健康新享重大疾病保险怎么样

引言

不少朋友准备配置重疾保障时都会疑问，这款产品到底合不合适自己？会不会踩坑？今天咱们就把问题掰扯清楚，帮你理清思路，找到适合自己的答案。

一. 保障范围哪些必须看？

先给你划第一个重点：一定要看核心高发疾病的覆盖情况，别只盯着总疾病数量看。很多产品会列上上百种疾病，看起来数字很好看，但其实日常高发的那几十种才是和咱们息息相关的，要是核心高发疾病覆盖不全，再多冷门疾病也没用，你直接对着高发疾病列表一条条核对就行，不用纠结总数量多几个少几个。

第二个要重点抠的就是轻症、中症的赔付比例和是否包含豁免。这里说的豁免分两种，一种是被保人豁免，一种是投保人豁免，一定要多留心。

给你说个真实案例，去年有个30岁的上班族小周，买这款产品的时候附加上了投保人豁免，当时他是给自己投保，投保人写的是他老婆，投保第二年小周体检发现了早期肺癌，符合轻症理赔条件，不仅拿到了轻症赔付金，剩下20多年的保费全都不用交了，合同依旧有效，后续要是确诊符合条件的重症，还能再拿赔付金。那段时间小周辞职做手术调养，没法正常上班，本来还在愁每个月的保费要从哪里出，豁免一生效，直接帮他家减轻了一大块经济压力，不至于动本来准备还房贷或者给孩子存教育金的积蓄，这个豁免条款直接起到了保护家庭经济的作用，这就是条款里藏的实打实的好处。

第三个要注意的，是要看有没有额外赔付责任。比如有些约定，在保单生效后一定时间内确诊，可以多赔一定比例的保额，这个对刚买完保险就出险的朋友来说，帮助特别大。要是你还年轻，身体底子不错但工作压力大，尽量选带额外赔付责任的投保方案，多拿的赔付金可以用来覆盖后续几年没法工作的收入损失，也能用来支付医保报销不了的靶向药、营养费这些开支。

最后还要留意保障期限的灵活选项，有的产品可以选保定期也可以选保终身，你别直接听销售说选哪个就选哪个，要是选保定期，到期之后你年龄大了再想买其他重疾险，大概率会因为健康条件买不了，所以预算够的话尽量留足终身保障，预算有限的话，可以先买一部分终身额度，再补充定期额度，凑够你需要的总保额，这样压力小，保障也不会断。

二. 不同年龄怎么买更划算？

25岁左右刚踏入社会的上班族，大多手里积蓄不多，每个月要扣房租水电，剩下可支配的资金有限，追求基础保障够用、不占太多开支就好。这个年龄段买，可以选终身保障责任加定期保障责任的组合方案，核心重症责任放终身，轻症和中症责任配到退休年龄就行，算下来每个月缴费只需要几百块，压力很小，也能覆盖患病风险最高的工作阶段。我身边就有个做新媒体的26岁姑娘，按这个方案买，每个月扣三百多，去年体检查出早期甲状腺病变，符合赔付条件，拿到理赔款付了治疗费还剩了不少，刚好当修养期的生活费，没动自己攒的买房首付。

30岁到40岁的中年群体，大多已经成家，上有老人要养下有孩子要带，自己是家庭绝对的经济支柱，不仅要顾自己的保障，还要兼顾孩子的风险。这个阶段的宝爸宝妈，可以选投保的时候附加投保人豁免，再给孩子搭配对应的少儿疾病责任，要是家长自己不幸确诊符合约定的疾病，不仅自己能拿到理赔款，孩子后续的保费也不用再交，保障依然有效，不会因为家里出了变故就让孩子的保障断了。邻居家一位35岁的宝妈，就是给自己投保的时候，给孩子加了少儿保障责任，去年她查出来乳腺病变，拿到理赔款治好了病，孩子后续十多年的保费也全免了，当时她就说，这算是给孩子留了个托底的保障，就算自己出问题，孩子的保障也不慌。

40岁到50岁的群体，身体开始走下坡路，不少人已经有了体检异常，这个年龄段买，优先把核心重症保障做足，缴费年限尽量选最长的，拉长缴费时间能把每年的缴费压力降下来，还能更大概率触发保费豁免。这个年龄段的现金价值增长速度比年轻时候投保慢一些，不要盲目追求高现金价值，先把基础保障额度做够，一般来说，保额要覆盖3到5年的家庭开支加上治疗费，这样真出事了才够用。

50岁以上的群体买，大多会纠结价格问题，这个年龄段保费确实会比年轻时候高不少，要是身体条件还符合购买要求，预算足够就选终身保障；预算有限的话，就选定期保障到70岁，先把这十年二十年的风险覆盖住，比没保障强很多。别为了节省保费去选择短缴费年限，硬扛高额保费，反而影响正常的生活开支，就得不偿失了。

整体来说，每个年龄段的预算和风险需求不一样，选择方案就要跟着自己的情况调整，别盲目跟风别人买的类型，别人觉得划算的方案，放到你身上不一定合适，贴合自己的收入和保障需求，才是真的划算。

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三. 健康告知哪些容易踩坑？

第一个坑：没搞清楚“问询到才说，没问到不说”的边界，很多人要么啥都往上面填，给自己无端加了很多投保限制，要么就是啥都不说，连明确问到的既往症都故意隐瞒。

我之前接触过一位张女士，她前年查出有甲状腺结节，分级是3级，投保的时候看到健康告知只问到了“半年内甲状腺结节伴甲功异常”，她甲功一直是正常的，就直接按正常情况投保了，后来她确诊甲状腺癌申请理赔，保险公司顺利赔付了，很多人说她胆子大，其实她是踩对了规则，没有自己吓自己多填异常。反过来，另一位刘先生就踩坑了，他三年前得过肺炎住院，治愈之后一直没复发，投保的时候健康告知只问到了“近一年内的住院史”，他怕不通过，主动把三年前的肺炎写上了，结果核保给了除外肺部责任的结论，平白无故少了一块保障，完全没必要。

第二个坑：体检异常不区分性质，不管大小异常全隐瞒或者全上报。很多人体检的时候会查出一些不需要治疗也不影响生活的小问题，比如单发的小息肉、完全钙化的结节，很多人觉得这都是病，要么就干脆不说，要么就瞎填上去核保。还有的人十几年前的普通感冒住院，都拿出来说，反而给核保造成不必要的麻烦。

我这里有个真实案例，一位42岁的陈先生，去年单位体检查出原发性一级高血压，血压一直通过饮食控制在正常范围，没有吃降压药，也没有其他并发症，投保的时候他一开始觉得高血压肯定不能买，打算隐瞒，后来问了顾问，才知道如实把血压监测记录和体检报告提交上去，正常核保就能通过，最后顺利按标准体承保了。要是他当初隐瞒，后来真的出险，保险公司查到体检记录，就会直接拒赔，钱交了几十年，最后拿不到赔款，太亏了。

第三个坑：听信“熬过两年就一定赔”的说法，故意隐瞒病史。很多人不知道，这个两年不可抗辩条款，不是说只要瞒了病史，熬过两年就一定能拿到赔款，如果是故意隐瞒的明确既往症，就算熬过两年，保险公司依然可以拒赔。之前有位王先生，投保前就已经确诊了糖尿病，他故意没说，投保两年后确诊糖尿病并发症申请理赔，保险公司调出他投保前的住院记录，直接拒赔了，最后只退了现金价值，损失了不少保费。

给大家直接说实操建议：凡是健康告知问到的问题，拿出你的体检报告、出院小结对着答，有就是有，没有就是没有；没问到的问题，不管是什么异常，都不用主动说；如果拿不准自己的异常要不要说，找专业的顾问帮你核对，不要自己瞎蒙，也别听别人说“不用填”就直接隐瞒，给自己埋雷。

四. 缴费压力如何灵活安排？

选长缴费期限能直接降低每个缴费周期的压力，还能放大保费豁免的作用，我接触过一对在大城市打拼的年轻小夫妻，两个人都是普通公司职员，每个月除了还房贷，还要给双方父母打生活费，手头余钱不多，两个人都想配足额重疾保障，如果选一次性缴清，一下子要拿出去十几万，相当于把两个人大半年的积蓄掏空了，最后两个人都选了30年的年缴期限，每人每年只需要缴四千多块，分摊到每个月才三百多，和一杯奶茶钱差不多，完全不会影响日常开销，后来女方怀孕建档的时候查出来有轻症，符合产品的保费豁免条件，剩下二十多年的保费全都不用交了，保障还继续有效，要是当初咬咬牙选了短缴费，不仅当时压力大，也享受不到豁免福利。

支持按月缴费就选按月缴，适配大多数工薪族发月薪的节奏，很多朋友习惯了每个月固定攒钱或者还贷款，按月缴的话，直接跟工资日对接设置自动扣款就行，不用一次性准备大几千甚至上万的年缴保费，也不会出现年底攒钱计划被打乱的情况。我之前认识一个做新媒体运营的小姑娘，每个月八千多块工资，除去房租和日常开销，每个月能固定攒下来一千块，她选了按月缴费，每个月扣两百八十多块，刚好从攒的钱里出，一点都不紧张，如果选年缴的话，一下子要扣三千多，她就得提前攒大半年，还会打乱她买护肤品和出去旅游的计划。

双职工家庭可以试试用两个人的收入分摊保费，比如夫妻两个人都买，可以分开选各自的缴费银行卡，每个月各自从自己的工资里扣保费，不用一个人承担两个人的总费用，也能减少某一方单独缴费的压力，之前有一对30多岁的夫妇，男方做技术，女方做行政，两个人每个月收入加起来一万八，房贷每个月要五千，孩子每个月补习班要花两千，两个人都想买五十万保额的重疾，总保费每个月要六百多，男方本来想自己一个人扛下来，后来听了建议，分开绑定两个人的工资卡，男方扣三百五，女方扣二百八，每个人从自己的零花钱里就能出，完全不会影响家庭的日常开支。

手头余钱多也可以选短缴费，不是所有人都适合拉长缴费，如果你本来就收入稳定，手头有一笔闲置的备用金，近几年也没有大的开支计划，选10年或者20年缴费，总保费会比长缴费少一些，整体支出更低，我认识一个开社区水果店的老板，每个月收入稳定，手里有二十多万的备用金，没有房贷压力，孩子已经工作了，他就选了10年缴费，每年缴一万二，总保费比30年缴费少交三万多，对他来说，每年拿一万二出来完全没有压力，还能省出一笔不小的钱。

缴费的时候一定要提前算好可支配收入的占比，一般来说，重疾险的年保费不要超过你家庭年可支配收入的15%，如果超过这个比例，很容易出现后续缴不起费断保的情况，买之前先算清楚自己每个月固定要花多少钱，能剩多少钱，再选对应的缴费方式，不要为了追求高保额硬买超出自己能力范围的产品，也不要为了省钱总保费选了让自己日常过的紧巴巴的缴费计划，适合自己经济情况的，才不会有缴费压力，也能让保障一直有效。

结语

总的来说，这款产品适合想要补充重疾保障的朋友选购，如果你刚好对应我们说的年龄和需求，能顺利通过健康告知，它能给你不错的风险兜底。拿之前那个轻症豁免的例子说，正是这份条款设计帮客户省了十几万后续保费，还保住了整份保单的保障，在病最难的时候没让家庭再添经济负担。买保险本来就是买安心，你只要跟着自己的预算、身体情况对应选，选对缴费方式，别隐瞒病史，就能选到适合自己的配置啦。

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