女性特殊疾病保险有哪些 女性特殊疾病保险怎么买

引言

不少女性朋友打算给自己添一份针对性的健康保障，是不是都想问，咱们国家针对女性的特殊疾病保险都有哪几类？普通人怎么挑到适合自己的那一款？别着急，这篇文章就帮你把这些问题说清楚。

一. 明确保障病种覆盖

买之前先对着条款划重点，别光听宣传说“保女性大病”就直接掏钱。首先要看有没有覆盖乳腺、宫颈这两类女性高发的相关疾病，这两类是女性群体中发病概率较高的，有了这两项保障，才算是踩中了女性特殊疾病保障的核心需求。

我给你说个真实的例子，32岁的陈女士是互联网公司运营，平时经常熬夜改方案，月经不调是常事，单位体检查出乳腺有小结节，她想着给自己补一份女性特殊疾病保障，一开始看了一款宣传页上写着“覆盖女性高发疾病”的产品，仔细翻条款才发现，只保宫颈癌，没把乳腺相关的重疾包含在内，她果断换了一款。换的这款条款明确写清包含乳腺相关重疾责任，她才顺利投保。投保后第二年单位体检，陈女士的结节快速增大，进一步穿刺检查后确诊乳腺相关重疾，住院手术加上后续内分泌治疗花了快十万，社保报销后自己还要掏六万多，因为她买的这份保险明确覆盖这项责任，提交材料后很快就拿到了赔付金，刚好覆盖掉自费的部分，还剩了几万块当营养费，不用动自己准备买房的存款，也没伸手跟爸妈要钱，整个治疗过程心态都稳了很多。

别漏看特定轻症和早期病变的保障，很多人只盯着重症看，忽略了轻症责任。现在不少女性疾病发现得早，比如宫颈上皮内瘤变、乳腺导管内乳头状瘤这类早期病变，还没到重疾程度，但也需要手术治疗，花的钱也不少，如果你的保险包含这类早期病变的保障，就能拿到相应赔付，减轻负担。比如28岁的林女士，打HPV疫苗前做筛查，查出高级别宫颈上皮内病变，需要做锥切手术，她之前买的女性特殊疾病保险包含这项轻症责任，术后拿到赔付，刚好付了手术和术后调理的费用，没影响她攒旅行基金的计划。

除了女性特有高发疾病，还要看看有没有包含其他常见的女性高发重疾，比如甲状腺相关疾病、卵巢相关疾病等等，这些也是女性发病率比男性高的病种，多覆盖一项，就多一层保障。

如果你已经有了普通的重疾险，想买女性特殊疾病保险做补充，就重点核对普通重疾险没覆盖够的女性特有病种，补上缺口就行，不用重复买保障责任一样的产品，多花冤枉钱。如果你是第一次买健康保障，就优先把核心高发的女性特有病种保全，再根据预算加其他病种。

二. 如实填写健康问卷

很多姐妹买保险的时候，总觉得有点小毛病不说也没事，大错特错，这步一定要老实说，不能藏着掖着。

我身边就有个真实案例，28岁的林小姐，单位体检的时候查出来有乳腺结节3级，当时她买女性特殊疾病保险的时候，健康问卷里明确问到了近一年的甲状腺、乳腺超声异常情况，她想着结节很多人都有，会不会不影响，就没填上去。结果两年后她确诊乳腺恶性病变，申请理赔的时候，保险公司调出了她当年的体检报告，直接因为未如实告知拒赔了，之前交的保费只退了一点点，亏了好多。

要是林小姐当时如实说了呢？大概率不会出这个事。很多人以为只要有小异常就买不了，其实不是，不同的结节分级、大小，核保结果不一样，比如分级比较低的乳腺结节，可能直接标准体承保，就算稍微严重一点，最多就是除外乳腺相关责任，总比最后赔不了好太多。

那具体要怎么做？首先，问卷问什么你答什么，问到“近三年是否有住院史”，你三年前住过院就直接说，没住过就说没有，别自己发挥，也别抱侥幸。问卷没问到的内容，你不用主动说，不用把十年前崴脚住了一天院这种事都拿出来说，给自己添不必要的麻烦。

如果你记不清自己之前的体检异常具体是什么，最好提前翻一翻之前的体检报告、住院病历，别瞎填“无异常”，万一记混了，本来只是个小问题，最后变成未如实告知就亏了。如果你的异常已经过去很多年，早就痊愈了，也照样要填，填完之后把之前的复查报告附上就行，核保人员会自己判断，不会随便拒保的。

最后再提一句，千万别听某些不正规渠道说的“没关系，不用说，熬过两年就一定赔”，这是错误的说法，真要是刻意隐瞒，就算过了两年，该拒赔还是会拒赔，买保险就是买个踏实，别给自己留隐患。

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三. 合理规划缴费年限

刚工作没几年的年轻朋友，收入还不算高，尽量选长缴费年限，拉长到二三十年都可以。这个阶段你每个月能拿出来买保险的钱不多，长缴费能把保费分摊到每个月，压力小很多，不会因为交保费影响平时租房子、吃饭或者攒旅游基金。

比如26岁的小唐，在二线城市做新媒体运营，每个月到手六千出头，除去房租和日常开销，每个月能剩下一千多块钱备用。她选了二十年的长缴费，每个月只需要交不到三百块，完全不会影响生活质量。如果选一次性缴清，一下子要拿出好几万，对她来说根本拿不出这么多闲钱；就算选十年缴费，每个月也要交五百多，占了结余的一半，日常周转都会变紧。

如果你已经步入中年，收入稳定手里有不少闲置存款，可以根据自己的收支情况选中等缴费年限，比如十年到十五年就可以。这个阶段你上有老下有小，平时要留够家庭备用金，不能把太多闲钱都套在保费里，中等年限的总保费比长缴费少一些，缴费压力也不会太大。

40岁的林女士是一家公司的行政主管，老公做小生意，家里每年有几十万的稳定收入，手里有几十万的存款，孩子在上中学，每年要留出来学费和辅导班费用，还要给双方父母留出来体检和备用的钱。她选了十年缴费，总保费比二三十年缴费少了两万多，每个月交六百多块，对家庭收支完全没影响，也不用几十年一直记着交保费的事。

如果你年纪比较大，临近退休，手里有闲置资金，也可以选短缴费或者一次性缴清。这个阶段你再过几年就没稳定工资收入了，提前把保费交完，退休之后不用再从退休金里扣保费，能安安稳稳领钱养老。

另外还要提醒你，多数这类产品自带保费豁免责任，如果被保人确诊了保障范围内的特殊疾病，剩下没交的保费就不用交了，保障依然有效。选长缴费的话，触发豁免的概率更高，相当于更容易“免掉”后续保费，对普通收入的朋友来说更划算，所以别盲目追求早早交完保费，结合自己当下的收入情况选就对了。

四. 熟悉理赔申请材料

先给你说个真事儿，家住杭州的郑姐今年42岁，几年前给自己买了一份女性特殊疾病保险，今年年初单位组织体检查出了乳腺恶性病变，住进医院做完手术，出院回家第一件事就是整理材料申请理赔。她提前就把所有材料按要求理得清清楚楚，从提交申请到赔款到账，只用了不到一周，很快就用赔款结清了治疗费用，还剩下一部分钱用来做术后康复调理，没给家里添多少负担。

你要是真走到理赔这一步，第一步就是把医院给的所有纸质材料都留好，一样都不能丢。最核心的就是医院出具的确诊诊断书，上面得明确写清楚你的疾病名称，得符合你买的这份保险合同里约定的病种，要是写得模棱两可，一定要找主治医生补开清楚的诊断说明。还有病理报告、影像检查报告这些辅助确诊的材料，也得一并留好，不能随便乱放，更不能随便借给别人。

如果你申请的是医疗费用报销类的女性特殊疾病保险，那治疗过程里的所有费用票据、费用清单都得留完整。不管是门诊缴费小票，还是住院的费用结算单，每一张都要整理好按时间排序装订，要是票据不小心弄丢了，赶紧去医院的收费窗口补打存根联，一般医院都能查到缴费记录补开，别嫌麻烦就跳过这一步，缺了票据保险公司没法核对你的花费金额，会拖慢理赔进度。

个人身份相关的材料也不能漏。一般都需要你准备好被保险人的身份证复印件，要是你是委托家人帮你办理赔，还要签一份授权委托书，带上受托人的身份证。如果是已经参加了社保或者其他基本医保，有些保险公司还会要求你提供医保报销后的结算单，提前问清楚要求，一次性准备好，不用来回跑着补材料。

最后给你提个实操的小建议，你整理完所有材料之后，可以自己先复印一份留底，不管是寄给保险公司还是线上传电子版，都要留好自己的备份，万一纸质材料在寄送过程里丢了，你手里还有复印件能补。提交材料之后也记下来对接的理赔专员联系方式，有进度问题随时问，不用一直干等。像郑姐就是提前把所有材料复印了一份留在家，后来保险公司只是核实了一个小细节，她很快就把复印件送过去了，完全没耽误时间，这就是提前准备好材料的好处。

结语

总结下来，国内针对女性的特殊疾病保障，主要分两类，一类是附在重疾险里的女性特定疾病额外责任，一类是单独的女性特定疾病保障产品，核心都是覆盖女性高发的特殊健康风险。选购的时候，先看自己当前的情况：刚工作预算不多的年轻朋友，可以先选单独的短期女性特殊疾病保障，价格低，能先把基础保障兜住，缴费选月缴压力更小；已经有了基础重疾险的中年朋友，可以补充带额外赔付的女性特定责任，给自己加一层保障；已经有结节、增生这类小问题的朋友，一定要如实填健康告知，别隐瞒，很多情况也能正常投保；要是已经有了相关病史，也可以多试试不同产品的健康要求，总能找到符合条件的。选的时候别贪多，盯紧你在意的高发病种，留好所有医疗材料，后续理赔也会顺畅很多，按照自己的预算和需求选，就能买到合适的保障。

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