重大疾病保险知识问答 10种重大疾病保险

引言

你是不是听身边人说起重疾险，却对常见的10种重疾相关的投保知识摸不着头脑？是不是想配置一份合适的重疾保障，却不知道从哪儿下手？别发愁，这篇文章就能帮你理清思路，解答你心里的疑问。

一. 常见重疾种类与定义

咱们日常接触的重疾保障里，最常覆盖的10种重疾，都是临床上发病比例比较高的病症，每一种都有明确的赔付门槛，不是随便确诊就能赔钱的。

去年冬天，52岁的老刘爬楼的时候突发胸痛，送到医院急救后确诊急性心肌梗死，他两年前买了重疾险，提交病理报告和诊疗记录之后，一周就拿到了五十万赔付，刚好覆盖手术费和术后三年的康复生活费，不用动给儿子准备的婚房首付，也不用跟亲戚开口借钱。之所以能顺利赔钱，是因为他得的这种心梗刚好符合合同里约定的赔付条件，不是所有心脏问题都能赔，得满足条款里要求的指标才行，买的时候一定要看清楚对应病症的约定条件。

再举个例子，38岁的林女士体检查出恶性肿瘤，原位癌不算在这类重疾里，只有浸润性或者符合合同约定的恶性肿瘤才符合赔付要求，这一点别搞混。很多人以为只要长了肿瘤就能赔，其实不是，得对照条款看分类。

还有脑中风后遗症，不是得了脑中风就能直接赔，要求确诊之后满一定时间，还遗留了比如一肢或者一肢以上肢体机能完全丧失这类约定的后遗症才能赔。我身边有个张大哥，得了轻度脑中风，治疗之后恢复得不错，没有留下符合要求的后遗症，就没拿到重疾赔付，不过他这份重疾带了轻度中风的中症保障，最后走中症赔了钱，所以买的时候不仅要看重疾种类，也要看看中症轻症有没有覆盖高发的轻症病症。

另外像终末期肾病、良性脑肿瘤、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重三度烧伤、主动脉手术这些都是常见的保障种类，每一种都有明确的定义要求。你买的时候不用死背每一条定义，只要把这10种常见重疾的赔付条件扫一遍，确认高发的这些都覆盖，而且条件描述清晰就可以。如果你家里有长辈有心脑血管或者肿瘤家族史，可以重点核对这两类重疾的定义，看看是不是符合常见的发病情况，别买了之后才发现不符合赔付要求，白花钱还没保障。

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二. 分阶段投保策略建议

刚毕业进入职场1-3年的年轻人，普遍收入不高，还要承担房租、日常开销，可支配预算有限，这个阶段先把基础保障做起来就好。别硬撑着买高额度长期缴费的产品，优先选保到70岁的定期重疾，预算实在有限也可以先选一年期重疾过渡，先把二三十万的基础保额做够，每年只需要花两三百到一千多，不会给生活添负担。我认识一个在杭州做设计的小周，刚工作的时候月薪四千多，就选了一年期的重疾，三十万保额每年只花不到四百，先给自己筑牢了底，等后来涨了工资再慢慢调整，完全没压力。

进入成家立业阶段，30到45岁，上有老人要养，下有孩子要读书，还背着房贷车贷，这个时候你就是全家的顶梁柱，一旦出问题，整个家的收入就断了，所以保额一定要做足。这个阶段预算比刚工作的时候充裕不少，建议直接选终身重疾，保额至少要覆盖5到10年的家庭开支加上剩余房贷，一般建议至少配到七八十万，如果你家庭负债高，可以直接做到一百万。同样在这个阶段，也要结合自己的身体情况买，如果已经有一些小毛病，就优先选核保宽松的产品，别拖着，越拖身体问题越多，可能最后买不了。我身边有个做销售的张先生，35岁的时候买重疾，当时他还有80万房贷没还，孩子刚上小学，就直接配了一百万保额的终身重疾，每年缴费八千多，缴费二十年，算下来每个月也就六百多，对他的生活没什么影响，但是真出事了，这一百万就能把房贷清了，还能给孩子留几年学费，整个家不会垮。

孩子出生之后，很多家长第一时间想着给孩子买重疾，其实这个思路没问题，但要注意优先级，先给家长配好保障，再给孩子买。给孩子买重疾，预算充足直接选终身，加上投保人豁免，万一家长出事，后续保费不用交，孩子的保障还在，非常实用。预算有限可以先买定期，保到30岁，几千块就能买到五六十万保额，先给孩子做足保障，等孩子成年之后，让他自己再补充终身保障就可以。邻居家的王姐，孩子刚满1岁的时候，就给孩子买了终身重疾，五十万保额，加上投保人豁免，每年才三千多，缴费三十年，万一王姐自己出事，孩子后续不用交钱，保障一直有效，非常省心。

快到退休年龄，50岁以上的人群买重疾，要算清楚账，这个年龄买重疾，价格会比较高，而且很多产品因为年龄限制，缴费年限最多只能选10年，每年保费压力会大不少。如果身体还符合投保条件，预算也够，可以买一部分终身重疾，保额不用太高，二三十万足够，主要用来弥补大病治疗的自费部分，不给子女添负担。如果预算不够，或者身体已经有不少问题买不了重疾，可以转而去买防癌险，防癌险只保癌症，年龄限制宽松，价格也低不少，同样能起到作用。我认识一个张阿姨，52岁的时候想给自己买重疾，算了一下，买二十万保额，十年缴费每年要七千多，她觉得压力有点大，最后选了防癌险，二十万保额每年只要三千多，刚好符合她的预算，也拿到了对应的保障。

已经退休的60岁以上人群，不建议强行买重疾了，这个年龄买重疾，很容易出现保费倒挂，也就是交的总保费比保额还高，非常不划算。如果实在想加一份保障，可以选专门针对老年群体的防癌险，或者一年期的老年重疾，不用追求高保额，十万到二十万足够，主要用来应付大病治疗的额外开销，每年花几百块就能买到，不会给子女增加负担。

三. 特殊体质如何核保

先给大家说一个真实案例，32岁的张小姐入职体检的时候查出来有乳腺结节3级，平时没痛感也不影响生活，就是打算买重疾险的时候犯了难，之前她听朋友说结节会被直接拒保，吓得她好几个月不敢碰保险。后来跟着专业顾问走了正规核保流程，最后顺利承保了，只是除外了乳腺相关的重疾责任，其他保障都正常生效。去年她查出来乳腺原位癌，符合合同约定的其他赔付条件，最终也拿到了对应赔付金，解决了手术和术后康复的大部分开销。

首先，别抱着侥幸心理隐瞒健康情况。不少特殊体质的朋友会觉得，我这点小毛病医院没记录，不说保险公司也查不出来。这种想法大错特错，现在体检记录、门诊病历、住院档案都是联网可查的，哪怕是几年前的小结节，只要有记录就能查到，隐瞒不如实告知，后续理赔一定会出纠纷，到时候交了多年保费拿不到赔付，才是真的亏。

其次，不同异常情况走不同的核保渠道，效率更高。如果是像结节、息肉、尿酸高这类常见的小异常，可以直接走智能核保，跟着页面提示一步步填异常情况，几分钟就能出核保结果，不用等很久，也不用提交一堆纸质材料。如果是比较复杂的异常，比如做过手术有术后病理报告，或者有慢性病史，走人工核保更稳妥，把所有整理好的材料交上去，核保人员能更全面判断你的情况，说不定能得到比预期更好的核保结论。

第三，可以尝试多家投保，多选选总有合适的结论。不同保险公司的核保宽松程度不一样，同样是甲状腺结节2级，有的公司会给出标准体承保的结论，有的公司可能会除外，甚至加费。你可以同时在几家公司投保，最后选核保结论最好、价格最合适的那一家就可以。哪怕有一家拒保了，也不影响你在其他公司投保，不用因为一次拒保就放弃买保障。

最后，已经有慢性疾病的朋友，也别直接放弃。比如控制稳定的高血压、糖尿病，只要你能提供连续半年以上的血压、血糖监测报告，证明病情一直控制得很好，没有其他并发症，不少保险公司也会给出承保结论，哪怕是加费或者除外部分责任，也比没有任何保障强。像之前有一位患原发性高血压的王先生，坚持吃降压药血压一直稳定在正常范围，提交了一年的血压监测记录后，保险公司只加了百分之十的保费就正常承保了，现在已经享受保障两年多，心里一直踏实很多。

四. 理赔环节实操指南

确诊合同约定的重疾后，第一时间联系你的投保顾问或者保险公司官方客服报案，不要拖着。去年有位张大哥确诊肺癌后，忙着安排住院手术，拖了一个多月才想起报案，整理材料的时候好多检查报告找了好半天，还差点遗漏了关键的病理切片报告，耽误了快两周的理赔审核。如果是刚确诊就报案，保险公司会提前把需要准备的材料清单给你列清楚，你跟着清单整理就行，不容易漏东西。

整理理赔材料要分分类，别乱糟糟一股脑寄给保险公司。常规需要的材料包括：被保人的身份证和保单复印件，二级及以上医院出具的诊断证明书、病理切片报告、影像检查报告这些确诊材料，如果已经做了手术，还要把住院病历、手术记录都复印好。如果你走医保报销过一部分，记得把医保结算单也准备好。有位赵女士之前申请理赔，把所有材料随便塞在文件袋里寄过去，保险公司整理的时候找了半天找不到关键的病理报告，只能打回让她补，平白多耽误了一周时间，按类别整理好材料，能帮保险公司加快审核进度，你的赔款到账也会更快。

一定要如实提供所有材料，不要隐瞒之前的病史或者修改检查结果。之前有位王先生，投保前就有糖尿病史没如实告知，确诊脑梗申请理赔的时候，故意把之前的糖尿病体检报告藏起来，结果保险公司核查过往就医记录的时候发现了这个问题，直接解除了合同，不仅没赔付，保费都只退了现金价值，吃了大亏。只要你投保的时候如实做了健康告知，就不用担心，正常提供所有材料就行，没必要隐瞒，瞒也瞒不住，反而给自己惹麻烦。

如果保险公司需要补充调查，积极配合就好，别抵触。有时候碰到一些病情比较复杂的案例，保险公司会安排调查人员去医院调阅你的过往病历，或者找你核对病情细节，这都是正常的理赔流程，不是故意刁难你。去年有位刘阿姨确诊乳腺癌，保险公司需要调阅她十年前的乳腺结节体检记录，刘阿姨积极配合提供了当时体检的医院名称，还帮着联系了档案室，调查两三天就做完了，理赔款一周就到账了。如果你不配合，调查迟迟没法推进，反而会拖慢你的理赔进度。

收到理赔款或者理赔结论之后，仔细核对一下内容，如果对结论有异议，直接找保险公司的理赔部门沟通，提供对应的补充材料就行。有位陈叔之前拿到理赔款，发现赔付金额比自己预期少了几万，仔细一看才发现是自己投保的时候附加的额外赔付责任没算进去，他赶紧找理赔专员沟通，提供了对应的保单条款页面，保险公司重新核实之后，三天就把差额补到了他的账户里。有疑问别憋着，及时沟通，大部分问题都能顺利解决。

五. 续保与缴费常见问题

咱们先聊缴费相关的问题，不同经济状态选不同缴费方式就对了。刚工作没几年的小吴，每个月到手工资不算多，除掉房租吃饭剩下的闲钱不多，他选了月缴的方式，每个月从工资里扣几百块，不会一下子拿出大几千块，对日常开支基本没影响。如果你每年年底能拿到一笔不错的年终奖，手头闲钱也比较充足，可以选择年缴，算下来总保费会比月缴稍微少一些，还不用每个月记着扣款，省事不少。

如果选的是长期重疾险，缴费期限选长一点更划算。比如30岁的小张买重疾险，选30年缴费，每年交的保费更低，每次拿出来的钱压力小，而且如果在缴费期内确诊符合要求的重疾，很多产品可以豁免后续保费，不用接着交钱还能继续享保障，相当于用更少的钱拿到了足额保障。要是选一次性缴清，虽然不用后续惦记交钱，但总预算投入高，适合手头有一大笔闲钱，不想后续每年惦记缴费的朋友，普通工薪家庭就没必要硬选一次性缴清了。

再来聊续保问题，如果你买的是一年期重疾险，尽量选保证续保的产品。比如35岁的赵先生，之前买了一份不保证续保的一年期重疾险，第二年体检出了结节，再想买同类型的产品，就被保险公司拒保了，换成保证续保的一年期产品，就算身体出了小问题，也能接着买，保障不会断。如果买的是长期重疾险，合同生效之后，只要你按时缴费，保障就不会中断，不会因为你的身体变化或者理赔过就不让你续保，这点不用太担心。

忘记缴费也不用慌，大部分产品都有60天的宽限期，宽限期里面把保费补上，保障不会受任何影响。要是超过宽限期还没补上，保单会进入中止期，这时候出险保险公司不赔，不过你可以在两年内申请复效，只要身体符合保险公司的要求，补上欠的保费就能恢复保障，不过复效之后要重新计算等待期，所以最好还是设置自动扣款，避免忘记缴费。

如果手里资金周转不开，实在交不起保费了，也有几种应对方法。你可以申请减额交清，用保单现在的现金价值一次性抵扣保费，之后不用再交钱，保额会降低，但保障还能保留。也可以选择保单贷款，贷出现金价值的一部分来交保费，后续资金宽裕了再还进去，保障不会变。不到万不得已不要随便退保，退保只能拿到现金价值，前期退保损失比较大，原本的保障也没了，得不偿失。

结语

说白了，10种重大疾病对应的重疾险，核心是选适合自己的：刚工作预算有限先买足额基础款，预算宽松再补全高发轻症中症；身体有小异常记得如实走核保流程，别隐瞒；理赔留好所有材料及时报案，缴费选适合自己现金流的方式就行。选对了真出事就能帮你扛住大额开销，不用拖垮一家人的生活，这就是重疾险实实在在的作用。

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