普惠型商业医疗保险发展研究现状

引言

你有没有在刷手机的时候刷到过保费不高、投保门槛低的医疗险？是不是也好奇这种保险到底能不能给咱们普通人实打实的保障，要不要入手一份？今天咱们就一起聊聊相关的内容，解答你心里的疑问。

一 搞懂普惠型医疗险特点

准入门槛低是普惠型商业医疗险最突出的特点之一。不像很多普通商业医疗险，对年龄卡得很严，超过六十岁就很难投保，普惠型商业医疗险对年龄基本没有太高限制，不管是刚工作的二十岁年轻人，还是八十岁的退休长辈，都可以投。我家楼下小区张阿姨今年七十八，之前想给老伴买普通商业医疗险，因为年龄太大被拒了好几次，最后顺利投了普惠型商业医疗险，终于补上了医保之外的保障缺口。

大部分普惠型商业医疗险对既往症限制比较宽松，这对很多身体有小毛病的朋友太友好了。咱们普通人到了一定年纪，多多少少都会有点高血压、糖尿病这些慢性病，很多普通商业医疗险会直接拒保，就算能保，也会把相关病症的治疗费用除外不保。普惠型商业医疗险不一样，多数情况下，就算你投保前已经得了这些病，投保之后发生相关治疗费用，也能按照约定比例报销。就像隔壁单元的老陈，他五年前查出来有糖尿病，之前一直买不到合适的补充医疗险，去年投了普惠型商业医疗险，今年因为糖尿病并发症住院，花了八万多，医保报完之后，剩下符合规定的三万多，普惠型商业医疗险给报了快一万五，着实帮老陈减轻了不小的经济压力。

价格亲民是另一个很实在的特点。一年的保费也就一两百块，最多不超过三百，不管是刚毕业月薪几千的年轻人，还是每个月领几千退休金的长辈，都掏得起这个钱，不会给日常开支添负担。刚毕业留在大城市打拼的小林，每个月除去房租和吃饭，剩下的钱不多，不敢买太贵的商业保险，就先投了普惠型商业医疗险，一年花不到两百块，就有了上百万的报销额度，平时住院大额医疗费不用太担心了，心里踏实不少。

投保渠道也很方便，不用跑线下网点，也不用复杂的手续，大部分都可以在手机上直接完成投保，十几分钟就能搞定。很多长辈不会操作，子女给远在老家的父母投保，直接打开手机填好信息就能投，不用特意回老家跑一趟，省了很多麻烦。我同事小周，父母在老家生活，身体都不太好，小周就是花了十分钟，在手机上给父母都投了，全程没让老人操心。

保障责任覆盖的范围也比较实用，主要报销医保目录内住院个人自付部分，不少还能覆盖医保目录外的自费药品和治疗费，刚好补上医保报销的不足，得大病的时候，能帮着承担不少原来要自己掏钱的部分。而且它是跟在医保后面的补充报销，和你已经买的其他商业医疗险不冲突，可以搭配起来用，不会因为你有了其他保险就不给报销，保障力度叠加上去，应对大病风险的能力也更强。

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二 不同人群如何挑选方案

刚毕业没两年的年轻朋友，每月工资除去房租吃饭，攒下来的钱不多，大部分人身体健康没什么大毛病，选基础保额的方案就行，不用追求高缴费高保障。我身边就有个刚工作的小吴，刚入社会手头紧，就选了一年几百块的基础版，平时生病住院超过免赔额的部分就能报，平时用不上也不心疼，花小钱先把保障占上，等以后收入涨了再调整也完全没问题，完全没必要为了虚高的保额硬扛压力。

二三十岁已经成家、有稳定收入的中年人，上有老下有小，建议把保额选到中等偏上，缴费选按月缴就行，分摊下来每个月压力小。这个年龄段的人大多有单位医保，但医保报销额度有限，万一家里人生病，普惠型商业医疗险可以补上缺口。我楼下开水果店的张哥夫妻俩，就给自己和爱人都选了中等保额的方案，每个月两个人加起来缴费不到一百块，去年张哥爱人住院，医保报完之后，自付的部分又报了三成多，省下来的钱够孩子大半年的学费，对普通家庭来说缓解了不少压力。

已经退休的长辈们，不管身体怎么样，都建议尽量参保，哪怕是保费稍高一点的版本也值得选。很多长辈退休之后只有职工医保或者居民医保，年龄大了难免经常跑医院，很多普惠型商业医疗险对年龄没有硬性要求，哪怕七十多也能买，而且有既往症也能保能报。我亲戚家的王阿姨，前几年查出来有基础病，买别的商业保险买不了，就买了当地的普惠型医疗险，去年住院做常规治疗，最后报了小两万，本来自己要掏不少钱，报完之后负担轻了很多，对长辈来说，这就是实打实的用处。

本身有既往症、买不了其他商业医疗险的朋友，一定要优先买普惠型商业医疗险，选能报销既往症医疗费用的版本就对了。很多人以为有了病就买不了保险，其实这类保险大多不会把既往症完全拒之门外，只是报销比例可能比健康人群低一点，但有保障总比没有强。之前我接触过一个朋友，之前查出来有慢性病，好几家商业医疗险都买不了，后来买了普惠型，今年因为并发症住院，最后也报了近一万块，要是没买的话，这钱全得自己掏，对普通家庭来说也是不小的开支。

预算比较充足、已经有其他商业医疗险的朋友，可以把普惠型商业医疗险作为补充，选高保额版本就行。很多高端一点的商业医疗险有免赔额，普惠型可以把免赔额以内的费用也报一部分，相当于双重保障。我身边有个做设计的陈先生，已经买了百万医疗险，又加了一份普惠型，去年做个小手术，百万医疗险报完之后，剩下的一万多免赔额部分，普惠型又报了六千多，相当于自己只花了几千块，整体算下来保障更全，也多花不了几个钱，很划算。

三 投保时健康告知咋处理

我直接说干货，核心就一个：问到就答，没问的不用主动说。别自己瞎脑补把啥都往上填，很多人就是多嘴多填了，反而给自己埋了雷。

有问有答这点要记死，普惠型医疗险的健康告知一般都比较宽松，不会问太细的内容，比如只会问有没有确诊过某几类大病，不会让你把十几年前感冒发烧崴脚的小毛病都报出来，你只需要照着问题如实回答就行，没提到的疾病，不用主动跟保险公司说。

就说我楼下水果店老板刘哥吧，前几年体检的时候查出来肺上有个小结节，医生说定期复查就行，不用吃药也不用治疗，他买普惠型医疗险的时候，健康告知只问了有没有确诊肺癌、肺结核这类大病，没问肺结节的事儿，刘哥就直接按要求答了，没提结节的事儿，后来他因为肺炎住院花了不少钱，顺利拿到了理赔，要是他当时主动说结节，反而可能被核保卡住，耽误自己投保。

那如果真的有既往症，要不要隐瞒？千万别。邻居小王之前得过大病，治好了之后买普惠型医疗险，健康告知明确问到了有没有得过这类病，他怕买不了就隐瞒了，后来旧病复发住院申请理赔，保险公司查到他之前的住院记录，直接拒赔了，保费也没退多少，亏了不少钱。

普惠型医疗险本身对既往症的包容度比较高，就算你有慢性病，很多也能买，部分还能报销后续相关治疗的费用，根本没必要隐瞒，要是你真的搞不懂某一项要不要填，就翻下产品的投保说明，或者找投保平台的客服问清楚，别凭着自己想法乱填，省得最后理赔出问题。

还有那种集体投保的情况，很多人是单位统一买的，就算是这样，也要自己核对健康告知要求，别觉得单位帮你投了就不用管，要是不符合告知要求，最后还是自己吃亏，一定要自己过一遍告知内容，确认自己的回答没问题再完成投保。

四 出险后理赔步骤有哪些

第一时间联系你的投保渠道，不管是线上平台还是线下代理人，把你住院或者治疗的情况说清楚，问清楚需要准备哪些材料，别自己闷头攒一堆东西，最后发现缺东少西白折腾。就拿我之前认识的陈阿姨来说，去年她因为冠心病住了院，出院之后直接拿着收费票据往社区代办点一送，工作人员当场帮她核对了材料，告诉她还缺出院小结和病理报告，省得她跑第二次腿。

收好所有和治疗相关的纸质和电子材料，住院收费的总票据、门诊的收费单据、出院小结、诊断证明、处方签，只要是医院给你的，全都整理好，按时间顺序排好，要是有异地就医的情况，记得把异地就医的备案凭证也一并放好。别随便乱丢票据，也别把原件随便给不相关的人，自己留好复印件备份，万一原件邮寄途中丢了，复印件还能帮你补开材料省不少事。

按照要求提交材料，现在多数普惠型商业医疗险都支持线上提交，你直接打开投保的APP，找到理赔申请入口，按照提示上传所有材料的清晰照片或者扫描件就行；要是你不习惯线上操作，也可以把材料打包寄到指定的理赔审核地址，或者交到线下的服务网点。我同事李姐去年做了微创手术，就是在家用手机上传的材料，拍照片的时候特意对准了文字，没拍糊也没漏边，审核人员一次就通过了材料初审。

提交之后耐心等待审核，要是审核人员打来电话询问细节，如实说清楚你的治疗过程、用药情况就行，别遮遮掩掩，问什么答什么，配合调查就行。一般来说，材料齐全的话，审核不会花太长时间，要是超过正常时限还没消息，你可以主动联系投保渠道问进度，不用一直干等。李姐当时就是提交之后第三天，就接到了审核确认电话，她把当时手术的情况简单说了两句，对方就没再问别的了。

审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账之后你核对一下金额，看看和你算的是不是一致，要是有疑问，直接找理赔人员问清楚明细就行。李姐当时符合报销条件的住院费用，经过社保报销之后，剩下的部分按比例赔了八千多，五天就到账了，刚好抵了她买靶向药的开销，实实在在减轻了负担。这也是买普惠型商业医疗险的意义，真出事了能拿到实实在在的补助，不用自己硬扛所有花费。

五 续保条款要注意什么

先直接说第一个要注意的点：看清楚条款里写的续保规则，别光听销售口头说。很多人买的时候只盯着能不能现在投保，忘了问续保怎么算，等到理赔完第二年想买，才发现买不了了。

就拿小区里的陈阿姨来说吧，陈阿姨去年查出来肺结节，动完手术之后买了一份普惠型医疗险，当时销售口头跟她说下次接着买就行，不用再审核。结果今年陈阿姨想续保，保险公司说因为她去年动了手术，属于已经发生过理赔的病史，不让她接着买了。陈阿姨找过去也没用，因为条款里根本没写“理赔后还能续”，口头承诺不算数，最后只能到处找新的保险，因为身体条件，好多保险都买不了，耽误了好几个月才配上保障。

第二个要注意：区分自动续保和保证续保的区别。自动续费不是自动续保，有的产品写着自动扣费，不代表你一定能接着买，到期之后保险公司还是会重新审核你的身体情况，要是身体出了问题，就不让你续了。建议大家尽量挑写清楚，身体条件变化或者发生理赔之后，还能接着买的产品，保障不会突然断档。

第三个要注意：停售相关的约定要看明白。要是产品停售了，能不能转投其他同类产品，要不要重新做健康告知？有的产品停售后，直接就不让买了，也不给转投的机会，你就得重新找新保险，重新走一遍审核，这个时候身体如果不如之前，很可能买不到合适的。如果条款里有停售转投的约定，不需要重新审核，那就能省去好多麻烦。

最后给不同情况的人提个针对性建议。年轻身体好的朋友，可以选规则宽松一些、价格更低的产品，但也要把续保条款过一遍，别留大坑。年纪大、本身有基础病的朋友，一定要把续保规则放在第一位选，哪怕价格稍高一点，也得选能稳定续保的，毕竟咱们买这个保险就是图长期有保障，要是买一年断一年，根本起不到作用。已经买了普惠型医疗险的朋友，也可以翻出自己的保单看看，把续保这一块再捋一遍，真要是有问题，提前做好调整准备，别等到没法续保了才着急。

结语

总结下来，目前普惠型商业医疗险给大家提供了一个补充医保的亲民选择，对很多买不了普通商业医疗险的朋友来说，它就是很实用的兜底保障。大家只要根据自己的年龄、预算和身体情况选，做好健康告知、看清续保条款，就能买到适合自己的保障，给自己的医疗开支多添一层靠谱的防护。

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