补充养老保险什么时候可以领钱

引言

你是不是也在配置养老保障的时候，被补充养老保险弄迷糊了？攒了大半辈子，难道连什么时候能领这笔钱都搞不清楚？别发愁，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 几岁开始能按月拿？

领钱起始年龄都写在你签的保险合同里，没有统一固定的年龄，全看你投保时选的是什么，这点一定要记牢，别光听业务员口头说，一定要自己翻合同确认。

30岁到40岁左右的中青年投保，可以选55岁或者60岁开始领。就拿32岁在互联网公司做运营的刘姐来说，她已经买了社保，手里还有一些闲钱，想提前给自己攒一笔养老钱，不想太早领完，希望退休后每个月能多一笔稳定进账。她当时选的是55岁开始按月领，刚好跟她规划的退休年龄对上，每个月领的钱可以当作社保养老金的补充，够她平时出去旅游、买保健品，完全够用。

如果你是45岁以上才开始配置补充养老保险，也可以选60岁或者65岁开始领。像今年50岁的陈叔，他儿子刚给他凑了一笔钱让他存着养老，他不想太早领，也不希望缴费压力太大，最后选的是60岁开始领，还有10年的缴费期，每年缴的钱不多，刚好在他的承受范围内，到60岁之后就能每个月按时领钱，给自己的养老生活多添一份保障。

如果你选的领钱年龄比法定退休年龄早，缴费压力会更大一点，同样的缴费额度，领钱的时间早，总领取次数会更多，对应的每年缴费额度就会更高。如果你选的领钱年龄更晚，缴费压力就会小一些，相同的缴费额度，后期每个月能领到的钱也会更多。

给大家一个实用的建议，如果你的收入不稳定，或者想早点拿到钱补贴养老生活，就选跟自己计划退休年龄一致的领钱起始年龄。如果你收入比较稳定，还想让后期领的钱更多，就可以选晚两三年开始领，这样性价比更高，拿到手的钱也会更多，更符合你长期养老的需求。

二. 年轻人该怎么定额度？

刚工作没两年的年轻朋友，多半手里余钱不多，既要交房租水电，还要留钱应对日常社交，偶尔还要攒钱准备一场说走就走的旅行，定补充养老的缴费额度，第一步得先理清楚自己每个月能剩多少钱。不要打肿脸充胖子选太高的额度，硬扛缴费最后断缴了，反而得不偿失。

我身边有个刚工作3年的小姑娘，去年跟风买了高额度的补充养老保险，每个月要交两千多，占了工资收入的三分之一。结果刚交了半年，公司调整了薪酬结构，到手收入少了一大块，她每个月交完房租还完花呗，连交保费的钱都挤不出来，最后只能申请退保，还损失了一部分已交保费，平白吃了亏。

对于刚入职场，月薪不算高的年轻人，建议缴费额度选在月收入的5%到10%之间就合适。比如你每个月到手工资五千块，每个月交250到500块，这笔钱不多，平时少喝两杯奶茶少买一件非必需的衣服就挤出来了，完全不会影响日常的生活质量，还能慢慢攒下养老的储备金。

如果是工作了五六年，收入比较稳定，手里已经攒了几万块应急资金的年轻人，可以把额度提到月收入的10%到15%。这个阶段你开支弹性更大，结余也更多，稍微提一点额度，几十年下来，退休之后能领的钱会多不少，而且也不会给你当下买房、养娃的计划添负担。

要是你收入波动比较大，比如做销售、自媒体这类不拿固定工资的朋友，可以选择弹性缴费的产品，每年根据自己的实际收入调整缴费额度。今年赚得多就多交一点，明年收入少就少交或者暂时停交，灵活度更高，也不会因为一时收入下滑就陷入缴费难的困境，更适合收入不稳定的年轻朋友。

三. 身体差能顺利参保吗？

大部分情况下，身体有小毛病的朋友，都可以顺利参保补充养老保险。

我认识一位张大叔，今年52岁，年轻的时候在工厂干活落下了慢性病，常年需要吃药控制，血压血糖也都不太稳定。之前他想买份商业重疾险，结果提交体检报告之后，直接被除外承保，后来换了好几家，要么加费要么直接拒保，整个人都挺灰心的，觉得自己年纪大身体差，啥保险都买不了，更别说为自己准备点养老钱了。

后来张大叔听说补充养老保险对健康要求不高，就找顾问问了问，抱着试试看的心态提交了投保申请。按照常规流程，大部分补充养老保险不需要做完整的体检，只需要如实填写健康告知，一般的慢性病、常见病都不会被拒保。

张大叔填健康告知的时候，如实写了自己的病史，提交之后没几天就顺利通过了核保，成功投保，现在他每个月按时交一点费用，再过八年就能开始领补充养老金了。现在他逢人就说，本来以为自己身体不好肯定买不上，没想到顺利参保，这下退休之后除了社保养老金，还能多领一笔钱，自己花着方便，也不用事事都伸手跟孩子要，减轻孩子不少负担。

给大家提个实在的建议：如果本身身体条件不太好，买不了别的健康类保险，那就优先考虑配置补充养老保险，不用太担心被拒保的问题。投保的时候一定要如实填写健康告知，不要隐瞒病史，避免后续领钱的时候出现纠纷。如果是已经得过大病的朋友，可以提前把自己的病历整理好，发给投保顾问帮你提前预审，大概率都能顺利投保。就算有个别情况需要加一点费用，只要你算下来觉得合适，也可以考虑投保，毕竟能给自己多留一笔养老钱，就是一件划算的事。

图片来源：unsplash

四. 急需用钱可提前支取？

大部分补充养老保险都支持提前支取，但提前支取真的不划算，我劝你没事别打这个主意。

隔壁小区的赵姐就是活生生的例子，去年她儿子准备换新房，差了十几万的首付款，她翻遍家里的积蓄，想起自己十年前买了补充养老保险，当时已经累计交了快十五万，想着取出来给儿子凑钱。结果去保险公司办理手续的时候才发现，提前支取只能拿到保单的现金价值，算下来比自己累计交的保费少了快三万，心疼得赵姐回家念叨了好几天。

为啥会亏这么多？因为提前支取本质上属于保单退保，保险公司要扣除前期的运营费用，还会扣一笔退保手续费，算下来自然拿不到全额的钱。如果你的保单缴费时间还没满五年，扣完手续费之后，甚至可能拿回来的钱比你交进去的钱还少，亏得更多。

如果你真的遇到急用钱的情况，也不一定非要走提前支取这一步。现在不少补充养老保险都支持保单贷款，你可以用保单的现金价值做抵押，贷出不超过现金价值百分之八十的钱，用来解决燃眉之急。等你手头宽裕了，再把贷款还上，保单依旧有效，不会影响你退休之后正常领钱，比直接提前支取划算太多。

给你一个可操作的小建议：不管你买不买补充养老保险，都要单独存一笔应急资金，额度大概留你三到六个月的生活费就够。这笔钱就放在流动性好的地方，平时不用，真遇到急事直接用，根本不用动你补充养老保险里的钱。只有做好了应急储备，才能让这笔养老钱稳稳放着，等到退休的时候安安稳稳领，帮你提高晚年的生活质量。

如果你现在已经买了补充养老保险，一定要在保单合同里找清楚提前支取的规则，看看不同缴费时间提前取扣多少钱，提前心里有数，真遇到事的时候也不会慌。如果还没买，选产品的时候也可以看看哪家的提前支取规则更宽松，手续费更低，选更贴合你需求的产品就好。

五. 如何挑选靠谱的方案？

先看领取规则写得清不清楚，别选那些规则模糊绕弯子的产品。就说去年我邻居刘阿姨，一开始听销售说“退休就能领”，没仔细看合同，结果签完才发现，得满足额外的缴费年限要求才可以按约定领钱，本来想提前规划养老，反倒平白添了麻烦。所以不管对方怎么说，你一定要翻到条款里找领取时间、领取方式、保证领取年限这些内容，每一项都写得明明白白的再考虑。

然后算清楚自己能承受的缴费压力，别硬撑着选高缴费。就刚工作没几年的小吴来说，每个月到手八千，房租去掉两千五，还要留钱吃饭买东西、存应急备用金，那他就适合选按月缴的低额度方案，每个月扣个两三百，完全不影响日常开销，等之后涨了工资，再慢慢加额度就行。如果是已经工作十几年，手头有不少闲钱，也没什么大额负债的朋友，就可以选一次性缴或者短期缴费，早点缴完，安心等着领钱就行。

接下来要确认保证领取的相关约定，这一点对咱们普通人来说真的很重要。比如同样是约定60岁开始领，有的方案写了，如果领了没几年就遇到状况，剩下没领的钱会给到指定的家人，不会让咱们缴的钱平白浪费。我表姐之前给爸妈选方案的时候，就特意挑了带保证领取约定的，她说本来就是给爸妈留养老保障，就算有意外，钱也能留着，给家里添点保障，心里踏实。

再就是要对照自己的年龄选，不同年龄段选的方向不一样。如果你现在才二三十岁，距离领钱还有几十年，可以选灵活一点的方案，后续收入变多了，还能追加缴费，调整领取额度，适配你不同阶段的经济状况。如果你已经五十出头，再过几年就要退休，那就选已经快缴清费用，很快就能按约定领钱的方案，别选缴费期太长的，避免临近退休了还要承担缴费压力。

最后别忘了找正规渠道买，别轻信网上那些私下推介的陌生方案。找正规保险公司的线下网点，或者正规持牌的保险经纪人咨询，买之前可以核对一下对方的资质，确认没问题再下单。毕竟这笔钱是留着养老的，放对地方才能稳当拿一辈子。

结语

现在你清楚啦，补充养老保险领钱时间得看你当时签的合同约定，大多和咱们法定退休年龄对应，你选投保的时候就能自己定时间。不管你是刚工作的年轻人、身体不算好的中年人，都能找到适配的选择，记住尽量别提前支取，专款专用才能让这笔钱踏踏实实给咱们的晚年生活加个靠谱小保障哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。