重大疾病保险教程 重大疾病保险怎么买靠谱

引言

想买份重大疾病保险，却不知道从哪儿下手？挑来挑去也拿不准怎么买才算靠谱？别着急，这篇内容就帮你把这些问题说清楚。

明确自身需求再开口

二三十岁的上班族，先捋清自己的核心需求。这阶段一般上有老下有小，背着房贷车贷，是家庭主要收入来源，要是突发大病，不仅要掏治疗费，还得躺床上养个两三年，没了收入，房贷月供、孩子学费、老人赡养费一分都不能少，家人还得跟着你节衣缩食，说不定还要变卖资产填窟窿。你的需求就一个：搞定大病带来的收入中断和康复花销，别把一家人拖下水。

已经退休的中老年朋友，需求完全不一样。不少五六十岁的朋友，孩子已经成家，自己也有退休金，不用再赚钱养家人，这时候买重疾险，主要是用来覆盖大病后的疗养开支，不想动自己攒的养老本，也不想给孩子添经济负担，毕竟让孩子掏几十万治病，孩子也难，自己握着理赔款，治病养病都硬气，不用看别人脸色，需求就是不给子女添负担，保住自己的养老钱。

刚毕业的年轻人，收入不高，积蓄也不多，租房吃饭已经占了大半工资，这时候需求就是先把基础保障占上，不用追求太高保额，选性价比高的产品先上车，等后面收入涨了再补保额就行。别听别人说年纪大了买贵，就硬扛着压力买超预算的高保额，最后交不起保费退保，反而啥保障都没了。

已经买了百万医疗险的朋友，要清楚两者的区别，别重复买也别漏需求。百万医疗险是报销住院花的治疗费，花多少报多少，重疾险是直接赔一笔钱，钱拿到手你爱怎么花就怎么花，付房租还房贷请护工都可以。你的需求就是补百万医疗险覆盖不到的地方，把保额凑到能覆盖住几年的收入损失就行，不用再重复买重复的保障。

有既往症的朋友，先明确自己的健康需求。要是本身有一些小毛病，比如甲状腺结节、高血压，别盲目找网红产品瞎投，先找能智能核保或者人工预核保的产品，先确认自己能不能买，要不要除外承保，再决定要不要掏钱。不少朋友明明有结节，不看健康告知直接买，最后理赔被拒，钱白花了还没保障，这不划算，你的需求就是先能顺利承保，再谈保额够不够。

我给你举个实打实的例子：32岁的陈先生，在互联网公司做运营，月薪一万二，老婆全职带俩娃，房贷每个月八千，双方老人都在农村没有退休金。之前他觉得自己年轻身体好，不用买重疾险，结果单位体检查出肺部结节，住了半个月院手术，前后花了八万多，社保报销完自己还掏了三万，加上术后休养了三个月，公司只发了基本工资，到手才三千多，刚好够交房贷，那段时间全家开销都靠之前存的几万积蓄，花完之后孩子想买奶粉都得算计。等陈先生养好身体回去上班，第一件事就是找我帮他配重疾险，他明确说了，就是怕下次再出问题，家里没钱扛，他要是倒了，一家子就没依靠了。后来给他配了对应保额的重疾险，每年保费几千块，他说哪怕每天少喝一杯奶茶，这个钱也得交，就买个安心，万一出事，这笔理赔款能撑到他养好身体回来上班，也能让老婆孩子照常过日子，不用出去借钱看人情，这就是找对需求买对险的意义。

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看懂条款里的门道

先看等待期约定，不同公司约定不一样，有些公司要求等待期内出险只退保费，合同终止，有些公司只是不赔对应疾病，合同还能接着有效。之前有个28岁的陈小姐，单位组织体检查出来甲状腺结节，刚好她买重疾险才过了20天，还在等待期里。她买的那份约定等待期查出异常不影响合同，后来半年后她做了手术，符合理赔条件就拿到了赔款。换做是那种等待期查出异常直接终止合同的，就拿不到钱了，这差别真的很大，一定要看清楚。

再看免责条款，把这些内容画出来，一条一条过一遍。比如有些条款约定，某些特殊情况不赔，你得提前知道，别到理赔的时候才发现踩坑。比如有些朋友本身有高危运动爱好，像攀岩、潜水这类，要看清楚条款里有没有把这些情况列进免责，如果列进去了，真出问题是不赔的，要么换产品，要么提前找接受这类爱好的产品买，别稀里糊涂签字。

然后看重疾的赔付条件，不是只要确诊就得赔，不同的重疾要求不一样。有些是确诊就赔，有些要做了指定手术才赔，有些要达到约定的状态才赔。之前有位刘先生，得的中风，治疗之后留下了一点后遗症，但是没达到条款要求的“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，只是肢体肌力下降，就没达到赔付标准。不是保险公司故意不赔，是合同白纸黑字写了要求，买之前先把几种高发重疾的赔付条件扫一遍，心里有数，别脑补“得了病就赔”。

还要看轻症、中症的保障，现在的产品基本都带这两项，重点要看高发的轻症中症有没有覆盖。比如常见的轻微脑中风、原位癌、冠状动脉介入手术这些，都是高发的，这些一定要在保障列表里。之前有个案例，吴女士买了一份很便宜的重疾险，结果原位癌不在轻症保障里，后来查出来原位癌，花了几万块治疗，一分钱都没赔到，后悔当初只看价格不看保障责任，所以这点真不能偷懒。

最后要看额外赔付的约定，很多产品会约定，确诊重疾在一定年龄前，可以多赔一部分钱，这个是实打实的福利，要看清楚年龄要求和赔付比例，有些要求投保前没出险才能享受，这些细节别漏看。还有，要看清楚多次赔付的间隔期，间隔期越短对我们越有利，别光看能赔多次就心动，间隔期太长的话，实用程度会打折扣。

按经济基础定保额

刚参加工作的年轻人，每个月工资除去房租饭钱，剩下的存款不多，就别硬追求高保额长保障期。比如刚毕业两年的小林，每个月到手六千，房租水电占两千，剩下四千要留着社交、应急，这时候可以选定期重疾，保到六十岁，把保额先做够三十万，每年保费也就三千多，分摊到每个月才三百不到，完全不影响日常开销，也能覆盖大病风险，等以后收入涨了，再补终身保障就行。

普通工薪家庭，上有老下有小，还要还房贷车贷，每年能拿出来买重疾险的预算，一般占年收入的百分之五到百分之十就合适，保额要覆盖三到五年的收入加上房贷余额。比如一对夫妻，每年家庭总收入二十万，房贷还剩八十万，那每个人的重疾保额最好做到五十万到七十万，每年两个人的保费控制在一万到两万，不会给生活添负担，真出事了，也能还清房贷，撑过康复期不用卖房子。

做生意收入波动大的朋友，预算弹性比较高，可以把保额做足，再搭配多次赔付的责任。比如开社区生鲜店的陈哥，每年收入起伏不定，好的时候能赚五六十万，差的时候也有十几万，他每年拿出四万左右配置重疾险，夫妻两人每人都做了八十万保额，还加了二次赔付的责任，就算第一次大病赔完，还能有保障，不用怕再出问题没兜底，而且保额够高，就算一两年没法正常开店，家里生活和孩子上学都不受影响。

已经退休的中老年人，手里大多有积蓄，不过年纪大了保费会比较贵，不要追求太高的终身保额，优先覆盖大病治疗的基础费用就行。比如今年六十二的王阿姨，子女都已经独立，她手里有二十多万存款，想给自己买重疾险，就选了二十万保额的定期重疾，保到七十五岁，每年保费不到三千，要是真得大病，二十万足够覆盖大部分治疗费用，不用动自己的养老钱，也不用给子女添负担。

已经配置了百万医疗险的朋友，买重疾险的时候不用重复浪费预算，百万医疗险管治病的住院手术费，重疾险的保额主要用来管出院后的康复费、生活费、收入损失，所以不管你经济条件怎么样，都要先把保额放在第一位，不要为了保终身反而把保额做的太低，真出事了，保额不够，起不到该有的作用，再便宜的保费也等于白花。

缴费方式也有讲究

预算有限，收入稳定的工薪族，直接选最长年限缴费。拉长缴费时间，每年分摊的保费就会少很多，不会给日常开支添太大负担。比如30岁男性买50万保额，选20年缴费每年只要五千多，要是选10年缴，每年要九千多，差出来的四千多，足够覆盖一家人一年的意外险和医疗险保费，把保障做全不比硬扛高保费划算？

经常做小生意、收入波动大的朋友，别盲目选超长缴费期。要是赶上哪年生意不顺，凑保费都费劲，万一断缴保单失效，之前交的钱就白扔了，保障也没了。这种情况可以选10年或者15年缴费，把缴费周期压短一点，手里有闲钱的时候一次交清当年的保费，不用年年提心吊胆怕凑不出钱。

有保费豁免责任的，一定要选长期缴费。什么意思呢？给你举个真实例子：陈女士32岁给买了重疾险，附加了投保人豁免，她选了30年缴费，交了第5年的时候，她查出来得了合同约定的轻症，符合豁免条件，后面剩下25年的保费一共十几万，全都不用交了，保单保障还继续有效。要是她当时选了一次性缴清，那这个福利就完全用不上，平白多花了十几万。

手里有一笔闲钱，短期内没有其他大开支，也不想一直记着交保费，可以选一次性缴清。这种方式总的算下来，交的总保费会比分期少一点，交完之后就不用年年惦记扣费，也不会出现忘交保费导致保单失效的情况，适合手里有闲置资金，只想一次搞定保障的朋友。

最后提醒一句，不管选哪种缴费方式，都要留好半年以上的保费预算在活期账户里，别把钱全都拿去投资取不出来，到该扣费的时候拿不出钱，导致保单断缴失效。要是真的不小心断缴了，也别直接扔了保单，两年之内都可以申请复效，只要健康还符合要求，补上保费就能继续享受保障，不用重新买重新算等待期。

结语

总结下来，买靠谱重疾险其实没那么难，先锚定自己的身份和需求，三十岁左右的家庭支柱优先做足高保额，刚工作预算不多就选基础款先上车，年纪大健康条件不好就挑健康告知宽松的产品，不要盲目追求多病种乱花钱，一定要盯紧等待期、免责条款和保费豁免这几个核心点，量力选缴费方式别硬撑，照着这个思路挑，就能选到适合自己的靠谱重疾险，真出事了也能拿到实实在在的赔付，不用担心里外受困。

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