补充养老保险费的扣除比例

引言

你是不是正在规划自己的养老储备，对着补充养老保险费的扣除比例一头雾水，不知道怎么选才适合自己？别发愁，今天咱们就来把这个问题说清楚。

零一 收入不多怎么规划？

我给你直接说结论，不用硬顶高比例，选低比例长期交就行。比如刚工作没两年的小林，每个月到手几千块，除去房租、吃饭和日常通勤开销，剩下来的钱也就千八百块。他一开始听同事说买补充养老要多交才有用，差点咬咬牙每个月扣五百，后来想了想还是改成交一百，完全没影响日常开销。

每个月从收入里拿出3%到5%就够，别超过这个范围。还是拿小林算，他每个月到手五千，扣两百五以内都没问题，就算遇到临时要花钱的地方，也不会因为交了这个钱捉襟见肘，不用找朋友借钱周转，也不用动自己放在余额里的应急钱。

选灵活缴费的方式，有钱多交一点，没钱少交一点，不要选那种断交就有损失的方案。小林去年换工作空了一个月没收入，就停了一个月没交，今年找到新工作稳定了，又接着按原来的比例交，完全没影响后续的权益，也不用补额外的费用。

优先保证交的起，不要为了以后拿得多硬拔高比例。小林有个朋友跟他收入差不多，硬撑着每个月交八百，结果不到三个月，房租交不起的时候只能刷信用卡，最后只能退保，之前交的钱折腾一圈，反而没落到好处。

就算比例低，交的时间长了，积累下来也能给退休后多添一笔收入。小林现在已经交了五年了，账户里已经攒下小一万，再过二三十年退休，积累下来的钱，每个月就能多出来几百块买菜钱，够给退休生活添不少亮色，对收入不高的人来说，这已经是很实在的补充了。

图片来源：unsplash

零二 健康有小瑕疵好吗？

身体有小毛病，照样能买补充养老保险，完全不用觉得走投无路。不少人总觉得，身体有点小问题就会被直接拒之门外，其实根本不是这么回事。补充养老保险的核保要求，比普通的医疗险宽松很多，大部分常见小问题，都能正常购买。

我们小区的王阿姨，之前查出来有轻度脂肪肝，还有多年的高血压，一直规律吃药控制，指标都稳在正常范围。她之前听身边人说，身体不好买不了任何商业保险，所以一直不敢去问，后来经人介绍试着了解补充养老保险，填健康告知的时候如实写了自己的情况，很快就通过了核保，正常买到了合适的方案。

直接给你说结论：只要你的小毛病不影响正常生活，没有发展成严重重疾，基本上都能顺利购买。比如常见的轻度高血压、轻度脂肪肝、甲状腺结节1-2级，这些情况都不用过分担心，只要如实把自己的身体情况说清楚，大多都能正常承保。

给你说可操作的建议：买之前一定要如实填写健康告知，不要想着隐瞒自己的身体情况。如果隐瞒，后续领钱的时候可能会出现纠纷，反而亏了自己。只要如实说，哪怕有些小问题，保险公司也会根据你的实际情况给出结论，大部分时候都能顺利购买。

如果你拿不准自己的情况能不能买，可以先找保险顾问把自己的体检报告、病史说清楚，提前帮你判断，省得你自己瞎担心。哪怕你的情况稍微复杂一点，也有适配的方案可以选，不用因为身体有小瑕疵就放弃给自己补充养老保障，提早准备，退休之后就能多一份稳定的收入，让自己的晚年生活更宽松。

零三 听老友的故事分享

我家小区楼下跳广场舞的张叔，今年刚满62，每天都能乐呵呵约着老伙计喝茶爬山，花钱从来不扣扣搜搜，比不少同龄人过得舒心多了。

张叔退下来之前，除了单位给交的基础养老，就想着再给自己添一份补充养老。那时候他还没退休，手里攥着点每年攒下来的结余，一开始拿不准该拿多少钱出来投，纠结了快小半个月。

那时候张叔算过，要是投入太多，万一家里应急要用钱，取不出来可麻烦；投太少了，等退休领的钱不够添补日常，起不到啥作用。后来他跟做规划的朋友聊了之后，定了适合自己的扣除比例，每个月从工资里拿出对应比例的钱交，剩下的钱留着给老伴买药，还能存点当出门游玩的备用金。

现在张叔每个月除了基础的养老金，还能从这份补充养老里领到一笔钱。这不去年秋天，老两口还跟着伙伴去了西北玩了十多天，所有开销都是从这笔钱里出的，没动给孩子留的积蓄，也没动本来存着应急的钱。

张叔常跟小区里准备退休或者刚退休的老伙计说，选补充养老保险费的扣除比例，真不能跟着别人瞎选。你收入高，手头余钱多，就能选稍高一点的比例，以后领的也多；你每个月要还房贷要养娃，手头紧，就选低一点的比例，先占上这个保障，等以后收入涨了再调整也不迟。别打肿脸充胖子硬选高比例，交个三五年撑不住断交，反而亏了自己。你要是临近退休才打算买，就根据自己剩下的缴费年限算，选能让自己退休后刚好能领钱的比例，别交了没几年就该领了，额度太低起不到作用。张叔说，他当时选的比例刚好，现在每个月领的钱够老两口加个餐、买个营养品，时不时还能出去转一圈，这日子比没买的时候舒心太多了。

零四 缴费频率怎么选对？

每个月固定拿薪资的上班族，优先选按月缴费。咱们每个月发薪之后自动扣掉补充养老保险费，不用特意记日子，也不会占用太多当月可支配的资金。比如在互联网公司做行政的林小姐，每个月固定薪资到手六千出头，除去房租、日常吃饭和通勤开销，每个月能剩下一千二百左右安排储蓄和保障。她就选了按月交，每个月拿出三百块存入补充养老保险，既不会让当月的生活质量打折扣，也能稳稳攒下养老的补充资金，完全没压力。

做点小生意、收入波动比较大的朋友，更适合按年缴费。做个体生鲜生意的赵大哥，每个季度的收入都不一样，旺季一个月能赚几万，淡季可能只有几千块入账。他就选了按年缴费，每年旺季结束之后，把赚的钱拿出一部分一次性交齐全年费用，不用每个月记着交钱的事，也不会在淡季手头紧的时候还要挤钱出来交费，节奏全跟着自己的收入情况走，灵活度很高。

如果是临近退休，只剩五到十年就要开始领养老待遇的朋友，可以考虑一次性缴清。比如今年50岁的刘阿姨，还有十年退休，手里刚好有一笔闲置的资金，不需要用作其他投资或者应急，她就选了一次性缴完所有费用，之后不用再惦记缴费的事，安安稳稳等到退休就能领补充养老金，省心又方便。

刚刚参加工作没几年、积蓄还不多的年轻人，别硬撑选按年或者一次性交，老老实实选按月就好。刚入职场的小吴，工作两年，手里积蓄只有两万多，还要留着钱应对可能的换工作空档、突发的生活开销，他就选每个月交两百块，既完成了补充养老的配置，也把大部分积蓄留在手里当灵活资金，不会因为交了一大笔钱导致手里没钱应急。

已经配置了好几份其他保障、每个月固定开支不少的朋友，也推荐选按月分摊。每个月从工资里拆分一点出来，不会一下子让家庭的现金流变紧张，哪怕这个月有额外的大额开支，也不会因为交补充养老保险费打乱整个月的收支计划。只要选了和自己收入节奏匹配的频率，才能一直坚持交下去，不会因为压力太大中途断缴，最后影响自己的养老待遇。

结语

回到咱们开头说的问题，不同人群对应适合自己的扣除比例完全不一样：像咱们前面说的收入不高的朋友，拿出月收入的5%到10%就行，就像小李那样，每个月少喝两杯奶茶就能攒下养老钱，完全不影响当下生活；要是身体有小毛病，只要能通过购买要求，同样选这个区间比例就好，不给自己添负担还能多添一层保障；要是收入稳定结余多，可以往上调到15%左右，不用贪多，适合自己的节奏就好；像老张那样临近退休想多补点，也别超过20%，把钱留出来应急更稳妥。总之选扣除比例核心就是跟着自己的收入走，别硬扛，长期坚持交就能给晚年多添一份安稳。

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