重大疾病保险的意义是什么

引言

你有没有想过，要是哪天身边人或者自己得了需要花不少钱治的大病，攒了好几年准备买房买车的积蓄，会不会一下子被掏空？重大疾病保险到底能帮上什么忙，它的意义到底在哪？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 年轻人投保有什么坑？

朋友老王刚毕业入职互联网公司，每天熬大夜赶项目，单位体检查出肺上有个小结节，他怕保险公司拒保，就干脆隐瞒了这个情况，想着熬过两年就没事了。我得跟你说，这绝对是年轻人踩得最多的坑，健康告知一定要如实填，问到什么说什么，没问到的不用主动说，隐瞒病史最后理赔的时候被拒，保费白交不说，该拿的钱拿不到，哭都没地方哭。

第二个坑，就是跟风买返还型重疾险，不少刚工作的小年轻听销售说，不出险能把钱全退回来，相当于白拿保障，咬咬牙选了每年大几千的返还型，到手一看保额才二三十万，真出事这点钱根本不够用。年轻人刚工作积蓄少，不如把预算都花在买高保额上，同样的钱，买消费型能多出一倍保额，够用多了。

第三个坑，捆绑销售一定要避开，我同事小周刚工作第一年，被熟人拉着买了重疾险，回头一看，捆绑了一堆用不着的责任，什么身故、分红、意外险全加进去，保费翻了一倍，意外险自己单独买几十块就能买几十万额度，分红的收益也不确定，对于想拿高保障的年轻人来说，纯重疾险单独买，比捆绑一大堆便宜太多。

第四个坑，盲目追求多次赔付，好多销售跟年轻人说，现在癌症复发率高，买多次赔的更稳妥，不少人就动心了，可多次赔付比单次贵出好几百上千，对于刚工作预算有限的年轻人来说，先把第一次赔付的保额做足才是关键，第一次患病都不够用，多次赔付再好看也没用。等以后收入涨了，再加保也不迟。

第五个坑，拖着不买。好多二十多岁的年轻人觉得自己身体好，重疾离自己远，保费早晚都一样，拖个三五年再买也没事。其实年龄越小，重疾险保费越便宜，二十多岁买五十万保额，每年可能只需要三四千，等过了三十五，保费直接涨了快一千，而且身体也容易出小毛病，到时候想买可能都通不过核保。就像我刚才说的老王，后来结节没变化，如实告知之后，顺利买到了合适的保障，他说早知道早买就不用提心吊胆大半年了。

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二. 预算少如何搭配保障？

先给你说个真实的案例，我同事小程刚毕业两年，每个月除去房租和吃饭，剩下的闲钱也就一千出头，之前听朋友说买重疾险要攒钱买终身的，要把额度做足，他算了算，终身重疾险每年要交大几千，每个月得扣好几百，直接就犯了难，觉得自己根本买不起，索性直接放弃了买重疾险的想法，结果工作第三年体检查出了甲状腺方面的问题，没办法再正常投保，只能后悔当初没抓住机会。

预算少不用硬着头皮买终身型，先选定期就很合适。比如你选保到60岁或者保到70岁，同样的额度，保费能比终身型便宜一半还多，每年只需要两三千，分摊到每个月也就两三百，刚工作的年轻人也能承担得起。先把这个阶段的风险兜住，等以后收入涨了，再补买终身的保障，完全来得及。

额度不用一开始就追求高额度，先做基础额度就够。一般来说，基础额度可以按照你3-5年的年收入来算，如果年收入五万，那先做到15-25万的额度就可以，覆盖掉治疗费用加上养病期间的收入损失，不会让一场病掏空你攒了几年的首付或者积蓄。要是连基础额度的保费都觉得有压力，还可以再适当降低额度，哪怕先买10万，也比没有任何保障强。

可以选择长缴费期限，拉长每年的缴费时间，每年交的保费就会低很多，还能触发保费豁免的条件。比如你选30年缴费，比20年缴费每个月要少交几十块，要是缴费途中不幸得了约定的重疾，剩下的保费就不用交了，保障依然有效，对预算少的朋友来说，是很划算的选择。

别忘记，预算少也不要同时跟风买好几份杂七杂八的附加险，只选核心的重疾责任就够。很多附加险看着保障全，其实不少责任你暂时用不上，还会平白拉高保费，先把核心的重疾保障做了，等以后预算充裕了，再慢慢加其他附加责任就好。就像刚才说的小程，如果当时选择定期保额20万保到60岁，每年保费也就一千多，完全在他的预算范围内，也能拿到该有的保障。

三. 身体有小毛病能买吗？

当然能买，别一查出点小问题就直接放弃投保，很多人其实都符合投保条件。

我身边就有现成的例子，同事小张今年32岁，去年单位体检查出来血压轻度偏高，高压在145左右，平时没什么症状，也没吃过降压药。他之前没买过重疾险，本来想着赶紧买一份，结果自己盲目的在网上填了健康告知，直接被保司做了拒保处理，他就以为自己再也买不了重疾险了，郁闷了快半个月。后来找了懂行的人帮他看，换了一家核保规则更宽松的产品重新投保，只让他补充了一份24小时动态血压监测报告，报告显示他大部分时间血压都在正常范围，最后顺利承保了，除了血压相关的并发症不保，其他责任都正常生效。

先给你说第一个核心观点：不同保司的核保宽松程度不一样，同一种小毛病，在这家被拒，换一家可能就能正常买。比如常见的甲状腺结节，分级在1到2级，不少保司都能正常承保；子宫肌瘤大小不超过5厘米，没有压迫症状，大多也能标准体过。遇到小毛病别直接放弃，多找几个产品试试就行。

再给你说第二个可操作的建议：健康告知一定要如实填，但也不用主动说没问的内容。比如你只是有轻度脂肪肝，肝功能完全正常，健康告知只问了重度脂肪肝或者肝功能异常，那你直接选否就可以，不用额外主动说明。要是健康告知问到了，你就把自己的检查报告、就诊记录都整理清楚，按实际情况填，别隐瞒，隐瞒后期理赔会出问题。

要是遇到需要人工核保的情况也别慌，把保司要求的资料都准备齐全，近期的检查报告、过往的就诊病历都整理好，按要求提交就行。很多时候保司只会做除外承保或者加费承保，不会直接拒保。除外承保就是相关小毛病引发的重疾不赔，其他责任还是正常，加费就是多交一点保费，所有责任都正常保，这两种结果都比没有保障好很多。

最后说一句，如果你自己拿不准自己的情况能不能买，可以找专业的保险顾问帮你提前预判，帮你筛选核保宽松的产品，避免像小张一样自己瞎操作留下拒保记录，影响后面投保。

四. 赔款到账要准备啥？

去年我同事赵女士确诊了合同约定的重疾，从提交申请到赔款到账，只用了不到一周，没走一点弯路，核心就是她提前把该准备的资料都整理得清清楚楚。

首先要准备好最核心的确诊相关材料，一般是医院开具的确诊证明书，上面要有对应科室主治医生的签字，还要盖医院的专用诊断章，不能只拿自己的检查报告单。赵女士当时怕漏材料，去开诊断书的时候，特意跟医生说清楚是给保险公司理赔用的，医生按照要求写清楚了疾病类型和确诊结论，省得来回补材料耽误时间。如果是需要手术治疗的重疾，还要把手术记录也打印出来，交给保险公司核对。

第二要整理好所有和诊疗相关的检查报告、费用单据。很多人会把各种单据随手扔，等到理赔的时候翻半天找不到，耽误申请进度。赵女士从第一次做疑似检查开始，就把所有的报告按时间顺序理好，CT、核磁、病理活检这些关键报告单独放，门诊病历、住院病历的复印件也提前从医院病案室打印出来，盖好章一并装好。这里提醒你，所有材料最好都准备一份复印件，自己留底，避免原件交给保险公司之后自己需要用的时候找不到。

第三要准备好理赔申请需要的个人身份材料，这个看似简单，其实很多人容易漏。首先是被保险人的身份证，要是申请人和被保险人不是同一个人，还要提供申请人的身份证，以及两者的关系证明，比如被保险人身故的话，受益人申请理赔就要准备户口本或者受益关系证明。另外银行卡也要准备对，最好是被保险人本人名下的一类储蓄卡，不要用信用卡或者二类卡，避免没法正常转账到账。赵女士当时特意提前问了保险公司支持哪家银行的卡，提前准备好了对应卡片的复印件，没在这一步卡壳。

最后要注意如实配合保险公司的核赔调查，有的时候保险公司会需要你补充一些既往的诊疗记录，或者安排再次体检核实病情，别抵触，按照要求配合提供就行。赵女士之前几年有过一次常规体检，医生提过一句相关部位的小结节，保险公司询问之后，她立马把当时的体检报告找出来交上去，整个调查过程顺顺利利，没出任何问题。

其实理赔没那么多弯弯绕绕，只要你投保的时候做好如实健康告知，理赔的时候把该准备的材料都备齐，配合调查，大部分都能顺利拿到赔款。赵女士拿到赔款之后，直接用这笔钱覆盖了社保没报的治疗费用，还剩了不少当营养费，不用动原本准备买新车的积蓄，也不用麻烦亲戚朋友借钱，这就是重疾险赔款实实在在的用处。

五. 不同年龄怎么选年限？

20到30岁的年轻人，刚进入职场攒下的积蓄不多，收入还在稳步上涨，优先选最长的缴费年限就对了。同样的保障额度，缴费年限拉得越长，每个月要掏的保费就越少，分摊下来压力很小，不会让你本来就紧张的开支变得更难。而且大部分产品都有保费豁免条款，如果刚缴费没几年就确诊符合约定的重疾，剩下没交的保费都不用再给了，直接就能拿到全额赔款，交的钱越少，豁免的利益就越大。我身边有个26岁的姑娘，入职刚两年就查出了符合约定的疾病，当时她选的30年缴费，只交了2年保费，剩下28年的钱全都不用交了，还全额拿到了赔款，要是当时选了10年缴费，要交的钱多好几倍，豁免的利益也没这么划算。

30到40岁的中年人，上有老下有小，房贷车贷压在身上，家庭开支占了收入很大一部分，这个阶段也优先选长缴费年限。不用怕缴费时间太长要交总钱变多，对你来说，当下的现金流比什么都重要，把钱留出来应对家庭日常开支、孩子教育支出，比一下子掏一大笔保费靠谱多了。这个年纪的身体已经开始走下坡路，不少人已经有了结节、脂肪肝这类小毛病，越早买完越早拿到保障，长缴费能帮你用较低的年交保费买到足够的额度，不会因为想要高额度就承担不起保费。要是你这个阶段已经实现财务自由，手里有一大笔闲钱，也可以考虑缩短缴费年限，总保费会少一些，根据自己的实际情况选就行。

45岁到55岁的群体，这个时候要算清楚保费的账，别盲目选太长的缴费年限。不少人这个时候想要给买一份保障，会发现如果选到终身保障，缴费到退休的时候还没交完，而且总保费加起来，已经接近甚至超过了能拿到的基本保额，这种就是常说的保费接近保额的情况，很不划算。建议你选定期保障，比如保到70岁，缴费年限选20年就可以，刚好在退休前交完，退休之后就不用再从养老金里扣保费，不会影响退休后的生活质量。我家邻居张叔48岁的时候想买重疾险，一开始业务员给他推了终身保障选25年缴费，算下来每年要交快一万，交完总保费接近25万，保额才20万，后来改成保到70岁选20年缴费，每年只交六千多，总保费才12万多，保额还是20万，划算太多。

55岁以上的人群，不建议选太长的缴费年限，也不建议碰终身型的长期重疾险。这个年龄段大多都已经退休，只有养老金收入，而且年龄越大，保费会越高，就算选最长缴费年限，每年要交的钱也不低，很容易出现总保费超过保额的情况。可以选一年期的产品，每年交一次钱，每年保障一年，不用长期绑定缴费，压力很小，先把当下的保障做起来。要是你身体条件不错，预算也还可以，可以选短期的定期产品，缴费年限选10年以内，不要超过10年，避免交完钱没多久就超过保障期限，白白多掏保费。

选缴费年限的时候，核心记住一点，永远以自己当下的现金流和承受能力为第一标准，不要为了省总保费硬扛短缴费的高保费，也不要明明手里有闲钱还非要拉长年限多交总费用。结合自己的年龄和收入情况选，适合自己的就是对的。

结语

你看，重大疾病保险的意义说白了，就是给咱们全家人托底：它不是用来帮你治病报销医药费，而是在你没法好好上班挣钱的日子里，帮你覆盖生活费、康复费这些没法报销的开销，不用卖车卖房啃积蓄，也不用拉着全家人一起勒紧裤腰带过日子。不管你是刚入职场的年轻人，还是上有老下有小的中年人，或是给爸妈置办保障，选的时候顺着自己的健康情况、预算来挑，选到合适的，就能踏踏实实多一份安心。

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