重大疾病保险交多少年可以报销了

引言

不少准备买或者已经买了重大疾病保险的朋友都有这个疑问：是不是得交满多少年才能申请报销理赔呢？是不是没交够约定年限就算出事也没法赔？今天咱们就来聊聊这个问题，给大伙把这里面的事儿说清楚。

一. 缴费多久才开始赔

只要过了合同约定的等待期，哪怕你只交了第一期保费，符合赔付条件也能申请理赔，跟你累计交了多少年保费没关系。很多朋友都搞错了这个点，以为得交满多少年才能报销，其实根本不是这么回事。

我给你说个真实的例子，去年刚毕业的小周，入职之后攒了两个月工资，给自己买了一份重大疾病保险，当时选的是20年分期缴费，每个月从工资卡扣几百块。谁知道刚交完第1个月保费，单位组织体检，查出来肺上有个结节，进一步穿刺活检之后，确诊是早期恶性病变，刚好符合合同里约定的轻症赔付条件。这个时候合同生效刚过40天，这份保险的等待期是90天，刚熬完等待期，小周就拿着诊断报告去找保险公司申请理赔，没半个月理赔款就到账了，刚好覆盖了治疗和术后康复的开销，根本没人提他只交了一个月保费这件事。

如果还在等待期内，哪怕你交了好几年保费，不符合条件也没法赔。打个比方，你交了三年保费，但是这份保险的等待期是90天，你在第80天就查出来符合约定的重疾，那也不能按照合同约定赔付，多数情况只会退你已经交的保费，合同就终止了。不同产品的等待期不一样，有的是90天，有的是180天，买的时候一定要看清楚，尽量选等待期短的，早点拿到保障不香吗？

还有一种特殊情况要给你提个醒，如果你买的是一年期的短期重大疾病保险，续保的时候也不用重新算等待期，只要你一直按时缴费，保障一直有效，过了首次投保的等待期之后，后续不管交了多少年，只要符合条件都能赔。当然也有个别一年期产品停售没法续保的情况，这个大家也要心里有数。

给大家提两个可操作的小建议：第一，买完之后别干等，先翻一下合同里的等待期条款，把截止日期记在手机日历里，等待期内尽量不要去做针对性的体检，要是没什么不舒服就正常生活就行，避免给自己后续理赔添麻烦。第二，不要因为担心缴费年限不够，就不敢申请理赔，只要过了等待期、符合合同约定的赔付条件，直接带材料去申请就行，别自己吓自己，你的权益该拿就要拿。

图片来源：unsplash

二. 分期缴费有啥讲究

预算不宽裕的普通工薪家庭，优先选更长的分期缴费年限，别硬扛短缴。刚工作没几年的小吴，夫妻俩每月到手一共才一万出头，还要还房贷养孩子，一开始想选10年缴，每年要交八千多，算下来每个月要匀出七百多，本来就紧巴的日子更过不开。后来听了建议改选20年缴，每年只交四千出头，每个月匀三百多就够，压力直接减了一半，日常买菜、给孩子买绘本都不用抠抠搜搜。

长分期缴费能享受到保费豁免的福利，更划算。不少产品都带轻症豁免，要是在缴费期内得了合同约定的轻症，剩下没交的保费就不用再给了，保障还照样有效。之前有个陈先生，缴费到第八年查出来轻症，申请豁免之后，剩下12年的十多万保费全免了，后来要是真出了约定的重疾，照样能拿到理赔款，相当于只花了不到一半的钱，拿了全额的保障。

收入不稳定的自由职业者、小微企业主，也选长分期，手里留活钱比什么都重要。之前说的做小生意的张哥，手里看着流水不少，但经常要囤货、结货款，总有资金周转不开的时候。他一开始想一次性交清，后来选了30年分期，每年只交不到六千，一下子省下十几万的流动资金，去年上游拿货需要垫钱，这笔钱直接就用上了，没去找朋友借，也没碰高息贷款，要是当初把钱都砸进去交保费，生意周转都成问题。

本身手里闲置资金多，只想一次性搞定不想后续惦记的，可以选短分期或者一次性缴清。做了几十年生意的刘叔，孩子都成家立业了，手里攒了不少闲钱，自己想买份重疾险，不想每年都记着缴费这事，就选了5年缴清，交完之后再也不用惦记扣费的事，每年该旅游旅游该下棋下棋，也不会漏缴影响保障。

一定要注意，分期缴费选好年限之后，别随便断缴。要是忘了交，过了宽限期合同就会中止，这期间出了问题，保险公司不会赔。真要是暂时交不上，可以申请保单贷款或者减额交清，别直接扔着不管，白白浪费之前交的保费，也丢了好不容易买到的保障。

三. 体检异常怎么弄

别一看到体检报告上有箭头就慌，直接不敢买重疾险，其实大多数情况都有得选。

很多朋友会犯一个错，就是拿到体检异常报告，没搞清楚情况就随便乱投，结果被直接拒保，还留下了记录，影响后面买其他保险，这可太亏了。

给你说个真实例子，我同事小敏，去年单位体检查出来有轻度脂肪肝，还有谷丙转氨酶稍微偏高一点，比正常值超了不到一倍。她一开始自己瞎摸索，在网上点了好几个投保链接，填资料的时候如实填了异常，结果没过两天就收到了拒保通知。后来她找了专业的经纪人咨询，经纪人让她重新去医院做了个肝功能复查，调整了半个月作息，清淡饮食之后再去查，指标降到了正常范围，最后正常承保，连加费都没要。

所以第一个建议就是，体检异常数值轻微超标的，可以先调整生活习惯，过1-3个月再复查，拿到正常的复查报告再去投保，大概率能正常买到。

如果是已经有了结节、息肉这类常见的小问题，不要隐瞒病史直接投保，一定要如实告知，大部分保险公司会根据结节的大小、分级给出核保结论。比如前面我提到的王阿姨，体检查出来有甲状腺结节，分级是2级，直径不到一厘米，她把近几年的体检报告都整理好交给保险公司，最后保险公司给出了加费承保的结论，比正常价格每年多交不到两百块，就成功买到了，半年之后她查出甲状腺恶性病变，顺利拿到了理赔款。

所以第二个建议，有结节、息肉这类异常，把过往所有的体检报告、复查报告整理齐全，提交给保险公司，不要嫌麻烦，资料越全，核保结论越容易让人满意，不要抱着侥幸心理不提交，后续理赔会出问题。

如果你的异常问题已经被几家公司延期或者加费，也不用着急，可以多试几家不同的公司，不同公司核保宽松程度不一样，总有一家能给出更合适的结论。比如有人有高血压，低压一直在九十多一点，有的公司会直接延期，有的公司可以标准承保，多试不亏。

最后提醒一句，千万不要为了能承保就隐瞒体检异常，只要是近两年在正规医院或者体检机构查出来的问题，都要如实告诉保险公司，不然真到了理赔的时候，保险公司查到记录，会拒赔还不退保费，那可就是赔了夫人又折兵。

四. 预算有限怎么选

先给你说结论，预算有限优先把保额做足，别盲目追求高保费的返还型产品，先把核心保障填满，再考虑其他附加内容。

我给你举个真实例子，刚参加工作两年的小周，每个月到手工资也就六千多，房租吃饭去掉四千，剩下两千多还要留出来应付朋友聚会、突发的小毛病，能拿出来买保险的钱，每个月最多也就两三百。一开始他听身边人说，买那种能返钱的重大疾病保险好，不出事到老能把钱拿回来，他算下来每个月要交将近八百，咬咬牙想硬扛三个月，最后还是因为手头太紧来找我问意见。

我给他的建议就是，先换消费型的重大疾病保险，把最高发的重疾、中症、轻症都覆盖到就行，别要满期返钱的附加责任。他调整之后，三十万保额，保到七十岁，选三十年分期缴费，每个月才不到三百，刚好符合他的预算。刚过一年多，他单位体检查出来早期肺癌，治疗加上休养在家大半年，三十万赔款下来，覆盖了治疗费还补上了停工没收入的缺口，要是当初硬扛买了贵的返还型，说不定交了几个月就交不起断保了，连保障都没了。

除了选产品类型，缴费期限也能帮你省预算，预算有限就选最长的分期缴费期限，每年交的钱更少，还能更容易触发保费豁免责任——万一缴费期内得了约定的病，剩下的保费不用交了，保障还继续有效。比如三十岁买保险，选三十年分期比二十年分期，每年能少交一千多，分摊下来每个月一百多，对刚工作的年轻人来说，压力一下子就小了很多。

还有，如果预算真的非常紧张，可以先缩短保障期限，比如先保到六十岁或者七十岁，不用一开始就买保终身的，先把赚钱养家这几十年的核心风险挡住，等以后收入涨了，再加保终身的保障就行。哪怕保额先买个二三十万，也比为了保终身只买十万八万保额强，真出事了，几万块保额根本解决不了问题，不如先把核心阶段的保额做够。

最后提醒一句，别为了省钱不买保险，也别为了买保险影响正常生活，量力而行先搭好基础保障，等收入提高了再慢慢补充就可以，适合自己当前经济情况的，才是最好的选择。

结语

总结一下哦，重大疾病保险能不能报销，跟交了多少年保费没关系，只要过了合同约定的等待期，确诊符合合同要求的疾病，就能申请赔付啦。选缴费年限的时候，收入稳定的年轻人可以选长缴费，手里留活钱；临近退休、预算充足的朋友，选短缴费也没问题，总之得跟着自己的口袋和身体情况来挑，别被“交满多少年才能赔”的错误说法带偏哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。