补充养老保险税前扣除规定是多少

引言

大家好呀，说到补充养老保险，不少朋友都会好奇标题提出的这个问题到底怎么说呢？是不是真的像传闻里那样有不少说法？今天咱们就一起聊聊这个问题，给大家说清楚相关的内容，帮大家理清思路选到合适的安排。

一. 为什么大家关心养老储备？

咱们先从身边的例子说开，住在我家小区的王阿姨，今年刚满五十，儿子刚结婚买了房，她自己也快要从单位办退休手续，之前总说靠着社保养老肯定没问题，前阵子和楼下几个老姐妹聊天才反应过来，退休之后每个月拿到的社保收入，比上班时候少了快一半，还得时不时帮着儿子还点房贷，万一自己有个头疼脑热要拿点零花钱出来，都得盘算半天。

其实不止王阿姨，好多这个年纪的朋友都有这个感受，基础养老只能覆盖最基本的生活开销，要是想退休之后还能维持原来的生活质量，比如出门旅旅游，每年给孙辈买点礼物，或者想吃点喜欢的东西不用纠结价格，光靠基础养老肯定不够，这也是为啥越来越多人开始琢磨额外给自己攒点养老储备。

再说说刚过三十的小周，他在一家私企上班，公司给交了基础社保，他刚结婚没两年，房贷每个月要还小几千，他说现在提前攒养老钱，不是瞎操心，是想着现在手里每月能挤出来一点闲钱，等到二三十年之后退休，这一笔钱滚起来，就能给自己多添一份保障，不用到时候全靠子女养，也不用怕跟着物价涨手里钱不够花。

要是你本身就不是在固定单位上班，是做小生意或者打零工的自由职业者，就更能懂这种感受了，咱们自己交基础社保，本来就只想着先把基础保障安排上，想要老了每个月能有稳定的零花钱，肯定得自己额外多做准备，不然退休之后没了收入来源，生活很容易陷入被动。

给大家直接说建议，不管你现在是二十多刚工作，还是五十多快要退休，只要手里还有能支配的闲钱，都可以考虑安排一份补充养老，年纪轻的可以选长期攒的方案，分摊下来压力小，最后攒的钱也多；临近退休的可以选短期交费的方案，不用等太久就能开始领钱，能最快补上自己的养老缺口。别觉得养老是很远的事儿，提前准备一分，老了就多十分的安稳。

二. 怎么根据情况挑选方案？

年轻刚工作、收入不算高的上班族，优先选缴费灵活的方案。我身边有个刚毕业两年的小吴，在民营企业做行政，每个月除去房租和日常开销，剩下可自由支配的钱也就一千出头。他想提前攒养老钱，又怕万一急用钱拿不出来耽误事，就直接选了可以随时中断缴费、也能提前部分领取的方案，每个月只投五百，既不影响当下生活，也给未来留了储备，完全没压力。

身体健康、没什么旧疾的中青年，可以选长期持有、收益更稳定的方案。我朋友阿美今年35岁，日常坚持运动，体检各项指标都正常，她手头有一笔不用的闲钱，打算放个二三十年用来补充养老。她就选了缴费期二十年的方案，每年交两万，因为身体健康、年龄不算大，整体的投入成本更低，后续领取的额度也更高，算下来比放着不动划算不少。

年纪超过五十、接近退休的人群，优先选领取时间早、领取规则清晰的方案。楼下水果店的张叔今年52岁，干了二十多年生意攒了些积蓄，打算五十五岁就把店盘出去休息，他不想等太久才能领钱，就选了六十岁就能开始按月领钱的方案，一次性投入了十万块，规则写得明明白白，每个月能领多少钱算得清清楚楚，不用费心记复杂的条款，退休后每个月多一笔零花钱，刚好能覆盖日常买菜和遛弯消费，日子过得轻松不少。

自由职业、收入波动大的人群，别硬撑着选高缴费额度的方案。做设计接单的阿凯今年30岁，好的时候一个月能赚好几万，淡季可能连生活费都要靠之前存的钱凑。他就不选固定每年交几万的方案，而是选了可以根据当年收入调整缴费金额的类型，今年接单多就多交一万，接单少就只交两千，既不会因为交不上费损失保障，也不会因为缴费占用太多流动资金影响当下生活。

已经有一定养老储备、只是想多添一份保障的中老年，就选短缴费期的方案。我亲戚王阿姨今年48岁，家里攒了不少存款，社保的养老额度也够基本生活，就是想多存一笔给自已花，不用伸手找孩子要。她就选了一次性缴清的方案，投入了二十万，六十岁开始每个月领一千多，这笔钱她都用来报兴趣班、出去旅游，既不影响手里的积蓄，又实现了自己想丰富退休生活的想法，日子过得特别自在。

图片来源：unsplash

三. 缴费和领取有哪些门道？

第一，先看缴费灵活度，不同职业、不同收入节奏的人，得选匹配自己的缴费规则。就拿自由职业者阿凯来说，他做户外摄影，旺季的时候一单能赚大几万，淡季可能好几个月没稳定进账，他一开始选了强制每月固定缴费的产品，连着三个月忘了交，差点影响保障效力，后来换成了支持弹性缴费的方案，旺季多存点，淡季少存甚至暂缓几个月也不影响后续效力，对他来说就舒服多了。如果你是朝九晚五的上班族，每个月有固定工资到账，选固定按月缴费就挺好，每个月自动扣一笔，不用特意记，攒钱的节奏也稳。

第二，缴费期限选长还是选短，得看你的经济实力和当下负担。刚工作没几年的年轻人，每月工资除去房租、日常开销，剩的不算多，那就选长缴费期限，把总保费分摊到二三十年里，每个月只需要交几百块，几乎没压力。要是你已经人到中年，手里有一笔闲钱，近几年还没到退休年纪，想尽快把保费交完落得踏实，选短缴费期限也没问题，不用一直挂着心事。还是拿刚才的小张来说，她二十七岁参加工作，选了三十年的缴费期，每个月从工资里扣三百多，喝两杯奶茶的钱，完全不影响生活质量，要是让她一次性交几万，她当时根本拿不出来。

第三，领取时间要跟你预期的退休时间对上。大部分人都是按法定退休年龄选领取起始时间，五十岁或者六十岁开始领，刚好衔接退休后的空窗，刚好补上退休后收入下降的缺口。也有一部分人想提前退休，那就可以把领取时间往前调，不用非得卡着法定年龄，自己选合适的起始点就行。比如老李想五十岁就退休歇着，他就把领取时间定在了五十岁，刚退休就能开始领，每个月的钱刚好覆盖生活费，不用动自己攒的存款，也不用伸手给孩子要，过的很自在。

第四，领取方式分两种，一种是按月领，一种是按年领，各有各的好。按月领就跟领退休金一样，每个月固定到账一笔钱，刚好用来交水电、买菜、买药，日常开销都能覆盖，适合习惯了每个月有进账的人。按年领就是一年给一笔，要是你喜欢每年拿一笔整钱出去旅游，或者贴补家里，选按年领也合适。比如大白选了按月领，每个月领两千多，刚好够他的日常开销，他把自己之前存的银行存款留着应对突发的看病花钱，规划的很清楚。

第五，一定要看清楚规则里关于身故的约定，大部分产品都会把剩下没领完的钱给到受益人，不会让你的钱白白浪费。比如刚领了几年就发生不幸，剩下的账户余额会一次性给你的家人，不会便宜了保险公司，这点买之前一定要问清楚，别稀里糊涂就签字。不管你选哪种缴费和领取方式，核心都是贴合自己的生活节奏，别硬选不符合自己收入情况的方案，不然交保费的时候压力山大，领钱的时候又不对自己的需求，白白浪费了钱还没起到该有的作用。

结语

其实大家不用纠结具体的扣除数字，不如先捋清楚自己的养老需求再来选。刚工作的年轻人收入不算高，可以选小额按月缴费的方案，慢慢攒养老钱，压力小还能提前布局；中年打拼的朋友如果经济稳定，可以适当多投一些，给退休后的品质生活多添一层保障；身体条件不太好的朋友，优先选核保要求宽松的产品，先把保障落袋为安；像老李这样临近退休的朋友，不用硬选长期交费，可以选短期交费、临近年龄就能开始领取的方案。总结来说，不用死抠具体数字，选对适合自己的补充养老方案，给退休生活添一份稳稳的保障才是最关键的。

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