重大疾病保险与医疗保险的区别

引言

你是不是也在挑保险的时候犯过难，明明看着这两个险种，却分不清到底该选哪一个？是不是也搞不懂这两种保险到底能帮你解决啥不一样的问题？别着急，看完这篇内容，你心里的疑问就能找到答案啦。

一 两种保险报销逻辑有何不同？

医疗险走实报实销，你花了多少医药费，拿着发票找保险公司报销，报销总额不会超过你实际花的钱。举个例子，你住院开刀花了八万，医疗险最多给你报八万，不会多给一分钱，这笔钱本质就是帮你付医药费，不会剩下多余的钱留给你家用。

重疾险和它完全不一样，只要你确诊的病符合合同约定的理赔条件，保险公司就会直接给你打一笔钱，这笔钱怎么花，完全由你自己说了算，没人管你是拿去治病还是交房贷给孩子交学费，哪怕你拿着这笔钱去环游世界都可以。

之前我有个35岁做网约车司机的朋友，去年查出来得了肺癌，他之前同时买了医疗险和重疾险，住院做手术加上化疗一共花了九万多，医保报完之后剩下的六万多，全都走医疗险报销了，相当于自己没掏住院的钱。但他治病之后没办法继续开网约车，家里还有两个孩子要养，每个月五千多的房贷要还，一家人总不能坐吃山空对吧？这时候他之前买的重疾险就派上用场了，确诊符合理赔条件之后，直接赔了三十万，这笔钱刚好拿来还了一年半的房贷，还给孩子交了一年的学费，让他在养病期间不用为家里的生计发愁，不用因为没钱逼着自己早早回去开车累垮身体。

很多人会说我有医保就够了，或者我买了医疗险就不用买重疾险了，这其实完全搞混了两者的作用。医疗险只能帮你解决看病掏钱的问题，解决不了你生病了没法赚钱，家里各项开支还要继续出的问题。反过来，如果只买重疾险不买医疗险，看病的医药费也要自己掏，重疾险赔的钱本来可以留着当生活费，一下子就要拿出来付医药费，也会消耗掉不少。

给你个直接建议，只要经济条件允许，两个都要配置，不要只买其中一种。如果预算实在有限，先把医疗险配上解决看病的基础问题，等之后收入涨了，再赶紧补上重疾险，毕竟一场大病下来，不光要花钱治病，还要损失好几年的收入，这两部分的风险都得兜住才行。

二 体检异常如何处理投保难题？

先给你说最核心的要求，不管异常大小，一定要如实告知，千万别隐瞒。咱们身边就有现成的例子，32岁的小李前段时间投保，两年前体检查出来有甲状腺结节，他觉得这就是个小问题，医生也说不用治，就干脆没写进投保申请里。结果一年后他查出来甲状腺相关重疾，申请理赔的时候，保险公司调出来之前的体检记录，因为他没如实告知，直接拒赔，还把保费退了，相当于这么久的保障白买了，吃了大亏。

遇到普通的小异常，比如结节、囊肿、血脂高这些，不用自己瞎猜，直接把最近半年的复查报告整理好，一起交给保险公司就行。大部分这种小异常，要么直接正常承保，要么做个加费或者除外责任，还是能买到合适的保障的。比如之前来咨询的张姐，40岁，体检有子宫肌瘤，大小不到四厘米，每次复查都没变化，她整理了连续两年的复查报告提交，最后重疾险和医疗险都正常承保了，啥额外条件都没加。

如果你自己搞不清楚体检异常算不算问题，不知道怎么整理资料，直接找专业的保险顾问帮忙做预核保就行。预核保不会留下你的投保记录，就算结果不好，也不会影响你之后买其他保险。很多人担心自己有异常投不了，不敢直接投保，提前做个预核保，心里就有数了，不用瞎担心瞎纠结。

要是你身体的异常比较明显，标准产品投不了，也别直接放弃，还有其他选择。现在不少保险公司出了针对带病群体的专属产品，只要你的异常符合要求，就能投保，只是可能会限制部分责任，或者保费稍微高一点，但总比没有保障强。比如有糖尿病史的老王，之前投标准产品都被拒了，后来找到了符合要求的专属医疗险，虽然糖尿病相关的治疗不赔，但其他普通住院、意外医疗都能报，也解决了他的后顾之忧。

最后再提醒你一句，千万不要为了能投保就去特意做体检调整结果，或者改报告，这种行为一经发现，直接会被拒保，还会留下不良记录，影响你之后买所有保险。只要如实说清楚自己的情况，大部分人都能找到合适的保障，没必要冒这个风险。

三 收入有限怎样搭配才合理？

先给你说核心观点，预算不够别贪大，优先抓核心保障，别追求一步到位买全所有责任，能覆盖主要风险就够。优先把保额做够，再考虑拉长保障时间，别反过来，保额买得太低，真出事起不到作用，买了也白买。

拿刚工作两年的小秦举例子吧，小秦每个月到手五千出头，除去房租水电吃饭，每个月能剩一千块左右买保险，最开始他听人说储蓄型重疾险能返钱，想着到期能拿回来钱不亏，咬咬牙每个月交八百块，只买了十万保额，医疗险也没买。后来他查出来甲状腺问题需要手术，重疾险只赔十万，除去手术费五万多，剩下的钱也不够覆盖他在家休养三个月的工资损失，还因为没买医疗险，医保报完剩下小一万自己掏腰包，这就是典型的预算不够却选了错的搭配，钱花了，保障没到位。

预算有限的情况下，重疾险优先选消费型，把核心的重疾、中症、轻症责任买齐就行，不用选带身故责任、带返还责任的产品，这些附加责任会拉高保费，性价比不高。就拿三十岁的人来说，买五十万保额保到七十岁，消费型重疾险一年只要三千多，如果选带身故责任的储蓄型，一年要六千多，贵出来的部分对刚工作、收入有限的年轻人来说，其实就是额外的负担。

医疗险优先买一年期的百万医疗险，一年保费只要几百块，就能拿到几百万的报销额度，完全能覆盖大病住院的自费医疗开支，不用去买那种贵好几倍的长期医疗险，先把基础医疗保障填上，等以后收入涨了再换也不迟。比如刚毕业的年轻人，一年两百多就能买到不错的百万医疗险，比买一堆小额的医疗险管用多了，小额住院其实自己就能承担，真的大额开支才需要保险托底。

缴费方面，尽量选更长的缴费期限，这样每个年度分摊下来的保费更低，能在预算内买到更高的保额，而且如果缴费期间出险，符合保费豁免条件的话，后续保费都不用交了，保障依然有效。比如二十多岁投保，选三十年缴费比二十年缴费，每年能少交几百块，把省下来的钱加一点到保额上，保障力度一下子就上去了。

最后还有个小建议，收入有限也别想着只买一种，哪怕预算少，重疾险和医疗险都要配。比如一年总预算三千块，两千块买五十万保额的消费型重疾险，三百块买百万医疗险，剩下的七百块还能配一份意外险，保障就全了，比只买一份贵的重疾险有用得多，等以后收入提高了，再把保障期限拉长，加购更高的保额就可以，不用一开始就给自己太大压力。

图片来源：unsplash

四 不同阶段人员如何确定次序？

20-30岁刚参加工作没几年，大多积蓄不多，不少人还背着房贷车贷，上有刚退休不久的父母，下可能刚有刚出生的宝宝。这时候咱们先给家里赚钱最多的人买，赚钱多意味着家庭责任重，一旦出事对整个家庭收入影响最大。这个年纪身体大多比较健康，投保门槛低，价格也便宜。预算有限的话，重疾险选保到70岁的消费型就行，医疗险买一年期的基础款，先把保额做够，不用纠结终身还是返还，先把核心风险兜住。比如我朋友小林，28岁刚当上爸爸，每个月还完房贷剩不了多少，他先给自己买了足额的重疾险和医疗险，给老婆买了基础款，孩子只买了医保加小额医疗险，父母年纪大了先给父母买了医保和防癌医疗险，这样每年保费控制在几千块，不会影响生活，核心保障也到位了。

31-45岁是家庭责任最重的阶段，上有老下有小，孩子要上学，老人要赡养，房贷还没还完，自己身体也开始走下坡路，高血压、高血脂这些小毛病慢慢找上门。这个阶段还是优先给夫妻双方配齐，先补全重疾险的保额，如果之前买的保额不够，再加买一份，把保额做到覆盖3-5年家庭支出加房贷余额就行。医疗险一定要选保障范围全一点的，这个年纪生病概率上去了，好的医疗险能覆盖更多治疗费用。如果预算够，可以给孩子加买重疾险，给老人加买防癌险，顺序一定不能乱，不要反过来先给孩子买一堆，自己却裸奔。邻居张姐今年40岁，之前觉得孩子小更需要保障，给孩子买了好几份，自己和老公都没买，后来张姐查出来重疾，家里不仅要付医药费，还少了一份收入，差点把之前给孩子买的保险退了救急，后来折腾了好久才补上自己的保障，这个教训真的要记牢。

46-55岁距离退休没几年了，这时候孩子大多已经成年，房贷也还的差不多了，但是自己的身体毛病更多，投保核保会变严格。这时候先把自己的保障补全，之前买了重疾险的看看保额够不够，不够的话可以根据健康情况加买，要是买不了普通重疾险，就买防癌重疾险，至少把癌症这个高发风险覆盖住。医疗险如果能买长期的就买长期的，买不了就买防癌医疗险，价格虽然会比年轻人贵一些，但是能帮我们把大部分医药费风险转移出去。这个阶段不用再优先给孩子买了，孩子年轻，自己投保价格更便宜，让他们自己配置就好，咱们先顾好自己，不给孩子添负担就是帮孩子。

55岁以上已经退休或者快要退休了，大多已经没有家庭经济责任了，这时候先看健康情况，能买医疗险就买医疗险，能买重疾就买重疾，如果核保通不过，就买防癌险和防癌医疗险，这两个核保宽松，能覆盖老年人最高发的癌症风险。这个阶段保费会比较高，不要盲目追求高保额，也不要强行买超出预算的产品，不要因为买保险影响自己的生活质量，毕竟咱们已经辛苦了一辈子，手头留一些现金也很重要。另外这个年纪一定要先确认有没有医保，医保是基础保障，不管什么时候都要先有医保，再考虑商业保险。我家邻居王阿姨今年62岁，之前没有职工医保，先给自己交了居民医保，然后买了一份防癌医疗险和一份防癌重疾险，每年保费三千多，也不影响平时买菜跳广场舞，万一出事也能有个依靠，不用一下子把子女的存款掏空。

不管在哪个阶段，有一个原则永远不变，那就是先保经济支柱，再保其他家庭成员。经济支柱是家庭收入的来源，只要经济支柱不出问题，家里的日常开销、房贷、孩子学费都能继续维持，哪怕其他人生病，也有足够的经济空间来应对。千万不要本末倒置，把钱都花在孩子和老人身上，自己却一点保障都没有，真的出事的时候，整个家庭都会陷入困境。按照这个顺序来买，哪怕预算不多，也能把钱花在刀刃上，拿到够用的保障。

结语

你看，总结下来就一句话，医疗险帮你付看病的医药费，重疾险帮你补养病期间缺的收入、生活费，两者分工完全不一样，缺一个保障都算不全。不管你现在收入多少、身体状况怎么样，按照咱们说的，先给家里赚钱的人配齐，优先用有限的预算把基础保障做足，如实做健康告知，之后慢慢补全保障就好，别再把这两个险种搞混啦，选对搭配才能真的给咱们和家人托好底。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。