘤、轻微脑中风、冠状动脉介入手术这些，都是比较常见的，很多重疾都会把这些放在轻症里，虽然不是强制要求的必保重疾，但发病率不低，最好也确认在保障范围内，别只盯着必保重疾就完事了。如果你是年轻人，预算有限，先把必保重疾买足保额，再考虑加其他病种；如果预算宽松，再加保一些常见的高发轻症中症就够了，不用追求病种数量越多越好。

二. 健康告知填准确

有问就答，没问别瞎答，别觉得自己身体有点小毛病就全给保险公司说一遍，它问啥你说啥就行，没问到的不用主动说。

我身边就有这么个例子，张姐今年32岁，想买份重疾险，填健康告知的时候，看到上面只问了近一年有没有体检异常、有没有住过院，她半年前查出来有个很小的甲状腺结节，分级是1级，当时体检医生说不用吃药不用手术，定期复查就行，而且这份告知里根本没问到结节相关的具体问题，也没要求说一年内的所有小结节都上报，张姐当时太紧张，硬生生把好几年前的浅表性胃炎、青春期得过急性肺炎都写上了，结果保险公司直接给她下了除外责任，连胃炎相关的并发症都不赔，平白无故少了一大块保障，太亏了。

千万不要抱着侥幸心理隐瞒病史，尤其是住院记录、手术记录、已经确诊的慢性病，这些都在医院有存档，保险公司理赔的时候一查就能查到，瞒不住的。

去年我接触过一个用户老李，40岁，想买重疾险，他三年前就确诊了糖尿病，一直靠吃药控制，健康告知明确问了有没有确诊过糖尿病，老李觉得自己控制得好，不说保险公司也查不到，就填了无异常，顺利买了保险，交了两年保费之后，老李查出来糖尿病引发了视网膜病变，符合理赔条件，申请理赔的时候，保险公司调了他的医院就诊记录，直接拒赔还解除了合同，退的只有现金价值，比他交的保费少了小一半，老李后悔都晚了，本来能好好买个合适的产品，结果因为隐瞒，现在没保障还亏了钱。

如果拿不准自己的情况算不算异常，可以提前整理好自己的体检报告、就诊记录，找专业的保险顾问帮你核对，或者直接把报告给到保险公司核保，走人工核保流程，核保结论会写得清清楚楚，即使这次核保不通过，也会给你调整方案，总比自己瞎填最后拒赔好。

还有一种情况，就是有些人买保险是找熟人买的，觉得熟人情面抹不开，或者说熟人说“不用填这么细，没问题”，就跟着随便填，这绝对不行，最终理赔的时候，是按照合同里的健康告知来算的，熟人不会给你担责任，该你填的内容一定要自己核对清楚，别给以后挖坑。

三. 预算有限挑消费

如果你刚工作没几年，手里结余不多，每个月还要承担房租、水电通勤开支，或者你已经上有老下有小，每月房贷车贷占了收入大半，留不出太多闲钱放在保险上，选消费型重疾险就很合适。

我之前接触过一个刚毕业两年的小姑娘，在杭州做新媒体运营，每个月到手也就六千多，除去房租两千五，日常吃饭社交一千八，每个月最多攒一千五出来。当时她体检的时候查出来肺部有小结节，一直担心后续出问题，想给自己买份重疾保障，一开始她看的是带身故责任的储蓄型重疾险，一算30岁买保终身，50万保额每年要交七千多，平均每个月要六百多，一下子就占了她月结余快一半，压力特别大。

后来我给她推荐了消费型的定期重疾险，选保到70岁，50万保额，每年只需要交三千出头，平均每个月两百多，对她来说完全没负担。剩下的结余她还能留着当应急储备，或者定投攒钱，后续收入涨了，再加保终身的保障就行，一点不耽误事儿。

预算有限的时候别硬撑着买保终身带身故责任的产品，把当下的保障做足比什么都重要。真要是二三十岁的年纪，未来好几十年的挣钱期，先买定期消费型把保额买够，覆盖掉重疾治疗费和三到五年的收入损失，比省吃俭用挤钱买终身，最后保额还买不够靠谱多了。

就算你是已经成家的中年人，要是家里整体预算不超过每年八千，夫妻两人都想买重疾险，那也可以都选消费型，两个人都能买到四五十万的保额。要是硬买储蓄型，可能两个人加起来才只有三四十万保额，真出事根本不够用。

缴费方式也选最长的年限，比如30年交，每年摊下来的保费更便宜，还能享受保费豁免的权益，万一交费期间得了约定的轻症，后续剩下的保费不用交了，保障还继续有效，对预算有限的朋友来说更划算。

要是后续你收入涨了，攒了更多闲钱，随时可以再加保一份保终身的重疾险，把保障补全就行，不用一步到位硬扛压力，先有保障，再慢慢优化，这才是预算有限的时候最实在的买法。

图片来源：unsplash

四. 保额充足才安心

很多人选重疾险，光顾着数病种数量，反而把保额给放低了，这点真的要改。重疾险的核心作用，就是给你一笔钱覆盖看病花销、补上不能工作的收入缺口，保额不够，买了也起不到该有的作用。

我之前接触过一位30岁的上班族，当时选重疾险的时候，觉得多买点病种就是好，为了加进去十几个小众罕见病的保障，硬生生把原本定的40万保额降到了25万，每年交的保费还没少花。结果工作第三年查出来得了甲状腺癌，治疗加术后康复一共花了18万，他单位买的医保报销了10万，自己还掏了8万，再加上术后需要休养，他整整三个月没法正常上班，扣完社保到手只发了基本工资，连交房贷都不够。最后找保险公司理赔，拿到手只有25万，扣完自己掏的医药费和三个月的房贷缺口，剩下的钱连一年的生活费都不够，最后还是靠父母贴补了十万才渡过难关。如果当初他把保额提到40万，减少几个一辈子都碰不到的小众病种，拿到理赔后不光能覆盖所有开销，剩下的钱还能安心养一年病，不用着急回去上班熬身体。

那保额到底选多少合适？我直接给你说可操作的数：一线城市生活的朋友，保额建议至少选50万，二三线城市至少选30万。这个数不是瞎定的，现在随便一场重疾的治疗费加上康复费，少则二三十万，多则大几十万，再加上三到五年不能工作的收入缺口，这个保额刚好能覆盖住大部分情况，不会让你治病的时候还要四处借钱。

如果你预算有限，没法一步到位买那么高的保额，可以选支持加保的产品，先买一个基础额度，等以后收入涨了再慢慢往上加，不用一开始硬撑着买高保额，把自己的生活质量拉下来。也可以先买定期重疾，比如保到60岁，用同样的保费买到更高的保额，覆盖你上有老下有小、家庭责任最重的这几十年，等后面经济宽松了再补终身的保障。

千万记住，比起凑够上百种病种，把保额做足才是买重疾险的关键。与其花多余的钱加一堆发病率极低的冷门病种，不如把这些钱省出来提保额，真出事的时候，拿到手的钱多，比什么都管用。

五. 不同人群搭配买

刚毕业参加工作的年轻人，收入不算高，每个月还要扣房租、吃穿用度，剩下能拿来买保险的钱很有限。建议你直接挑定期消费型重疾，优先把必保的核心病种做足保额，缴费选20年或者30年的期缴，把每年保费控制在两三千以内，不会给自己添负担。就拿我认识的一个刚工作两年的小姑娘来说，她做新媒体经常熬夜，担心自己身体出问题，手头攒的钱不多不想全砸进保险里，最后选了保到70岁的消费型，保额做了50万，每年才交两千八百多，平时不用惦记保费，真出事也能覆盖掉治疗和康复的花销，不用伸手跟爸妈要钱。

已经成家立业的中年人，上要养老人下要供孩子，是全家的经济支柱，一旦自己倒下，整个家的收入就断了。建议你买带身故责任的终身重疾，保额一定要够，至少覆盖掉3到5年的家庭开支，加上房贷车贷的余额。比如我之前接触的一位35岁男士，他是做工程的，家里有两个孩子上学，还有三十年房贷没还完，他给自己选的终身重疾，保额做到了80万，加上百万医疗险搭配，万一生大病，治疗费不用愁，剩下的赔偿金还能给孩子交学费、还房贷，不会让一家人跟着自己受穷。缴费也选最长的期限，每年分摊下来压力小，还能说不定能用到保费豁免，更划算。

给孩子买重疾，不用追求太长期的保障，可以先买定期重疾保到30岁，价格非常便宜，保额做足也花不了多少钱，几千块就能搞定几十年的保障。小孩子得白血病、重症手足口这类儿童高发重疾的概率不低，买的时候一定要加上这些少儿高发重疾的额外赔付，别光盯着总病种数量看。我邻居家去年就遇上这事，孩子三岁查出来白血病，当时他们给孩子买的定期少儿重疾，正好带少儿高发重疾双倍赔付，50万保额赔了100万，几乎覆盖了所有治疗费用，不用到处借钱给孩子治病，孩子治疗过程也没因为钱缩手缩脚，现在孩子已经结束治疗回家静养了。

给五六十岁的健康老人买重疾，这个年纪很多人身体都有高血压、糖尿病之类的慢性病，能选的产品不多，而且价格会比较贵，如果老人身体还符合投保要求，预算也充足，可以买适当保额的终身重疾，搭配好医疗险。如果预算有限，或者老人身体已经过不了健康告知，就别硬买重疾了，可以转而买防癌重疾险，只保癌症这类高发重疾，健康要求宽松很多，价格也便宜不少，能给老人一个基础保障。我老家有个亲戚，今年62岁，身体有点高血压，买普通重疾要么被拒要么保费快赶上保额了，最后选了防癌重疾，每年交四千多，保额20万，要是真得癌症也能拿一笔钱治疗，不用全让子女承担。

已经有了基础社保，预算还充足的家庭，可以在核心保障做足之后，再适当增加轻症、中症的额外赔付，或者加保一部分终身重疾，给全家长久的保障。别盲目跟风乱买，别为了凑病种数量花冤枉钱，把钱花在拉高保额上，比多保十几个冷门病种实用得多。毕竟真出事的时候，够高的保额才能帮你解决实际问题，多出来的冷门病种，大概率一辈子都用不上，白花那份钱不值得。

结语

说到这里大家该明白啦，重疾险的病种分统一要求必保的重疾，还有保险公司额外添加的病种，大家不用纠结病种数量多不多，先把必保核心病种的条款看明白，再根据自己的情况调整方案。不管你是刚工作预算不多的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是给孩子长辈配置，都记住先做如实健康告知，把保额做足，再选适合自己的缴费和保障期限，这样挑出来的重疾险，就能实实在在给你兜底啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。