补充养老保险 个税扣除多少

引言

你是不是也在规划养老储备的时候，冒出过这样的疑问：补充养老保险，能享受的个税扣除到底是多少呢？别着急，今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 看懂合同保障的核心差别

先明确，咱们说的补充养老保险，和法定的基本养老保险，核心保障范围写在合同里的内容完全不一样。法定的那份，是每个人退休后都能领到的基础生活资金，合同里约定的领取规则、领取金额都是统一设定的，改变不了。而咱们自己选的这份补充养老，合同里所有内容都可以根据自己的需求调整，这是第一个核心差别。

第二个核心差别，看领取规则的约定。法定基本养老保险的领取时间，是法定退休年龄确定之后才能开始领，没法提前也没法随意延后。补充养老保险的合同里，你可以和保险公司约定领取的起始时间，想提前领或者延后领都可以谈，符合规则就能写进合同。比如你打算提前退休享清福，就可以把领取起始时间定在比法定退休年龄更早的日子，不用卡着统一的时间点等钱。

第三个核心差别，看保额设定。法定基本养老保险的最终领取额度，和你历年缴费基数、当地平均收入挂钩，自己说了不算。补充养老保险的合同里，你交多少钱对应领多少钱，提前就能算清楚，写在合同上不模糊。你手里余钱多，就多买点，约定以后多领；余钱少，就少买点，约定少领，额度完全跟着你的经济情况走，没有强制要求。

第四个核心差别，看权益归属。法定基本养老保险的权益是统一统筹管理的，个人只拥有领取的权益。补充养老保险的权益完全归你个人所有，合同写得明明白白，你后续如果有合理的资金需求，符合合同约定的情况下，还能按规则提取部分资金，不用受统一规则的限制。

给你举个实际例子，张哥今年35岁，在单位交了法定基本养老保险，他担心以后光靠基础领取满足不了自己环球旅行、保养身体的开销，就额外买了一份补充养老保险。他对照两份合同看下来，明确了基础那份负责吃饭穿衣的日常开销，补充这份负责满足自己退休后的爱好开销，两者搭配起来，刚好覆盖了自己所有的养老需求。你签合同的时候，也一定要对着条款，把这几个核心差别理清楚，别把两种保障的内容混在一起，搞错了自己的预期。

二. 年轻人起步攒够第一笔金

刚步入职场两三年的年轻人，每个月除去房租、通勤、日常吃饭，剩下的闲钱其实不多，但哪怕每个月挤出来两三百块投入补充养老保险，长期累积下来，就是你老后的第一笔备用金。别觉得自己现在年轻，养老离你远得很，早规划的好处，要到几十年后才会显现出差距，现在开始做，比你三十五岁再开始，能多攒出近十年的增值空间。

举个实际的例子，25岁刚参加工作的小林，在互联网公司做运营，每个月到手七千块，除去固定开销每个月能剩下八百多，他选了每个月缴三百块的补充养老保险，剩下的五百存活期当应急资金。他没有觉得这笔缴费有什么压力，本来每个月周末要出去聚餐两三次，现在改成偶尔在家自己做饭，约朋友去公园散步，省下的钱刚好够缴费，既养成了更健康的生活习惯，又给自己攒了养老的钱。

如果你是刚毕业收入还不稳定，也不用硬撑着缴高额度，选你能承受的最低档就可以。哪怕每个月只缴100块，一年下来也攒1200块，十年就是一万二，加上增值，到你退休的时候，这部分钱也能给你多添一份零花钱。千万不要觉得钱少就没必要攒，攒钱养成本身就是年轻人要养成的好习惯，比起把钱都花在没用的网红产品上，放在补充养老保险里，相当于强制给未来的自己存了一笔钱，不会轻易挪作他用。

如果你的单位支持统一购买补充养老保险，直接跟着单位买就可以，操作简单不用自己费心，缴费直接从工资里扣，也不会忘记缴费。要是单位没有统一安排，你可以自己找合规的渠道购买，选缴费灵活的产品，要是哪一个月收入特别少，还可以申请缓缴，不会影响你的保障，也不会给你当下的生活添压力。

对于身体健康的年轻人来说，现在买补充养老保险，没有太多投保限制，不用体检，也不会因为身体异常加费，只要你正常上班有收入就能买。等到你年龄大了，再想买的时候，说不定会因为身体原因通不过核保，早买早锁定保障，等你到了退休年龄，就能多领一份钱，不管你想用来逛公园，还是给孙子孙女买零食，都是自己兜里的底气，不用伸手跟孩子要。

图片来源：unsplash

三. 中年家庭配置稳妥策略

中年家庭优先把补充养老保险的配置比例往年收入的两成靠，别贪多挤掉日常家用和孩子的教育开支，也别太少起不到补充养老的作用。如果你是夫妻双方都有稳定收入的家庭，可以两个人各配置一份，不要只给一方配置，两个人共同准备，老了之后两个人都有额外的养老钱，生活更宽裕。

家住市区的陈姐夫妻俩，今年都四十出头，儿子在读高中，双方老人身体还算硬朗，但每个月也得留一笔备用金。陈姐和老公算了算，夫妻俩一年到手总收入大概三十万，每年拿出五万块交补充养老保险，刚好是年收入的六分之一左右，既不影响给孩子攒学费，也不影响每个月给老人贴补，平时家里的日常开销和应急备用金也留足了。

陈姐夫妻俩选了灵活的领取时间，打算到五十五岁和六十岁分别开始领，这样刚好赶上他们退休，刚好可以补上退休后收入下降的缺口，要是以后想提前退休，也可以调整领取时间，不用太受限。他们没有选一次性领取的方式，选择按月领取，每个月固定到账一笔钱，相当于多了一份稳定的零花钱，够覆盖家里的物业费、水电费还有日常买菜的开销，不会一下子把钱花完，能保证一辈子每个月都有进账。

如果中年家庭年收入不算高，大概在十万到十五万之间，别硬撑着交高额保费，每年拿出一万到一万五就够了，分摊到每个月也就一千块左右，不会影响每个月的房贷还款和孩子的课外班费用。要是你家里有成员健康状况不算好，优先选保证领取的类型，就算出现意外，剩下的份额也能给到家人，不会白白投入。

中年家庭买补充养老保险，别盲目追高收益，优先选领取稳定的类型，毕竟咱们买这个就是为了老了之后有确定的钱花，不用看市场起伏心慌。配置之前先算好家里每年的固定开支，留下足够的应急资金之后，再拿闲钱来交，别借钱买，也别把准备给孩子上学的钱都投进来，稳妥才是这个阶段最重要的。

四. 李叔退休领钱实录分享

李叔今年65岁，退休前在一家单位做行政工作，刚满法定退休年龄，办完退休手续之后，除了按月领到基本养老待遇，每个月还有一笔固定的补充养老钱打到银行卡里，这笔钱就是他早在二十年前就买好的补充养老保险到期给付的钱。

那时候单位号召大家配置补充养老，不少同事嫌每个月要扣一笔钱，觉得不如直接把钱拿到手里实在，就都没参与办理，只有李叔当时琢磨，自己就一个孩子，以后孩子长大要成家，不可能一直陪在身边，不想给孩子添负担，趁年轻攒一笔，老了多一份收入总没错，就咬牙坚持一直缴费，哪怕后来那段时间家里孩子上学，日常开销大，手头紧，他也没断缴，咬着牙每个月按时交钱，没放弃这份保障。

现在每个月李叔能领到两笔养老钱，加起来的额度，比他退休前上班的时候工资还宽裕一些。他说现在日常开销根本不用动之前攒的存款，这笔钱加上基本养老待遇，够他和老伴买菜、买保健品，还能每年出去旅游两趟。

去年春天李叔老伴得了一场小病，住院调理了大半个月，除去医保报销的部分，剩下自费的部分，李叔直接用三个月领到的补充养老保险钱给付了，根本没动孩子给的孝敬钱，也没动自己存的应急存款，一点都没给孩子添负担，出院之后还拿着剩下的钱，带着老伴去近郊的疗养山庄住了半个月调理身体，小区里不少当年没办的老伙计，现在都跟着羡慕，说当年要是跟着李叔一起办就好了。

从李叔的经历就能看出来，提前配置补充养老保险，就是给老了之后的生活多铺一条稳路。建议大家要是手头有闲置的资金，预算允许，又想给自己老了之后多留一份稳定收入，不妨尽早规划，越早开始规划，长期下来积累的额度越高，退休之后能领到的钱也越多，老了之后生活更自在，不用总看别人脸色，也不用事事麻烦子女，能一直保持自己想要的生活质量。

五. 灵活缴费缓解当下压力

不少朋友会担心，买了补充养老保险之后，要是手头突然紧张，交不起保费该怎么办？其实现在多数补充养老保险都支持灵活缴费方式，完全可以适配不同收入状况的朋友，不用你硬扛压力硬挤钱出来。

刚进入社会没几年的朋友，收入不算稳定，每个月可能除去房租、饭钱、交通费，剩下的可支配收入不算多，就可以选按月缴费，每个月缴两三百块，也就相当于少买两件护肤品、少出去吃两顿火锅，对日常的生活质量几乎没影响，还能慢慢攒下养老的储备金，不会让当下的日子过得紧巴巴。

做销售、做自媒体或者自己开小店做生意的朋友，收入波动比较大，赶上旺季可能赚得多，淡季的时候收入就少一些，那就可以选弹性缴费的方式，收入好的时候多缴一点，收入一般的时候少缴一点，实在手头周转不开的时候，还可以暂停缴费，等后续手头宽松了再续上，不会因为断缴就直接失去保障，也不用为了凑保费借外债影响正常生活。

给你举个具体的例子吧，小张是做电商运营的，前两年行业波动大，公司效益不好的时候，每个月到手只有四千多，他之前买补充养老保险选的是年缴，每年要交六千多，一下子拿出来对他来说压力挺大的，后来他联系了承保方，把缴费方式改成了按月交，每个月只需要交五百多，每个月从工资里自动扣，对他来说一点负担都没有，既没断了这份养老储备，也没影响他当月还房贷、日常开销。

大家选缴费方式的时候，一定要跟着自己当前的收入情况来选，别为了早点攒够养老钱，就硬选高额度的一次性缴费或者年缴，把自己手头的活钱都套进去。一定要留够日常应急的资金，再根据自己能承受的范围选对应的缴费额度和缴费频率，这样才能既给自己攒了老后的保障，又不影响当下的生活品质，这份养老储备才能稳稳当当一直续下去。

结语

关于标题问的扣除额度，咱们国家现在有明确规则，在规定的缴费额度范围内，可以按要求享受相应扣除政策，超出规定部分就不能享受啦。整体来看，不管你是刚入职场攒钱起步，还是人到中年做稳健规划，都可以根据自己的收入情况选合适的额度投保，既能提前攒下老后的额外零花钱，也能享受到对应的政策福利，给自己的养老生活多添一份稳稳的保障。

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