重大疾病保险的根本目的是什么呢

引言

你有没有琢磨过，咱们买重大疾病保险，它最根本的目的到底是什么呢？是不是就是给看病添一笔报销钱？今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚这里头的门道。

一. 收入补偿够不够？有真实案例

重大疾病保险的根本目的，就是给你补上生病没法上班之后断掉的收入，不是帮你报销医药费，这点一定要搞清楚。

我们身边就有这样真实的例子，35岁的老陈，在一家互联网公司做运营，每个月到手一万二，扣除房贷八千之后，剩下的钱够一家三口吃饭、给孩子交兴趣班学费，日子过得不算大富大贵，但也安稳。

去年老陈查出来需要手术治疗的重疾，医生说做完手术之后至少要在家休养两年，不能加班熬夜，也不能马上回到工作岗位。这一下家里的收入直接砍断九成，老陈老婆每个月到手五千，光还房贷就不够，更别说术后营养费、孩子的日常开销了，那段时间家里天天都有人发愁，孩子想买个新书包都不敢开口。

好在老陈前几年投保了重大疾病保险，确诊之后符合赔付条件，很快就拿到了赔付金，一共三十多万。这笔钱没有要求用来报销医药费，老陈就拿来按月补房贷，补了两年多，剩下的还够给家里补日常开销，给老陈买术后恢复需要的营养品。这两年老陈不用操心钱的事儿，安心在家养病，恢复得比医生预期的还要好，现在已经重新回到工作岗位了。

反过来想，如果老陈当初没买这份保险，那这个家要么得动之前攒的买房首付积蓄，要么就得卖房子，孩子也得停掉兴趣班，大人愁得睡不着，病人也没法安心养病，整个家庭的生活节奏全被打乱。所以你要记住，买重大疾病保险的时候，保额一定要覆盖你三到五年的家庭开支加上房贷负债，别只买几万十几万，真出事了起不到补偿收入的作用。如果预算有限，可以先把保额做够，再调整保障期限，别反过来追求长保障却把保额降得太低。

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二. 经济宽裕买多少？按需搭配更优

如果你是30岁左右、正在打拼的年轻家庭支柱，手头能拿出不少预算做配置，直接把保额配到你3到5年的年收入总和就好。

还是拿之前的老王举例，他出事前每个月到手工资大概1万，一年下来收入12万，他之前配的重疾保额是50万，刚好覆盖了四年多的收入，这就刚好够他在治疗休养期间，把家里的日常开销、孩子学费、房贷月供都覆盖了，不用因为缺钱硬撑着提早回去工作，影响身体恢复。

如果你已经步入中年，家里孩子刚上学，房贷还剩十几年没还，双方老人也需要照顾，经济条件稳定，除了基础的收入补偿保额，还可以额外加一部分保额用来覆盖康复疗养的开销。毕竟做完治疗之后，很多人需要吃靶向药、做康复训练，还需要有人专门陪护，这些开支很多医保和医疗险报不了，重疾险的赔偿金就能直接补上这个缺口。

如果你已经退休，儿女已经独立，没有房贷车贷这类大额负债，经济条件也不错，不用配太高的保额，够覆盖治疗康复期间的额外开支就可以。退休之后大多有养老金，收入不会因为生病断缴，主要需求就是弥补医保报销之外的营养费、陪护费，所以配个二三十万的额度就足够，不用花太多钱在高保额上，把预算匀给其他需要的保障更合适。

缴费方式也可以跟着你的经济情况调整，经济宽裕的话，可以选择缩短缴费年限，比如选10年或者15年缴费，总保费会比缴20年、30年少一些。要是你觉得手头虽然宽裕，但更希望分摊压力，也可以选更长的缴费年限，每年交的保费更少，万一缴费期内出险，还能触发豁免责任，不用交剩下的保费，保障依然有效。

如果你的预算不仅能覆盖基础需求，还想给以后留更多保障，可以选择附加一些相关责任，比如额外赔责任，要是确诊符合要求的疾病，能多拿一部分赔偿金，应对后续的开销。总之不用盲目追求高保额，多出来的预算，不如结合自己家里的实际需求调整，适合自己的搭配才靠谱。

三. 身体异常能买吗？核保流程需知

很多人拿着体检报告就犯愁，上面写着结节、脂肪肝、尿酸高，就觉得自己肯定买不了重大疾病保险，其实真不是这样。大部分身体小异常都有机会买到合适的产品，不用直接放弃投保。

我邻居张姐去年体检查出甲状腺小结节，分级在二类，她一开始瞒着病情直接投保，结果核保没通过，还留下了异常投保记录，后来找专业顾问梳理，才走了正确的核保流程。你可别学张姐隐瞒，所有体检异常、过往就医记录都要如实说，隐瞒后续理赔很容易出问题。

现在很多产品都有智能核保，你对着健康告知的问题一项一项选就行，勾选对应的异常情况，当场就能出核保结论，不用线下找医生交资料折腾，适合只有轻微小异常的朋友。比如就是单纯的血脂偏高，没有其他并发症，智能核保大多能直接给出正常承保的结果。

如果智能核保过不了，还可以走人工核保，把你近期的复查报告、医生诊断说明都整理好提交给保险公司，核保人员会根据你的实际情况判断。我之前接触过一个小三阳的朋友，肝功能一直保持正常，复查结果也稳定，人工核保之后也顺利买到了，只是做了轻度的责任划分，不影响核心保障。

给你说几个实用的操作建议：投保前先看清楚健康告知的问题，问什么答什么，没问到的不用主动说；有异常就先去做复查，拿到最新的稳定结果再去核保，更容易拿到好的核保结论；不同公司核保标准不一样，这家不行可以换别家试试，不用一次被拒就彻底放弃，身体有小异常也能买到符合需求的保障。

四. 怎么赔才顺利？资料准备要全

先记住第一点，确诊重疾之后，第一时间联系你的保险顾问或者保险公司官方客服报案，别拖着。不少人觉得先治病再处理，结果过了大半年才想起报案，中间整理资料的时候丢了不少关键单据，反而耽误了流程。报案之后，客服会告诉你需要准备哪些具体材料，你跟着要求整理就好，不用自己瞎猜漏了东西。

第二，基础身份材料不能少，这些都是最基础也最容易出错的地方。你需要准备好被保险人的身份证件，如果是投保人去办理，还需要带上投保人的身份证件，另外保单合同或者电子保单凭证也要存好。要是被保险人已经去世，还需要准备好受益人的身份材料，还有相关的关系证明，提前理清楚这些，就不会因为身份核对不过来回跑。

第三，也是最核心的病理诊断、检查报告一定要留好原件，别轻易交给别人。之前我听过一个例子，一位大姐确诊之后，把所有病理报告都交给了医院办理医保报销，自己没留复印件也没存原件，最后找保险公司理赔的时候，来回跑了三趟医院才补出符合要求的报告，硬生生耽误了两个多月才拿到赔款。所以不管你要用这些材料办什么报销，自己都提前复印几份留底，关键的病理报告最好让医院多盖几份鲜章，备用。

第四，和治疗相关的所有单据、住院记录、手术记录都别丢，按照时间顺序整理好。如果是在不同医院做过检查或者治疗，每个医院的材料都要单独整理，标注清楚医院名称和就医时间，方便保险公司审核。要是你之前有过既往症，也要按照要求提供之前的检查报告，千万别隐瞒，隐瞒病史会直接影响理赔结果，提前说清楚反而能加快审核。

最后，提交材料之后多跟进进度，有问题及时配合补充。不少人交完材料就不管了，保险公司联系补材料也没及时看到，白白耽误时间。只要你材料准备齐全，信息都真实，审核流程都会很顺畅，赔款也能很快到账。

结语

看到这里你肯定明白了，重大疾病保险的根本目的，就是帮你挡住大病带来的额外生活压力，不是为了报销医药费，而是给你养病期间留好生活费、房贷车贷这样的固定开支，让你不用为了挣钱硬扛着养病，能踏踏实实治病恢复。买的时候多结合自己的情况选：刚工作预算不多就先选定期保障，手里宽松些就配置终身保障；身体有小异常别隐瞒，如实走核保就行，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到钱，帮你扛过最难的那段日子。

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