重大疾病保险大概一年交多少钱

引言

你是不是也在选重疾险的时候犯过难？明明就想先知道大概一年要交多少钱，怎么刷来刷去全是乱七八糟的内容，半天摸不到头绪？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 年龄保费差别大不大

差别真的很大，而且差出来的额度，会超出很多人的预期，咱们直接拿真实的投保案例说事儿就清楚。

我之前接触过一对夫妻，想给自己和刚参加工作的22岁女儿一起投重疾险，算出来的保费差得特别明显。同样选保额50万，保终身，选30年缴费的话，女儿一年只需要交三千出头，可30岁的丈夫，同样的配置，一年要交四千八百多，比女儿多交了快一千六百块一年。这三十年交下来，总共差出快五万块，这个钱相当于普通家庭大半年的生活费了。

再拿年龄差更大的情况给你算，同样50万保额，保终身，30年缴费。20岁投保，一年交两千九百多，40岁再投保，一年就要交六千八百多，保费直接翻了一倍还多。要是选20年缴费的话，40岁的投保人一年要交八千多，比20岁投保一年贵出五千多，总保费差出十万都不止，这个差距真不是小数目。

为什么年龄越大保费越贵？其实逻辑很简单，年龄越大，患重疾的概率越高，保险公司要承担的风险也就越大，自然会把保费提上去。而且年龄大了之后，能选的缴费年限也会变短，很多超过45岁的人，没法选30年缴费，最多只能选20年甚至15年，平摊到每一年的保费就会更高。我见过一个50岁的朋友想投重疾险，50万保额选15年缴费，一年要交一万三千多，这个价格对于很多普通家庭来说，压力真的不小。

给你直接说建议，只要你身体健康，不管手里预算多还是少，尽量早买，别拖着。年轻人刚工作预算不多，哪怕先买低一点的保额，也比等上十年八年再买贵一倍要好。要是给孩子买，更要早安排，小孩子年龄小，一年几百上千就能买到不错的保额，早点买还能早点有保障，哪怕之后身体出了点小异常，也已经有保障托底了。如果现在你已经三四十岁了，也别觉得太晚就干脆不买，比起再拖个五六年，现在买还是能省不少钱，尽早安排总没错。

二. 保额多少才算够用

你别光盯着一年交多少钱砍预算，把保额压得太低，真出事了根本顶不上用。我身边就有现成的例子，前两年住在我家同小区的小李，当时买重疾险的时候觉得每年保费越便宜越好，随手选了十万保额，一年只交一千出头，觉得有个保障就行。

结果第三年他查出来突发重疾，住院手术加靶向治疗，前前后后花了快五十万，医保报销之后还剩二十多万要自己出，加上术后他没法正常上班，整整在家休养了两年，房贷、孩子学费、日常开销全靠爱人一个人的工资撑着。这时候他买的十万保额赔下来，连医药费缺口都填不上，更别说覆盖休养期间的收入损失了，那段时间夫妻俩天天为钱发愁，本来就不好熬的日子过得更难。

我给你直接说标准，普通工薪家庭，保额尽量覆盖你三到五年的年收入就好。比如你一年赚十万，那保额配三十万到五十万就够用，这个额度既能覆盖掉医保报完之后的医药费缺口，也能补上你没法上班那几年的收入，不用卖房卖车凑钱，也不用麻烦亲戚朋友借钱，安安稳稳养病就行。

如果你身处一线城市，或者家里有房贷车贷这类大额负债，那保额得再往上加一些，至少要覆盖掉你的负债，再加上三到五年的收入，不然真出事了，不仅养病要花钱，欠的贷款还得月月还，本来就断了收入，压力只会更大。

要是你手头预算实在有限，没法一下子买够足额的终身重疾险，也别直接降保额，可以先缩短保障期限，比如先买保到60岁的足额重疾，把当下核心的工作赚钱阶段的保障做足，等以后收入涨了，再慢慢加保补充终身保障就行，别为了省一年几百块的保费，把保额压到起不到作用的程度。

三. 投保前健康如何告知

首先明确一条：问到的都要答，没问到的不用主动说。有些朋友总担心自己身上小毛病多，一股脑把十年前摔个跤缝针、去年得了一次感冒都写上，完全没必要，只对着保险公司列出来的健康问题一一如实回答就行。

拿真实案例说吧，去年我帮一位陈阿姨整理投保资料，她两年前体检查出甲状腺结节，分级是3级，投保的时候健康告知明确问到了“近两年甲状腺结节异常是否未穿刺或手术确诊良性”，陈阿姨刚好符合这条，一开始她想偷偷瞒过去，说“反正不是恶性，说不定不用讲”。我劝她一定要如实填，最后保险公司给出的结论是加费12%承保，除了甲状腺相关疾病责任除外，其他保障都正常有。

要是当时陈阿姨瞒了这个结节，后来真查出甲状腺恶性病变，保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔，那交了好几年的保费打了水漂，保障也没拿到，亏的可不是一点半点。

还有些朋友会说，我那是好几年前的小异常，后来复查都正常了，还要说吗？当然要说。只要健康告知里问到了这个异常，不管过了多少年，复查结果怎么样，都要提，把你后来复查正常的报告也一并附上就可以。

比如有个刚毕业的小周，20岁的时候得过急性肺炎，治好了之后再也没犯过，五年后投保，健康告知问到“过往五年是否有住院经历”，小周如实说了，保险公司只要求他上传了出院记录和近期胸片，看完直接标准体承保，一点没加费也没除外。

千万不要听信网上“只要没住院就不用报”“保险公司查不出来”这类话，现在医院、体检机构的记录都很清晰，真到理赔的时候，保险公司都会认真核查，只要留下过记录，基本都能查到。

也不要抱着侥幸心理，让医生改病历、隐瞒病史，这种操作一旦被发现，不仅赔不了，保费都没法退，维权都没地方说去。

最后给你一个可操作的小方法：拿投保前先把自己近两年的体检报告、过往住院的出院小结都找出来，一条条对着健康告知的问题核对，有对应异常就写清楚，不明白怎么填的就找靠谱的业务员帮你核对，或者把资料发给保险公司预核保，预核保不留下记录，就算结果不好也不影响你买其他产品，完全可以放心试。

图片来源：unsplash

四. 预算有限选择啥方案

预算不多的朋友，别硬咬着牙选终身返还型的产品，先搭好基础保障框架比什么都实在，别为了所谓的“一步到位”给生活添负担。

我见过刚毕业两年的小杨，月入四千出头，房租去掉一千五，剩下的钱还要覆盖吃饭、通勤和偶尔的人情往来，手里结余真不多。他一开始听别人说买就得买终身带返还的，硬选了一款一年交六千多的产品，每个月要固定存五百块进去，连想吃顿火锅都要算计，熬了一年实在扛不住，只能退保，最后只退回来几百块现金价值，不仅亏了钱，还没了保障，太不划算。

预算有限，优先选定期型重疾，先把核心年龄段的保障配齐就够用。比如二三十岁的年轻人，选保到六十岁或者七十岁就可以，覆盖自己赚钱养家的核心阶段就行。还是拿刚才的小杨举例，后来他调整了方案，选保到六十岁，三十万保额，一年只交一千出头，平均每个月不到一百块，哪怕扣掉这笔钱，日常开销也不受影响，一下子就把基础保障拿到手了。

如果预算实在紧张，还可以适当降低保额，不用硬凑高额度，有基础保障总比没有强。比如刚参加工作的大学生，手里没多少积蓄，实在凑不出足额保费，可以先买二十万保额，一年几百块就能搞定，等以后收入涨了，再追加保额或者补充终身保障就可以，慢慢补全不着急。

还有一点要记着，别为了省点钱选太长的缴费期之外的方案，尽量选最长的缴费年限。同样的保额，缴费期拉得越长，每年交的保费就越低，分摊下来压力更小，而且还能享受保费豁免的权益，如果缴费期间得了约定重疾，剩下的保费不用交，保障依然有效，对预算有限的朋友来说，是降低压力的好方法。

结语

说来说去，重大疾病保险一年交多少钱，根本没有固定答案：二三十岁做基础保障，几百上千都能拿下；要是追求终身保障、高额度，几千上万也有可能。你就照着自己的年龄、预算和需求挑，先把保障搭起来，以后收入涨了还能再加保，别因为纠结保费，把自己的保障给耽误了。

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