保里的意外险靠谱吗 泸州人身意外险报销流程

引言

是不是不少朋友在选意外险的时候犯嘀咕，这款到底靠不靠谱，泸州本地报销到底要走什么流程呀？今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你理明白要买怎么赔。

一. 投保前务必确认健康条件

意外险大多对健康要求不高，但不是随便买都能赔，这点你一定要记牢，别抱着“反正健康没人查”的心态乱投保，到最后申请报销拿不到钱，吃亏的还是你自己。

我给你说个泸州本地的真实案例，家住江阳区的王先生今年48岁，平时干装修活儿，常年跑工地，想着买份意外险安心，之前查出来有二级高血压，他怕买不了，就想着隐瞒一下算了，当时帮他办理的人也没仔细提醒，他就没填上去。结果他上个月在工地搬材料的时候不小心踩滑摔了，磕断了两根肋骨，住院花了快三万，申请报销的时候，保险公司核对既往病史，查到他之前的体检记录有高血压，刚好这份意外险的投保要求里明确说了，二级及以上高血压不能投保，最后直接拒赔了，一分钱都没报下来，王先生悔得肠子都青了。

那你该怎么做呢？很简单，产品的健康告知一条一条对着看，你有啥既往症就如实说，别隐瞒，保险公司问啥你答啥，没问的你不用主动说。就比如很多普通意外险，只问你有没有恶性肿瘤、脑梗死这类严重疾病，像常见的高血压、糖尿病，只要控制得好，都能正常买。

不同年龄层的人，核对健康条件的时候侧重点不一样。年轻人身体大多没啥大问题，只要你没住过院、没得过什么慢性病，直接投就可以，别瞎担心。中老年人一定要仔细看，很多人上了年纪都有高血压、糖尿病、冠心病这些常见病，一定要一条条对着健康告知核对，符合要求再投，不符合就换一款支持带病投保的产品，别凑合买。

如果你拿不准自己的情况算不算符合要求，可以把你的体检报告或者病历拍给保险公司的线下业务员或者线上客服问清楚，让对方给你明确答复，最好留好聊天记录或者书面确认，别自己瞎猜。你本来就是为了出意外能拿到钱才买保险，一开始把健康条件核对清楚，省得后面麻烦，这步做对了，你的保险才真的靠谱。

二. 泸州报销单据收集注意事项

在泸州发生意外之后要报销，第一要务就是把所有单据都整理好，缺任何一张都可能耽误理赔进度，别嫌麻烦，多留个心眼准没错。

先给大家说个本地的真实例子，泸州张女士上个月在下班骑电动车经过江阳北路的时候，为了避让横穿马路的行人摔倒擦伤，膝盖缝了四针，当时去西南医科大学附属医院处理伤口，她一开始没当回事，看完病之后把缴费小票随手塞进包里，等后来找的时候小票被汗浸湿，字迹全糊了，她不得不跑回医院收费窗口重新补打打印凭证，一来一回耽误了大半天，还差点因为补打材料延误了理赔申请时间。从这个例子就能看出来，拿到单据第一件事，就是找个密封文件袋把所有纸质单据装进去，要是怕字迹晕开，第一时间用手机拍一张清晰的照片存到云端，别存在手机本地，万一手机丢了还能找得到备份。

第二点要注意，不同的单据要分类放好，别混在一起。门诊治疗的话，需要保留门诊病历、诊断证明书、检查缴费单据、药品缴费单据、处方底方，这几样要放在一起。如果是住院治疗，除了上面这些，还要保留出院小结、住院费用总清单、医保结算单，如果已经经过医保报销，一定要保留好医保出具的结算凭证，缺了这个，商业意外险没法计算剩下能报销的额度。还是说张女士的例子，她当时除了缝针，还拍了X光片排除骨折，她把X光片的检查单和缴费单分开放，申请理赔的时候一下子就能找出来，比那些把所有单据揉成一团的申请者，审核速度快了不少。

第三点，如果是涉及第三方的意外，比如像张女士这种交通事故、或者走路踩到松动地砖滑倒这种情况，除了医疗单据，还要额外保留好相关的意外证明。如果是交警已经介入处理，要把交警出具的相关文书复印件留好，如果是在公共场所发生意外，找场所负责人开具意外经过说明，一定要让对方签字盖章，别只拿一张没签字的纸条，保险公司审核的时候不会认可这种材料。张女士当时避让行人之后，虽然行人没有撞到她，她还是留了对方的联系方式，并且在路过的交警帮助下记录了意外经过，这份材料跟着医疗单据一起交上去，没两天就通过了审核。

第四点，很多人容易忽略，后续换药、复查的单据也要全部保留，别只留第一次治疗的单据。意外险报销是覆盖整个意外治疗过程的，不管是第一次诊疗，还是半个月后拆线，或者一个月后复查，只要是这次意外导致的治疗，所有费用单据都要收齐。张女士当时拆线之后又隔了一周去复查伤口愈合情况，她把复查的缴费单也一并整理上交，这部分费用也顺利按照条款报销了，要是她当时觉得钱不多就没留单据，这部分钱就只能自己承担了。

最后提醒大家一句，不要私自涂改任何单据上的信息，哪怕是名字写错了一个字，也自己回去找开具单据的医院或者机构修改盖章，别自己拿笔改，改了之后整张单据就失效了，还得重新跑一趟补开，平白耽误功夫。在泸州申请报销，只要把这些单据都整理清楚，提交之后审核速度都会比较快，不用太担心。

三. 根据预算规划合理保额

刚出校门留在泸州工作的大学生小周，刚在泸州找了一份文员的工作，每个月到手工资四千出头，除去房租吃饭，每个月能攒下来的钱也就大几百。他之前逛泸州本地的生活论坛的时候，看到有人说骑电驴上下班容易摔，得买份意外险，可他翻了好多内容，越看越纠结，不知道选多少保额合适，也怕买贵了超出预算。

如果你跟小周一样，是刚参加工作没几年的年轻人，或者还在读大学，手里可支配的预算不多，我直接给建议：不用硬咬着牙买高保额，把预算侧重在意外医疗额度上就够了。这类人群日常大多是通勤、校园活动，发生大意外的概率相对低，反而是磕磕碰碰、擦伤扭伤、骑电驴摔倒这类小意外更常见，意外医疗就是管这些花费的，把额度做足，花个两三百块一年，就能买到几万的意外医疗额度，完全够用，不会给你造成经济负担。

如果你是上有老下有小的中年工薪层，在泸州定居，每个月要还房贷车贷，还要供孩子上学，一家人的开支都靠你，每年能拿出来买意外险的预算大概在大几百到一千左右，那我建议你把保额拉高，同时兼顾意外医疗。咱们算一笔账，日常家庭生活要维持，万一发生意外影响工作收入，足够的保额能帮你覆盖掉几年的家庭开支，也能覆盖治疗的花费，不会让一家人的生活被突发意外拖垮，这个预算选择空间也足够，不用额外超支就能拿到合适的保障。

如果你是已经退休，在泸州养老的长辈，手里的闲钱不算多，日常就是出门买菜、接孩子放学，活动范围大多在家附近，每年拿出来买意外险的预算也就一两百，那建议你侧重意外医疗的报销范围，选能报自费药的产品就可以，保额不用买太高。长辈年纪大了腿脚不灵活，容易滑倒摔跤，治疗的时候有时候会用到自费的耗材或者药物，能报销这部分就能省不少钱，一百多块一年就能买到不错的保障，完全符合预算需求。

还有一种是经常要跑外勤，或者经常需要出差跑工地的泸州朋友，日常发生意外的风险比普通坐办公室的人高一些，每年预算可以多留个两三百，把保额和意外医疗额度都往上提一提。我身边有个在泸州做装修师傅的老陈，之前听了建议，每年花四百多买了合适的保额，去年贴瓷砖的时候不小心从梯子上摔下来，骨折住院花了三万多，大部分都走意外医疗报销了，保额也给到了对应的补助，没花多少自己的积蓄，要是当初贪便宜买了额度很低的，那一大笔治疗费就得自己扛了，所以一定要根据自己的风险情况和手里的预算，选适合自己的保额，别乱买也别瞎买贵的，适合自己的才靠谱。

图片来源：unsplash

四. 了解免责条款避开雷区

很多朋友买意外险的时候，光盯着能赔什么看，从来不看哪些不赔，这其实是很大的误区。你别看意外险条款薄薄几页，免责条款才是真正帮你划清边界的地方，没弄明白出事了很容易白忙活。

我给你说个身边真实的例子，泸州的李先生平时喜欢玩攀岩，上周跟朋友去郊外攀岩的时候不小心崴了脚，打了石膏花了小三千，之前买过一份意外险，他想着肯定能报，结果提交申请之后才发现，条款里写了高风险运动不在保障范围内，直接拒赔了。李先生这才后悔，当时买的时候光看价格便宜，根本没翻到免责条款这一页，白花了保费不说，自己还得掏医药费。

那一般意外险都有哪些常见的免责呢？给你直接列出来，你对着条款一对就清楚。首先就是刚才说的高风险运动，除了攀岩，还有潜水、蹦极、跳伞这些，大部分普通意外险都不赔，如果你平时喜欢玩这些，就得特意找包含这类项目的产品加保。其次就是个人故意行为，比如故意寻衅斗殴、醉酒之后发生的意外，还有自杀自残，这些肯定都不赔，这个其实很好理解，意外险保的是突发的非本意的意外，故意导致的肯定不在范围内。

还有一些容易忽略的点，比如你骑无牌无证的摩托，或者酒后驾驶出的意外，大部分意外险也都免责。另外，如果你是因为做整容手术，或者本身有旧伤复发导致的意外，也大多不在保障里。这些细碎的点，一定要一条一条过一遍，别嫌麻烦，买的时候花十分钟看，比出事之后到处找人说理强多了。

给你一个可操作的建议，不管你在哪买意外险，拿到条款之后先翻最后几页，免责条款一般都集中在那里，一条一条读，碰到读不懂的就直接问销售，让他给你说人话讲清楚。如果你本身有特殊的出行或者运动爱好，直接跟销售说清楚你的需求，让他帮你找免责不卡你的产品。比如你平时就是正常上下班，偶尔出去爬个开发好的景区山，那普通意外险的免责就够用；要是你经常玩小众户外项目，那就得单独选对应的保障，别图省事买错，最后坑了自己。

结语

其实只要是正规渠道投保的产品，核对好条款都可以放心选，不用纠结太多。回到开头的两个问题：只要你选的是正规备案产品、如实做好健康告知，符合自身需求就靠谱，不用盲目跟风。在泸州走报销流程也不难，记住先收集好齐全的单据，保留好意外现场相关证明，治疗结束后带着材料找保险公司申请就能走流程啦。不同预算、不同年龄的朋友按需选就行，刚工作的年轻人预算有限，可以选一年期的产品，每年缴费便宜，保额选够日常意外医疗和伤残保障就够用；上有老下有小的家庭支柱，可以适当调高保额，覆盖更高的意外风险；给家里老人买，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，毕竟老人摔伤磕碰的概率更高，这部分用得上。照着今天说的要点核对，就能选到适合自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。