医保和重大疾病保险哪个更实用

引言

你是不是也常常对着手机里的保险科普犯嘀咕，医保和重大疾病保险到底哪个更实用？日常看病有医保卡就够了吗，要不要再多花一笔钱买份重疾险？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白自己到底需要哪份保障。

一. 基础保障够不够，自费药怎么算

我先给你说观点，医保是所有人都得有的基础兜底，没它不行，但光靠它填不上所有看病的窟窿，自费药这块就得靠重疾险补。

去年楼下便利店张姐查出来乳腺癌，医生建议用一款进口靶向药，不在医保报销目录里，一盒就得六千多，按疗程吃下来光这个药就得十几万。张姐当时拿着医保结算单算了账，手术和住院费报了六成多，可这款靶向药一分都不报，全得自己掏腰包。

医保只能报目录内的用药和项目，目录外的进口药、新技术治疗、特殊护理项目，大多都得自己掏钱。哪怕是目录内的药，也有报销比例限制，比如退休职工报销比例高一些，但在职职工一般也就报七成左右，住院还有起付线，超过起付线的部分才能按比例报，异地看病报销比例还会再降一些。

这个缺口怎么补？要是你买了重疾险，确诊符合合同约定的重疾，就能直接拿到赔付的钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，付自费药费、付手术费都可以，没人管你用途。张姐后来跟我念叨，说当时幸好前几年买了重疾险，赔的钱刚好够付进口靶向药的费用，不用动给儿子攒的买房首付，也不用开口跟亲戚朋友借，保住了一家人的生活节奏。

给你直接说建议：不管你现在有没有买商业保险，先把医保交上，职工医保或者居民医保都可以，这是最基础的保障，任何人都能买，就算你身体有点小毛病也能参保。交完医保之后，只要经济条件允许，一定要再配一份重疾险，专门用来填医保覆盖不到的自费药缺口，别等真用到的时候才后悔没提前准备。

二. 确诊给多少，治病之外还有啥

医保是报销型的，你花多少钱，符合规定的按比例报，没花出去的钱不给你，报完就结束。重疾险不一样，只要你确诊的病符合合同里约定的情况，就直接给你赔钱，这笔钱你想怎么花就怎么花，没人管你是不是用来治病。

我邻居张姐今年38岁，在一家私企做行政，之前单位体检查出了合同里约定的重疾，她五年前买了一份重疾险，确诊之后提交了材料，不到半个月，五十万赔款就打到她账户了。张姐治病的时候，医保报销了大部分手术和住院费用，但是有两个地方医保管不了：一是她生病之后没法上班，私企只给了三个月病假，之后就停发工资了，她每个月要还三千房贷，孩子上小学还要交课外班费用，全家都指着她和老公的工资过日子，这一下子没了收入，全家都犯愁。这笔重疾赔款刚好补上了她停工这两年的收入缺口，房贷没断供，孩子的课也没停。

还有个情况，很多人得了病之后，想要找更好的医生，或者去一线城市的大医院治疗，来回的交通费、住宿费，还有家属陪护的误工费，这些医保都不报。张姐当时想去省会的专科医院做手术，来回折腾花了小两万，这些钱都从重疾赔款里出了，没动家里原本准备的装修积蓄。

如果你是家里的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要上学，还有房贷车贷要还，那重疾险的作用就特别明显。一旦你病倒了，不止要花钱治病，还赚不到钱养家，这时候一笔赔款就能帮你把这个缺口填上，不用卖房子凑钱，也不用拖垮整个家庭的生活。

给你直接说建议：如果你已经买了医保，手里还有结余，一定要配上重疾险，保额至少覆盖你三到五年的年收入就好。要是你现在预算不多，可以先买个基础保额，之后收入涨了再追加，不用一开始就硬扛高保费。要是你已经退休，本身有养老金，子女也已经独立，那可以根据自己的经济情况选择，不用勉强买高保额。

三. 年纪大了怎么办，投保限制有哪些

我先给你说一个咱们身边的事儿，我邻居张阿姨今年56岁，退休在家没事干，听老姐妹说重疾险好用，就想着给自己也买一份。结果提交投保申请之后，因为她前几年体检查出来有高血压，还有轻微的颈动脉斑块，保险公司直接要求加费，还除外了心脑血管相关的责任，张阿姨嫌不划算就放弃了。

先给你说医保，不管你多大年纪，哪怕你八十岁，只要按要求缴费或者达到退休缴费年限，都能参保，没有健康告知这一说。就算你已经生病住院了，出院之后该参保还是能参保，该报销还是给你报销，这是医保最贴心的地方。就算是城乡居民医保，每年交几百块，不管你身体怎么样，到年龄直接缴费就能享受保障，年纪大的人也不用担心被拒保。

再来说重疾险，重疾险对年龄和健康都卡得很严，一般超过55岁之后，能选的产品就少了很多，超过60岁，大部分重疾险都直接不让买了。就算少数能买，对你的健康要求也很高，年纪大了谁身上没点小毛病，高血压、高血脂、糖尿病或者结节息肉，这些很常见的问题，都可能导致加费、除外责任，甚至直接拒保，就像刚才说的张阿姨，就是这种情况。

那我直接给你分情况给建议，如果你现在不到50岁，身体没啥大毛病，不管手里有没有医保，一定要先交医保，然后再配上一份重疾险，这个年纪投保，核保容易通过，价格也不贵，不会给你添太多负担。

如果你现在50到60岁之间，先把医保保住，职工医保满足退休要求就一直留着，没满足就接着交，职工医保不够年限的话，交居民医保也行。这个年龄买重疾险，先去做健康告知如实告知，如果能正常承保，预算够就买，预算不够就降低保额买，不用硬扛高保费。如果已经被要求加费或者除外，也不用勉强，不如把钱留着给自己存一笔专用的医疗储备金，另外配上一份医疗险就够。

如果你已经超过60岁，那就踏踏实实把医保交到底，不用再折腾买重疾险了。这个年龄就算能买，保费都快赶上保额了，很不划算，而且大概率会因为身体的小毛病被卡，不如把钱留着当日常看病的备用金，医保足够给你托底。如果你身体条件还不错，也可以选择一些专门针对中老年人的防癌类保障，比一般重疾险更容易投保，也能补充一部分缺口。

图片来源：unsplash

四. 收入波动怎么选，缴费压力缓一缓

我身边做网约车的老陈就遇到过这个问题，前几年订单多的时候月收入能过万，他咬咬牙选了10年交，每年交八千多，刚交两年，膝盖出问题开不了长途，收入直接砍半，连续交了两年就扛不住了，去退保只能拿回几千块，亏了快一万。对于收入不稳定的朋友，别选短缴费期，长缴费才是稳妥的选择。

选长缴费期的好处其实很实在，每年要交的保费会低很多，压力直接降下来，就算哪年收入下滑，也不至于交不起保费导致保单失效。而且多数重疾险都有保费豁免，如果缴费期内确诊符合约定的重疾，剩下的保费就不用交了，保障依然有效，选长缴费期反而更容易触发豁免，相当于帮你省了钱。像老陈如果当时选30年交，每年只需要交四千多，就算收入降一半，也完全能承担，不会落到退保亏钱的地步。

如果你是固定月薪的工薪族，收入稳定，手里也攒了一笔积蓄，那可以根据自己的情况选缴费期。比如你希望早点交完保费，以后不用再操心，可以选20年交；要是就算收入稳定，也想留点余钱应对生活里其他开支，选更长的缴费期也没问题，不会出错。

如果是刚入职场的年轻人，收入现在不高，每年涨薪比较稳定，更要选最长的缴费期限。刚工作头几年租房子、吃饭开销不小，本来余钱就不多，选长缴费每年交几百上千块，不会影响日常开销，等以后收入涨了，这点保费更是没负担，而且年轻人未来时间长，触发保费豁免的概率也更高，很划算。我邻居家刚毕业的小姑娘，月薪四千，选了最长缴费期，买了合适的保额，每个月分摊下来才三百多，喝两杯奶茶的钱就够了，完全没压力。

还有个小技巧，不管你收入稳不稳定，都可以先把保额买够，再选长缴费把年缴费压到你能轻松承受的范围。别为了早点交完保费，刻意降低保额，真出事的时候保额不够，买了保险也起不到该有的作用。也别硬撑着选短缴费，把自己手里的流动资金都掏空，万一遇到点别的急事，拿不出钱反而更麻烦。

五. 条款里藏着的坑，理赔流程怎么看

先给你说第一个常见坑：病种定义抠得细，不是你觉得“得了重疾”就能赔。我邻居张叔去年体检查出脑血管瘤，做了微创介入手术，出院后拿着诊断书去申请重疾险理赔，结果被拒了。翻条款一看才发现，他家重疾要求脑手术必须是开颅手术才能赔，微创不算。换医保就没这回事，不管你做开颅还是微创，只要在报销范围内，符合规定就给报。买重疾险的时候一定要把条款里每一种重疾的定义看明白，别光听业务员说“保几十种上百种重疾”，很多冷门病种你大概率碰不上，高发的那几种定义不符合，白买。

第二个坑：等待期内出险不赔，这个不管医保还是重疾险都要注意。医保一般是缴费后次月生效，要是你这个月刚交医保，下个月生病住院就能报，但是断缴超过一定时间，重新参保也会有等待期，等待期内去看病没法报销。重疾险等待期一般是九十天到一百八十天，要是你刚买完保险，等待期内体检查出结节，后续确诊甲状腺癌，大概率会被拒赔。建议大家买完重疾险，别着急在等待期去做全身体检，本来身体没感觉没事，查出来点异常反而影响理赔。如果本身就知道自己有小毛病，一定要如实做健康告知，别隐瞒，隐瞒了后续肯定赔不了。

第三个坑：医保的报销顺序不能乱，如果你同时有医保和重疾险，先去医保报销，再走重疾理赔，不会互相冲突。医保是报销型，你花多少报多少，最多不超过你总花费，需要拿医疗发票去报。重疾险是给付型，只要确诊符合条款定义，直接给你打钱，不需要发票，发票给医保报完也不影响重疾拿钱。我之前碰过一个客户，得了乳腺癌，先拿发票去走了重疾理赔，结果重疾不需要发票收走了，回头医保要发票报销拿不出来，平白少报了好几万，亏得不行。

理赔流程其实没那么复杂，说给你直接记步骤。出险之后第一时间打电话给保险公司报案，别拖，超过时间说你影响核实，容易出麻烦。然后按照要求收集材料：医保报销需要身份证、医保卡、住院发票、费用清单、出院小结这些；重疾险理赔需要加上诊断书、病理报告这些检查材料，对应病种的诊断材料一定要全，缺了还要补，耽误时间。

最后给你提个醒，提交材料之后，盯着点进度，要是保险公司说不赔，让他出书面的拒赔通知，把拒赔理由写清楚，别口头说两句就完了。很多时候拒赔是因为材料不全，或者对条款理解不一样，协商一下就能解决，真的有争议也有正规渠道可以处理。总之，买的时候把条款看细，申报的时候材料备齐，不会出大问题。

结语

说到这儿你肯定明白啦，医保和重大疾病保险不存在谁替代谁，是搭配着用才更实用。咱们普通人先把医保安排上，这是不管啥情况都能用的基础兜底，哪怕身体有点小毛病、年纪大了也能买。有了医保之后，再根据自己的情况加配重疾险：二三十岁收入稳定、身体没毛病，就选长缴费期限拉高保额，每个月花不了几百块就能有几十万保障；上有老下有小的中年人，优先给家庭经济支柱配够保额，再给老人孩子选符合健康条件的产品；要是手头暂时不宽裕，也可以先买低保额的重疾险，后续经济条件好了再补充。就像咱们之前说的王哥和李姨，一个靠重疾险填补了收入缺口安心养病，一个靠医保兜底再加重疾险补偿，都没给家里拖垮。记住先保基础再补缺口，按自己的腰包和情况配，就能把生病的风险稳稳兜住。

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