怎样给自己补充养老保险缴费信息

引言

你是不是也在发愁，不知道该怎么给自己补养老保险缴费信息？不知道怎么选适合自己的方式？别着急，这篇文章就给你讲明白这个问题。

一. 算清缺口制定目标额

先拿个小本子或者打开手机备忘录，一笔一笔算清楚，你退休之后大概每个月需要多少钱过日子。

先把你能确定拿到的退休收入列出来，比如职工社保退休后每个月能领的养老金，或者城乡居民养老能领到的钱，还有之前存的大额存单每年的利息收入，这些都是你已经攥在手里的固定收入，一笔加起来算总数，这就是你目前能拿到手的退休基本收入。

接着算你退休之后大概每个月要花多少钱。别觉得退休之后在家待着花不了多少，你想想，平时柴米油盐水电燃气肯定要花钱，要是偶尔想跟老伙计出去旅个游、买个新的老花镜、换个舒服的拐杖，或者头疼脑热要买点常备药，这些都得算进去。就算你不出去玩，平时想给孙子孙女买点小零食小玩具，这也是一笔开销，你就按照你现在的生活水平，大概估算一个数字，尽量往宽松了算，别卡得太死。

用你估算出来的每个月总花费，减去已经确定的每个月固定退休收入，剩下的那个数字，就是你需要补充养老保险填上的缺口。举个例子，你算出来退休之后每个月大概要花四千块过日子，社保每个月能给你发两千五，那剩下的一千五就是你要补的缺口，换算到每年就是一万八的缺口，这就是你买补充养老保险要对准的目标。

不同情况的人要做不同的调整。如果你现在还年轻，三十多岁，每个月能拿出两三千块余钱，那你就可以把目标定得高一点，每个月多存一点，退休之后就能多领一点，想旅游想培养爱好都不愁。如果你现在已经五十多了，手头余钱不多，每个月只能挤出几百块，那就先把基础缺口填上，保证吃饭吃药的钱够花就行，不用勉强自己定太高的目标。如果身体条件一般，平时就有小毛病需要花钱调理，那可以把缺口算得再大一点，多留一点余量，避免后续不够用。如果身体健康，平时不怎么花钱看病，也可以按照常规标准来定。

二. 分清社保与商保作用

咱们先来说社保养老，你每个月跟着单位缴费，或者自己以灵活就业身份交，缴够年限，到了退休年龄就能按月领钱，一直领到你离开的那天。它的稳定性够强，不管物价怎么变，它会跟着调整待遇，能帮你兜住晚年的基本生活，不管你身体健康还是收入普通，先把这个基础保障给配齐，这是咱们养老的打底盘，不用犹豫。

接下来聊商保补充养老，它主要就是帮你提升退休后的生活质量，不是用来替代社保的。比如你退休后想每年出去旅个游，想给孙子孙女包个大红包，不想只靠社保那点基础收入过紧日子，就可以用它补一份额外的现金流，这就是它的核心作用。

不同年龄和收入的朋友，搭配的方式不一样。刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，先把社保交上就行，不用急着买商业补充养老，等你收入稳定下来，每个月攒下来几千块闲钱了，再慢慢加就可以。如果是已经三四十岁，收入稳定，手里有结余，社保也一直正常交，那就可以每个月或者每年拿出一笔钱，存进补充养老里，交个二三十年，等你退休了，就多一份稳定收入，日子能宽松不少。

健康条件不一样，选的时候也有区别。如果你身体没什么毛病，正常选就行，只要符合投保要求就能买。要是身体已经有一些小问题，只要不影响投保要求，也可以正常配置，它和健康类保险不一样，健康告知一般比较宽松，大部分人都能买。你要是已经快到退休年龄，社保已经缴够年限了，手里有一笔闲置的钱，也可以一次性或者分几年交进去，退休后就能开始领，额外加一份收入补贴家用。

给你举个身边的例子，楼下的李叔今年五十出头，社保已经缴够年限了，他和老伴两个人做点小生意，手里每年能攒下来几万块闲钱。之前就只靠着社保，想着退休后肯定够花，结果前两年身边朋友退休，说社保的钱只够买菜看病，想出去转一圈都要攒好久。李叔一想，自己还没退休，还有十年时间，每年拿两万出来存补充养老，存十年，等自己六十退休，每个月就能多领小一千，加上社保的钱，跟老伴两个人每个月出去玩一次，或者买点喜欢的东西，不用再抠抠搜搜，现在李叔已经存了三年了，每次聊起来都觉得这事办得踏实。

三. 健康告知如实填写

不管你补充养老保险的时候，身体情况什么样，有一说一就对了，别玩隐瞒那一套。很多人会觉得，不就是买个补充养老保险，又不是医疗险，随便填填健康告知就行，这种想法完全错了。

我家楼下小区的老王，今年五十出头，三年前查出来有个小结节，医生说不用治，定期复查就行。去年他想着快要退休了，赶紧给自己安排一份补充养老保险，填健康告知的时候，他怕被核保卡住，也怕保费涨得太多，就偷偷把这个结节的事儿瞒下来了。

结果交了快一年保费，老王今年因为结节变化去住院做了个小手术，出院整理保单的时候，翻出这份补充养老险，忽然想起自己没填这个情况，心里没底，就找保险公司申请补充信息，保险公司核保之后，虽然没直接解除合同，但是给他调整了领取规则，原本约定六十岁之后每月能领的钱，一下少了小几百，老王悔得不行，说早知道一开始就说了。

有人会问，那我记不清自己之前有啥小毛病，该怎么填？很简单，拿上你的身份证，去之前做过检查的医院或者体检中心打印完整的检查报告，也可以调取自己的电子健康档案，上面记录的啥，就照着填啥，没记录的、医生也没说有问题的，就按实际情况说没异常就行。

还有人会钻空子，说我这小毛病还没去医院确诊，就是自己在家摸出来不对，那要不要说？这种情况不用瞎猜，你没去过医院做检查诊断，就如实说目前没有相关就诊记录就可以，不用自己吓自己往身上揽异常。记住了，健康告知只需要问啥答啥，不问的不用主动说，但绝对不能瞒，一开始说清楚，后续领钱才能顺顺利利，不会出麻烦。

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四. 关注条款免赔与领取

你得把免责条款一条一条捋清楚，别嫌麻烦，这可是关乎你以后能不能顺利领到钱的关键。每一条限制条件都要逐字读，别扫一眼就跳过去，那些不显眼的小字里往往藏着重要信息。比如有的情况是不会给你承担保障责任的，提前搞明白，别等到申请领取的时候才发现不符合要求，白跑一趟不说，还闹心。

不同年龄段的朋友，关注的领取细节不一样。刚过三十岁打算提前规划的朋友，别只看最终能领多少钱，还要看看领取时间能不能灵活调整。比如你本来计划五十岁退休，万一后来想提前几年享受生活，能不能改领取起始时间，改的时候要不要扣费用，这些都得提前记清楚。

临近五十才开始规划的朋友，更得盯紧领取的规则。有的是可以按月领，有的可以按年领，你得看看哪种方式符合你平时的开销习惯。比如你平时每月都要交物业费、医药费，按月领能保证每个月都有稳定的现金进账，刚好匹配日常开支，不用自己频繁折腾取钱。要是你更喜欢每年领一笔出来安排长途散心，那就选按年领的方式，这个得提前选对，选错了后续改起来很麻烦。

之前楼下的李叔就吃过没看条款的亏。他当时只听介绍说退休能领钱，没仔细看领取要求，签字就交了钱，等到了约定时间去申请，才发现条款里写了要满足某个条件才能开始领，他不符合要求，只能延后领取时间，打乱了他原本出去游玩的计划。所以你看，提前把领取规则摸透，才能顺顺当当按自己的计划拿钱。

还有一点，要是你打算缴费期交，别忘了看看断缴之后的规则。万一哪年收入暂时紧张，断缴了会不会影响后续领取，能不能补缴，补缴有没有额外要求，这些都在条款里写着，得提前看清楚。另外还要看看，要是你中途需要用一部分钱，能不能部分领取，部分领取之后会不会影响剩下的钱的领取额度，这些细节都得落实清楚，别给自己留后患。

五. 参考案例感受真实值

先说说我家小区楼下开蔬果店的张姨，今年五十八岁，刚退休没几年，咱们听听她补充养老后的生活变化。张姨原先一直在社区做保洁，职工社保缴费年限不算长，退休后每个月拿到的社保养老金只够覆盖日常吃饭买药的基础开销，想出门跟老姐妹旅个游，或者给孙子买个新出的玩具，都得攥着钱纠结半天，更别说万一自己有点小毛病需要调理，根本不敢多花钱在自己身上。

张姨五十二岁那年盘算了下，自己手里有十万块积蓄，本来打算留着给儿子还房贷，后来跟小区里几个常一起跳广场舞的姐妹聊天，听到大伙说都给自己补了养老的保障，她回家跟老伴商量了一晚上，决定每年拿出八千块出来交，一共交十年，刚好自己六十岁退休就能开始领钱。

刚开始交钱那两年，张姨还偶尔后悔，说这钱拿出去存着不好吗，每年还得固定掏八千，直到她退休第一个月，收到第一笔补充养老的钱，心态一下就变了。每个月除了社保的养老金，她还能多领到一千两百多块，这笔钱她没拿来贴补孩子，全留着自己支配。

现在张姨的日子过得别提多舒心了。每个月这一千多块，她拿出三百块办了美容卡，每周去做一次面部护理，跟从前舍不得买护肤品的样子完全不一样；拿出五百块当旅游基金，每三个月跟老姐妹组团周边游一次，近郊的古镇、海边的渔村都逛遍了；剩下的钱就存起来，逢年过节给孙子孙女包红包，不用再伸手跟儿子要，腰板挺得特别直。

张姨常说，当时咬咬牙每年挤出来这八千块，现在才有了说走就走的底气，不用看孩子脸色花钱，自己手里有稳定进账，晚年活得才踏实。如果你现在刚四十岁，手里每个月能挤出两三千，尽早开始交，累计下来退休后每个月多拿几千，生活品质能提升不少；如果现在已经五十出头，手里有一笔闲钱，也可以一次性或者分短年限交，退休后一样能领到额外的钱，不管你经济条件怎么样，根据自己的能力补一点，晚年总能多一份保障，多一份自在。

结语

总结下来，咱们给自己补养老保障，先摸清楚自己手里的资金情况，分清楚社保和商业补充养老的分工，如实做好健康告知，看清条款里的领取规则和免责内容，根据自己的年龄、收入选合适的方案，年轻收入稳定可以多存点，预算有限就选小额长期存，身体有小异常就如实告知别隐瞒，按照这个思路走，就能踏踏实实攒下养老的钱，给自己的晚年生活多添一份安稳保障。

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