补充养老保险比例扣除多少

引言

不少朋友打算给自己多添一份养老保障，却一直搞不懂补充养老保险里的比例扣除到底是怎么回事？要不要跟着单位多缴？自己缴费又该选什么档位？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 单位缴存比例有啥讲究

我们公司做行政的老李，今年刚好到龄办理养老相关手续，整理自己的缴存记录的时候，发现自己每个月工资里扣的个人部分，加上单位给配的补充养老部分，账户里攒下的钱比自己当初预估的多出小十万，这下退休后的旅行计划直接能提前提上日程了。

单位缴存的这部分，一般是从单位的福利费或者企业自有资金里出，不用个人额外掏腰包，相当于单位给你的额外福利，这部分比例一般是跟着单位定的规则走，不同单位的比例会有差异。

直接给建议：如果你的单位有这项福利，哪怕你刚入职没多久，也别轻易放弃这个福利。毕竟这部分钱是单位配套给到你的，相当于免费多攒一笔养老钱，只要你符合单位的参保要求，直接参保就好，不用犹豫。

举老李的实际情况来说，他刚进公司的时候，单位说可以自愿参加补充养老保险，当时刚毕业没几年的他手里没多少余钱，纠结要不要参，后来听老同事说单位会按个人缴费的一定比例配套缴存，他就抱着试试看的心态选了最低的个人缴费档位，没想到每个月单位都会跟着往他账户里打钱，这一攒就是三十年。

要是你所在单位的缴存比例比较高，那更要抓住机会。比如有的单位，个人缴对应比例，单位也会配对应比例，个人缴得多，单位配得也多，只要你经济条件允许，可以选稍高一点的个人缴费档位，单位配套进来的资金，会跟着累计生息，时间越长，攒下的钱越多，到老了就能多一层保障。

也有部分单位会设置缴存的门槛，比如入职满一年才能参保，那你只要耐心等满足条件，第一时间办理参保就好，别因为觉得自己年轻养老还远就推迟，早参保早累计，单位给配的钱一分都不会少你的。

二. 个人缴费上限怎么把控

咱们先拿小张来举例子，小张今年28岁，在一家互联网公司做运营，每个月扣除基本社保和个税之后，到手工资是8000块，每个月除去房租2000、生活费1800、通勤和社交开销1200，每个月大概能攒下3000块。他想着要给自己多攒点养老金，就想把攒下来的钱全都放进个人补充养老缴费里，其实这个做法不对，这里给你第一个建议，别把当月可支配结余都放进补充养老保险，得留够3到6个月的应急周转资金放在灵活存取的地方，剩下的闲钱再拿来缴补充养老保险。

就拿小张的情况来说，他留够了1万块左右的应急资金之后，剩下的可闲钱才可以规划补充养老缴费，不要为了多存养老金，压缩自己当下正常的生活开支，比如本来打算周末和朋友聚会，或者计划攒钱旅游，为了多缴养老把这些必要的生活娱乐都砍掉，反而得不偿失。

第二个建议，按你的收入比例设定固定缴费档位，一般来说，个人缴费占你月到手收入的比例可以控制在5%到12%之间，如果你近期还有买房、买车、结婚养娃的大额计划，就把比例再往下降一点，降到3%到5%就可以，不会给你当下的大额开支计划添负担。还是看小张，他到手8000块，按5%算就是每个月缴400，按12%算就是每个月缴960，他没有近期大额支出计划，选每个月缴600，刚好占到手收入的7.5%，既不会影响当下生活，也能稳步攒下养老钱。

如果你是收入波动比较大的朋友，比如做销售或者做自由职业，每个月收入差很多，那就不要选固定档位缴费，可以选按年缴费，每年年底算下来，把当年的闲置资金拿出来按你的承受能力缴，既不占用平时需要周转的资金，也能持续攒养老金。

第三个建议，一定要结合你已经有的其他养老储备调整上限，如果你已经买了其他的长期养老储蓄，或者已经有了其他的养老规划，那补充养老保险的缴费上限就可以适当调低，如果你除了基本养老保险之外，没有其他的养老储备，那可以把比例稍微调高一点，但是也别超过15%，毕竟养老规划是长期的，要保持缴费的持续性，别中途因为没钱缴费断缴，反而影响你最后能拿到的钱。

三. 账户资金提取有没限制

小区楼下王叔今年刚满五十，家里儿子准备结婚凑首付，差了小几十万，王叔翻出自己十年前办的补充养老保单，想着能不能把账户里的十几万提出来应急，兴冲冲跑去问经办，结果碰了壁。

大部分补充养老保险，对提取的时间卡得都比较严，不能随随便便想提就提。一般来说，只有到了约定的退休年龄，才能够开始提取账户里的资金，提前支取大多是不被允许的。王叔就是没看清这一条，以为账户里的钱是自己存的就能自由拿出来用，结果打乱了凑首付的计划。

当然也不是完全没有例外情况。如果参保人遇到了特殊的个人困难，部分保单会约定允许提前提取，但是会扣除一定比例的资金作为费用，扣除之后剩下的部分才能给到个人。比如王叔这种情况，如果符合保单约定的特殊提取条件，申请提取的话，大概要扣除账户资金的3%到5%左右，十万元就要扣走三千到五千元，实际到手就少了一块。

要是达到约定年龄之后提取，扣除比例又不一样。如果是分期提取，每个提取周期一般不会额外扣除比例，直接按照账户约定的金额发放就行。如果是达到年龄之后一次性提取，部分产品也会扣除少量的管理费用，比例一般也不会太高，大多在1%上下浮动，具体还是要看保单条款的约定。

给大家提个醒，办补充养老保险之前，一定要先把提取规则摸清楚：如果你手里没有多余的闲钱，随时可能需要动用这笔资金，就不建议选择提取限制严的产品；如果你本来就是把这笔钱当成纯粹的养老储备，几十年都不会动，那提取限制严一点也没关系，反而能帮你管住手，不会早早把养老钱花完。像王叔要是提前看清提取规则，当初就会另外留出来一部分应急资金，不用在凑首付的时候犯难了。

图片来源：unsplash

四. 年轻人和中年怎么区分

刚入职场3年的小周，今年27岁，每个月到手工资除去房租、吃饭和日常社交，剩下的可灵活支配的收入不算多，而且年轻人未来职业变动可能性大，手头需要留足灵活周转的资金，不建议投太多比例在补充养老保险里。

给小周这类年轻人的建议是，扣除比例就选收入的3%到5%就够了。这个比例既不会给日常开支造成太大压力，也能搭上单位配套缴存的福利，积少成多慢慢攒下养老储备，要是后续收入涨了，再慢慢调高比例也不迟。比如小周原来每月到手7000，按3%扣除就是每个月存210，单位再配套交一部分，每个月账户里进账四百多，一年下来也有小五千，完全不影响他平时换手机、出门旅行的计划，也不会让他因为攒养老钱降低当下的生活质量。

今年42岁在制造业做管理的大赵，情况就完全不一样。这个年龄段的人职业收入已经稳定下来，大部分人车贷房贷也还得差不多了，距离退休也只剩十几年时间，养老储备的缺口得抓紧补上，可以承受更高一点的扣除比例。

给大赵这类中年人的建议是，扣除比例可以选收入的8%到10%。这个阶段大家已经能承担更高的缴存额，而且单位配套的资金也会跟着变多，能更快把养老的补充账户做起来。大赵每个月到手12000，按8%扣除就是每个月自己交960，单位再配套交同等比例的资金，每个月账户进账快两千，一年下来就是两万多，再加上已经交了十几年的基本养老保险，退休之后就能拿到更充裕的养老钱，不用为了基本生活费发愁，还能支持自己发展点下棋、钓鱼之类的爱好。

要是身体条件不太好，平时经常需要跑医院，或者手头随时要准备一笔应急资金的中年人，也别硬撑着选高比例，可以把比例降到5%到6%，既不浪费单位的配套福利，也能留足钱应对日常的健康开支和突发情况，不会因为攒养老钱让当下的生活陷入被动。如果是已经实现财务稳定，手里有多余闲钱，还想要多攒点养老钱的中年人，也可以在允许范围内选更高的比例，给自己的退休生活多添一层保障。

五. 签约时重点盯紧啥细节

先盯准约定好的缴存比例数值。之前有个朋友小吴找我吐槽，说他和单位人事谈好个人每月按固定比例从工资里扣，单位也按同比例配套缴存，结果签合同的时候，他没仔细看，把比例写错了两个百分点，每个月少了几百块的配套资金，整整多交了半年才发现，找人事核对改起来费了好大功夫，折腾小半个月才修正过来。所以你签约的时候，一定要把个人扣除比例、单位配套比例这两个数字一个字一个字核对，和之前谈好的内容对得上再签字，别嫌麻烦，这直接关系到你每个月进账户的钱有多少。

再盯紧比例调整的规则。不是所有人都一直按同一个比例扣钱，有的朋友工作几年收入涨了，想调整个人缴存的比例，这时候合同里写没写调整条件很重要。比如有的合同要求每年只能调整一次，调整得提前半个月给单位提申请，有的要求调整之后半年不能再改，如果你没看清楚，刚调完低档位没俩月，想调高就调不了，耽误自己积累养老资金。你得提前把调整的时间要求、申请流程都看明白，记清楚，别等想调整的时候手忙脚乱找不到规则。

然后要盯紧账户资金支配的相关约定。之前王叔就碰到过这个问题，他一开始没看合同，以为自己账户里的钱，除了养老提取，急用钱的时候能取出来应急，结果签完合同才发现，约定了只有符合特定条件才能提取，提前提取要扣一定比例的费用，搞得他那次急用钱的时候进退两难，要么损失一笔钱，只能按规则走，要么只能找别的办法周转。所以你一定要看清楚，关于不同情况下提取资金的要求，有没有额外的扣除，把这些规则摸透，别等要用的时候才发现和自己想的不一样。

接下来要盯清楚单位停止缴存的条件。有的朋友换工作，新单位不提供补充养老保险，原来的单位停缴之后，账户里的钱怎么处理，合同里有没有约定扣费规则？比如有的合同约定，停缴之后如果一直不转移，每年会扣一定比例的账户管理费，如果你没注意到，放个十几年，账户里的钱会平白无故少一笔。还有的朋友单位效益变化，之后单位不打算再配套缴存了，合同里有没有说停缴之后个人缴费怎么处理，能不能自己继续交，这些都得看清楚，别等单位停缴了，才发现没地方找说法。

最后要盯清楚受益人的约定。补充养老保险到领取的时候，如果参保人有特殊情况，受益人能领到对应的资金，很多人签约的时候忽略这一项，随便不填或者填错信息，最后家里人领的时候碰到一堆麻烦。你得核对清楚受益人的姓名、身份信息，确认填写的内容和你想指定的人一致，如果之后要改受益人，合同里有没有写改的流程，提前弄明白，省得之后出问题折腾家里人。

结语

整理下来大家就清楚啦，单位缴存的部分，一般是从单位配套资金里按比例扣除，拿老李来说，他每个月自己缴三百元，单位跟着配三百元，相当于给自己多存了一倍的养老钱，这笔钱不用你额外掏，跟着单位政策走就行。个人缴费部分，可以结合自己月薪选档位，像小张月薪八千，选了扣除比例百分之三的档位，每个月扣两百多，不会影响日常开销，也能存下养老钱。如果你收入更高，也别盲目选高比例，别让缴费影响了当下生活就行。记住选的时候，年轻人可以选稍低一点比例先试水，等收入稳定了再调高，中年人可以根据自己已有养老储备选稍高一点的比例。签合同的时候，一定要看清楚比例数值、提取要求，别到要用钱的时候出问题，选对适合自己的比例，就能稳稳为未来养老添一份保障。

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