孩子重大疾病保险该交吗 孩子的重大疾病保险

引言

各位宝爸宝妈，家里添了新宝宝之后，不少人都会被一个问题绕晕：到底要不要给孩子交一份孩子重大疾病保险呢？今天咱们就坐下来好好聊聊这个问题，看完你就能找到属于自己的答案。

一. 为啥孩子得有这份保障

我直接说观点：孩子配这份保障，对普通工薪家庭来说太有必要，建议大家根据自家情况安排，别盲目跟风，但也别直接完全跳过。

说个我身边真发生的事儿，去年小区里邻居家刚满3岁的小朋友，突然总说肚子疼，刚开始以为是吃坏东西，去社区诊所拿了肠胃药吃了一周没见好，后来去大医院检查，查出来患上了少见的重疾，光前期治疗就花了快三十万。邻居夫妻俩都是普通上班族，每个月还完房贷车贷，手里存的应急钱也就十万出头，一下子就掏空了积蓄，后来还是在小区业主群发起了互助才凑齐了接下来的化疗费。

好在后来邻居当初刚生完娃，就在朋友推荐下给孩子买了一份孩子重疾险，当时买的保额有五十万，确诊之后没半个月，理赔款就下来了，刚好覆盖了接下来的治疗费用还有后期康复的开销，不用夫妻俩卖房子凑钱，也不用一直靠着亲友接济过日子。你说，如果当初没买这份保险，这个小家庭接下来的日子得有多难？

有人可能会说，我家有医保，还买了互助，不用再额外买重疾险了。我直接说实际情况：医保报销有范围限制，很多自费的靶向药、进口耗材都不在报销范围内，报销比例也有限，遇上花钱多的情况，自己还要掏很大一部分；互助虽然分摊的钱不多，但额度不够稳，遇上大的风险，不一定能足额给到钱，而且到账速度也没保险快。孩子重疾险是只要确诊合同约定的情况，符合赔付条件就直接给赔付，这笔钱你想怎么用都行，付治疗费、请护工、给孩子买营养补剂、还房贷都可以，能帮家里把经济压力降下来。

还有人说，孩子得重疾概率低，我运气没那么差，没必要花这个冤枉钱。其实换个思路想，咱们买这份保险，就是买个兜底的保障，就像家里买的灭火器，你不一定用得上，但真出事了，有和没有完全不一样。咱们做家长的，赚点钱攒点积蓄不容易，万一真遇上事，一场大病就能把半辈子攒的钱都掏空，甚至还会欠外债，买了这份保险，就是把这个风险转出去，给孩子留份底气，也给自己留个安心。

针对不同情况我也给你直接提建议：如果你的孩子刚出生，身体健康，家里能拿出每年几千块的预算，直接安排就没问题；如果你的孩子已经上小学，之前没买过，只要健康符合要求，也可以安排；如果家里经济条件比较紧张，预算有限，也可以先买一份定期的，先把额度做足，等以后条件好了再补充，别硬着头皮买贵的，影响日常生活就不好了。

二. 保费多少才算不心疼

先给大家说个实打实的例子，我楼下邻居小两口，夫妻俩一年到手总共二十万出头，刚生完孩子就被熟人拉着买了一份一年交一万二的孩子重疾险，交二十年。本来小两口还想着攒钱给老人换个方便的电梯椅，结果每个月扣完保费，连给孩子买进口辅食都得算着花，半年多下来实在扛不住，只能退了，还亏了小几千块手续费，得不偿失。

我直接给大家说观点，保费一定要跟着自己家庭年收入走，比例控制在家庭年收入的5%到8%就合适。比如你家一年纯收入十万，那拿五千到八千出来给孩子买重疾险就够了，不会影响日常开销；要是你家一年纯收入五十万，那拿两万五到四万安排也没问题，根据自家情况调整就行，别硬扛超出能力的保费。

很多家长容易犯一个错：觉得给孩子买就得买最贵的，好像保费越贵保障越好，其实真不是这样。有家长问我，预算有限，只能拿两三千出来一年，能不能买到有用的保障？当然能，优先把保额做足就行，不用强行凑那些捆绑了很多不必要责任的产品，预算不够就先抓核心，先把孩子大病风险兜住再说，其他附加责任可以之后加预算再补。

再说说缴费方式，这里也能帮大家控制保费压力，别选一次性交清，选分期交，尽量拉长缴费年限。比如同样三十万保额，分二十年交，一年交的钱比一次性交清少很多，每个家庭的现金流压力小很多，而且部分产品还带保费豁免功能，要是真的出事，后续保费不用交了，保障还继续有效，拉长期限对咱们投保人更划算。

最后再提醒一句，先给大人配好基础保障之后，再给孩子安排重疾险，别反过来把大部分保费都花在孩子身上，大人是家庭的经济支柱，大人没保障才是真的风险。保费定完之后，你要摸一摸自己的钱包，觉得交完这份钱，日常买菜、还房贷、孩子上学这些花销都不受影响，这个保费就是合适的，就是让你心疼不起来的价位。

图片来源：unsplash

三. 几岁开始投保刚刚好

我直接给观点：孩子出生满28天，符合健康告知就能投，这是多数产品的投保门槛，也是比较合适的起始时间。

为啥说满28天合适？举个例子，我楼下邻居家的宝宝，出生第20天查出有先天性发育异常，住了半个多月监护室，后续还需要长期调理。宝妈本来刚生完就累，又天天揪着心筹钱。那时候宝宝还没满投保要求的28天，压根买不了少儿重疾险，所有费用只能自己扛。要是满了28天，投保前没查出异常，符合告知，后续符合约定就能赔，能帮家里分担很大压力。

越小投保，价格越便宜，这个是实打实的。同样的保障责任，同样的保额，出生28天投保，一年交的钱，比孩子5岁的时候投便宜几百块，比孩子10岁投便宜小一千，交到20年下来，能省出小一万块，这笔钱留着给孩子当教育金不好吗？而且投保早，等待期过了就能拿到保障，孩子小的时候免疫力弱，万一出问题，早有保障早踏实。

那要是孩子已经34岁，甚至78岁了，之前没来得及买，现在还能投吗？当然可以，只要孩子符合健康告知，随时都能投。别觉得买晚了就亏，不买才会亏。我有个远房表姐，孩子6岁之前觉得没必要，结果孩子上小学体检查出异常，之后再想投，因为健康问题被延期了，差点买不了。所以只要孩子现在健康，符合投保要求，不管几岁，赶紧投，早投早有保障。

还要提醒大家一点，孩子刚出生的时候，如果有早产、低体重，或者出生的时候住进了新生儿监护室，不要急着投。先等孩子出院，身体各项指标都恢复正常，满半岁或者一岁之后再投保，核保通过率会高很多。也不要为了早买隐瞒孩子的出生情况，健康告知一定要如实填，不然以后理赔会出问题。要是孩子已经十几岁了，之前没买少儿重疾，现在也可以买适合这个年龄段的产品，还是那句话，只要符合健康要求，什么时候投都比不投好。

四. 理赔时候有哪些关键点

出了状况第一时间报给保险公司，别拖着。很多条款里会要求出险后一定时间内通知，虽然晚通知一般不会直接拒赔，但万一时间太长，一些关键证据弄丢了，反而会耽误理赔流程，早说早准备，不会出错。

所有就医相关的材料一定要留好，别随手扔。病历本、诊断书、收费票据、检查报告、住院的出院小结，每一样都按时间整理好，别缺页少项。我身边有个宝妈，孩子治病之后把缴费小票随手塞在药箱里，隔了大半年收拾东西的时候找不到，最后只能去医院挨个窗口补，补材料跑了三四天，硬生生耽误了两个多月的理赔进度，本来能很快到账的钱，晚了好久才拿到手，差点耽误了后续复查的费用。

填健康告知的时候说真话，别隐瞒孩子的过往病史，这是理赔顺不顺利的核心。很多人买保险的时候，觉得孩子之前一点小毛病，不说也没关系，结果理赔的时候保险公司查出来，直接就不赔了，交了好几年的钱全打了水漂。之前认识一个宝爸，孩子出生的时候有轻度黄疸，住了三天院，他买保险的时候觉得这就是小事，不用填，结果后来孩子得重疾申请理赔，保险公司查到了住院记录，说他没如实告知，最后只能退了现金价值，没拿到赔付，一家人后悔都来不及。

一定要看清楚合同里的赔付条件，别想当然觉得只要得病就给赔。不是所有得了重疾的情况都能赔，有些要求达到约定的状态，有些要求做了约定的手术，这些都写在条款里，买的时候就要看明白，别理赔的时候才发现不符合条件。比如有的病种要求必须持续一段时间才能赔，不是一确诊就能给钱，提前搞清楚，到时候就不会觉得失望。

如果是指定医院就诊，一定要去合同要求的医院，别随便选别的地方治。大部分重疾险都要求二级及以上公立医院，别去了私立医院之后才发现不符合要求，最后理赔出问题。要是情况危急需要急诊，先打保险公司客服电话说清楚情况，问清楚后续怎么处理，留好沟通记录，一般不会有问题。

结语

看到这儿，你肯定已经能回答标题的问题了：只要你家预算允许，孩子的重大疾病保险非常建议配置。刚当爸妈年收入不高，那就先买保额够、保费低的基础款，等以后收入涨了再追加保障；如果孩子已经上学、身体没毛病，趁保费还没涨赶紧入手；要是孩子身体已经有小问题，就找对健康告知宽松的产品如实投保，别硬挑完美产品耽误保障。说白了，咱们买这份保险，不是盼着用到，是万一出事的时候，咱们当爸妈的不用因为钱，给孩子留遗憾，也不用拖垮整个家里的日子，就够了。

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