买学平险还要交医保吗 买医保了还买学平险吗

引言

你是不是刚收到学校通知，对着屏幕挠头：已经给孩子交了医保，还需要再买学平险吗？要是先买了学平险，医保还得接着交吗？别纠结，看完这篇你就能拿定主意。

医保和学平险，谁也不能少

先直接说观点：哪怕已经交了医保，也一定要买学平险；哪怕已经买了学平险，也一定要交医保，两者缺一不可，不存在谁替代谁的说法。

咱们先讲交了医保必须保留学平险的道理。我闺蜜家上二年级的儿子，去年在学校跑操的时候被同学撞倒，磕掉了半颗门牙，去医院做树脂修复，还买了专门的护齿牙套，前前后后一共花了快六千。医保报销之后，自己还要掏三千多，这三千多里，有一千多都是医保目录外的材料钱，医保报不了。最后走学平险的意外医疗责任，把这三千多报了九成，自己只花了三百多，相当于相当于给孩子看牙几乎没花钱。要是没买学平险，这三千多就得自己全掏，对于普通家庭来说，也是一笔不必要的开销。

再说说买了学平险也不能断医保的原因。去年我同事家孩子得了肺炎，住了一周院，总花费一万二。学平险的保额有限，而且对住院费用的报销比例有要求，先让医保报了六千多，剩下的五千多再走学平险报，最后自己只花了不到一千。要是没交医保，直接走学平险报销，不仅报销比例会降很多，自己要掏的钱也会翻两三倍，怎么算都不划算。

针对不同情况给大家直接上可操作的建议。如果是普通工薪家庭，孩子身体健康，已经交了城乡居民医保，那只需要搭配一份基础款的学平险就行，一年缴费也就一百多块钱，不会给家里造成负担，基础的意外、门诊、住院保障都能覆盖。

如果是经济条件稍好，想给孩子多添点保障，那也先把医保交了，再买学平险，最后再加其他商业重疾险就行。医保是基础盘，学平险是专门针对孩子在校风险的补充，两者结合起来，才能把保障缺口填上。别想着省医保那几百块钱去只买学平险，最后吃亏的肯定是自己。

买了医保，为什么还建议加一份

医保只报销社保目录内的药品、检查和治疗项目，社保目录外的自费项目，医保一分都不报，这部分开销刚好可以用学平险补上。

我表姐家儿子去年春天在学校染上流感，引发肺炎住了一周院。孩子体质弱，表姐怕普通药物副作用大，主动跟医生申请用了副作用更小的自费抗生素，还选了一项不在医保目录里的雾化护理方案。整个住院下来总花费近八千，医保只报了四千出头，剩下三千多全是目录外的自费开销。后来找学平险理赔，除去一百块的免赔额，剩下的自费部分几乎全报了，最后自己只花了不到两百块，相当于给家庭开销减了好大一笔负担。

还有一点，医保有起付线，没到起付线的花费医保不报销，超过起付线的部分也只能按比例报销，剩下的自付比例部分，学平险也能接着报。之前楼下王阿姨家孙子，在幼儿园玩滑滑梯不小心摔掉了半颗门牙，去医院做树脂补牙，总共花了一千六百多。当地少儿医保的住院起付线是八百，门诊起付线更高，这一千多没达到起付线，医保一分没报。最后走学平险的意外医疗责任，报了一千四，王阿姨说这真的是意外之喜，本来没抱希望能报，没想到省了这么多。

学平险的价格不高，一般一年也就一两百块，普通家庭都能负担得起，花小钱换大保障，性价比很高，不会给家庭造成额外的经济压力。就算是普通工薪家庭，每个月挤一杯奶茶钱就能买到，完全没负担。

给孩子买了医保之后，一定要再加一份学平险。如果家庭预算有限，就挑带意外医疗、报销范围不限社保、免赔额低的产品就行；如果孩子平时经常参加体育活动，可以额外关注条款里有没有覆盖普通运动意外责任，避开把常见校园运动划入免责的产品；如果孩子健康状况一般，容易生病住院，可以重点看住院报销的比例，选报销比例高的就好。

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挑选保障要避开哪些坑

不少家长挑学平险时第一反应就是比价，谁便宜就买谁，这其实是第一个容易踩的坑。很多价格极低的产品，看似捡了便宜，实则藏着不少限制。比如孩子不小心摔骨折用了进口钢板，这款产品只报销社保范围内的费用，最后几千块的自费费用只能自己掏。而且很多低价产品会偷偷降低保额，比如意外医疗保额只有几千块，真出事了根本不够用。建议你先看保障范围再谈价格，别让便宜蒙了眼。

不少家长容易忽略免责条款里的内容，这是第二个容易踩的坑。有位家长给孩子买了学平险之后，孩子周末去滑雪场玩摔了，去医院缝针花了小一万，申请理赔的时候才发现，条款里明确说了高风险运动不赔。最后只能自认倒霉。挑产品的时候，一定要翻一翻免责条款，看看有没有把孩子常参与的户外活动排除在外。如果孩子平时喜欢骑车、打球、爬山这些，尽量选免责条款少，不把常见运动排除在外的产品。

第三个坑，就是重复买保障。很多家长觉得买得越多赔得越多，其实医保和学平险都是报销型保险，你花了多少钱，最多就是把花出去的钱报回来，不可能重复获利。比如你买了两份学平险，也不能两份都报，总额不会超过你实际花的医疗费。与其多花钱买好几份，不如把钱省下来，挑一份保障全一点的产品就够了。如果孩子平时有参加学校组织的统一投保，自己再补一份缺口就行，不用重复买。

第四个坑，不看免赔额和报销比例。有些产品看起来保额很高，其实免赔额也高。比如意外医疗免赔额设了五百，也就是说五百块以内你得自己掏钱，超过五百的部分再按比例报。如果孩子经常有点小磕小碰去门诊，每次花费两三百，那这份保险根本派不上用场。建议尽量选免赔额低，报销比例高的产品，哪怕保额低一点，实际能用得上的概率也更高。

第五个坑，就是买了学平险就停步，不再补充其他保障。学平险的保额普遍不高，大多只覆盖日常的小意外小疾病，如果真的遇上比较大的健康问题，它的保额是不够的。比如有个家庭，孩子只买了学平险，后来查出来住了几次院，总花费十几万，学平险报了几万之后就封顶了，剩下十几万还是得自己承担。所以如果预算允许，买完学平险之后，还可以根据孩子的情况补充合适的重疾保障，这样整体保障就更完整了。

最后提醒大家一句，买之前先核对一下购买条件，比如年龄要求、健康告知，别等出险了才发现不符合投保要求，理赔不了。按照这些要点挑，避开这些常见的坑，就能选到适合孩子的学平险了。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，买了学平险依然建议交医保，有了医保也推荐加一份学平险，二者搭配用，保障更周全。普通工薪家庭，医保是必须给孩子配置的基础保障，在此基础上花几十到上百元添一份学平险，就能补上医保的保障缺口；如果是预算有限的家庭，也一定先把医保办好，学平险可以根据手头预算灵活选择；要是孩子本身有基础健康问题，没法买其他商业保险，医保+学平险的组合也能给孩子凑出够用的日常保障。不用再纠结啦，按这个思路配就不会出错。

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