重大疾病保险费用多少钱报销

引言

不少朋友打算给自己添置一份重疾保障，心里总打鼓：重疾险一年得掏多少钱呀？真得了大病，能报销多少呢？今天咱们就顺着这两个问题，帮大家捋明白相关的知识点，把疑问掰扯清楚。

一. 保费差异大，怎么算才合理

我先给你说个身边真事儿，30岁的小陈和30岁的老周，俩人找我问同类型的重大疾病保险，小陈说有人给他报每年两千多，老周说自己问的要八千多，俩人都纳闷，明明年龄一样，怎么差出三倍多？其实这个差异都是合理的，咱们拆开来捋清楚就行。

首先说最核心的影响因素，年龄。同样选50万的保障额度，25岁刚工作的年轻人，每年交两千多就能搞定；45岁再买，每年就得交五六千，年龄越大，患病概率越高，保费自然往上走，所以你要是已经打定主意要买，尽早买比拖着买划算，每年能少交不少钱，还能早好几年拥有保障。

其次就是保障内容和产品类型的差别。如果你选只保一次重疾的消费型，保费就是最便宜的；要是选带轻症、中症多次赔，还能重疾多次赔的，保费就会贵一些；要是选带身故责任、到期能返钱的类型，保费还会再往上走。拿30岁女性买50万保障举例子，只保重疾的消费型，每年两千多就能拿下；加上轻症中症，再加上重疾多次赔，每年四千多；再加上身故返本，每年就差不多七千了。你得根据自己的需求选，不是越贵的就越适合你。

然后就是你选的保障额度，这个也直接影响保费。你选30万额度，保费肯定比50万额度便宜一半左右。那到底选多少额度合适？我给你一个可操作的标准，一般来说，额度要覆盖3-5年的家庭年收入，再加上预估的大病治疗费，比如你一年赚十万，那选30万到50万就够了，不用盲目追求高额度，给自己添保费压力。

最后说预算控制，我给你一个明确的原则，全家人的重疾险总保费，别超过家庭年收入的十分之一到五分之一就可以。如果你刚毕业，每个月到手才五千，那你就选消费型，控制在每年两千以内，压力小还能有基础保障；如果你是年收入几十万的中年家庭支柱，那可以拿出来年收入的十分之一配置，把保障做全做足。就拿刚才说的小陈和老周，小陈是选了30万额度的消费型，老周是选了50万额度带多次赔付加身故责任，所以价格差才这么大，完全符合这个规律，你按着这个方法算，就能算出适合自己的保费范围，不会买错也不会花冤枉钱。

二. 条款藏着啥？赔付条件看清楚

买重疾险别光看宣传页上列了多少种病，一定要翻进条款里看每个病种的赔付条件，差一个字理赔结果可能天差地别。

我给你说个真事儿，42岁的王女士去年单位体检，查出来乳腺导管原位癌，她买了两份不同的重疾险，最后只赔下来一份，就是因为条款里的要求不一样。第一份重疾险的轻症条款里，明确把原位癌列进去了，要求只要经病理确诊，做了手术切除就能赔，王女士刚好符合条件，很快拿到了15万理赔金，刚好覆盖她的手术费和术后调理的开销。第二份重疾险的条款里，虽然把原位癌放在了疾病列表里，但是加了一个要求，必须要癌细胞浸润周围组织才能赔，原位癌本来就是还没浸润的癌前病变，根本达不到这个要求，最后这份就没赔。

除了要看轻症里有没有原位癌，你还要重点看核心重疾的定义，比如常见的恶性肿瘤，有的条款要求必须是恶性细胞不受控制生长浸润转移才赔，这个是符合通用规范的，有的条款会额外加上一些限制，比如把某些特定类型的恶性肿瘤排除在赔付之外，买的时候一定要看清楚，别等出事了才发现自己要赔的病刚好在排除列表里。

还有，很多人买重疾险的时候会纠结要不要选多次赔付的，这时候一定要看条款里对第二次赔付的要求，有的条款要求第二次得的重疾，必须和第一次不是同一类型，还有的要求必须间隔一两年以上才能赔，这些条件你买的时候就得心里有数，别光看到“多次赔付”四个字就掏钱。

最后给你一个可操作的建议：拿到条款之后，先把你自己或者家里人有家族病史的病种挑出来，单独看这些病种的赔付要求，比如你家里长辈有脑梗病史，你就重点看脑中风后遗症的赔付条款，看是要求确诊180天后还留了一项后遗症就能赔，还是要求留了三项后遗症才赔，要求越宽松，对你来说越靠谱。千万不要嫌翻条款麻烦，现在多花半小时看清楚，比后来理赔的时候跑断腿维权有用多了。

图片来源：unsplash

三. 不同人群，预算怎么分配好

学生党和刚毕业没满一年的年轻人，大多还没攒下多少积蓄，每个月生活费或到手工资扣完房租、吃饭，剩下的可支配预算不多，而且大多身体健康，没有既往病史，优先选消费型重疾险就行。

给你举个例子，22岁刚毕业的小周，每个月到手工资四千五，除去房租一千二、吃饭一千五、日常开销五百，每个月能匀出来买保险的钱也就三百左右，一年下来总预算三千多。这种情况选保到70岁的消费型重疾险，五十万保额，每年保费也就两千出头，剩下的预算还能留着买医疗险和意外险，完全不会影响日常开销，也能把基础保障做全。千万不要为了保终身或者追求返还功能，硬买贵的产品，不然很容易变成每月负担，最后断保就亏了。

已经成家的30-45岁人群，你要是家庭经济支柱，上有老人要养下有孩子要读书，房贷车贷还没还完，那预算分配就得往重疾险上多倾斜。这类人群家庭责任最重，一旦得了大病，不仅要掏治疗费，还会耽误好几年工作收入，对整个家庭的现金流影响很大，所以建议你拿出家庭年总收入的10%-15%做保险预算，其中重疾险占一半以上就可以。如果你的年结余比较多，身体健康，可以选择保终身的多次赔付型产品，保额做到家庭五年年收入的总和就行，比如你家一年净收入二十万，那就做一百万保额，覆盖治疗和休息期间的家庭开支，不会拖累家人；如果你的预算不算高，那就先把保额做足，保到70岁也完全够用，等以后手头宽裕了再追加保障就行。

如果是已经退休的50岁以上人群，买重疾险就要算清楚账再出手。这个年龄段买重疾险，保费普遍会比较高，有些甚至会出现保费倒挂，就是交的总保费比你能拿到的保额还多，非常不划算。要是你身体健康，每年能拿出五千到八千的预算，可以选专门给中老年人设计的消费型重疾险，把保额做到二三十万，搭配好医疗险就可以；要是你身体已经有一些小毛病，比如高血压、糖尿病，买普通重疾险通不过健康告知，那就别硬纠结重疾险了，可以转买其他适合的防癌类产品，把预算放到那里，更实用。

最后说说给孩子买重疾险的预算分配。孩子年纪小，保费本身就很便宜，就算是买保终身的产品，一年也就几百到一千多，普通家庭都能承担。一般建议给孩子买重疾险，每年预算控制在家庭总保费的五分之一以内就够，不用追求太贵的成人款，选含高发儿童重疾额外赔付的产品就行，保额做足五十万，保到终身或者成年都可以，就算之后孩子长大，也可以再自己补充新的保障，不会浪费之前的投入。

四. 避坑小技巧，投保流程别搞错

给你说个真事儿，去年有个张先生，三十出头身体一直挺好，就是十年前体检查出来过一个甲状腺结节，分级也不高，他自己觉得这不叫事儿，买重疾险的时候健康告知那栏就没填。结果今年体检查出甲状腺癌，申请理赔的时候，保险公司调出来他十年前的体检记录，直接给了拒赔通知，还解除了合同，退了他一点点现金价值，之前交了五年的保费白扔了小两万，张先生哭都没地方哭。

第一个要记死的点：健康告知一定要如实填，不问不答，有问必答。人家问你最近两年有没有体检异常，那就老老实实说，人家没问五年前的旧毛病，你也不用主动往上凑，别自己吓自己乱加内容，但绝对不能故意隐瞒已经知道的身体问题，不然真出事了赔不了，吃亏的是你自己。

第二个坑要注意等待期，大多数产品等待期是九十天或者一百八十天，这个等待期就是说，你买完保险之后，这段时间里查出合同约定的重疾，保险公司不赔，只会退你交的保费，合同就终止了。所以买完重疾险之后，别刚付钱就往医院跑全身体检，要是身体没什么不舒服，就等过了等待期再去做常规体检，平白无故踩坑太不值当了。

第三个坑就是别乱买多份重复囤，有人觉得我买个三五份，得了病就能赔三五份，这个说法其实只对一半。重疾险是确诊合同约定的疾病就能一次性赔保额，多买确实可以多赔，但你得掂量自己的钱包啊。有人月收入五千，硬着头皮买三份，每个月要交两千保费，交了两年撑不住断交了，最后合同失效，一分保障都没了，保费还亏了不少。普通人买一份够覆盖治疗费和术后休养的收入损失就可以，不用盲目囤货。

第四个要注意：买之前先弄明白，哪些情况不赔。别光听销售说什么都保，其实大多数重疾险都不保先天性疾病，也不保你买保险之前就已经有的旧病，还有一些不符合疾病定义的情况也不赔。比如有的朋友把轻度的甲状腺结节当成原位癌申请理赔，不符合条款定义肯定拿不到钱，所以买的时候花十分钟翻一下责任免除那几页，比你事后扯皮有用多了。

结语

讲了这么多，给你把标题的问题掰明白啦：重大疾病保险的保费不是固定数，年轻人每年一两千就能买，年龄越大保费会越高，咱们按家庭年收入分配预算就不会有压力；至于报销型的重疾保障，是按你实际花费的医疗费用按条款约定比例报销，给付型的重疾则是确诊符合条款约定的疾病，一次性给你约定保额，钱到手了你想用来付治疗费、生活费都可以。记住，不管你是什么年龄、拿多少预算，先把健康告知如实填好，选符合自己需求的病种定义就行，适合自己的就是靠谱的，别拖着，早买早给自己留好保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。