补充养老保险费税前扣除怎么算

引言

大家好呀，咱们日常做养老规划的时候，是不是都会好奇，补充养老保险费税前扣除到底该怎么算呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚，给大家讲明白对应的操作和要点。

一. 年轻人如何起步攒养老

刚毕业没几年的年轻人，大多手里积蓄不多，每个月扣除房租、吃饭和日常开销后，剩下的闲钱不算多，很多人会觉得攒养老是三四十年之后的事，用不着现在着急，其实恰恰相反，越早起步，压力越小，能拿到的结果也越稳。

就拿刚满25岁的小张来说，他刚在一线城市找到一份稳定的行政工作，每个月到手大概六千块，扣除通勤、聚餐和房租后，每个月还能剩个八百块左右。他一开始打算把剩下的钱全放进余额宝当应急钱，后来听了朋友建议，拿出其中五百块用来交补充养老保险，剩下三百块留着当灵活开销。这样的投入对他来说完全没压力，不会因为挤出来这笔钱降低现在的生活质量，不用天天吃泡面省钱，也不用压缩和朋友聚会的开支。

这里给大家直接提可操作的建议，每个月拿出来交补充养老保险的钱，别超过你每个月到手收入的百分之十，年轻人收入还在上涨阶段，别把太多闲钱锁在长期储蓄里，留够三到六个月生活费当应急资金之后，再拿余钱投入就好。比如你每个月到手八千块，拿不超过八百块投入就刚刚好，既不影响当下生活，也能慢慢攒下养老的储备。

缴费方式可以选按月缴费，不用选一次性缴清，年轻人收入大多是按月发，按月缴费压力小，还能养成每个月强制攒钱的习惯，不会不知不觉把工资花光。如果你中途换工作收入暂时下降，也可以根据规则调整缴费额度，不用硬扛高额保费，灵活性很强。

很多年轻人会担心，现在投进去，几十年之后才能领，会不会不划算？其实恰恰是时间帮了你，你投的时间越早，积累的时间越长，到退休的时候，能领到的钱就越多，等你到了五六十岁，已经攒了几十万的养老储备，每个月还能多领一笔钱，退休后的生活质量能提升不少，相当于给几十年后的自己存了一份稳定的零花钱，想去旅行、想给孙子孙女买礼物，都不用伸手找孩子要，活得更自在。

二. 中年人怎样平衡家庭支出

先给你明确可操作的方向：先算清楚每月固定开支、应急备用金、孩子教育金、老人赡养预备金，把这些扣除之后，剩下的可支配收入再拿出来配置补充养老保险，不要硬挤预算占用生活资金。

举个实际的例子，陈先生今年42岁，在一家企业上班，每月到手收入一万二，爱人每月到手八千，夫妻俩每个月要还房贷六千，给孩子报兴趣班两千，给双方父母一共留三千赡养费，日常家庭开销四千，算下来每个月固定支出就是一万五，夫妻俩每月总收入两万，扣完固定支出剩下五千，他们没有直接把五千全放进补充养老保险，而是留了三千放在灵活取用的账户当机动资金，只拿出两千来交补充养老保险费。这样既不会因为交保费影响孩子报兴趣班，也不会亏待老人，日常家里要添个家电、或者有个小额临时支出也能拿得出钱。

如果你的年收入在二十万以上，手里有二十万以上的闲置资金，可以选择一次性交清费用，不用月月惦记扣款，也不用担心中间收入波动交不上费。但如果你手里只有几万块闲钱，每个月能稳定剩几千块，那就选按年或者按月分期缴费，这样压力小，也能慢慢攒下养老储备，不会一次性把备用金掏空。

如果最近两三年家里有大笔开支计划，比如要换房换车，或者孩子再过两年就要上大学交学费，那就先别选长周期的高缴费计划，可以先选低额度的缴费，等大笔开支完成之后，再根据之后的收入情况调高缴费额度。要是最近手里有一笔暂时用不上的拆迁款或者年终奖，也可以拿不超过这笔资金三分之一的部分来交补充养老保险，剩下三分之二留着应对家庭的各种不确定开支。

还要提醒你一点，不要为了多攒养老金，把原本给孩子留的教育金、给父母留的医疗费挪用过来。之前认识一位刘先生，为了多交补充养老保险，把孩子存的留学准备金挪了一大半，结果孩子申请到国外学校之后，拿不出学费，只能让孩子推迟入学，反而影响了孩子的发展，那就得不偿失了。你只要记住，先把家里该花的钱留足，再把闲钱拿来配置，才能既顾好当下的家庭生活，又给未来的养老添一份保障。

三. 身体有小恙该怎么投保

先给你说第一个要点：别隐瞒，也别主动过度描述。

拿之前找我咨询的王阿姨举例子，她今年五十出头，单位组织体检的时候查出甲状腺有小结节，大小不到一厘米，分级也比较稳，她当时怕买不了，想着干脆不说结节这件事蒙混过关。我当时直接拦住她了，劝她千万不要这么做，隐瞒健康情况最后很可能影响后续领钱，那之前攒的钱不就白忙活了？而且也不用多说多余的，比如别说五年前我闺蜜也有结节最后变严重了这种无关的话，只说自己的检查结果就够了。王阿姨最后照着我说的，如实提交了最近一次的体检报告，结果顺利核过了，现在已经正常缴费了。

第二个要点：分情况调整投保思路。要是你的小问题是已经治好的，比如之前做过微创息肉切除，术后半年复查没问题，这种直接正常提交病例就行，大多都能顺利通过。要是你的小问题还在定期观察，比如结节、囊肿、脂肪肝，那你就把最近半年的复查报告整理好一起交上去，方便核保人员判断情况。要是你的指标只是轻微异常，比如血压稍微高一点，但是一直吃药控制得很稳，也把最近的血压监测记录整理好交上去，不用自己先吓自己觉得肯定买不了。

第三个要点：多尝试不同渠道投保。有些小问题在这个渠道核保结果不一样，换个渠道说不定就能顺利通过。还是说王阿姨，最开始她自己在网上填信息投保，系统直接给出了延期通知，她当时特别慌，后来我们换了线下人工核保的渠道，把她每次复查结节都没有变大的报告交上去，人工核保看完就直接通过了，根本没有加费也没有除外。所以别一次没通过就直接放弃，换个渠道再试试，很多小问题都能解决。

第四个要点：先弄清楚自己的异常指标到底是什么情况再投保。很多人拿到体检报告，看到上面写了异常就慌了，其实很多异常根本不影响投保。比如很多人都有的轻度脂肪肝，肝功能正常的话根本不会影响。比如很多女性都有的乳腺小结节，只要分级符合要求，大小不大，大多都能正常投保。你可以先找医生看看你的异常指标要不要紧，需不需要干预，再带着报告去咨询投保，这样心里也更有底，不会白忙活。

最后再给你提个醒，就算要加一点费用，只要你的预算够，也别直接拒绝。毕竟补充养老是给自己攒退休后的钱，能买到就比买不到好，只要符合你的需求，轻微加费也划算，总比年纪大了想买的时候买不了要强。

图片来源：unsplash

四. 拒绝盲目跟风理性配置

赵大姐前几年跳广场舞的时候，听老姐妹们说大家都买了补充养老，凑在一起聊起来都说“多一份总归多一点钱花”，赵大姐回家就翻出自己的积蓄，一口气买了两份，把原本准备给孙子报兴趣班、给自己换假牙的积蓄都投了进去。

买完之后才发现，这份补充养老需要连续十多年固定缴费，每年要缴的钱不算少，赵大姐每月只有基础的养老收入，除了日常开销还要时不时贴补儿子家，缴了两年之后就拿不出钱续缴了，想退的话又要损失不少前期已经缴进去的钱，这下可把赵大姐愁坏了。

其实这种跟风买的情况特别常见，很多人买补充养老保险根本没搞清楚自己的真实需求，只是跟着周围人走，别人买我也买，最后反而给自己添了麻烦。给大家第一个建议，先算清楚你手里能拿出来买的钱有多少，每个月或者每年拿多少钱出来缴，完全不影响你日常的生活、不影响你留应急资金，这才是合适的额度。比如你每月除去日常开销、房贷车贷、孩子学费，还能剩两千，那最多拿五百出来买就够了，别把余钱全砸进去。

第二个建议，要结合自己的年龄和退休规划来选。如果你现在二十多岁，距离退休还有好几十年，可以选长期缴费的方式，分摊下来压力小；如果你已经五十多，马上就要退休了，那就别选太长的缴费期，根据自己剩余的工作年限选，尽量让缴费结束时间和你退休时间对上，退休就能开始领钱，符合你的需求。

第三个建议，别盲目追求高额度，也别一次买太多。如果你已经有了基础的养老保障，补充养老就是锦上添花，不是越多越好，留出一部分钱放在流动性好的地方，应对生病、应急这些突发情况，才是更稳妥的安排。像赵大姐后来找了专业的从业者帮她调整，保留了一份符合她缴费能力的，停掉了压力大的那一份，虽然损失了一点前期投入，但终于不用再为缴费发愁，也实打实拥有了一份额外的养老补充，反而踏实了。所以买之前一定先摸清楚自己的情况，别跟着别人瞎下单，适合自己的才有用。

结语

其实对应不同收入、不同年龄的朋友，计算规则都会跟着你的投保方案走，咱们只要记住一点：先按自己的实际情况做好搭配，刚工作收入不高就小额定期投，中年负担重就结合手里闲钱选灵活方案，身体有异常一定要提前如实说，别盲目跟风买，做好适合自己的配置，就能顺顺利利享对应权益啦。

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