补充养老保险是从哪年开始的

引言

你是不是也好奇，咱们常说的补充养老保险到底是从哪年开始有的？今天咱们就来把这个问题说清楚，帮你搞明白相关的实用信息。

零一. 历史起点与发展脉络

我国的补充养老保险大致是从上世纪九十年代开始起步的。早期主要是从部分效益不错的企业开始试点，当时就是想着给职工退休后的生活多添一份保障，补足基本养老保险的保障缺口，让大家退休后能拿到更多养老钱，日子过得更宽松些。

后来慢慢推广开来，除了企业办的补充养老，个人也能参与个人养老金类的补充养老了，参与门槛越来越低，覆盖面也越来越广，不再只有大企业职工能参与，普通上班族、灵活就业人员都能给自己安排上。

如果你打算买补充养老保险，不用纠结它起步早晚，你要关注的是现在你自己能不能买。凡是符合参保基本养老保险条件的人，都可以按自身情况参与对应类型的补充养老保险，这个购买资格对大部分想参保的人来说都不难达到。

从发展过程来看，这类保险一直都是基本养老的补充，它不会替代基本社保养老，作用就是帮你在退休之后多拿一份收入。所以你得先把基本养老保险交上，再考虑补充养老保险，别本末倒置，跳过基础保障直接买补充养老。

发展到现在，补充养老保险的选择也越来越多，不同的产品对应不同的收益风格和领取规则，你别看着品种多就乱选，先捋清楚自己手里的闲钱有多少，能接受多长的缴费周期，再对应去挑适合自己的就好，不用盲目追热门的类型。

图片来源：unsplash

零二. 分年龄段配置策略

20岁到30岁左右的年轻人，刚进入社会没多久，每个月除去房租、日常开销，能拿出来买补充养老保险的闲钱不算多，但胜在距离退休还有几十年的时间，增值周期很长。你可以每个月从工资里拿出两三百块，按月缴费，不用一下子掏一大笔钱给自己添负担，长周期下来，累计下来的收益能帮你攒下一笔不小的养老备用金。这个年纪尽量选缴费灵活的类型，万一之后换工作收入波动，也能调整缴费节奏，不会因为断缴损失利益。

30岁到40岁的中年人，大多已经成家，有稳定的家庭收入，上要养老人下要养孩子，日常开支不算小，不过大部分人已经理清了家庭收支结构，能固定拿出一笔钱做养老规划。这个阶段买补充养老保险，优先选稳健增值的类型，不用追求太高的波动收益，重点锁定稳定的领取额度，保证退休之后每个月都能领到固定的钱，补充日常开销。你可以选按年缴费，每年年底拿出年终奖的一部分缴费，压力不大，还能养成强制储蓄的习惯，避免乱花钱把养老本造没。

40岁到50岁的中年人，家庭基本稳定，孩子也快长大成人，收入大多处在峰值，这个时候攒养老钱的时间还剩十到二十年，不算太长也不算太短。你可以根据自己的经济情况调整投入，如果家里有闲置的存款，也可以选择一次性缴清或者短期缴费，之后不用再操心缴费的事儿，安心等到退休领钱就行。这个阶段一定要避开那些缴费周期太长、前几年扣费多的产品，不然等到你该领钱的时候，账户里的钱还没积累到足够的额度，起不到补充养老的作用。

50岁到临近退休的朋友，距离领养老金只有不到十年的时间，这个时候买补充养老保险，核心目标就是安全，别想着靠它赚高收益，能给你的养老生活多添一笔补贴就够了。尽量选领取时间明确、领取金额写进合同的产品，别选那些增值不确定的类型，心里踏实最重要。如果手里的闲钱不多，就少买一点，别把自己的看病备用金都投进去，得留够应对日常突发开支的钱。

已经退休的朋友，如果手里有多余的闲置资金，想给养老生活多添点保障，也可以买短期就能开始领钱的补充养老保险，选买入之后第二年就能开始领钱的类型，每个月领一笔，出去买菜、跳广场舞都能多一份零花钱，不用伸手跟孩子要钱，自己花着也自在。记住别把全部存款都投进去，一定要留够应急的现金，方便随时取用。

零三. 老张案例的启示意义

老张今年六十五，退休快五年了，刚从单位办手续的时候，每个月领的基本养老金够吃饭交水电，但想出去旅个游、给小辈添点东西，就得抠着用。刚好五十岁那年，单位说可以办企业补充养老保险，老张一开始纠结，想着每个月再掏几百块出来，会不会影响家里开支。

那时候老张儿子刚工作，还没买房，家里存着一笔准备帮儿子凑首付的闲钱，暂时用不上。老张算了算，每个月从烟钱里省出三百块存进去，完全不影响日常开销，就咬咬牙办了，选了按年缴费，缴满十五年，六十五岁开始领。

这五年下来，老张除了基本养老金，每个月还能从补充养老保险里多领近一千块。去年春天，老张跟老同事一起去南方玩了半个月，花的全都是这笔钱，不用动自己的定期存款，也不用伸手跟儿子要钱，玩得特别自在。平时孙子想吃点进口水果、想要个新玩具，老张直接掏钱就买，不用纠结价格，一家人相处也更和睦。

从老张的案例就能看出来，补充养老保险不需要你砸大钱买，有闲钱就可以慢慢存，越早开始，每个月压力越小，累计下来的金额也更可观。如果老张三十岁就开始缴，每个月只需要掏一百多，压力会更小，最后领的钱还会更多。

要是你单位有办理的渠道，自己手头又有三五百的闲钱可以长期放着，完全可以办一份。要是你是自由职业，也可以找合规渠道办理个人补充养老保险，根据自己每个月的收入选缴费档次，收入高就多存点，收入暂时低就少存点，灵活调整就行。买补充养老保险，核心就是给自己多攒一份养老零花钱，让退休后的生活更宽松，不用事事都算计。

零四. 避坑要点与实操步骤

别信业务员口头给你说的高收益、提前领，一切都要以白纸黑字写进合同的内容为准。之前有朋友听业务员拍胸脯说，交满十年就能提前领钱，结果翻合同才发现，得等到六十岁才能领，提前取还要扣手续费，最后只能哑巴吃黄连，想退又亏手续费，不退又觉得不舒服，所以签合同之前，一定要逐页核对内容，和业务员说的对不上的地方，一定要改了或者说清楚再签字。

缴费方式要贴合你自己的收入情况选，别硬撑着选一次性缴清。如果是刚工作没几年的年轻人，每个月收入稳定但是积蓄不多，选按月缴费就刚好，每个月扣一点，不会给日常生活造成压力；如果是做小生意，收入波动比较大，手里有一笔闲钱的中年人，可以选按年缴费，每年结算完生意结余缴一次，也不用月月记着交钱。千万别为了买这份保险，把准备用来买车、看病的积蓄都套进去，影响正常生活就不划算了。

健康告知要如实填，别想着瞒报身体情况。补充养老保险虽然不像医疗险那么严，但也有对应的健康要求，要是你已经确诊了一些影响领取的疾病，不如实填进去，后续申请领取的时候很可能会出纠纷，本来是给自己留的养老钱，最后拿不到就白交了这么多年钱。

买之前先算清楚，你领钱的年龄和每个月能领多少钱，别稀里糊涂就签字。比如你想六十岁开始领，就看清楚合同上写的领取起始年龄是不是六十岁，计算一下每个月固定能领多少，会不会有波动，要是你想留给子女一部分，也要看清楚身故之后剩下的余额能不能给指定受益人，这些细节提前搞清楚，后续不会闹心。

买完之后也别扔在一边不管，每隔两三年翻出来看一眼，看看缴费日期是不是快到了，有没有忘记续费，要是换了手机号、住址，及时给保险公司说一声，避免该领钱的时候联系不上你，耽误你取钱。要是你后来经济情况变了，交不起保费，也别直接直接退保，可以看看合同有没有减额交清的选项，把保障降一点，总比直接退保亏手续费要好。

结语

看到这里你肯定清楚啦，我国的补充养老保险从上世纪九十年代就开始发展了，不管你是什么年龄、手里有多少闲钱，都能找到适合自己的配置方式。就像老张那样提前做好准备，退休之后就能多一份稳稳的收入，让养老生活更自在舒心，记住选的时候一定要结合自己的实际情况，看清条款再下手就错不了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。