女性特定疾病保险怎么报销的呢

引言

各位女性朋友是不是都有这样的疑惑：自己买了女性特定疾病保险，真要是出事了，这个保险到底能不能报？要怎么才能顺利拿到理赔款呢？别着急，今天我们就把这些疑问说清楚。

一. 看清楚保啥不保啥

先看合同里明确列出来的特定疾病范围，别全听业务员口头介绍，把白纸黑字写出来的内容一条条捋明白。女性特定疾病保险，一般都会覆盖高发的乳腺相关、宫颈相关、卵巢相关的特定病变，这些都是女性群体里比较常见的健康问题，这部分你可以对着自己的体检报告，看看有没有相关的高危风险，优先确认这些问题有没有被包含在保障里。

很多人踩坑都是没看清免责条款，这部分一定要逐字读。比如有的产品会要求，必须是确诊之后达到特定的严重程度才赔，要是只是早期的轻症阶段，就不在赔付范围内。之前有个32岁的王小姐，单位体检查出乳腺原位癌，她之前买过一份女性特定疾病保险，买的时候只记住了“保乳腺疾病”，没看条款要求，等到申请理赔的时候才发现，合同里把原位癌归到了免责里，最后没能拿到赔款，白交了好几年保费。

还要注意既往症的约定，很多产品都明确说了，投保之前已经查出来的相关疾病，后续治疗是不给报销或者赔付的。比如你投保前半年体检就查出了乳腺结节三级，投保的时候没说，后续因为结节恶化需要治疗，申请理赔的时候保险公司查到了之前的体检记录，肯定会拒赔。所以这部分一定要看清楚，到底哪些之前就有的问题是不能保的，别抱着侥幸心理瞒报。

要区分开报销型和给付型的保障范围差异，这点很多人搞混。如果是报销型的女性特定疾病保险，它只报销符合约定的治疗费用，比如住院费、手术费、特定药品费这些，你花了多少，符合条件的按比例报，不会超过你实际花的钱。如果是给付型的，就是只要确诊合同约定的特定疾病，就一次性给你约定的保额，这笔钱你用来治病还是养身体都可以，和你实际花了多少钱没关系。你得先搞清楚自己买的是哪一种，才知道哪些费用能报。

最后还要留意一些特殊的除外情况，比如有的产品不保因为整容、怀孕生产引发的特定疾病，还有的不保和遗传相关的病变，这些细节都别漏看。比如有位林女士，因为怀孕之后查出卵巢囊肿需要手术，拿到合同一看才发现，怀孕相关的妇科并发症被列入了免责，最后也没法报销，要是她买之前就看清这部分，就能根据自己的备孕计划选更合适的产品了。

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二. 治病留单及时报案

确诊合同约定的女性特定疾病之后，第一件要做的事就是给保险公司打电话报案，别拖着。很多姐妹觉得治病要紧，等治疗完几个月再去报案，结果因为时间太久，部分单据找不到，还得再跑医院重新开，既费时间又耗精力，反而耽误理赔进度。

不管你是找代理人买的，还是在互联网平台自主投保的，都直接打保险公司官方公布的报案电话就行，不用专门跑线下网点，线上也能直接提交报案申请，怎么方便怎么来。

所有和治疗相关的单据，都要分类整理好，一份都别丢。这些单据包括但不限于医院给出的确诊病理报告、门诊病历、住院出院小结、所有的检查报告、缴费发票、费用明细清单。如果你做了手术，还要把手术记录收好。

我身边有个32岁的闺蜜，去年查出宫颈上皮内病变，符合她买的女性特定疾病保险的赔付条件，当时她急着住院做手术，把缴费小票随手塞在包里，结果出院整理东西的时候，一张两千多的缴费发票找不到了，最后跑了三次医院收费窗口，找工作人员调记录补打证明，折腾了快两周才把资料补齐，本来出院就能申请理赔，硬生生拖了一个多月才拿到赔款。

还有一点要注意，如果你是用医保报销过一部分治疗费用，一定要让医院或者医保部门出具相关的结算证明，把这些证明和原始单据的复印件一起交给保险公司，别漏交材料。只要你资料交得全，保险公司审核起来也快，赔款到账的速度自然就快。

报案之后，保险公司会有专人对接你，告诉你还需要补充什么材料，你跟着要求准备就行，不用瞎猜瞎准备，做对事省时间。

三. 根据手头情况挑选

刚毕业参加工作，每月工资除了房租水电饭钱，剩下的结余不多，就优先选性价比高的基础款，不用硬撑买高额度的产品。你可以先选覆盖高发女性特定疾病的基础保障，比如常见的乳腺、宫颈、卵巢相关的特定病症，先把基础保障兜住，一年缴费几百块就够，不会给日常生活添负担，等之后收入涨了，再追加额度或者补充其他保障就行。

工作三五年，已经有一定积蓄，收入也比较稳定，可以适当提高保额，重点把保障做足。这个阶段很多人开始考虑结婚生子，孕期和产后都有对应的特定健康风险，可以把保额提到适合的程度，万一真的出事，理赔金不仅能覆盖治疗费用，还能补贴你养病期间的收入损失，不用动自己攒的买房首付或者育儿基金。

已经进入中老年阶段，本身已经有基础医保，还有其他兜底保障，买的时候重点看针对老年女性高发特定疾病的责任。这个年龄投保，不少产品会对年龄有要求，要提前看清楚投保年龄限制，不用选太长的缴费期限，尽量选一次性缴或者短期缴费，避开太贵的续保费用，花合适的钱，解决最担心的问题就可以。

本身已经有一些小的健康异常，买不了其他重疾险，可以优先选健康告知比较宽松的女性特定疾病保险。不要盲目找最贵的产品投，先看好健康告知要求，选能顺利通过核保的产品，先把保障拿到手，比硬追求高保额却投不进去有用得多。之前有位32岁的王女士，之前体检查出乳腺结节三级，投普通重疾险被除外了乳腺相关责任，后来她选了一款健康告知宽松的女性特定疾病保险，顺利承保了乳腺相关的保障，每年缴费不到六百，保额选了二十万，今年她查出乳腺病变需要手术，顺利拿到了理赔金，覆盖了所有手术费用还有剩余，刚好用来补贴术后休养的开销，没给家里添负担。

如果本身已经买了足额的重疾险，只是想补充女性特定疾病的额外保障，就选针对性强的附加型或者额外给付型的产品就行，不用重复买全责任的产品浪费钱，每年花一点小钱，就能多一份额外赔付，治疗的时候可以多一笔钱用在进口药或者特色治疗上，提升自己的治疗体验。

四. 身体健康如实告知

买女性特定疾病保险的时候，千万别抱着侥幸心理隐瞒身体情况，这是能不能顺利拿到理赔款的核心关键，我见过太多踩坑的例子，今天挨个给你们说清楚。

去年有位32岁的王女士找我吐槽，她之前单位体检查出乳腺结节3级，当时买保险的时候怕通不过核保，就没把这个情况写上，觉得已经做了穿刺确认是良性，不会有理赔问题。结果两年后她确诊乳腺恶性病变，找保险公司申请理赔，人家调了她之前的体检报告，直接以未如实告知为由拒赔，保费只退了现金价值，她自己要承担十几万的治疗费用，真是太亏了。

那具体该怎么如实说呢？很简单，问啥答啥就行，不问的不用主动说。保险公司的健康告知问卷一般都是一条条列好的，问你近两年有没有做过手术，有没有查出过结节肿物，你就照着自己真实的体检报告、病历本填就行。如果只是几年前查出过甲状腺结节，之后每年复查都没变化，问卷里没要求说超过五年的异常，那你就不用主动提。

要是你手里有一些不确定的异常，比如体检查出宫颈轻度炎症，不知道要不要说？教你一招：先看问卷的要求，如果问卷问的是“未明确性质的肿物/异常”，轻度炎症已经明确是良性炎症，就不用单独说；如果问卷问了所有一年内的体检异常，那不管大小都写上，让保险公司核保部门去判断。

还有不少姐妹说，我之前忘了有过一次体检异常，记不太清了怎么办？那你就把你能记得的都写上，翻一下自己的手机体检报告存档，或者去之前体检的医院打印报告，实在找不到就写“记不清具体情况，如有需要可以配合调阅报告”，千万别乱编一个“没问题”就交上去。

最后再提醒一句：就算你已经买了保险，要是后来想起之前有没说的异常，也可以联系保险公司补充告知，保险公司一般会重新核保，最坏的结果就是加费或者退保费，总比真出事了被拒赔强得多，别拿自己的保障赌运气。

结语

看到这儿大家都清楚啦，女性特定疾病保险要报销其实不难，先对照合同确认自己得的病在保障范围内，确诊之后第一时间联系保险公司报案，把医院的诊断书、发票这些单据都整理好提交，配合保险公司的核实流程就行。另外给大家再提个醒，咱们挑产品的时候，得根据自己的年龄和经济情况选：年轻刚工作收入不高，选性价比高、覆盖高发女性疾病的就行；成家之后收入稳定，可以选额度稍高一点的；身体有过小异常的，一定要如实说清楚健康情况，别给自己后面理赔留坑。选对适合自己的产品，留好所有单据，报销流程走起来就顺顺当当啦。

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