学平险和医保买哪样好 学平险必须要有医保吗

引言

各位家长朋友是不是都曾对着手机挠头：家里孩子要开学了，到底该选医保还是学平险？想给娃买份学平险，真得先有医保才行？今天咱们就把这俩问题掰扯明白，给大家讲清楚怎么选才合适。

一. 医保学平险，谁更像主力军

医保肯定是当仁不让的主力军，这点不用纠结。我给你举个上周邻居家碰到的真事儿你就明白了。邻居家上三年级的小朋友小宇，前段时间得肺炎住了一周医院，总花费一共是八千三百多块。小宇妈妈先拿医保去报销，因为是在当地三甲医院住院，医保报销了四千八百多，最后自己只掏了三千五百多。

后来小宇妈妈拿剩下没报销的三千五百多，去找学平险报销，学平险又报了一千九百多，最后自己只出了一千六百多块。你看，要是没有医保打底，只买学平险的话，学平险最多也就报几千块，自己要掏的钱比现在多一倍还不止。

从报销范围来看，医保能报住院医疗，也能报门诊慢性病，平常孩子去社区医院拿个感冒药、贴个膏药，医保也能按比例报，平常日常看病都能覆盖。而且医保不管孩子之前有没有生病、有没有先天问题，都能买，就算孩子现在正在治病，也能参保报销，这一点是学平险比不了的。

学平险呢，说白了就是医保的补充后备军，它当不了主力军。学平险主要管的是孩子在学校里的意外，比如跑操摔骨折、打球磕掉牙这种，还有就是医保报完剩下的住院费用，可以再报一部分。另外学平险还有一点，就是有意外身残和身故的保额，真出了意外，能给家长一笔补偿，这是医保没有的。

如果你非要选一个，那闭着眼选医保，没有任何商量余地。医保一年缴费才几百块，性价比高，保障范围宽，能给孩子托住最基础的保障底线。学平险不能取代医保的作用，只能在医保的基础上，帮你再多扛一部分风险，平常多报一点钱，减轻自己的负担。

二. 没交医保，学平险能否买

直接给结论：大部分学平险都可以单独买，不用必须先买医保，没医保也不影响你投保，不会卡你购买资格。

我之前碰到过一个真实的例子，坐标南方二线城市，小学一年级的小宇，爸妈是外来务工人员，搬家的时候社保转接耽搁了，老家的居民医保停了之后，新城市的居民医保没赶上缴费期，暂时没配上。开学的时候学校统一收集投保信息，一开始爸妈担心没医保买不了学平险，特意去问了承保的公司，对方说没问题，直接就能投保，顺利买上了，也没提任何额外要求。

那没医保买了学平险，赔付的时候有没有影响？这点必须说清楚，很多学平险的条款里都会写明，有没有医保，报销比例不一样。一般来说，有医保先报销过医保部分，剩下的费用走学平险报销，比例会高一些；要是没医保，直接走学平险报销，比例会比有医保的情况低一些。

还是说回刚才小宇的例子，小宇买了学平险之后，开学第三个月下楼跑操摔了，胳膊骨折，打石膏加门诊复查，前前后后一共花了八千多。因为当时没有医保，全部费用都走学平险报销，当时买的这款学平险，没医保的报销比例是六成，最后报了四千八百多，自己只出了三千多。要是当时有医保，医保先报三千多，剩下四千多走学平险按八成报销，能多报八百多，自己出的钱还能再少一些。

所以给大家两个实在建议，如果你暂时没买上医保，该买学平险还是得买，别因为没医保就裸着，孩子上学乱跑乱动，磕磕碰碰太常见，买一份起码能兜住大部分基础风险；另外要是后续你补上了医保，记得提前跟保险公司说一声，或者下次续买的时候，按有医保的身份投保就行，不用一直按无医保的低比例买，该享受的报销福利别错过了。

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三. 不同预算，配置方案怎制定

先给普通工薪家庭说方案，咱们一年给孩子花在保险上的钱本来就不算多，大多都集中在孩子吃穿、补课上面，留出来买保障的预算也就小几百块，这种情况优先先把医保买了，再添一份学平险就行。

我给你说个真实的例子，小区里张姐家是普通双职工家庭，家里还有老人要养，每个月固定房贷去掉小一半工资，去年给上小学的孩子做保障，就先花了几百块在社区办了居民医保，又花一百多块买了学平险，一年下来总共也就几百块，完全没压力。上个月孩子在学校跑闹摔断了胳膊，打石膏加住院总共花了八千多，医保先报了四千多，剩下符合要求的部分走学平险又报了两千多，自己只掏了一千多块，要是只买了其中一样，自己掏的钱就得翻一倍，张姐说这个组合真的帮了大忙。

如果你的预算确实特别紧，连几百块都挤不出来，那医保一定要先买，哪怕先只买医保，学平险等之后手里宽松了再补也可以。医保的投保门槛很低，不管孩子健不健康都能买，每年缴费不高，还能保证一直续保，是最基础的兜底保障，不管怎么样都得先把这层兜底铺上。哪怕孩子只是平时感冒发烧去社区门诊拿药，医保也能帮着报一点，积少成多也能省不少钱。

再说说预算比较宽松的家庭，一年能拿出几千块给孩子做保障，那可以在医保加学平险的基础上，再根据孩子的情况添其他适合的保障。比如有些孩子平时比较好动，经常跑跳容易受伤，或者家里有相关的病史，可以针对性加一点其他类型的保障，不过医保和学平险还是基础，不能因为加了其他保障就把这俩停掉。

还有一种情况，孩子已经上大学了，本身已经参加了学校的医保，手头生活费不算多，想再添一点保障，那就直接花几十上百块买一份学平险就够，不用考虑其他复杂的产品，一年一买，到期根据情况再续就行，毕业之后再调整自己的保障方案也完全不耽误，刚好匹配学生阶段的收入情况和保障需求。

四. 意外受伤后，理赔步骤有哪些

第一步，先打电话报案。不管是孩子摔了磕了，还是被猫抓了打疫苗，意外发生之后，尽量在3天之内联系学校负责学平险的老师，或者直接打承保保险公司的客服电话说清楚情况。

我邻居家上初二的男孩去年在学校操场打球崴了脚，韧带拉伤需要住院，他爸妈当天送完孩子住院，第二天就给保险公司打了电话，客服直接告诉了他们需要准备哪些材料，避免了后面补材料跑冤枉路。要是拖到出院好几个月再报案，很容易因为材料丢失或者记不清细节耽误审核，反而拿不到理赔款。

第二步，整理好所有理赔需要的纸质材料，一样都别落。不管是走医保报销还是走学平险报销，发票原件只有一张，先走医保报销的话，要让医保部门给你开加盖公章的发票复印件和报销分割单，拿着这两样去学平险这边报剩下的部分，这个是最关键的材料，不少人不知道这点，把原件给了医保之后，就直接拿着复印件去报，没开分割单，还得再跑一趟医保局补开。

除此之外，还需要带孩子的身份证或者户口本复印件，病例本、出院小结、费用明细清单，如果是意外受伤需要门诊治疗的，把每一次的门诊处方、缴费小票都整理好，别乱丢。如果是在校内发生的意外，还需要学校开一份意外发生经过的证明，盖上学校公章就行。

第三步，提交材料。现在提交材料很方便，除了邮寄或者交给学校老师代交之外，多数保险公司都支持线上提交，你直接按照客服说的，在官方公众号或者APP上传所有材料的照片就行，不用专门跑线下网点，省时间。

第四步，等保险公司审核。审核时间一般不会太长，要是材料齐全，金额不大，一周左右就能出结果，要是情况比较复杂，最多也就半个多月，这段时间保持手机畅通，要是保险公司需要补充材料，会主动联系你，你及时补上就行。

第五步，收理赔款。审核通过之后，理赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你查看到账之后，再核对一下金额，和之前算的差不多就没问题，要是有疑问，可以直接打电话找客服问清楚明细。

这里给大家提个醒，不管是门诊还是住院，一定要去正规的公立医院就诊，私立医院的费用，大多都不在学平险和医保的报销范围里，要是随便去私立医院看，最后报不了，白白花了钱。还有，不要随便修改病例上的受伤原因，比如明明是在校内跑步摔的，写错成在家干活受伤，很容易导致理赔不通过，这点一定要注意。

结语

总结一下哈，开头问的两个问题直接给答案：医保是给孩子兜底的基础保障，必须先安排上；学平险是医保的补充，能补上医保报不完的缺口，两者不是二选一，搭配着用才是真省心。学平险不用必须有医保才能买，但没医保的话，学平险报销比例会低不少，怎么选都清楚了吧，快对照自家情况安排上就行。

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