重大疾病保险一般保多少合适

引言

你是不是对着重大疾病保险的投保页发呆，翻来覆去改保额，拿不准到底买多少才合适？买多了怕缴费压力大，买少了又怕出事不够用，今天咱们就把这个问题说清楚。

一 收入覆盖要算未来五年

咱们普通人碰到重疾，第一反应除了治病花钱，肯定会想到：几个月没法上班，工资还能拿吗？家里房贷车贷要还，孩子学费要交，老人要赡养，这些钱从哪来？总不能动本来准备好的养老钱、教育金吧？所以算保额的时候，第一要考虑的就是生病之后没法工作这段时间，你的收入缺口得补上。

这个缺口要补多久？一般来说，重疾治疗加上后续康复，少说也要两三年，不少人甚至要三五年才能重新回到工作岗位，恢复正常收入。所以我的建议很直接：保额至少要覆盖你三到五年的年收入，五年的话保障会更稳妥。

举个实际的例子，你在互联网公司做运营，一年税后到手有十二万，那五年的年收入就是六十万。就算你算到三年，也有三十六万。这个保额打底，才能保证你治病的时候不用急着卖掉股票、不用提前取出来给孩子存的教育钱，也不用逼着家里人勒紧裤腰带过日子，你自己安心养病就行。

要是你上有老下有小，是家里的主要经济来源，那这个收入覆盖的要求还得往稳了算。比如家里房贷每个月要还八千，一年就是九万六，加上孩子一年学费两万，老人赡养一年两万，这一年固定开支就快十四万了，五年下来小七十万，那保额就得照着这个数往上凑。别觉得数字大就害怕，咱们还有其他方法调整价格，先把缺口算准才是第一步。

不少人买重疾只想着覆盖医疗费，忘了算收入缺口，最后真出事了，虽然医疗费能报个七七八八，但是家里日子过不下去，还是得麻烦亲戚朋友伸手借钱，本来买保险就是为了不欠人情，结果没买够额度，还是没能躲开这个麻烦。所以算保额的时候，先把你的年收入拿出来，乘三到五年，这个数就是你最基础的保额底线。

二 老张的案例告诉你真相

老张今年刚满五十二，之前在小区楼下开蔬果店，干了快二十年，身体一直结实，连感冒都很少得。前几年被儿子儿媳拉着买重疾险，当时儿媳说要多买点保额，老张舍不得花钱，说自己身体好，买个十万意思一下就行，保额多了每年交的保费贵，犯不上。拗不过老张，最后只买了十万保额，每年交三千多块，交二十年。

去年冬天老张总觉得咳嗽不见好，去医院一查，查出了需要长期治疗的重疾，当时整个家都慌了。治疗费走社保报销之后，自付部分就有十六万，加上后续放疗、吃药，医生说五年内都要定期复查、吃维持的药，每个月还得花小几千。

这时候老张的重疾险理赔下来，一共给了十万，刚够填自付治疗费的坑，后续吃药复查的钱，还有开店停了大半年没收入，全靠之前攒的养老本往里填。老张辛苦了二十年攒了四十多万养老钱，这大半年就花出去快二十万，心疼得整个人瘦了一圈。

老张儿媳那段时间跟我们聊天还说，当时要是咬咬牙多加点保额，比如买到三十万，理赔的钱不仅能覆盖治疗费，还能把停店没赚的收入补上，老张也不用心疼养老钱，养病的时候还能放心吃点好的补身体，不至于天天算计着花钱。

从老张这个事儿就能看出来，保额太少根本起不到兜底的作用，真出事了还是要掏空自己的存款。建议大家买重疾险的时候，至少要把保额做到覆盖治疗费加上三到五年的家庭开支，不能抱着凑数的心态买。如果觉得一次性做足保额压力大，可以先买一部分基础保额，后面收入涨了再补充加保，别像老张一样，真出事了才后悔买少了。

三 年轻时候记得多买一点

刚毕业工作没几年的朋友，别觉得重疾离自己远，就只肯买十万二十万的保额，趁着年轻，把保额做足，是性价比很高的选择。

我身边就有个例子，26岁的小吴刚工作两年，做互联网运营，天天对着电脑加班，偶尔熬夜赶项目。当时劝他买重疾，他一开始说自己年轻身体好，不想花太多钱，一开始只想买20万保额，说够看病就行。后来听了建议，加了预算加到50万保额，每个月也就交几百块，对日常吃饭约会买衣服没什么影响。没想到刚交满两年，体检查出来甲状腺出问题，符合理赔条件，直接拿到了50万赔款。

拿到钱之后他做治疗，因为要休养请假了大半年，这大半年没法拿全额工资，赔款里拿一部分补了收入缺口，剩下的付了治疗和康复的费用，还结余了一部分给自己当以后的养老储备，完全没伸手问家里要钱，也没动自己攒下来买房的首付款。如果当初只买了20万，付完治疗费就没剩多少，收入缺口还得靠家里补，压力一下就大了。

年轻人买重疾，本身费率就低，同样的50万保额，30岁买和25岁买，每年交的保费能差出好几百，交二三十年下来，总保费能差出小几万，年纪小的时候买，花更少的钱就能拿到更高的保额，怎么算都划算。

而且年轻人大多身体健康，结节、高血压这些小毛病都没有，投保的时候核保很容易通过，能直接买到足额的保障。要是等到年纪大了，身体出了一些小异常，想买高保额可能会被保险公司要求加费，甚至直接买不了，到时候再后悔就晚了。

要是你刚工作，预算确实有限，也别直接把保额降太低，可以拉长缴费年限，比如选30年缴费，这样每个月摊下来的保费并不多，你还是能拿到足够的保障，不会因为预算不够就缺了额度，等以后收入涨了，再补充买新的重疾险就行。

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四 预算有限就调整缴费期

很多刚工作没几年的年轻人，还有上有老下有小的中年工薪族，一听到要做足保额就犯愁：我每个月固定开支就占了大半收入，哪拿得出那么多钱交保费啊？其实完全不用硬撑，只要调整缴费期限，就能用不多的预算拿到足够的保额，不用为了凑钱压缩当下的生活质量。

我身边就有这样的例子，刚毕业两年的小周，在一线城市做新媒体工作，每个月到手八千，房租去掉三千，吃饭和日常开销再去掉三千，剩下也就两千能自由支配。他想给自己配五十万的重疾保额，如果选十年缴费，每年要交七千多，平均每个月要六百多，对他来说压力不小。后来他听了建议改成三十年缴费，每年只要交三千出头，平均每个月才两百多，也就相当于少出去吃两顿火锅的钱，轻轻松松就把五十万的保额拿下来了，完全没影响日常开销。

拉长缴费期限，本质是把保费分摊到更长的时间里，每年需要掏的钱自然就降下来了，能帮你在有限的预算里，把保额做够，不会出现想买够保障却掏不起钱的尴尬。很多人担心拉长缴费会多掏总保费，其实换个角度想，通胀一直在，未来的钱购买力本来就不如现在，晚交、分散交其实反而摊薄了成本，没你想的亏。

而且大部分重疾都自带保费豁免责任，如果缴费期内不幸得了约定的重疾，剩下没交的保费就不用再交了，保障依然有效。缴费期拉得越长，触发豁免的概率就越高，相当于更有可能用少部分的保费，拿到全额的保障。还是拿刚刚的小周举例，如果他缴费第五年就出险，十年缴费的话已经交了快四万，而三十年缴费只交了一万多，剩下三十多万都不用交了，反而更划算。

如果之后你的收入涨了，预算变充足了，也可以再追加买一份重疾，叠加起来保额就更高了。完全不用一开始就硬扛高保费，先把足额的保障占上，比省总保费更重要。所以预算有限的时候，直接选最长的可缴费期限就对了，先把够的保额拿到手，这才是买重疾险的核心。

结语

看到这儿你应该明白了，重大疾病保险的保额没有统一答案，得跟着自己的实际情况来：刚工作的年轻人，预算有限可以先把基础保额做够，选长缴费期降低每年压力；中年上有老下有小，尽量把保额覆盖到三到五年收入，扛住家庭经济风险；哪怕预算不高，也能通过拉长缴费期调整出够用的保额，别因为担心保费就不买保障。像老张这样足额买了险的，就能安心治病养病，不用动买房给孩子上学的存款，这就是选对保额的意义。

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