补充养老保险怎么买 补充养老保险个税怎么交

引言

嗨，有没有朋友想给自己的养老多添一份保障，却搞不清楚补充养老保险该怎么入手，又不知道相关的个税处理要怎么做？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.看自己情况定计划

刚入职场的二十多岁年轻人，每月到手收入除去房租、日常开销，能攒下来的余钱不算多。这个阶段买补充养老保险，不用硬撑着拿大几千往里投，哪怕每个月拿两三百块出来定投，攒个三四十年，到退休的时候也能攒下一笔不小的数目，够给你晚年的生活添不少零花钱。我身边就有个26岁的做新媒体运营的小周，每个月发完工资固定拿出300块买补充养老保险，他说反正这钱留着也是跟风买奶茶、囤没用的饰品，不如提前锁进养老账户，现在对生活没什么影响，几十年后就能多一份稳稳的收入，稳赚不亏。

三十多岁上有老下有小的中年朋友，大多已经有了稳定的收入，也攒下了一点积蓄，这个阶段可以结合自己的房贷压力、子女教育开支来定缴费额度。一般来说，把每年年收入的10%左右拿出来买就刚好，既不会影响当下的生活质量，也能给自己攒够养老的补充资金。我家楼下开水果店的陈哥，今年38岁，老婆在家带孩子，一家四口全靠店里的营收，他算了算每年大概能剩十五六万，就定了每年交一万五的计划，分摊到每个月也就一千多一点，既不影响进货周转，也给以后的养老留了后路，他说现在趁能赚钱多攒一点，老了就不给孩子添负担。

临近退休的五十岁左右朋友，手里一般会有一笔闲置的存款，这个时候不用再选太长的缴费期，选短期缴费或者一次性交清都可以，刚好赶得上退休后按时领钱。我表姐的公公今年52岁，还有三年就办理退休，手里攒了二十万的闲置资金，本来打算存银行，后来算了算买补充养老，一次性交进去，退休后每个月能多领小两千，比存银行更贴合养老需求，现在已经办好手续，就等着退休按时领钱花了。

如果是身体健康状况不太好的朋友，买之前一定要先看清楚投保要求，大部分补充养老对健康要求不算高，哪怕有一些小毛病也能买，但一定要如实说清楚自己的身体情况，别隐瞒，不然会影响后续领钱。我同事的爸爸之前有过慢性病，投保的时候如实提交了健康报告，顺利通过核保，现在已经领了两年的钱，身体不舒服也能放心去做调理，不用为钱发愁。

如果是做生意收入波动大的朋友，别硬着头皮定太高的固定缴费额，一定要给自己留够周转的流动资金，先拿一小部分钱出来买，等赚得多的时候再多交一点，这样不会因为生意周转不开断缴，也能持续攒下养老钱，不会让买养老变成生活的负担。

二.关注缴费灵活性

先给你讲身边真实的例子，开社区水果店的陈哥，前几年赶上旺季，每个月能结余大几万，想着给自己多存点补充养老，脑子一热选了固定缴费额度，每个月必须交八千，晚交超过宽限期合同直接受影响。结果去年周边修路，人流少了大半，进货成本涨了不少，每个月八千的缴费成了烫手山芋，断缴就损失之前交的部分钱，续交又压得手里周转不开，最后只能减额，本来想多存的养老钱打了折，特别闹心。

建议收入不稳定的朋友，优先选支持弹性缴费的产品。不用被固定额度绑死，今年赚得多就多存，明年手头紧就少存甚至暂停几个月，只要满足最低要求，合同效力不受影响，不会平白给自己添压力。

像刚工作没几年的年轻朋友，收入一直在慢慢涨，一开始拿不出太多钱存补充养老，选弹性缴费更合适。刚入职的时候月薪几千，每个月存两三百，等两三年后涨薪了，每个月结余多了，再存个上千，完全跟着自己的收入节奏走，不用一开始就硬扛高缴费，把日常开销都挤没了。

哪怕是收入稳定的上班族，也得给自己留余地。万一家里要换车、老人要住院临时需要大笔资金，弹性缴费就能帮你缓一缓，不用着急退保取出来损失手续费，也不用借外债凑保费，缓过这阵子再继续缴费就行，保障不会断，养老积累也不会停。

选的时候一定要问清楚，弹性缴费有没有额外的手续费，暂停缴费之后恢复需要什么条件，会不会影响后续的领取额度，把这些细节都问清楚再做决定。别只看产品介绍里说支持灵活缴费，就直接下单，背后隐藏的小细节，很可能影响你未来十几年的安排。陈哥后来换了支持灵活缴费的，现在旺季多存点，淡季少存点，手里一直留够周转的钱，养老也在慢慢积累，两边都不耽误。

三.细读条款避坑洼

邻居王阿姨今年52岁，前段时间想给自己补一份养老钱，听小区门口的宣讲说收益不错，没仔细看条款就签了字，回家才发现条款里写着，要到70岁才能开始领钱，比她原本想的晚了整整10年，想要退保还要扣不少手续费，进退两难。

先看领取规则，一定要看清楚开始领取的年龄，分不分男性女性，有没有不同的领取年龄可选，领取后保额会不会有变化，能不能变更领取时间。如果想提前领出来用，要看有没有提前支取的规则，提前取会不会扣费用，扣多少，哪些情况不能提前取，这些都要一条一条捋明白。

再看责任条款，要明确保单生效后，什么情况下能帮你，什么情况下不能。比如身故之后剩下的钱怎么处理，是给家人一次性退回来，还是按比例给，有没有额外的补偿。哪些情况不会给你退钱或者不给保障，这些免责条款一定要逐字读，别嫌麻烦，很多纠纷都是因为没看清免责内容埋下的隐患。

然后看缴费相关的约定，除了咱们要交的钱，有没有隐藏的扣费项目，比如管理费、手续费之类的，这些钱是从哪里扣，多久扣一次，会不会影响咱们最后领的钱。要是遇到缴费宽限期，宽限期是多久，宽限期过了没交钱，保单会变成什么样子，能不能复效，复效有没有额外要求，这些都要写在明面上，心里有数才不会踩坑。

最后，碰到条款里说不清楚的内容，别不好意思问，一定要找经办人给你讲明白，讲完了你再对照文字核对一遍，别光听口头介绍就签字。如果对方支支吾吾说不清楚，或者说“不用看这么细”，那你就得提高警惕，多留个心眼。王阿姨后来找了专业人员帮忙梳理，才折腾了大半个月把保单调整成符合自己需求的内容，折腾这一趟她也跟身边的人念叨，签单子之前一定要把条款读透，别光听别人说什么就信什么。

你也可以找身边懂行的朋友帮你一起看，把你关心的问题一条一条列出来，对着条款找答案，所有你关心的内容都能在条款里找到对应说明，确认所有内容都符合你的需求之后再签字，这样买进去的补充养老保险，才能真的给你的养老添保障，不会变成心里的疙瘩。

图片来源：unsplash

四.领取阶段早打算

临近退休、已经缴满规定年限的朋友，一定要提前三个月到半年就梳理清楚自己的领取规则，别等想用钱的时候才到处找信息，耽误日常开销。

我身边有个即将退休的刘哥，原来在国企上班，自己攒了一份补充养老保险，他提前三个月就翻出了当年的保单，找当时的经办人核对了领取信息，确认了每个月能领多少钱、从哪一天开始领、钱会打到哪个银行卡里，临到退休直接按月收钱，一点麻烦都没有。要是他没提前打理，退休后想出去旅游换个手机都要纠结好几天，提前梳理完，心里有数，晚年规划就能做得更顺畅。

选领取方式的时候，要结合自己的身体状况和家庭情况来定。要是你身体不错，家族里长辈都长寿，优先选按月领取的方式，每个月固定进账，就像多拿一份退休工资，能一直领一辈子，不用担心活太久把钱花完。要是你身体不太好，或者家里还有需要照顾的家人，可以选一部分领现金、一部分留着后续按月领，既有现钱应对眼前需要，也能给后续留个稳定保障。刘哥就是选了按月领，他说每个月固定收到钱，跟着退休金一起花，日常买菜、带老伴出去遛弯旅游都够用，不用动原来的积蓄，心里特别安稳。

要是你选了一次性领取，一定要提前规划好这笔钱的用途。别一下子把钱都投到自己不熟悉的项目里，也别随便借给不靠谱的亲戚朋友，留足未来五到十年的日常开销，剩下的再根据自己的风险承受能力做安排。之前有个退休的陈叔，一次性领了补充养老保险的钱，被亲戚说动拿去投了不熟悉的生意，结果钱收不回来，后来日常吃药开销都紧了，特别后悔，这个教训大家一定要记牢。

领取的时候要注意核对到账信息，要是遇到没按时到账的情况，赶紧找承保的机构核实，别拖着不管。现在很多机构都能在线查询领取进度，你可以每个月抽个三五分钟看一眼，确认钱顺利到账，万一有信息变更，比如换了银行卡，一定要提前去做变更登记，避免钱打错账户耽误用。

另外，要是你想更改领取方式，一定要提前问清楚机构的规则，有些产品支持中途更改领取方式，有些不支持，提前问明白再做决定，别改到一半出问题，影响自己的养老生活。毕竟这笔钱就是用来给晚年托底的，怎么舒心怎么来，提前安排好，才能踏踏实实享受退休生活。

五.特殊群体多咨询

身体有基础小毛病的朋友，别自己瞎琢磨能不能买，找专业人士先问清楚，不要为了能投保隐瞒身体情况，这一点特别重要。

我家楼下小区的赵叔，今年五十四岁，前几年查出来有血压方面的小问题，他想着自己买补充养老就是为了给孩子少添麻烦，怕说了身体情况买不了，就干脆没把这件事写进去，核保的时候也没如实说。后来等到快到领取年龄的时候，保险公司核对信息发现了问题，差点影响后续领取，折腾了好几个月才理顺，赵叔那段时间愁得连楼下象棋都不下了。

如果你本身有常见的慢性问题，别慌，大部分情况都有对应的投保方案，只要你如实把体检报告、过往看病记录给出来，专业顾问会帮你找符合要求的投保渠道，不用抱着侥幸心理隐瞒，踏踏实实按流程走就不会出问题。

收入不稳定的灵活就业朋友，也属于需要多咨询的特殊群体。很多做外卖、摆摊、自媒体的朋友，每个月收入差很多，有的月赚得多有的月赚得少，不知道该选多少缴费额度合适，这时候多问专业人士，他们会帮你设计符合你收入波动的方案，比如选弹性缴费的形式，赚得多的时候多交一点，手头紧的时候可以少交或者缓一缓，不会让缴费变成日常的生活负担。

已经过了五十岁，临近退休才想着补充养老的朋友，也建议你多找专业人士咨询。这个年龄阶段再买补充养老，缴费期限、领取额度和年轻人的方案不一样，不能照着年轻人的模板乱买，专业人士会结合你的退休时间、现有积蓄帮你调整方案，算出你每年交多少、交多少年，到退休之后每个月能领多少，刚好能帮你提高退休后的生活水平，也不会占用你现在给预备看病的积蓄。

还有一些已经买过其他同类产品，想再加保的朋友，也建议你多咨询。别自己随便再加一份，专业人士会帮你算清楚现在已经有的养老保障加新的补充，总投入会不会超出你的预算，领取时间会不会冲突，帮你把现有保障和新的补充搭配好，让每一分投入都能发挥作用，不会造成浪费。

结语

总结下来，想买补充养老保险，先摸清自己口袋里的现金流和需求，三十来岁收入不高就从低额定投开始攒，做生意收入波动大就挑缴费灵活的，临退休就提前规划好领取方式，身体有小问题记得如实告知核保，不管什么时候买，都要把条款里的关键内容捋清楚，别稀里糊涂签字。关于个税的问题，你按官方公布的规则申报处理就可以，不用自己瞎琢磨。选对适合自己的补充养老保险，就是给晚年生活多添一份安稳保障呀。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。