个人交补充养老保险怎么交的呢

引言

退休之后想多攒点养老钱，不少朋友会琢磨着给自己添一份补充养老保险，可是个人交补充养老保险到底该怎么交呢？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 认清产品基本属性

我楼下开五金店的张哥，今年四十出头，社保交够年限了，总说社保只能覆盖基本吃喝，想多攒点养老钱，刚好问到补充养老保险，试了之后才说，这钱攒得踏实。

咱们个人交的补充养老保险，全看自己意愿，没人催你交钱，也没强制要求交多少，想多存就多存点，手头紧的时候也能缓一缓，这个属性和咱们交的基本养老保险不一样，基本养老保险是上班就得交，这个全凭个人选择。张哥就是开小店时间自由，收入波动也大，就喜欢这种自己说了算的险种。

它的作用很明确，就是给你退休之后多添一笔零花钱。张哥说他现在交，等六十岁退休，每个月除了社保发的钱，还能多领一笔，夏天想跟老伙计出去旅游，冬天想给自己买个好点的电热毯，都不用跟孩子伸手要，自己花自己攒的钱，硬气。

健康条件对它的影响不大，只要你不是有特别严重的既往症，大多都能买，不像有些医疗险会卡健康告知。张哥之前有个轻微的高血脂，本来还担心买不了，结果顺利核保通过了，这点对很多中年朋友特别友好。

它不会替代你现有的社保养老金，只是做补充，要是你本身已经有了社保，手头还有点闲钱，想给老了多留份保障，就可以考虑；要是你连社保都还没交齐，那建议先把社保搞定，再来考虑这个，别本末倒置。张哥就是先把自己的社保交足了，每年拿出开店结余的十分之一来交补充养老保险，既不影响店里周转，也攒下了养老钱。

它是给自己养老做储备的，交进去的钱，只有到了约定的退休年龄才能领，中途要是没到年龄就取，会有一定损失，所以别把急用的钱放进来，要拿长期不用的闲钱投，张哥每次交钱，都用的是店里留完周转资金之后的余钱，从来不动备用金，这么多年也没因为急用钱动过这份保单。

二. 结合能力合理规划

刚参加工作没几年的年轻人，每月扣除社保房租吃饭，剩下的结余不算多，我建议你选按月缴费，每个月扣个三五百，不会给日常开销添负担，积少成多几十年下来，退休也能多一笔稳定收入。比如我邻居家刚毕业两年的小林，在二线城市做行政，每个月到手四千五，除去房租一千二、吃饭一千五，还能剩一千八左右，他给自己定的每个月交五百补充养老保险，既不耽误偶尔跟朋友聚会买新衣服，也给自己攒了未来的养老钱。

上有老下有小的中年群体，收入相对稳定，但家庭开支也大，我建议你结合每年的结余算额度，每年拿年收入的十分之一左右交保费就可以，别为了交保费压缩孩子教育或者老人看病的备用金。比如做销售的老周，今年四十岁，夫妻二人每年总收入大概二十万，家里要还房贷，还要供孩子上补习班，他算了算每年能攒下来两万多，就选按年缴费，每年交两万，既不会因为突然扣一大笔钱影响家里周转，也能给自己攒下不错的养老补充。

身体状况有异常的朋友，投保的时候要如实告知健康情况，别隐瞒病史，不然之后领钱的时候容易出问题。如果是有常见慢性病，核保可能会正常通过，也有可能会要求调整规则，你根据核保结果决定要不要投就行，不用强行硬投。比如今年五十岁的老吴，有多年的高血压，他投保的时候如实填了病史，核保之后正常通过了，现在每年按约定交费，等退休就能按时领钱，要是他当时隐瞒了病情，后续很可能会影响领取。

已经临近退休，缴费年限不多的朋友，可以选择一次性交清或者缩短缴费年限，根据手头的闲置资金来安排就行，别把所有备用金都投进去，留一部分钱应对日常突发开销更稳妥。比如我家亲戚刘阿姨，今年五十五岁，还有五年就退休，手里有十万闲置存款，放着增值不多，就拿了五万一次性交清补充养老保险，剩下五万留着当应急资金，既不影响手里有钱周转，退休之后也能多领一份钱。

收入波动比较大的自由职业者，我建议你选灵活缴费的产品，今年收入好多交一点，明年收入少就少交甚至暂时停交，不会因为断交就影响之前存的钱，也不会给你造成太大的缴费压力。比如做设计接散单的阿凯，有时候一个项目能赚十几万，有时候好几个月没大项目，他就选了灵活缴费的类型，赚得多的年份多交几万，没收入的年份就先不交，完全跟着自己的收入情况调整，很适合自由职业的节奏。

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三. 缴费渠道轻松搞定

如果你习惯线下跑手续，找实体网点办理就行。大部分城商行、国有银行的线下网点都能办理，带好本人身份证就能去，到了网点找大堂经理说清楚要办个人补充养老保险，会有专人给你一步步操作，不会让你自己瞎琢磨。要是你怕白跑一趟，出发前可以打一下银行的客服电话，问清楚这个网点能不能办，省得浪费时间来回跑。

如果你平时上班忙，没时间跑线下，直接用手机银行APP办就行。打开对应银行的手机APP，搜索相关入口就能找到办理页面，按照提示一步步填个人信息、选缴费额度和缴费周期，绑定常用的扣款银行卡就能完成，全程十几分钟就能搞定，晚上下班躺床上就能操作，不用专门抽时间跑网点。

还有一部分人，是通过自己投保的保险机构线上平台办理，这个渠道也很方便。打开机构的官方公众号或者官方APP，找到补充养老的投保入口，填好个人信息就能选产品缴费，和在银行APP操作流程差不多，要是你之前就在这里买过其他保险，信息都已经留存好了，操作起来更快。

不管你选哪个渠道，都要认准官方正规入口，别点陌生人发的链接，也别扫来路不明的二维码，避免个人信息和银行卡信息泄露。要是有人说帮你代办，还收额外服务费，直接拒绝就行，官方渠道办理不会收额外的手续费，没必要花这个冤枉钱。

给你举个实际例子，我同事小周，今年28岁，刚工作没几年，每月想存五百块当补充养老，他嫌跑网点麻烦，就在公司午休的时候，打开工资卡绑定的手机银行，找到办理入口，花了十分钟就填完信息，选了按月自动扣款，之后每个月发完工资，银行自动扣钱，不用他自己手动操作，一点不耽误事，也不会忘了缴费。他说选这个渠道就是图方便，不用专门跑，对年轻人来说太友好了。

四. 领取规则仔细研读

咱们先看约定的领取起始年龄，别等想领的时候才发现没到时间。不同产品设置的起始年龄不一样，有的分男女，有的可以选55岁或者60岁，你买的时候选了哪个，就得到那个年龄才能开始领，提前领不了，这点一定要记准。

拿身边的张姐举个例子，张姐当年办的时候，本来想50岁开始领，结果当时选产品的时候看错了，选成了60岁，等到她50岁退休想领钱，翻出合同才发现不对，硬生生多等了十年才拿到钱，平白错过了十年的补充养老钱，本来想用来补贴环游中国的路费，计划也只能搁置了。所以签字前一定要核对清楚自己选的起始年龄，和你预期的退休时间对上。

接下来要看领取的方式，一般分两种，一种是按月领，一种是按年领，还有部分允许一次性领完。你要是就想每个月多一笔零花钱贴补生活，选按月领就很合适，每个月固定日子打钱，和社保养老金搭配着花，日常买菜、交物业费都够了。如果你老了有大的开支计划，比如想给孙辈添点东西，或者想凑钱做个小手术，也可以选一次性领，一次性领出来用着方便。

这里要提醒一句，中途要是着急用钱要退保提前领，会有损失。之前有个老李，办了补充养老保险十年，突然家里要用钱，想着把这份退了救急，结果退出来的钱比自己交进去的还少了小几万，因为提前退保要扣一定的费用，只退保单的现金价值，前期现金价值都比较低，亏了不少。所以要是没到约定的领取时间，尽量不要提前退保，真要动这笔钱，先看看合同里写的现金价值表，算清楚能拿多少再决定。

最后还要看，要是领了没几年人不在了，剩下的钱怎么处理。大部分产品都会给受益人留剩下的钱，不会直接就没了，你办的时候一定要填好受益人信息，别空着，省得后面家里人领的时候麻烦，还得开各种证明折腾。填了受益人，后面家里人办领取手续也省心，直接按合同走就能拿到钱，不会有多余的纠纷。

结语

总结下来，个人交补充养老保险不难办，先摸清楚自己的收支情况、年龄和需求，二三十岁手头宽裕，按月小额定投慢慢攒就行；四五十岁临近退休，选短期缴费或者一次性投入也可以，健康条件不好提前准备好体检报告，走正规渠道办理，选符合自己需求的缴费方式，签字前把领取、退保规则看明白，就能顺利给自己多攒一份退休后的养老钱啦。

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