社保里的重大疾病保险有用吗

引言

你是不是也有过这样的疑问：社保里就带了重疾相关保障，它真的能帮我们扛住大病带来的压力吗？今天咱们就来好好聊聊这个问题，给你讲透这个保障的作用，帮你理清配置思路。

一. 社保报销范围有限制

我直接说观点：社保里的重疾相关报销，确实有明确的范围限制，很多超出范围的开销得自己掏腰包，这不是它不好，是得心里有数，别指望它包圆所有花费。

去年小区里的张叔查出来重症，前前后后总共花了近十二万，出院结账走社保报销的时候，算下来只报了六万出头。剩下五万多全得自己出，为啥？张叔为了控制副作用，用了两种不在社保报销目录里的靶向药，这两种药加起来就花了三万八，社保一分都没给报。剩下的一万多，是一些新型的影像检查费用，也没在报销范围内，全得自掏腰包。

换个场景说，你要是刚参加工作没几年，手里积蓄不多，要是真遇上事儿，光靠社保报销剩下的钱，可能就能把你攒了好几年的首付掏空。哪怕你是家里条件不错的中年人，连续几次自付目录外的费用，也会给家里的日常开支添不少压力。

我给不同情况的朋友直接说建议：要是你已经退了休，有职工医保，本身还有不少积蓄，身体也没啥大问题，那社保里的保障够你打个底，日常够用。但要是你还在上班，背着房贷车贷，家里上有老下有小，积蓄没那么多，那光靠社保肯定兜不住风险，得额外做补充。

别抱着“我有社保就啥都不怕”的想法，先搞清楚社保能报啥不能报啥，提前给自己补上缺口，真遇上事儿的时候，才不会眼睁睁看着好药不敢用，也不会连累家人跟着勒紧裤腰带过日子。

二. 目录外费用要自理

去年小区里的张姐做心脏介入手术，术前跟医生沟通，说国产支架和进口支架都可选，国产支架大部分能走社保报销，进口支架效果更贴合她的血管情况，但价格比国产贵不少，而且社保完全不报销，全部得自己掏钱。张姐家里刚给孩子买了房，手里余钱不多，但为了术后少出问题，还是咬咬牙选了进口支架，光这一项就自己掏了两万二。

这不是个例，除了器械，不少治疗重疾要用的先进药，也不在社保目录里。我同事的妈妈查出来肺癌，医生推荐了一款针对性的靶向药，一个月吃药就得八千多，这款药暂时没进社保目录，全靠自己掏钱，一年下来光吃药就得十万上下，要是普通家庭，真的很难一直撑下去。

社保里的重疾相关保障，报销的时候只认目录内的项目，目录外的不管是药、器械还是新的治疗手段，都得自己买单。你别觉得这种情况少见，现在重疾治疗越来越多用到新研发的药和器械，这些东西刚好很多都不在目录里。

那该怎么应对？如果你已经有社保，预算够的话，一定要给自己补一份商业的重大疾病保险，这笔赔款拿到手，你想怎么花都行，付目录外的药费、器械费都可以，不用卡着报销范围来。

要是你预算实在有限，也可以先给自己配一份普惠型的补充医疗，这类产品门槛低，保费便宜，也能报销一部分社保目录外的费用，能帮你扛掉大部分的大额自费开支，比什么保障都没有强太多。

图片来源：unsplash

三. 确诊给付一次拿钱

社保里的这个重疾保障，和大家平时知道的医疗险不一样哦。医疗险是你先掏钱看病，看完拿发票去报销，花多少报多少，一分多的都不会给。但这个保障不一样，只要你确诊的病符合条款里约定的条件，一次性就把约定的钱给你，这笔钱你想怎么花都可以，没人管你用去治病还是生活费。

我给你说个身边真实的例子，小区楼下开水果店的张哥，今年刚四十，上有快七十的老母亲，下有读高中的孩子，每月还要还房贷，全家就靠他卖水果赚那点钱撑着。去年他总觉得咳嗽不止，去医院一查，查出来符合约定的重疾，当时他整个人都懵了，不说治疗费，他歇个三五个月不开店，房租就得自己掏，孩子学费、老妈吃药、房贷哪一样都不能断，手头那点存款撑不了俩月。

他之前参保了这个社保里的重疾，走理赔流程之后，不到半个月钱就到账了。拿到钱之后，他先留了一部分付治疗费，剩下的刚好够交一年的房贷，还给孩子交了学费，自己安心住院治疗，不用天天盯着水果店，也不用跟亲戚朋友张嘴借钱落人情。

说直白点，这笔钱就是给你养病托底的。很多人治病期间，不光要掏治疗费，家里日常开支一分都不能少，成年人哪有几个能说停就停下工作，还能一分不少拿工资的？要是全家就靠你一个人赚钱，你倒下了，家里收入直接断了，这个一次性给的钱，刚好能补上这段空白，帮你撑到身体养好重新工作。

给大家提个实打实的建议，如果你是家庭主力，预算不多，优先把这个保障配上，拿到钱之后怎么规划提前想清楚：先留足半年到一年的家庭生活费，剩下的再留作治疗和康复费用，别随便拿去乱投资。要是你已经退休，孩子也独立了，手里有足够的存款，那可以结合自己的预算再决定配不配，不用硬跟风。

四. 收入中断损失谁兜底

我直接说观点：社保里的重疾保障，核心解决部分治疗费用，但没法覆盖你养病期间没收入的损失，这部分缺口，得靠合适的搭配补上，别等用到才慌。

给你说个真事儿，家住三线城市的周哥，36岁，是开网约车的，老婆全职带俩娃，老大上小学老二刚上幼儿园，每月固定要还四千多房贷，家里存款也就八万多，全指着他每天跑车赚生活费，之前单位统一交了职工社保，包含医保里的重疾相关待遇。前年他查出来得病，立马停了跑车住院治疗，后续还在家休养了小半年。

这半年里，周哥一分收入都没有，社保里的重疾待遇只报销了住院时符合规定的治疗费用，那点报销只覆盖了部分医药费，房贷到点就得扣，俩娃学费生活费一分不能少，老婆每天对着催缴短信偷偷哭，周哥养病也躺不安稳，天天想着赶紧出去跑车，结果恢复得比预期慢了不少。后来周哥媳妇说，当时差点动了卖房子的念头，幸亏周哥之前朋友劝着，额外配了一份符合要求的重疾险，确诊之后拿到一笔钱，刚好补上这大半年没收入的缺口，房贷没断供，娃的开销也没受影响，周哥才能安安心心在家养病。

如果你刚参加工作，二十多岁，手里没多少存款，每月还要交房租分摊生活费，本来就没什么余粮，一旦得病没法上班，别说攒的钱够不够养病，连当月房租都可能交不上。这种情况，哪怕每个月挤个百八十块，也得补上一份商业重疾，花不了多少钱，就能把收入中断的缺口兜住。

如果你上有老下有小，四十多岁，是家里的主要收入来源，房贷车贷还没还完，孩子学费老人药费都是固定开支，更不能断了收入。社保是基础打底，必须交着，在这个基础上，根据自己每月能拿出来的预算，加配对应保额的重疾就可以，预算多就多配点，预算少就先配够覆盖两三年生活费的额度，不用硬冲高保额，先有保障再说。

如果你已经退休，手里有积蓄，也有养老金，没什么房贷压力，日常开销够花，那社保里的重疾保障基本够用，不用额外再买太多，毕竟年龄大了保费可能不低，根据自己的实际情况来选就行。记住，看病花的钱社保帮你报一部分，但养病不能上班的时候，吃喝贷款谁给你出？这点一定要提前想清楚，留好后手。

五. 健康告知切记要如实

我先直接说观点：买这款保险，健康告知一定要如实填，别存侥幸，隐瞒不如实告知，最后吃亏的一定是你自己。

前两年我身边就有这么个案例，小吴今年32岁，前几年单位体检查出来肺部有个小结节，医生说没事，定期复查就行，不用治。后来他打算买一份社保外的重疾补充保险，健康告知里明确问了最近两年有没有体检异常，有没有结节类的病史。他当时心想，这结节又没治过，也没当大病，说不说都行，万一写上了被拒保，不就买不成了？就直接填了“无异常”，顺利买了保险。

结果去年冬天他咳嗽一直不好，再去复查，结节变大了，病理出来是恶性病变，需要做手术加后续治疗。他拿着理赔申请去找保险公司，结果保险公司调出来他之前的体检报告，一眼就看到了三年前的结节记录，直接以未如实告知为由，拒绝了理赔，还解除了合同，只退了他不到一半的保费。

小吴这时候后悔都晚了，他本来就是想着万一出事能赔点，省得掏家底，结果就因为当初隐瞒了一句，几万保费打了水漂，该有的理赔也没拿到，里外里亏了几十万。很多人都有小吴这样的想法：我这都是小毛病，又不是什么大病，不说没人知道。其实现在你的体检记录、医院的门诊住院记录，都是联网可查的，只要你去正规医院看过病、做过体检，都能调出来，别想着能蒙混过关。

给你几个可操作的建议，第一，健康告知问到的问题，一定要如实说，问到什么答什么，没问到的不用主动说，不用把几十年前的小感冒都掏出来说。第二，如果不确定自己的异常要不要说，把你最近的体检报告、医院诊断单带着，找专业的顾问帮你看，该核保就核保，哪怕最后加费承保，也比拒赔好。第三，千万别听一些不专业的人说“没事，不说就行”，真出了事，人家不会帮你扛理赔的损失，吃亏的还是你自己。只要你如实说了，就算因为身体情况买不了，也比抱着侥幸最后赔了夫人又折兵强。

结语

看到这儿你肯定明白啦，社保里的重大疾病保险当然有用，它是咱们普通人手里第一张重疾保障牌，价格不高，只要符合参保条件就能买，不管你年龄大小，先把这层基础保障给配上。要是你已经有了社保，年轻预算有限就先买份便宜的消费型补充，上有老下有小的中年家庭，再添一份额度够的补充保障，补上社保不报的缺口，万一出事也能顶住收入中断和自费药的压力。记得买的时候如实说健康情况，别存侥幸心理，把保障做扎实，遇到事儿才不会慌。

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