普惠型商业医疗保险值得买吗

引言

你刷朋友圈、刷短视频的时候，是不是刷到过不少普惠型商业医疗保险的推广？你是不是也摸着脑袋想问：普惠型商业医疗保险值得买吗？咱们今天就把这个问题掰扯清楚，给你明明白白的答案。

一. 普惠型医保的特点

准入门槛特别低，大多数人都能买进来。不用你做复杂的健康告知，就算你已经查出来有大大小小的毛病，也可以正常参保，这一点和很多普通商业医疗险比起来宽松很多。年龄限制也很少，刚上幼儿园的小朋友，年过八旬的老人，都符合购买要求，不用因为年纪太大被拒之门外。

缴费方式灵活，大多数都是一年一交，不用你长期捆绑缴费。每年到期想继续买就接着交，不想买了停掉就行，不会有损失，也不用承担长期缴费压力，对普通人来说很友好。

价格特别亲民，一年下来保费只需要几十块到一百多块，哪怕是刚工作没攒下积蓄的年轻人，或者是没有稳定收入的退休老人，掏这笔钱也不会觉得心疼，几乎不会给日常生活增加负担。

理赔门槛不算高，可以直接对接当地医保结算。很多地方买了之后，在医院出院的时候就能同步结算理赔款，不用你自己先垫钱，再折腾好几趟去交材料申请报销，省下很多跑腿的功夫。

保障范围覆盖了不少医保报不了的部分。医保目录外的自费药、很多治疗用的特殊耗材，它都能按比例报，刚好补上医保的缺口。而且它可以和你已经买的医保、其他商业医疗险搭配使用，已经有了基础保障也不冲突，要是其他保险报完还有没结清的自付费用，符合要求的话它还能接着报。

不过它也有局限，大多数产品的报销比例不如普通商业医疗险高，免赔额也相对高一些，也就是说只有花费超过约定的免赔额部分才可以报销，这点你要心里有数。

二. 保险条款怎么看

先划第一个重点，一定要看免赔额条款。免赔额就是理赔前你得自己掏的钱，普惠型产品大多有一万左右的免赔门槛，不是住院花一点就能赔。比如你住院花了八千，没到免赔额，就走不了这个报销，这点你得先拎清楚，别买了之后觉得啥都能报，预期错了就会失望。

再划第二个重点，看报销范围，要分清楚医保外自费药、自费项目能不能报。有的产品只报医保目录内的，超出医保范围一分不赔；有的能报目录外的自费药和自费诊疗项目，后者实用性会强很多，毕竟很多大额开销都来自医保外的项目。我建议你优先挑能覆盖医保外费用的产品，别光看宣传页，一定要翻到条款里找报销范围那栏，白纸黑字写清楚才作数。

第三个要看健康告知条款。普惠型商业医疗险大多宽松，但不是完全没要求，有的条款会写清楚，哪几种已经得的病不赔，比如有的产品约定，投保前已经确诊的恶性肿瘤，相关的治疗费用不赔付。别嫌麻烦，一定要逐字看健康要求，要是你已经有慢性病，就得看清楚这种既往症能不能赔，别买了之后出事了才发现条款说不赔，白花钱。

第四个要看赔付比例条款。同样的免赔额，不同情况赔付比例不一样，比如有的产品对经过医保报销的费用，赔付比例是八成，没经过医保报销的只赔五成，这里差别很大。这条你也得记牢，如果你有社保，一定要先用社保报销，之后再走这个普惠型保险报，才能拿到更高比例的赔付，别傻乎乎直接过来报，平白少拿不少钱。

最后要看免责条款，就是哪些情况不赔，这条一定要翻到最后仔细看。比如有的产品不赔美容整形、不孕不育治疗，不赔遗传病相关的治疗，这些都写在免责条款里。你别只看能赔什么，一定要看不能赔什么，把这些排除项摸清楚，才不会出险的时候闹纠纷，买得明白才用得放心。

三. 不同人群怎么选

刚参加工作的年轻人，每个月到手工资不高，除去房租、吃饭、通勤开销，能攒下来的钱不多，而且很多年轻人单位都给交了职工医保，身体也没什么大毛病，很少跑医院。这种情况直接买就行，一年缴费没多少钱，一杯奶茶钱就能换一整年的基础保障，就算之后查出来小毛病需要住院，也能帮着分摊医保报完剩下的费用，不会一下子掏空刚攒没几个月的积蓄，性价比很高。

上有老下有小的中年工薪家庭，大部分人已经买过百万医疗险，但父母年纪大了，身体或多或少有血压、血糖方面的问题，很多商业医疗险买不了。这种情况，一定要给父母都配上普惠型商业医疗险。哪怕你给父母买了城乡居民医保，普惠型也能作为补充，住院自费的靶向药、进口耗材这些医保报不了的部分，它能接着报，能帮你减轻不少家庭负担，就算家里有突发情况，也不用动给孩子存的教育钱或者自己的养老储备。

已经有其他商业医疗险的人群，要是你的百万医疗险还能正常续保，不需要退掉原来的，直接加上一份普惠型就行。万一遇到原来的医疗险不报的项目，或者超出原来医疗险保额的部分，普惠型还能再报一次，相当于多添了一层安全网，也花不了多少钱，叠加起来保障更稳。

身体条件不好，买不了其他商业医疗险的朋友，不管你年纪多大，都直接入手。这类保险大多对健康要求宽松，就算已经查出来有慢性病，也能买，后续住院治疗相关的费用，符合要求就能赔，比裸奔着强太多。我接触过好几个有既往症的朋友，之前想买商业医疗险都被拒保了，买了这个之后，住院真的拿到了理赔，帮了大忙。

已经退休的长辈，手里的闲钱不多，不舍得买贵的商业保险，本身退休之后也有职工医保或者居民医保，就选普惠型，一年一次缴费，不用月月掏钱包，操作也简单，子女帮着在手机上就能买，保障刚好覆盖退休后常见的住院自费部分，就算长辈平时吃药、复查花的钱不多，真要住一次院，也能帮着报不少，不会让长辈为了省钱硬扛着不去治病。

图片来源：unsplash

四. 购买前的注意事项

先给你说第一个，一定要核对清楚自己的既往症要求。很多朋友问我，我之前得过病能不能买？大部分这类产品都允许带病投保，但是部分产品会明确约定某些既往症不赔，买之前一定要翻出来看明白，别光听别人说能投保就直接交钱，最后真出险了才发现不赔，白白浪费钱。比如你之前得过肺部结节，要是产品约定肺部相关既往症不赔，那你之后因为肺部问题住院，肯定拿不到赔偿，提前看清楚，心里有数才不会踩坑。

第二个，要算清楚自己已经有的保障缺口。如果你已经买了不错的百万医疗险，还有单位给的足额补充医疗，那可以根据自己的实际情况决定要不要买，不用盲目跟风凑热闹。如果你之前没买过任何商业保险，那这个确实可以补上一部分缺口，但也别觉得买了这一个就万事大吉，还是要根据自己的情况搭配其他保障。比如年轻小伙子预算不多，只买这个先做基础保障没问题，要是已经有了齐全保障，再多买一份其实作用不大，还会浪费每年的保费。

第三个，要搞清楚赔付的顺序和免赔额。这类产品大多是经医保报销之后，再扣除免赔额才赔付，买的时候要知道免赔额是多少，别稀里糊涂买了，到时候理赔的时候才发现自己花的钱还没达到免赔要求，报不了。还要注意，如果你买了两份同类产品，也不能重复报销，医疗费只能报一次，别花冤枉钱买多份。比如你花了八万，医保报了四万，这份产品的免赔额是两万，那它只报销剩下两万，你买两份也不会给你报四万，这点一定要记清楚。

第四个，要认准正规投保渠道。别随便点朋友圈来路不明的链接，也别相信陌生电话推销的产品，尽量选当地医保部门合作的正规平台，或者找持牌保险经纪人、正规保险公司官方渠道买，避免碰到诈骗，钱打出去了最后根本没买到真保险。每年缴费之前也要核对一下投保链接是不是官方的，别点了钓鱼链接泄露个人信息，还损失了保费。

第五个，一定要如实填写健康告知。虽然这类产品健康要求宽松，但也别故意隐瞒会影响承保的信息，要是故意隐瞒，后续理赔保险公司查到，会直接拒绝赔付，钱也不退。一般这类产品只需要简单回答几个健康问题，如实说就好，不用特意隐瞒，反正大多数情况都能买，没必要给自己埋雷。

五. 真实案例分享

我身边有位42岁的张姐，前几年查出来甲状腺结节，之后想买常规商业医疗险，一直被除外承保或者直接拒保，纠结了大半年都没买到合适的医疗险。

去年她看到居住地推出了普惠型商业医疗险，抱着试试的心态投保，健康告知那栏直接过了，一年缴费才一百多块钱，她当场就买了。今年年初张姐查出甲状腺癌，手术加治疗一共花了快八万，经过社保报销之后，还剩下四万多需要自付。

她想起自己买的这份普惠险，整理好单据提交申请，不到一周，就赔下来一万八，刚好覆盖了她自费的靶向药费用。拿到赔款那天她给我说，要是当初没买这个，这部分钱全得自己掏，本来儿子马上要交大学学费，家里还得紧一紧，这下压力小了好多。

还有个刚毕业的大学生小吴，刚工作没半年，公司交了社保，但他刚入职工资不高，除去房租吃饭，剩下的钱不多，想买常规商业医疗险，一年要好几百，他觉得负担太重。后来他选了普惠型商业医疗险，一年一百出头，直接用医保个人账户的钱扣了，自己没额外掏腰包。

上个月小吴急性阑尾炎住院，手术加上住院费用社保报完之后，还有小八千自付部分，最后普惠险报了两千多，刚好抵了他住院请护工的钱，他说本来以为一百多块买不了啥保障，真用到的时候才知道能帮上这么大忙。

我还有个朋友老王，今年五十七岁，之前高血压、糖尿病都有，常规商业医疗险根本买不了。他儿子帮他买了一份普惠型商业医疗险，去年老王做支架手术，总费用十六万，社保报完之后还有七万多自付，普惠险又报了三万多，一下把家里的备用金缺口补上了。

你看，这些案例里买了的人，要么是买不了别的商业医疗险，要么是预算不够，买普惠险都刚好解决了他们的问题。要是你跟张姐、老王一样身体条件不好，买不了别的医疗险，或者像小吴一样刚工作预算有限，那真的可以入手一份，花不了多少钱，真出事了能帮你扛一部分压力。

结语

看到这儿你肯定能回答开头的问题啦——符合自身情况就值得买。要是你年龄大、身体不好买不了其他商业医疗险，或者预算有限想补个基础保障，闭眼冲这款就对了，花一点钱就能给基础医保搭个防护网；要是你已经配齐了保障全面的商业医疗险，身体也没大问题，也可以根据自己的实际需求再考虑要不要加。总之它就是给咱们普通人多添一层保障，按需选就不会错。

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