补充养老保险缴费比例怎么算的

引言

说到补充养老，是不是好多朋友都卡在缴费比例这一步，不知道自己该出多少钱，单位又该怎么搭配？这比例到底是按啥标准算出来的呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲得明明白白。

企业年金个人出多少钱

企业年金的个人缴费比例，是单位和个人在规定范围内协商确定的，个人缴费不超过工资基数的一定比例，具体数字咱们不用死记硬背，直接跟着实际情况算就行。

就拿在互联网公司做行政的小周来说，她每个月扣除社保公积金后的应发工资是8000元，她所在的公司定的个人缴费比例是2%，那她每个月自己要出的钱就是8000乘以2%，也就是160块钱。这个比例不算高，每个月从工资里扣掉之后，对她日常的房租、吃饭、逛街这些消费基本没影响，她也能接受。如果你是刚入职没几年的年轻人，收入还不算高，每月还要还房贷车贷，建议你选偏低一点的比例，比如1%到2%就够了，既不占用太多当下的现金流，也能搭上企业缴费的福利，不浪费权益。

如果你是工作十来年的中层，比如在制造企业做部门主管的老吴，他每个月应发工资是20000元，他选的个人缴费比例是4%，算下来每个月自己出800块。对于老吴来说，日常开销已经稳定，房贷也还了一大半，手里有结余，多交一点，未来退休就能多领一份补充养老钱，很划算。如果你的收入水平比较高，每月扣除必要开销之后还有不少余钱，也希望退休之后能保持现在的生活水平，那可以选相对高一点的比例，在规定范围内尽量多交，毕竟企业会跟着配一笔钱进去，相当于给自己多攒养老储蓄。

很多人会问，能不能调整自己的缴费比例？大部分企业都支持每年调整一次，你不用怕一开始选了就不能改。比如刚入职的时候选1%，过了两三年工资涨了，手里宽松了，就可以申请调高比例；如果某段时间家里急需用钱，比如要凑孩子的学费，或者要装修房子，也可以申请调低比例，灵活度很高，完全可以跟着自己的经济状况变。

这里要提醒你，所有缴费都是计入你自己的个人账户的，钱始终是你的，就算换工作，也可以跟着转移到新单位的企业年金账户里，不会凭空消失。所以不用怕交了钱拿不回来，只需要根据自己当下的经济情况选比例就行。

还有一点需要注意，企业给你缴费是有配比规则的，大部分是个人交1份，企业跟着交1到2份，比如你每个月自己交200，企业至少给你交200，相当于白赚了一笔，所以哪怕收入不高，也尽量交一点，别白白放弃企业给的福利，毕竟这是实打实给你攒的养老钱。

个人养老金账户限额多少

这个账户每年缴存有明确的额度上限，目前执行的标准是全年缴存不能超过这个上限数值。你不用记复杂的规则，只要记住每年存入别超这个数就行，超了也没法正常入账，白跑一趟手续。

刚工作没两年的年轻人，月收入不高，除去房租、日常开销剩不下太多，不用硬着头皮凑额度。比如刚在成都上班的95后小周，每个月扣完社保房租到手五千多，他每个月存三百，一年下来三千六，离限额还差一大截，但完全不影响他当下的生活，还能提前给自己攒下养老钱，这样就很合适，没必要为了存够额度吃泡面攒钱，本末倒置。

工作十几年，收入稳定，手头有闲置资金的朋友，可以根据自己的情况尽量多存。比如在制造业做行政主管的刘姐，今年四十岁，每个月到手一万出头，家里房贷已经还完，孩子也上了大学，每个月能拿出一千块存进去，一年一万二，离限额还有空间，她每年年底发了年终奖，会再补一笔进去，尽量往限额靠，长期下来复利积累，等退休能多一笔不少的补充养老钱，比把钱放活期里收益更可观。

临近退休，想多攒点养老钱的朋友，也别盯着限额一次性往里投太多。比如还有五年就退休的老陈，手头有一笔积蓄，原本想一下子存够累计上限，但是这个账户每年有额度限制，没法一次性存进去，他就每年按上限存，五年刚好存够额度，既不占用太多流动资金，也能享受对应的福利，安排得很稳妥。

不管你收入多少，选多少缴存额度都要结合自己的实际情况来。如果当月生活费都紧张，就少存或者当月不存，等下个月宽裕了再补；如果收入波动大，旺季多存点，淡季少存点，完全灵活，不用硬卡着每年必须存够多少。核心就是不影响当下的生活质量，同时给未来的养老添一份保障，这样选出来的额度才最适合你。

不同年纪怎么搭配缴费

20多岁刚参加工作，手里积蓄不多，每月还要付房租、攒生活费，压力不算小。这个阶段建议缴费比例按自己收入的1%-3%选就够，不用硬拉高比例。比如刚毕业在互联网公司做运营的小周，月薪到手五千，每月只从工资里扣50块交补充养老保险，比例才1%，既搭上了单位给配比缴费的福利，又不影响平时的日常开销，还攒下了第一笔养老储备。就算后续涨工资，也可以慢慢往上调比例，不用一开始就给自己加太重的负担。

30多岁到40岁，大多已经成家，工作收入也稳定下来，不少人还攒了一笔积蓄，这个阶段可以把缴费比例提到自己月收入的4%-6%。这个年纪距离退休还有二三十年，时间够长，长期投入下来，累计的资金能稳步增长。比如做中学老师的陈姐，35岁的时候月薪到手一万二，每月扣600块交补充养老保险，比例刚好5%，单位也按对应比例给她配缴，她家里每月还完房贷还能剩不少闲钱，既不影响给孩子报兴趣班，也没耽误攒养老钱，每年算下来，累计的账户资金涨得很平稳。如果这个阶段你已经还清房贷，手里余钱多，还可以再稍微往上提1-2个百分点，多攒点养老储备也不亏。

40多岁到50岁，大部分人职业发展到平稳阶段，收入比年轻时候高出不少，孩子也慢慢长大，日常开支的压力比二三十岁小很多，这个阶段可以把缴费比例提到月收入的7%-10%。这个年纪距离退休还有十几年，还是有足够的时间让账户资金增值，而且自己手里的可支配资金更多，多投入也不会影响当下的生活质量。比如在国企做技术岗的老吴，45岁月薪到手一万八，他每月扣1500块交补充养老保险，比例不到9%，他家里房贷早就还完了，孩子也上了大学，日常只有夫妻俩的生活开支，这点扣款完全没压力，还能趁着还有十几年工作时间，多给自己攒点退休后的零花钱。要是你这个阶段有其他投资安排，也可以保持5%-6%的比例，不用强求拉满，根据自己的实际资金情况调就好。

50岁以上临近退休，手里一般都有不少积蓄，这个时候缴费比例可以按自己的剩余工作年限调整，一般选月收入的10%-12%就合适。距离退休只有不到十年，这个时候多投入，能更快把账户额度攒起来，退休后就能多领钱。比如在银行做后勤的刘阿姨，52岁的时候距离退休还有三年，她当时月薪到手一万，每月扣1100块缴费，比例11%，她之前手里攒了几十万积蓄，孩子也已经工作成家，不需要她贴补，所以调高比例完全没压力，三年下来，她的补充养老保险账户多攒了近五万块，加上单位给配缴的部分，退休后每个月能多领小一千块，刚好够她每年出去旅游一次的花费。

如果你的健康状况不太好，平时需要长期吃药复诊，那就别盲目调高缴费比例，不管到哪个年纪，都把比例控制在收入的3%以内就好，先留足钱应对日常的医疗开支，再攒养老钱，别为了未来的养老，影响当下的生活保障。要是你经济条件很好，没什么生活压力，不管哪个年纪，都可以按最高允许的比例交，早点攒够足够的养老资金，退休后就能更从容地安排生活。

图片来源：unsplash

退休后领取方式有哪些

第一种是按月领取，也是不少人会选的常规方式。和咱们每个月领基础养老金的节奏差不多，到点就会划入你的账户，每个月都有稳定进账，适合每个月有固定日常开销、习惯细水长流过日子的人。就拿楼下开杂货店的老张来说，他今年六十岁退休，补充养老保险选了按月领取，每个月领两千多块，刚好用来覆盖家里的水电物业、买菜买药这些日常开销，不用动自己存的定期存款，手里余钱还能攒着给小孙子买玩具，日子过得踏实又省心。他说就怕一下子把钱花完，按月领相当于给自己每个月发“固定零花钱”，不用担心坐吃山空。

第二种是分次领取，你可以和机构约定按季度、按半年或者按年领取，适合不每个月都需要用钱，习惯隔一段时间拿一笔钱安排生活的人。比如喜欢每年出去旅游的李阿姨，她就选了按季度领，每次领六千多，每到领钱的季度，刚好拿这笔钱规划周边游或者短途出行，平时不用这笔钱的时候就放在账户里，也不用自己提前挪钱准备，比按月领更贴合她的出行计划，不用把钱早早取出来放手里闲着。

第三种是一次性领取，就是把你账户里符合领取条件的余额一次性全部取出来，适合已经有其他稳定养老收入，或者需要一笔钱做大额安排的人。比如家住近郊的李叔，退休后打算把老家的老房子翻修一下，需要一笔启动资金，他就选了把自己积累了二十年的补充养老保险一次性领出来，刚好够支付翻修的材料费和人工费，不用动自己给儿子准备的帮扶资金，也不用找亲戚朋友借钱，解决了眼前的大问题。不过要提醒你，选这种方式的话，领完之后这份保障就结束了，后续不会再有钱进账，一定要结合自己后续的养老安排选，别盲目一次领完。

第四种是可以和其他方式结合领取，比如先一次性领一部分出来解决当下的刚需，剩下的部分按月领取，兼顾临时用钱和长期保障。比如刚退休的李姐，刚退休的时候需要换一辆适合老两口出行的代步车，她就先领出十万块付车款，剩下的余额继续按月领，每个月还能领一千五百多贴补油费和保养钱，既解决了换车的需求，又保留了长期的稳定流入，怎么方便怎么来。

不同情况给大家不同建议：如果你每个月都靠养老钱维持日常开销，选按月领取更稳妥，保障长期的稳定收入；如果你已经有基础养老保障，只是把补充养老保险当额外补贴，可以选分次或者一次性，贴合自己用钱节奏；如果既有临时用钱需求，又想留长期保障，就选结合方式。不管选哪种，都要提前想好自己退休后的用钱习惯，根据自己的需求定，别人觉得好的未必适合你。

结语

总结一下大家提问的补充养老保险缴费比例计算，企业补充养老就是单位和个人一起协商定比例，一般个人按自身月收入的一定比例缴费，单位同步按对应比例配比，你根据自己每月收支选不影响日常开销的比例就行；个人参加统一的补充养老账户，每年有固定的缴存上限，不用单独算比例，按自己需求安排投入就行。大家可以跟着自己的年龄、经济状况调比例：刚工作手头紧就少投点，中年收入稳定了就多投点，结合自己退休后想过的生活选缴费方式，提前规划好，老了就能多添一份稳稳的保障。

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