重大疾病保险定义范围是多少

引言

很多朋友在准备买重疾险的时候都会问：咱们国内重大疾病保险的定义范围到底是多少？今天咱们就一起来把这个问题聊明白。

一. 重疾定义核心看哪里

首先，核心要看银保监会统一划定的那批重疾，这些是所有合规产品都必须包含的，不会有产品把这些核心病种给漏掉，你拿到保单之后先核对一遍这些病种在不在列表里，别让有心人给你钻空子。

之前有个42岁做装修的老陈，前几年查出急性心梗，送去医院做了介入手术，出院之后拿着保单找保险公司申请赔付，结果保险公司说他做的手术不符合保单里的重疾定义，不给赔。老陈翻出保单一看才发现，当初业务员给他介绍的时候说“心梗就能赔”，可保单写的要求是必须开胸，老陈做的是微创介入，刚好不在原来的约定范围里。后来才弄明白，就是因为买的是早几年的旧保单，病种定义没按最新规范来，才出了这种纠纷。

除了统一规定的病种，你还要额外看产品额外加的轻症、中症种类，尤其是咱们日常高发的那些——比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术、早期肺癌、甲状腺结节恶变这类，这些病是现在高发的，很多人得重疾都是先得这类轻症，如果产品没把这些加进去，得了病也拿不到赔偿，等于白买。

我身边有个30岁做新媒体的小张，去年体检查出来肺上有个小结节，随访半年之后确诊是早期肺癌，做了切除手术，他两年前买的重疾，产品里把早期肺癌列进了轻症，最后赔了15万，刚好覆盖手术费加术后康复的营养费，还有居家休养三个月的收入损失，要是他买的产品没把这个病种加上，这十几万就得自己全掏。

给你说直接可操作的建议：拿到病种列表之后，先挑咱们中国人高发的几类病种核对，心脑血管类的、恶性肿瘤相关的，不管是重疾还是轻症中症，都要在列表里。别光听业务员说“我们有一百多种重疾”就买单，种类多不代表有用，很多都是凑数的罕见病，一辈子很难碰到，关键是高发的都覆盖到才行。另外一定要看清楚每个病种的赔付要求，别只看名字，比如同样是脑中风，有的要求留下后遗症才能赔，有的宽松一点，只要影像学检查确诊就能赔，条件宽松的对我们投保人更有利。买之前别嫌麻烦，把几个高发疾病的定义都对着看一遍，比你听业务员说一堆好话有用多了。

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二. 不同年龄怎么选保额

20-30岁刚步入社会的年轻人，普遍工资不算高，还要承担房租、日常开销，不少人还有助学贷款要还，手里能拿来买保险的预算不多。这个年龄段大多身体健康，还没到重疾高发期，但一旦出事，没法工作不说，看病要花钱，还可能连累父母帮着凑钱，所以优先选能覆盖3-5年收入的保额，哪怕选定期重疾也没关系。举个例子，26岁的小林刚工作两年，月收入大概5000，一年总收入6万，选30万保额就够，每年缴费也就几百块，完全不会有经济压力，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再加保就行。

31-45岁的中年人，大多是家里的经济支柱，上要养老人，下要养孩子，还背着房贷车贷。这个阶段要是得了重疾，不仅自己要付医疗费，家里的房贷车贷、孩子学费、老人赡养费都没着落，所以保额一定要配足，至少要覆盖房贷余额加上5年家庭开支。比如说35岁的张哥，家里房贷还剩80万，每年家庭固定开支大概15万，那选150万保额就合适，这个年龄买重疾，每年缴费也不算太贵，分摊二三十年下来，每个月也就几百块，不会给日常开销添太多负担。

46-55岁的临近退休人群，身体开始走下坡路，重疾发病率慢慢升高，这个阶段买重疾，保费会比年轻人高不少，要是预算有限，不用硬追求太高的终身保额，优先把保额做够30万，覆盖基础的治疗费用就可以。要是预算充足，可以再追加到50万，弥补生病后的营养费、康复费，不用给子女添太多负担。比如说48岁的陈阿姨，退休工资每个月四千，儿子已经成家，手里有十万左右的闲钱买保险，选30万保额的终身重疾，每年缴费几千块，不会影响日常的生活质量，真出事了，治疗费也能自己承担大半，不用麻烦孩子出钱。

56岁以上的人群，大多已经退休，没有养家压力，子女也都独立了，这个阶段买重疾，很多产品会限制投保年龄，而且保费容易出现“保费倒挂”，也就是交的总保费比保额还高。所以不用追求高保额，选20万-30万保额就够，主要用来补充医保报销不了的自费药、康复费。要是预算实在有限，也可以选保障到一定年龄的定期重疾，比买终身重疾性价比更高，够用就行。

不管哪个年龄段选保额，都跟着自己的实际情况走，别盲目跟风追求高保额，也不能为了省钱买太少保额。保额不够的话，真出事了起不到作用，保额太高负担不起，中途断缴更可惜，贴合自己的收入和责任选，才是合适的选择。

三. 健康告知必须如实填

我跟你说，这块真的没商量，必须实打实填写，别抱有任何侥幸心理。很多人投保的时候，就怕过不去健康告知，故意隐瞒一些小毛病，觉得查不出来，最后理赔的时候全翻出来，吃亏的还是自己。

我之前听过一个真实案例，42岁的张先生平时抽烟多，单位组织体检的时候查出肺上有小结节，医生说定期复查就可以，暂时不用处理。后来张先生想买重疾险，填健康告知的时候，看到问卷里问了近2年体检异常要不要告知，他想着结节这么小，医生都说不用治，保险公司肯定不会在意，提了反而不让买，就悄悄没填，顺利买了这份重疾险。

过了三年，张先生咳嗽一直不好，再去检查确诊了肺癌，治疗前前后后花了快四十万，休养没法上班，收入也断了一大截。这时候他想起买的重疾险，赶紧申请理赔，结果保险公司一调之前的体检记录，一下子就查到了三年前的肺结节报告，刚好结节就在健康告知询问的范围内，最后直接解除了合同，一分钱都没赔。

很多人会问，要是一些已经忘了的小检查异常怎么办？给你个可操作的办法，先整理自己近两年的体检报告、过往的住院记录、门诊病历，对照健康告知上的问题一条一条对，问了的就如实说，没问到的不用主动讲。比如健康告知只问了近五年的住院史，五年之前住过院，而且已经完全康复，不需要主动提。

还有人说我只是有点小问题，如实说会不会被拒保？其实不一定，很多时候保险公司会让你再做个检查，或者加一点保费，照样能承保，总比你现在隐瞒，将来拿不到赔付好得多。你想想，你买重疾险就是为了出事能拿到钱兜底，要是因为隐瞒告告知拿不到钱，那买这份保险还有什么意义？最后再提醒一句，只要是健康告知里明确问到的问题，别藏着掖着，如实填就对了。

四. 预算不足怎么配方案

如果每月能挪出的闲钱不多，别硬扛着不买，也别盲目咬咬牙买长期终身的高保额，先选定期重疾险就够用。

给你举个真实例子，刚参加工作两年的小周，在一线城市做文员，每个月扣完社保房租，到手也就四千多，除去日常吃饭通勤买买生活用品，每个月能攒下来的钱不到一千，之前总听朋友说重疾险得买终身的才靠谱，他算了算，要是买五十万保额的终身重疾，每年保费要八千多，平均下来每个月快七百，这直接占了他月可支配收入的三分之一还多，实在扛不住，后来听了建议换了保到七十岁的定期产品，五十万保额每年只要三千出头，平均每个月两百多，对他来说没什么压力，刚好能覆盖他工作到退休这段风险最高的时间段。

别乱凑保额，根据自己的实际情况定，不用非要凑一百万，预算有限的时候，先把保额做到三十到五十万就够。这笔钱基本能覆盖三到五年的收入损失，再加治疗期间的自费药、护理费这类开支，哪怕真出事，也不用动自己存的买房首付或者紧急备用金，足够帮你撑过最难的阶段，等之后收入涨了，再加保就行。

别乱加额外责任，很多产品会带身故返保费、多次赔付这类额外责任，这些责任都会拉高保费，预算不够的时候，先把纯重疾责任留着就行，把钱都花在核心的重疾保障上，那些附加的责任，等之后预算充裕了再补都不迟。

可以拉长缴费期限，尽量选三十年缴费，别选一次性缴或者短缴费期。拉长缴费之后，每个月或者每年要交的钱会少很多，还能大概率触发保费豁免——要是缴费期间真的确诊了约定的重疾，剩下没交的保费都不用交了，保障还继续有效，对预算不足的朋友来说，压力会小很多，杠杆也更高。

哪怕预算再少，也别直接买一大捆各种小保额的产品分散配置，反而容易花冤枉钱，先集中买一份够保额的定期，之后每年涨工资了，再加保终身责任或者提高保额，一步步把保障补全就好。像刚才说的小周，工作第五年升了主管，收入涨了一倍之后，就加买了一份三十万保额的终身重疾，现在总保额八十万，保障也全了，整体压力也不大。

结语

说到这里你应该清楚啦，国内重大疾病保险的定义范围，核心是固定的标准重疾，再加上保险公司自行添加的轻症、中症这类病种，购买前一定要对着疾病列表核对清楚你在意的病种。选的时候结合自己的年龄预算如实做健康告知，不同情况选不同方案就好，这样就能选到适配自己需求的保障啦。

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