学平险能不能报医保 报完医保学平险怎么报

引言

不少家长带孩子看完病结算费用时都会犯嘀咕：已经走了医保报销，剩下的部分学平险还能报吗？学平险本身能不能和医保一起报呢？今天咱们就把这两个问题说清楚。

社保没用完学平险咋办

先给你说准话：哪怕社保还能接着报，学平险照样可以报，只是走的报销顺序不一样，不会让你两边都白跑，也不会让你重复拿钱，这点你放心。

你要是走先社保后学平险的顺序，社保报销之后会给你开报销分割单，拿着分割单和剩下没报的费用单据找学平险报销就行，剩下没报的符合条款的部分，学平险会按比例给你补报。就像咱们小区李姐家上二年级的儿子，上个月底得肺炎住院，总共花了八千多，孩子社保当时还有两千多的报销额度没用完，社保先报了三千二，剩下的四千八百多里，剔除掉社保外完全不覆盖的一千二自费药，剩下三千六，拿去报学平险，最后学平险按比例报了两千一百块，李姐自己最后只花了不到一千七，比只走社保少花了两千多。

要是你这次就医，社保额度已经用完了也没关系，直接拿全部费用单据去报学平险就行，符合学平险条款约定的部分，照样按比例给你报销。比如朋友家的孩子，一年里住了两次院，第二次住院的时候社保年度报销额度已经用完了，总共六千多的住院费，直接走学平险，扣掉一百块免赔，社保范围内剩下五千多报了七成，最后自己只出一千多。

这里给你提个醒，你要注意保留好所有单据，不管是发票原件还是社保给开的分割单，全都要收好，缺一样都可能耽误你报销。如果一开始发票原件被社保收走了，你就让社保给你开加盖公章的发票复印件加上报销分割单，拿着这两样去学平险一样能报，不用纠结原件被收走的问题。

对不同情况的家长我给你不一样的建议：如果你的孩子本身身体偏弱，一年跑医院的次数比较多，就算已经有社保，也要留着学平险，毕竟社保额度用完之后，学平险就是很好的补充，花不了多少钱就能帮你扛大部分剩余费用；如果手头预算宽松，可以选带自费药报销责任的学平险，社保报完之后，部分自费药也能接着报，负担能减轻更多；如果预算有限，就选只保社保内费用的基础款学平险，价格便宜，也能覆盖大部分常见的门诊、住院开支，比没有保障踏实很多。

理赔顺序先社保后商保

我直接说结论：一定要先走医保结算，再找学平险理赔，这么做才能拿到最多报销，别搞错顺序白吃亏。

我给你说个上周小区妈妈分享的真实例子，你一看就懂。李姐家上初二的儿子放学骑车摔了，胳膊骨折需要住院手术，前前后后算下来一共花了8600块。李姐一开始怕麻烦，想着直接找学平险报了算了，后来想起之前听人说要先走医保，就先去医院的医保窗口做了结算。医保报完之后，一共报了3900块，剩下需要自付的部分是4700块。这时候再拿着医保结算单去找学平险申请理赔，最后学平险又报了2800块，算下来李姐自己只花了1900块。要是当时她直接找学平险理赔，不先走医保，学平险只会按照扣除免赔额之后的比例给你报自付部分，最后算下来自己至少要多花两千多，这钱省下来给孩子买两箱牛奶买几身衣服不好吗？

我给你说个实打实的操作要求，去医院挂号、缴费的时候，一定要主动出示孩子的医保卡，让医院直接走医保结算流程，别自己先掏全款垫付。哪怕你是异地就医，只要提前做好了医保备案，一样可以直接在医院结算，不用你自己跑回老家跑断腿。结算完之后，一定要把医保给的结算原始单据收好，这是学平险理赔必须要的材料，丢了补起来特别麻烦。

不同情况的朋友，我给你分情况说建议：要是孩子是刚出生没多久还没办医保卡的新生儿，你可以先去给孩子落户口，落完户口尽快去社区办理参保登记，多数地区当月办了参保，下个月就能享受医保报销，之后再找学平险理赔就行。要是孩子暂时还没赶上医保缴费期，没法走医保结算，你也要跟学平险的承保公司说清楚情况，按要求提交医院的收费单据就行，这种情况保险公司都会按规则给你处理。

给预算不同的家庭也提个醒：本来学平险就是给孩子做医保补充的，价格本身就不高，一年也就百八十块到两三百块。走了医保再走学平险报销，本身就是花小钱办大事，预算有限的普通家庭，一定要把医保和学平险搭配着买，这是给孩子基础保障性价比很高的组合。要是你预算充足，还想给孩子加更全的保障，也得先把医保+学平险这个基础组合配齐，再去考虑其他保障，别搞反了顺序。

最后再给你提个可操作的注意点：医保结算之后，原始单据医院会还给你吗？别担心，多数医院会给你盖好章的结算单，你直接拍照或者扫描发给保险公司线上申请就行，现在很多学平险都支持线上理赔，不用你跑线下网点，上传完材料等着打款就行，三五天就能到账，特别方便。你要是实在搞不懂流程，直接找给你办理学平险的经办人问清楚，一步一步跟着做就行，没你想的那么复杂。

图片来源：unsplash

举例看真实报销比例

小学二年级的浩浩平时爱跟同学在操场追跑打闹，上个月跳皮筋的时候不小心崴了脚，肿得跟小馒头似的，去医院拍了片子，发现是踝关节撕脱骨折，需要打石膏固定，后续还要定期复查换药。这一趟下来，所有费用加起来一共4980块，接近五千块，咱们就按五千块算，说清楚每一步怎么报。

浩浩妈妈先是带浩浩去社区医院做了医保结算，属于医保目录内的费用一共是4200块，按照当地少儿医保的门诊报销比例，总共报了2500块，这一步报完之后，浩浩家自己需要承担的费用就剩下2480块了。

接下来就是走学平险报销，咱们先看学平险的条款，一般门诊报销都有几百块的免赔额，浩浩买的这份学平险免赔额是800块，也就是说，医保报完之后，自己出的钱里超过800块的部分，才能按比例报。那咱们算一下，医保报完自付2480，扣掉800块免赔额，剩下可以报销的部分就是1680块。

这份学平险医保目录内的报销比例是70%，1680乘以70%，最后学平险又报了1176块，算下来，前后两次报销一共报了2500加1176，也就是3676块。原本五千块的总花费，浩浩家最后只掏了1324块，差不多只出了不到三成的费用，压力一下子小了很多。

如果反过来，先报学平险再走医保呢？咱们算一下，先报学平险的话，还是扣800免赔额，五千块扣800，剩下4200，按70%报能报2940，然后再走医保，医保报销的时候，会先扣掉已经报过的2940，剩下的两千多再按比例报，最后总的报销下来，到手的钱会比先医保后学平险少两三百块。

所以给大家一个实打实的建议：只要你有医保，不管孩子是门诊还是住院，一定要先走医保结算，再拿剩下的单据找学平险报销，这样能拿到最多的报销款，自己掏的钱最少。如果孩子没有医保，那就直接走学平险报销，只是这种情况下能报的比例会比有医保的低一些，所以建议不管怎么样，先给孩子交上基本医保，再配学平险，保障更划算。

不同家庭怎么选保障

如果是年收入不高、日常开支比较紧张的普通工薪小家庭，优先选基础款的学平险就够。基础款的学平险价格不高，每年缴费不多，一般就能覆盖孩子日常磕碰摔伤、常见感冒发烧的门诊和住院报销需求，刚好对应咱们普通家庭给孩子做基础兜底的需求，不会给家庭增加额外的经济负担，完全够用。

要是孩子平时特别调皮，爱跑跳打闹，经常参加户外球类、骑行这类活动，本身发生意外磕碰的概率比一般孩子高，可以在基础保障之外，额外选带意外医疗额度更高、包含意外门诊拓展责任的学平险版本。比如你家孩子每周都要去踢两次足球，就选意外医疗额度能覆盖骨折手术、石膏固定这类开销的版本，真出事了不用自己掏太多钱填缺口。

如果是家里孩子本身有小额慢性病史，比如常见的过敏性鼻炎、轻度哮喘这类，买商业重疾险、医疗险容易被除外或者拒保，可以优先选不问健康告知的学平险版本，先拿到基础保障再说。别盲目找带太多额外责任的贵价产品，很多带身故、高额重疾责任的贵价学平险，对已经有的既往症也不赔，花了冤枉钱也拿不到对应理赔，不划算。

如果是经济条件不错，已经给孩子买了百万医疗险、少儿重疾险这类商业保险的中产家庭，可以选责任更全的升级款学平险。毕竟百万医疗险一般有一万元的免赔额，日常几千块的住院、门诊开销都达不到免赔要求，没法报销，搭配一份责任全的学平险，刚好可以把免赔额以内的开销覆盖掉，还能给孩子补充意外住院津贴、少儿特定小额疾病的额外保障，相当于给已经有的保障再加一层缓冲垫，孩子不管出大小问题，都能有对应报销。

如果是已经上初中、高中的住校孩子，因为住集体宿舍，平时参加学校军训、校外实践的机会多，不管家庭条件怎么样，都建议选附加了猝死责任、集体活动意外责任的学平险。住校孩子容易作息不规律，参加集体户外活动也更容易出意外，多这两项责任，花不了多少钱，能多一份兜底保障，家长也更安心。

购买时注意这些细节

第一，一定要把免责条款一字一句看完再签字。别光听代理人说什么都赔，好多情况其实不在报销范围内。比如孩子跟同学打架斗殴受伤、擅自去做危险的户外运动出意外，大多学平险都是免责的。还有一些先天性疾病、旧伤复发，很多基础款学平险也不赔，提前看清楚，别真出事了才发现报不了，白忙活一场。

第二，记得留意等待期的设置。不同学平险的等待期不一样，一般意外保障没有等待期，但是疾病类保障大多会设置几天到几十天的等待期。举个例子，孩子马上要开学了，你刚买完学平险三天就查出来肺炎要住院，刚好疾病等待期是七天，那这次住院就报不了。如果是新学期续保同一款，很多就没有等待期，买新单一定要算好时间，别刚买完出事正好撞上等待期。

第三，要确认保障责任里的门诊和住院范围。不少家长买的时候只盯着额度，没看清楚只报住院不报门诊，孩子平时摔了碰了、感冒发烧看门诊花的钱，就没法报。有的学平险门诊有额度上限，比如单次门诊最多报几百，一年累计不超几千，也要提前搞清楚。比如我家楼下宝妈去年图便宜买了一款，回家才发现只保意外门诊不保疾病门诊，孩子得支气管炎看门诊花了一千多，一分都没报，后悔得不行。

第四，核对一下额度设置和价格匹配度。不用盲目追求高额度，也别一味捡最便宜的买。经济条件一般的家庭，选基础款就够，一般意外加小额住院医疗，一年几十块钱就能覆盖常见风险，够用就好。预算宽松的，可以选额度高一点、拓展了特殊项目保障的，比如包含狂犬疫苗接种、门诊手术这些内容的，价格也就一百多两百，多花一点钱保障更全，也不会有太大负担。

第五，买完之后要把保单信息告诉孩子的班主任，自己也存好电子保单。很多学平险是学校统一组织买的，容易出现凭证弄丢、找不到承保信息的情况，真出事了半天找不到对接人，耽误理赔。自己存一份电子版，记好报案电话，有情况直接联系，能省好多麻烦。另外，如果孩子已经有了其他商业少儿保险，要核对一下重复保障的部分，不用重复花钱买功能一样的内容，把钱留着补充缺口更实在。

结语

看到这里大家应该都清楚啦，学平险本来就可以在医保报销之后继续报，只要你先结算完医保费用，整理好相关单据再提交就可以。给大家总结下，不管你家是什么条件，预算够就给孩子选覆盖门诊、意外责任多一点的方案，手头不宽绰选基础款也能做医保的补充，只要提前把条款看明白，不踩等待期的坑，孩子上学期间的大大小小医疗开销，就能少花不少冤枉钱。

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