普惠型商业医疗保险是什么意思啊

引言

你是不是常刷到各种惠民医疗险的消息，却一直搞不懂普惠型商业医疗保险到底是什么？别急，这篇就给你把问题说清楚，看完你就知道它适不适合自己了。

一. 啥叫普惠医疗？三句说清

第一句，它是给普通人留的投保门槛很低的商业医疗险。

我身边张阿姨今年五十二岁，有二十年的糖尿病史，之前想买普通商业医疗险，提交体检报告之后，要么直接被保险公司拒保，要么就是把糖尿病相关的所有并发症都除外不保，相当于花钱买了个不全的保障。后来她听社区工作人员介绍买了普惠型商业医疗险，核保环节直接通过，不用特意做健康告知，就算带着原来的慢性病也能买，这就是它最实在的一点。

第二句，它能给社保做补充报销。

咱们平时看病住院，社保报销完，剩下的自费部分、还有一些社保目录外的进口药、靶向药，很多都没地方报，这个普惠型商保就能覆盖这部分缺口。还是说张阿姨，去年她因为糖尿病并发症住了半个月院，总医疗费一共十六万多，社保报销完之后，自己还要掏七万多，最后她买的普惠型商保帮她报了三万多，一下子就减轻了家里的负担。要是没买这份保险，这三万多就得完全自己扛，对普通工薪家庭来说也不是小数目。

第三句，它一年花不了多少钱，普通人都能承担。

不像有些高端商业医疗险，一年保费要几千块，对年纪大或者收入不高的家庭来说是不小的开销，普惠型商业医疗保险一年保费大多只需要一百多到几百块，一杯奶茶钱攒攒就能买，就算是刚毕业没多少积蓄的年轻人，或者退休工资不高的老年人，都能负担得起，不会给日常开支添负担。

而且你别觉得保费便宜就没大用，很多时候真出事了，它能帮你接住不小的开支缺口。哪怕你已经买了其他商业医疗险，也可以把它当成额外的补充，多一层保障总没错。如果你年龄比较大、身体有小毛病买不了其他商业医疗险，那它就是很合适的选择，不用纠结能不能过核保，直接买就行。

二. 既往症能赔不？看看合同细节

直接给你说，不同普惠型商业医疗保险，对既往症的约定不一样，别闭着眼瞎买，一定要扒合同看细节。

去年我邻居张阿姨来找我咨询，她五年前查出来有良性甲状腺结节，做了切除手术之后一直稳定，她听小区邻居说这款保险好，没看合同就买了。今年年初她因为结节复发去住院做复查治疗，花了快两万，申请理赔的时候才发现，这款合同里写了，投保前已经有的甲状腺相关疾病，后续治疗一分都不赔，张阿姨这下傻了眼，白花了两年保费不说，该报的钱也没拿到。

现在大部分普惠型商业医疗险，都允许有既往症的人投保，这点确实比普通商业医疗险宽松很多，但宽松不代表所有既往症都能赔，常见的约定分三种：第一种是明确约定投保前已有的疾病，不承担赔付责任，就是只要你投保前得了这个病，之后不管怎么治都不赔；第二种是约定有既往症也能赔，但是赔付比例会比健康人群低，比如健康人群报八成，有既往症就只报五成；第三种是少部分产品约定，只要你投保过了等待期，不管是不是投保前得的病，都按统一比例赔。

那具体该怎么看？教你个简单的操作，你找到保险条款里的「责任免除」部分，再找到投保须知里的「既往症约定」部分，把这两块内容逐字读一遍。如果你本身已经有了明确诊断的慢性病，比如高血压、糖尿病、结节类疾病这些，就直接在条款里找你这个病有没有被列入免责，如果明确列进去了，要么换一款不赔既往症但比例降低的，要么就做好心理准备，这款只能保你投保之后新得的病，老毛病报销别指望它。

给不同情况的人直接说建议：如果你身体健康，没什么确诊的旧病，那不管它怎么约定既往症，你都不用太担心，只要符合其他投保条件直接买就行。如果你已经有明确的既往症，就优先挑「投保允许带症投保，且可以按比例赔付」的产品，别买那种直接把你患的病列入免责的，不然真用到的时候赔不到，白花钱。哪怕你买了只降比例不拒赔的，真住院也能省不少钱，我远房表哥有多年糖尿病，去年因为糖尿病并发症住院，总费用花了八万多，医保报完之后自己还要出四万多，买的普惠商保按约定的比例报了一万五，实打实省下了钱，这就是选对约定的好处。

三. 保费为啥贵？免赔额藏坑

其实普惠型商业医疗保险整体保费不算高，多数一年只要几百块，部分四五十岁的人投保，保费会比年轻人贵一些，这不是乱定价，是因为年纪大的人群患病概率更高，保险公司承担的风险更大，定价自然会对应调整，这一点你提前心里有数就行，别看到贵点就直接排斥。

我给你说个真实例子，张姨今年52岁，之前查出来有基础病，买不了普通商业医疗险，就盯上了普惠型这款，一看年轻人一百多一年，自己要三百多，当时有点舍不得，觉得贵得离谱，后来听了亲戚提醒，知道自己年纪大还有基础病，能买到就不错，最后还是咬咬牙买了。

这里最容易被忽略的坑就是免赔额，很多人买的时候只看保费便宜，根本没仔细看免赔额这一条，最后理赔的时候才发现拿不到钱，白白白花了保费。什么意思呢，就是你自己得先承担免赔额以内的花费，超过的部分保险公司才会按比例给你报。

我之前碰到过一个案例，刘叔出门遛弯的时候被电动车蹭到，腿骨骨裂住院，前前后后治疗加上护理一共花了八千多，他买的这款普惠型商保免赔额是一万，算下来八千多还没到一万的起赔线，最后一分钱都没报下来，刘叔当时特别郁闷，说自己买了保险没用，其实就是买的时候没看免赔额的规则，踩了坑。

给你几个直接可操作的建议：买之前先翻条款找免赔额，一般免赔额越低，对你越有利，能选一万以内免赔额的就优先选；如果你已经有单位的医保，医保报销之后，剩余的花费才会算进普惠型商保的免赔额计算里，这点你要记清楚，别自己算错数；如果你年纪不大、身体也没啥大问题，已经买了正常的商业医疗险，普惠型可以当补充，要是你年纪大或者有既往症买不了普通医疗险，就算免赔额高一点，也建议你买，总比没有保障强，平时真要住个院花十几万，减去免赔额之后也能报不少，能帮你减轻不少负担。

图片来源：unsplash

四. 不同人咋选？给钱包把把关

刚毕业进入职场的年轻人，每个月到手工资除去房租、吃饭、通勤，剩下的可支配收入不多，大多身体没什么大毛病，单位也交了职工医保。这种情况不用给自己太大缴费压力，直接买就可以，一年只需要花几十到一百多块，就能给自己多添一层保障，不用硬买贵得离谱的高端商业医疗险，先把基础保障筑牢就行。我身边就有个刚工作两年的小姑娘，去年体检查出肺部有小结节，常规商业医疗险直接被除外承保，她就买了普惠型商业医疗险，今年复查加吃药累计花了快两万，医保报完剩下八千多，普惠险报了三千多，自己只出五千，她说这百八十块花得太值了。

年纪在四十岁以上，平时有个高血压、糖尿病这类慢性病，买常规商业医疗险要么被拒保，要么除外责任多，这个时候普惠型商业医疗险就是你的首选，不管身体有什么既往症，只要符合参保条件就能买，不用纠结健康告知过不了的问题，哪怕已经生病住院，买了之后符合条款要求也能赔，就是给身体条件不好的朋友留的保障缺口。楼下开水果店的张叔，患糖尿病快十年了，去年眼底病变住院，医保报完自己还掏了四万多，后来听邻居说买了普惠险，今年复查住院加拿靶向药，医保报完剩下两万八，普惠险报了一万二，直接帮他省了小半年的进货本钱。

家里已经买了常规百万医疗险的朋友，可以根据自己的情况决定要不要买。如果你买的百万医疗险对自费药、进口耗材的报销有局限，可以补充一份，很多普惠型商业医疗险会单独给特定病种留保障额度，刚好可以补上百万医疗险没覆盖到的部分，一年花这点钱，也不会给你添什么缴费负担。我同事去年查出乳腺癌，百万医疗险报完之后，剩下的自费靶向药还花了三万多，补充买的普惠险又报了一万多，相当于多给自己留了缓冲空间。

已经退休的长辈，大多都有职工医保或者居民医保，年纪大了生病概率高，很多长辈都有基础病，买不了其他商业保险，这个时候直接安排上就行。退休工资不高的长辈，也不用怕负担不起，大多一年也就一两百块，从零花钱里就能省出来，真的用到的时候能帮子女减轻不少经济压力。我亲戚家的阿姨，退休工资每个月三千多，前年查出冠心病要放支架，进口支架医保只报一部分，自己要出三万多，买的普惠险报了一万二，儿子本来准备好全额掏钱，没想到还能省一笔，一直说这个钱花对了。

最后提醒一句，不管你是什么情况，别因为别人买了你就跟风买，先算清楚自己能拿出多少钱买保险，再看自己已经有什么保障，缺哪块补哪块。如果你的预算只够覆盖基础保障，那就先买它；如果你的预算充足，身体条件也能买其他商业医疗险，也可以把它作为补充，总之别让买保险变成自己的经济负担，适合自己情况的才是对的。

结语

总结一下，普惠型商业医疗保险就是门槛低、包容性强的商业医疗险，适合不符合普通商业医疗险投保要求的朋友，作为基础保障补充。不管你是年纪偏大、身上有小毛病没发买其他医疗险，还是预算有限买不起贵的商业医疗险，都可以考虑它，但是别忘了先看看条款约定的赔付规则和免赔要求，结合已经有的医保，配好适合自己的保障就好。

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