补充养老保险交到哪儿了呢

引言

想给自己多攒点养老钱，可你会不会犯嘀咕：咱们交的补充养老保险，到底交到哪儿去啦？别着急，咱们今天就慢慢把这个问题说清楚。

企业年金谁受益？

刚参加工作没几年的年轻上班族，如果所在单位有这项福利，直接参与就对了。你每个月从工资里扣一部分，单位也会配套给你交一部分，两笔钱一起存在你的专属账户里。举个例子，刚毕业进公司的小周，每个月自己交三百元，单位同步给交三百元，一个月账户里就进账六百元，相当于攒两份钱，白白多了一份单位给的补贴，不用白不用，只要单位给开通这个福利，年轻朋友别拒绝，长期攒下来，退休时就是一笔不小的积蓄。

临近退休的老员工，只要单位有这项福利，一定不要断缴。在单位工作了二三十年，账户里已经攒下不少钱，临近退休接着交，累计的金额还会继续生息，等到办理退休手续的时候，能一次性领取也能按月领，直接给基础养老金再加一份补贴，每个月到手的养老钱会宽裕不少。就像在国企工作了三十年的张叔，还有五年退休，之前一直正常交，临近退休也没停，等到退休之后一算，每个月从这里能多领近一千元，日常买菜、逛公园、偶尔给孙子发红包，都不用抠着花，生活质量高了不少。

收入稳定、打算长期在同一家单位干下去的朋友，一定要抓住这项福利。很多设置这项福利的单位，会要求工作满一定年限，单位交的部分才会完全归你，只要你打算长期扎根这家公司，熬够年限，单位补贴的部分全归自己，相当于单位额外给你发了一份养老工资，没有任何坏处。比如在互联网公司做行政的林姐，从公司成立就在这儿干，已经待了十二年，按照公司规则，工作满十年单位缴纳的部分就全额归属个人，现在林姐账户里光单位给交的部分就攒了十几万，再过八年退休，又能多一笔稳定进账。

健康状况一般、打算提前规划养老生活的朋友，也适合参与这项福利。它的账户是专属你的，就算你因为身体原因提前办理内退，只要账户里有缴费记录，到退休年龄照样能领钱，不会因为你提前离岗就取消你的权益。比如四十出头就因为慢性病内退的老郑，之前在单位交了十五年，单位给的部分早就归属个人，内退之后不用继续缴费，等到六十岁退休，照样按月领钱，加上自己平时攒的存款，吃药、复查的开销都能覆盖，不用给子女添太多负担。

换工作的时候，也别忘把这笔钱转走。你换了新单位，如果新单位也有这项福利，可以直接把原单位账户里的钱转到新账户，接着累计，不会浪费之前交的钱；如果新单位没有，也可以把钱保留在原账户，继续计息，等到退休再领。不要因为换工作就随便退保，提前退保只能拿到自己交的部分，单位给的部分会被扣回去，平白损失一大笔，太不划算。

个人储蓄怎么存？

你自己办的个人补充养老保险，统一交到符合资质的养老保险公司专门账户里，不用你自己记存放位置，保险公司会给你查询渠道，手机点一点就能看自己交了多少钱、累计了多少权益。

办的时候直接找合规保险公司的线下网点，或者走官方线上渠道就能缴费，大部分支持按月交，也能选按季度、按年交，你根据自己的收入节奏选就行，不用硬扛超出能力的金额。

拿小李举个例子，小李今年32岁，在一家小微企业上班，单位没有给办企业类的补充养老，他每个月到手工资八千，除掉日常开销和房贷，还能剩一千五左右，他就选了按月交一千二的补充养老保险，剩下的三百留作灵活备用金。他说这样做就是把本来会花在没必要的网红餐饮、闲置潮玩上的钱，攒下来留作退休以后用，不会一不小心就把闲钱造没了。

如果你每个月固定结余不多，那就选按月缴费，每个月少交一点，比如交三五百，不会加重你的日常负担，还能养成长期攒养老钱的习惯。如果你是做自由职业，收入波动比较大，那就选按年缴费，每年年底拿到回款以后，再根据当年的盈利情况交一笔，不用月月惦记着扣款的事。如果你已经临近退休，手里有一笔暂时用不上的闲钱，也可以选一次性交清，锁定后续的养老权益，不用后续再惦记缴费的事。

缴费的时候一定要注意，别把这笔钱和你日常用的活期存款、看病备用金混到一起，这笔钱是专门留作养老的，尽量不要中途退保取出，不然会损失你的积累的权益。你交进去的钱，会按照合同约定积累权益，等你到了合同约定的退休年龄，就能按照选好的赔付方式按月领钱，当成你基础养老金的补充，多一份收入就能多提升一点晚年的生活质量。

如果你健康状况有小问题，也不影响你买这类补充养老保险，它对健康要求不高，只要符合年龄要求就能买，不管你是刚工作的年轻人，还是已经快退休的中老年人，只要有补充养老的需求，都能根据自己的经济情况选合适的缴费方案。

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青年何时做打算？

越早规划越轻松，刚步入工作攒下第一笔工资就可以安排。

很多刚毕业两三年的年轻人觉得，养老离自己远得很，现在赚的钱够花就不错了，哪有余钱做养老规划？其实完全不用有这种负担，你每个月拿几百块出来安排就行，这点钱也就相当于少买两顿外卖、少买一件换季打折的衣服，对日常基本生活完全没影响，却能给未来攒下一笔稳稳的养老钱。

拿我身边认识的小周举例，小周24岁研究生毕业刚参加工作，每个月到手工资六千出头，他从第一个月发工资开始，每个月拿出三百块交补充养老保险，现在他30岁，已经交了六年，账户里已经攒下两万多的累计缴费，后续他只要保持这个缴费节奏，等到60岁退休的时候，账户里的钱加上累计的收益，每个月能多领小一千块，刚好够覆盖平时买菜、日常零花的开销，不用完全依赖基本养老金，也不用给孩子添负担。

要是你收入稍微高一点，每个月能攒下两三千的结余，也可以根据自己的实际情况多交一点，累积下来的收益会更可观。年轻人收入增长空间大，现在提前交，后续就算遇到几个月手头紧的时候，也可以暂时停交，不会有违约金之类的处罚，等之后手头宽松了再继续交就行，规则很灵活，不会给你添额外的压力。

如果你是刚工作单位没给安排企业补充养老的年轻人，可以自己去正规的金融机构咨询办理，缴费直接交到合规的账户里，全程公开透明，随时可以查到自己账户里的累计金额。千万别觉得现在做养老准备太早，等你到四五十岁再想起补，每个月要拿出来的钱会多很多，还少攒了一二十年的收益，反而不划算。

另外，青年群体整体收入不算特别高，尽量选择弹性缴费的方式交补充养老保险，别为了攒养老钱降低当下的生活质量，平衡好现在的开支和未来的储备，才能把这件事长久坚持下来。

中年如何补短板？

先给你说个真实的例子，张哥今年45岁，之前一直想着攒钱买房养娃，从来没腾出余钱规划补充养老，最近孩子考上大学，房贷也还了大半，闲下来一算，光靠基础养老，退休之后只能维持基本吃喝，想出去旅个游、给孙子攒点红包都得抠抠搜搜，这才着急想补这块的缺口。

如果你跟张哥情况差不多，属于经济条件尚可，之前没顾上做补充养老的，第一步先算清楚缺口，先大概算一下自己想要的退休生活每个月需要多少钱，扣掉基础养老能拿到的部分，剩下就是你需要靠补充养老补上的缺口，别瞎投，算清楚再动手，不会给当下生活添负担。

如果你是单位已经给缴纳了对应的补充养老，那直接按单位要求缴费就行，缴费直接进入你的个人养老账户，不用你自己找地方交，每个月单位会直接从工资里扣除对应部分，单位还会配套交一部分，全都存在你的个人账户里，这种不用自己费心选渠道，按时交就好，刚好适合平时没时间研究的中年朋友。

如果单位没给安排，那你可以自己选合规的渠道交，直接找符合资质的保险公司办理，缴费可以选按月交，也可以选按年交，根据你每个月的余钱来定，比如你每个月能拿出两千块余钱，就选按月交两千；要是年底能拿到一笔奖金，就多交几万，怎么方便怎么来，所有保费都会进入你的专属账户，由保险公司统一管理，你随时可以查到账户里的余额和收益情况。

要是你身体健康状况不太好，平时有一些小毛病，也不用怕，这类补充养老保险对健康要求不高，大部分情况都能正常买，不用特意做复杂的体检，符合基本要求就能投保。最后要记得，别把家里备用金都拿去交保费，留足3到6个月的生活费和看病钱，剩下的闲钱再拿来交，这样既补了养老缺口，也不会影响你当下的生活。拿张哥来说，他最后每个月拿出1500块交补充养老保险，交到60岁退休，每个月就能多领小两千，刚好够他跟老伴每个月出门周边游，晚年生活宽松不少。

急用款项找谁借？

不少买了补充养老保险的朋友，碰到手头急用钱的情况，第一反应就是要不要直接退保把钱拿出来，其实不用这么急，先看看你的保单有没有保单借款功能，绝大多数补充养老保险产品都自带这项服务，不用找别人，直接找承保的保险公司申请就行。

我身边就有现成的例子，张姐三年前买了个人补充养老保险，每年固定存两万，已经存了六万，今年儿子筹备装修婚房，差了几万块，找亲戚朋友开口抹不开面子，找机构借贷利息又高，她翻保单的时候看到有借款条款，就抱着试试的心态去保险公司问，结果很快就办好了，借到了保单现金价值八成的额度，解决了装修的缺口，而且这笔借款不影响保单原本的养老保障权益，之前约定的养老金领取一分都不会少，等儿子装修完周转开，她把钱还进去，一切都和原来一样，什么都不耽误。

申请借款非常简单，现在大多可以直接在线上操作，打开保险公司官方平台，找到你的对应保单，点借款入口按提示填信息就行，审核通过后钱很快就能到你的账户，就算要线下办，带好身份证和保单去网点柜台，工作人员会一步步帮你操作，全程花不了多少时间。

申请保单借款也要注意几点，首先，能借的额度是看你保单当前的现金价值，一般最多能借现金价值的八成，不是你交了多少就能借多少，刚交没几年的话，现金价值还不高，能借的额度也会低一些；其次，借款有约定的期限和利息，借之前一定要看清楚条款，记得按时还款，要是不按时还，利息会累计，要是累计的借款本息超过了现金价值，保单就会效力中止，影响你的养老保障；最后，如果你的保单已经做了质押，或者已经进入养老金领取阶段了，一般就没法再申请借款了，买的时候可以多留意这点。

要是实在不符合借款条件，再考虑退保拿现金价值，不过退保之后你的养老保障就没了，所以不到万不得已，还是尽量选保单借款，既能解决手头的燃眉之急，又能保留原本的养老保障，一举两得。对那些已经买了补充养老保险，担心钱存进去拿不出来没法应急的朋友来说，这项功能刚好解决了你的顾虑，把闲钱放进去攒养老金，急用钱的时候也能灵活调度，不用发愁。

结语

现在你知道补充养老保险交到哪儿了吧：有单位给安排的，就跟着单位按月交到专门的账户里；自己想补的，就找合规机构，把钱存进个人对应的养老保障账户里。不管你是刚工作的年轻人，还是已经步入中年的朋友，只要有补充养老的需求，选对地方放钱，提前慢慢攒，退休之后就能多一份安稳的养老钱，让晚年日子过的更舒心。

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