交通意外险保障内容 人身意外险怎样鉴定伤残

引言

有没有朋友买意外险的时候，盯着宣传页半天，也搞不清交通意外险到底能赔啥？想知道真出了事摔成伤残，到底是按啥标准认定？别懵，今天咱们就把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 交通意外保哪些项目？

去年冬天傍晚，52岁的老张下班骑电动车过马路，被拐弯的汽车蹭到，连人带车摔出去，膝盖擦了大块皮，胳膊也扭了，去医院清创、拍片子、拿药，前前后后花了一千八百多。

老张之前在手机上随手买了一份一年期的交通意外险，抱着试试的心态报案，最后不光给报了符合条款的医疗费用，还因为他在家养伤半个月没法上班，给了一共一千块的住院误工津贴——这里要给大家划重点，交通意外险的基础保障项目，第一项就是交通意外医疗费用，只要是合理必需的门诊、住院治疗费、药费、检查费，符合条款约定范围都能申请理赔。

第二项就是这类误工津贴、住院护理津贴类的保障，如果因为交通意外住院或者需要在家养伤，符合条款要求的话，每天会给固定额度的补贴，用来弥补没法工作收入减少的缺口，这点对打工人来说特别实用。

第三项是身故和伤残保障，如果发生比较严重的交通意外导致身故，会直接按照约定的保额赔付给指定受益人；如果落下伤残，会按照伤残等级对应比例给赔付，这部分是给付型的，和你花了多少医疗费不冲突。

还有部分交通意外险会额外包含交通意外导致的租车出行耽误行程、行李物品遗失这类补充保障，但这类属于附加项目，不是所有产品都有，要不要选看个人需求。

给大家直接说建议：日常通勤靠公共交通、开私家车或者骑电动车出行的人，不管你年纪多大，首先要确认你选的交通意外险包含合理的意外医疗，报销范围尽量覆盖社保外用药更好；经常出差跑长途的，可以额外提高身故伤残的保额；学生党或者退休人员，优先选意外医疗额度够用、价格合适的产品就可以。拿老张来说，他当初买这份一年期交通意外险只花了几十块，最后理赔下来报了大部分医疗费还拿了津贴，相当于几十块钱给日常出行托了底，还是很实用的。

二. 人身伤残如何来鉴定？

李师傅是工地的钢筋工，平时骑车去工地干活，那天赶早班过马路的时候，被一辆闯红灯的机动车刮倒，整个人压在了右腿上。送到医院之后，医生发现他右小腿多处粉碎性骨折，虽然做了手术保住了腿，但是术后恢复情况不好，走路一瘸一拐，没法再继续干重活了。这时候李师傅之前买过人身意外险，想要申请伤残赔付，就需要先做伤残鉴定。

不是随便哪个医院或者机构开的证明都算数，必须找保险公司认可的、有司法鉴定资质的机构去做鉴定。一般来说，保险公司会给你推荐几家备选的机构，你也可以自己找符合要求的机构，记得提前跟保险公司确认资质，不然白跑一趟花了钱，最后结果不被认可就麻烦了。李师傅当时就是听了保险公司的建议，选了家本地口碑不错的司法鉴定机构，省去了不少麻烦。

做伤残鉴定也有时间要求，得等你治疗结束，伤情稳定之后才能去做。像李师傅这种骨折的情况，一般是术后三个月到半年左右去做，要是你伤情还不稳定就急着去做，结果不准，后续还要重新鉴定，反而耽误时间。李师傅当时刚拆完石膏就想去做，保险公司的理赔专员提醒他再等两个月，等骨头长的稳定一些再去，结果出来之后一次性就通过了审核。

鉴定的时候要带齐材料，一般需要带身份证、病历本、出院小结、CT、X光这些影像片子，还有保险公司给开的鉴定委托书，少一样都可能没法做鉴定。李师傅第一次去的时候忘带手术记录了，又回家跑了一趟，耽误了大半天时间，大家可别像他这么粗心。

鉴定机构会按照统一的人身保险伤残评定标准来分级，从一级到十级，十级最轻，一级最重，不同等级对应不同的赔付比例。李师傅最后鉴定为九级伤残，按照他买的意外险保额，赔了保额的20%，这笔钱刚好覆盖了他后续康复的费用，还有半年没法干活的收入损失，帮他和家里减轻了不小的负担。

最后提醒你一句，如果对鉴定结果有异议，可以跟保险公司沟通，申请重新鉴定，千万别憋着不说，只要你的情况符合标准，一定会得到合理的结果。

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三. 收入有限怎么配方案？

我直接给你说结论，不管你是还没毕业的学生，还是刚入职场工资不高的新人，或是每个月要攒钱还房贷、养孩子，可支配预算不多，完全不用硬咬着牙买贵的产品，先把基础保障搭起来就行，没必要追求一步到位配齐所有高端责任。

咱们就拿学生小张举例子，小张是大二学生，每个月生活费只有一千五，平时周末去发传单攒了点零花钱，想给自己买份保险，害怕平时坐校车、节假日坐高铁回家出意外没保障。这个阶段本身没有家庭责任，也不用养其他人，就优先选一年期的交通意外险搭配一年期的人身意外险就行，一年下来总保费也就几十块，一顿聚餐的钱，完全不会给生活费添负担。

学生群体刚说过了，那刚入职场月薪三千左右的新人呢？你暂时收入不高，也先别考虑长期返还型的产品，这类产品每年要交几千块，交二三十年，对你来说压力太大，万一交两年手里没钱断交了，损失更大。就选一年期的消费型产品，交通意外险挑包含你日常通勤的交通工具就行，比如你天天坐地铁公交骑电动车，就挑把非机动车意外纳入交通责任的，别多花冤枉钱买你根本用不上的航空、轮船责任，这样又能再省一笔。

如果是上有老下有小，家庭月总收入只有几千块，要分摊生活费、学费、医药费，预算真的非常有限，那你就优先给家庭里每天外出通勤、跑业务的劳动力先买，先保障家里赚钱的人，再考虑给老人孩子配基础款。毕竟劳动力要是出了意外，对整个家庭收入影响最大。每个人就配一百块以内的一年期产品，总花费几百块，整个家庭就能有基础的交通意外保障，完全不会影响日常开支。

还有一点要提醒你，收入有限的时候，别为了凑保额买很多重复的产品，比如你已经买了一份覆盖火车汽车的交通意外险，就没必要再买三四份同类的，交通意外的医疗费用是实报实销的，你买多了也没法重复赔，反而白花了钱。只需要把基础保额做够，医疗责任覆盖你日常去公立医院普通部的花费就够用，等之后收入涨了，再慢慢调整加保额、补长期责任就好。

四. 理赔过程需注意哪些？

去年62岁的王阿姨下楼买菜，被过马路的电动车刮倒，摔断了两根肋骨，之前她女儿给她买过交通意外险加人身意外险，出事之后全家慌了神，一开始忘了找交警开事故认定书，差点耽误理赔，后来一步步理顺了，才顺利拿到赔款，这里结合王阿姨的经历，给大家说几个必须注意的点。

第一，出事之后第一时间报案，别拖着。王阿姨当时摔得疼，先去医院处理伤口，女儿忙着陪床，整整拖了一周才想起给保险公司打电话，差点因为没及时保留现场痕迹出问题。一般意外险要求出事之后48小时内报案，最晚也别超过10天，越早报案，保险公司越容易核实事故真实性，不会给理赔添不必要的麻烦。

第二，所有相关的单据、证明全都留好，一样都别丢。王阿姨一开始把电动车骑手的联系方式记在便签上，随手塞口袋洗烂了，又把医院的挂号小票弄丢了两张，后来跑了两趟医院补打印，又托交警帮忙联系骑手重新做记录，耽误了快半个月的时间。你需要留的东西包括：交警开出的交通事故责任认定书、医院的诊断书、所有缴费的发票和清单、拍的CT片子跟报告，如果是需要做伤残鉴定的，还要保留好鉴定机构开出的鉴定意见书，这些材料少一样，都可能拖慢理赔的流程。

第三，去医院治疗的时候，尽量选保险公司认可的公立医院。王阿姨家楼下有个私人骨科诊所，当时图近想去那看，后来听了邻居提醒改去了区里的公立医院，很多意外险都不报销私人诊所或者非定点医院的费用，要是随便选医院，最后这笔钱可能只能自己掏。如果情况危急需要先去就近的急诊抢救，那提前跟保险公司打个招呼说明情况，后续转去定点医院就可以。

第四，做伤残鉴定的时候，一定要找保险公司认可的有资质的鉴定机构。别自己随便找机构做鉴定，做完了保险公司不认可，还得重新做，白花一笔鉴定费。一般出险之后，保险公司会告诉你可以去哪些机构做鉴定，直接按推荐找就可以，如果需要自己选，先打电话跟保险公司确认机构资质，没问题再去。

第五，明确自己的保障范围，别乱申请不属于合同的赔付。王女儿之前以为只要摔了就能赔营养费和护工费，翻了合同才发现，买的这份交通意外险只赔付医疗费和符合标准的伤残保险金，还有住院津贴，只有附加了责任津贴的产品才会赔这部分费用。买完保险之后把保障责任存好，理赔之前先对照看看，避免白跑一趟。王阿姨最后按要求补全材料，一周之内就拿到了医疗费赔付和住院津贴，刚好覆盖了这次看病花的钱，没给家里添额外负担，这就是提前留好材料，按要求走流程的好处。

结语

总结一下，交通意外险主要报销你因为交通意外产生的医疗费用，还会按住院天数给你发误工或者护理津贴，像咱们开头说的老张，骑电动车发生交通意外后，就是用这份钱覆盖了大部分治疗花费，没给自己添太多经济负担。人身伤残鉴定要找保险公司认可的专业鉴定机构，按照统一的标准对照肢体功能、器官受损情况来定级，李师傅就是按定级结果拿到了对应赔付。要是你是没固定收入的学生，选一年期的产品就行，保费便宜保障够用，不用给自己添负担；不管是谁买，出险之后第一时间报案，把所有的病历、缴费单据、交通相关证明都留好，别丢三落四影响理赔。你可以结合自己日常出行的频率，挑适合自己的配置就可以了。

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