重大疾病保险小孩有必要买吗

引言

不少刚当爸妈的朋友都问过我：家里小孩刚出生，现在手里攒了点钱想给孩子配齐保障，重大疾病保险给小孩买，到底有没有必要呀？别急，咱们今天就把这事说清楚，帮你拿定主意。

一. 孩子患重疾风险到底多大

很多家长都会说，我们家两口子身体都好，家族没什么大病遗传，孩子从小吃好喝好，哪那么容易得重疾？其实真不是这样，不少重疾发病年龄都比大家想的早。

我家楼下小区就有这么一件真事，张姐家孩子刚上幼儿园，中班的时候突然反复发烧不退，一开始当成普通感冒治，拖了半个月没好，去大医院一查，确诊了急性淋巴细胞白血病。张姐一开始根本接受不了，说孩子才四岁，怎么会得这种病？

治疗起步的花费就将近八十万，前两个疗程化疗就花了快二十万，张姐和老公就是普通上班族，存了好几年的积蓄，不到三个月就花空了，后来还是找亲戚朋友借了一部分，才把第一个阶段的治疗撑下来。

好在张姐在孩子一岁的时候，就给孩子买了少儿重疾险，确诊之后符合赔付条件，很快就拿到了五十万的赔付金，这笔钱刚好补上了后续治疗和康复的缺口，不用卖准备换房的首付，也不用逼着夫妻两个同时停掉工作照顾孩子还凑钱，现在孩子已经出院回家调养，恢复情况不错。

说这个例子不是要吓大家，就是想讲清楚，重疾风险不会因为孩子年龄小就绕着走，每年儿科门诊接收的重疾患儿数量都不少，这些孩子背后都是一个个普通家庭。如果你的家庭年收入在十万以上，能拿出每年几千块的预算，建议给孩子配上重疾险；如果家里条件确实紧张，拿不出额外的预算，也可以先买一年两三百的百万医疗险，把基础住院报销兜住，之后再补重疾险也来得及，别抱着孩子不会出事的侥幸，真出事的时候，一点保障都没有，对整个家庭的冲击真的很大。

二. 预算不足怎么搭配保障

直接给你说结论：预算不足就先买定期款，别硬撑着买终身款，把保额做足才是核心，别本末倒置。

我邻居小两口，都是普通公司职员，每个月还完房贷只剩几千块生活费，刚生了娃之后想给娃买重疾险，一开始听业务员说终身险保一辈子好，差点咬咬牙买年交七八千的，后来捋清楚预算，换了个保到30岁的定期款，一年只花两千出头，直接把保额做到了五十万，剩下的钱还能给娃买上医保之外的医疗险，一点不觉得吃力。这个配置就很聪明，反正孩子成年之后经济独立了，自己也能再买新的保障，小时候先把当下的风险兜住就行，没必要一口吃成胖子。

如果预算实在紧张，连年交两千都觉得有压力，还可以缩短保障期限，选保到20岁的，一年一千块左右就能搞定几十万保额，覆盖孩子成年前的发病高发期，等孩子上大学工作之后，手头有了收入，再自己补充终身保障也完全没问题。毕竟我们买重疾险，核心就是怕一场大病花光家里积蓄，只要保额够，能覆盖治病、康复的大部分开销，就能起到作用，不用纠结保一辈子还是保一段时间。

别乱加附加责任，什么陪护津贴、祝寿金这类附加项，能不加就不加。这些附加项看着贴心，其实会悄悄拉高保费，对没钱的家庭来说完全没必要，就选纯重疾责任的就行，把钱都花在刀刃上，少花冤枉钱，把保额做高才是正经事。比如原来加一堆附加项，三千块只能买三十万保额，去掉多余附加项，三千块能买到五十万，真出事肯定是五十万赔付更管用。

还有个实用的办法，就是可以先买基础款，之后再加保。比如现在预算有限，先买一份保到30岁的三十万保额，等过两年涨工资了，手头余钱多了，再加保一份终身的，慢慢把保障补全，这样既不会现在压力太大，也能慢慢攒够一辈子的保障。就像我们买衣服，先买件能穿的过冬，等有钱了再买更好更合身的，总比冻着强，买保险也是一个道理。

图片来源：unsplash

三. 有些小毛病能不能买得进

很多家长来问，孩子平时有点小毛病，比如过敏性鼻炎、轻度贫血，或者之前得过肺炎住过院，还能买吗？我直接说观点：大部分常见小毛病都能买，不用直接放弃。

我身边就有现成的例子，邻居家小孩三岁的时候得支原体肺炎住过一周院，出院之后一切正常，没有后遗症。当时邻居想买重疾险，怕买不了藏着不说，后来听我提醒补报了病历，核保只要求补充一张近期的胸片，结果显示没问题，直接标准体承保了，什么限制都没有。

再说说大家常碰到的情况，孩子只是轻微的过敏性鼻炎，没有发展成哮喘，也没有长期用激素药，基本都可以正常买。孩子有轻度缺铁性贫血，数值只是略低于标准，补铁之后恢复正常，也大多能顺利通过核保。只有一些比较严重的、可能影响长期健康的问题，才会被要求加费，或者除外部分责任，完全不能买的情况其实不多。

核心建议就是：一定要如实告知，绝对不能隐瞒。不少家长抱着侥幸心理，觉得孩子小毛病查不出来，故意不说，等真的出事申请理赔，保险公司查到过往的就诊记录，会直接拒赔，连保费都可能退不回来，竹篮打水一场空。别听网上说的“没住院就不用报”，只要是半年内因为这个小毛病看过门诊、开过药，最好都主动说清楚。

如果你拿不准孩子的情况能不能过核保，可以试试多投几家不同的公司，不同公司核保尺度略有区别，这家核保结果不满意，换一家说不定就能标准体承保。也可以先走智能核保，很快就能出结果，就算不通过也不会留下记录，不影响之后买其他保险。

四. 缴费期长还是短比较划算

我直接给你说结论，大部分普通家庭选长缴费期更合适。咱们就拿身边例子来说，楼下张姐家给7岁的孩子选重疾险，选了20年缴费，每年交2600多块，分摊到每个月才两百出头，差不多就是给孩子买两箱牛奶、两盒零食的钱，完全不会给家里的日常开销添负担。要是选一次性缴清，得交四万多，对于普通工薪家庭来说，一下子拿出这么多钱，难免要动原来存给孩子上学的积蓄，还会影响家里备用金的储备，遇到点其他急事就容易捉襟见肘。

长缴费期还有一个隐形好处，就是容易触发保费豁免。什么意思？简单说就是如果孩子在缴费期内确诊了符合约定的重疾，剩下没交的保费就不用再交了，保单的保障还继续有效。举个例子，邻居家的浩浩，8岁确诊了重疾，当时刚交了两年保费，剩下18年的保费一共四万多直接免了，该赔的保额一分不少给到手里，相当于只用五千多块就拿到了全额保障，这要是选了短缴费或者一次性缴清，根本拿不到这个权益。

有人说手头钱比较多，不想一直缴费，那选短缴费也没问题。比如家里本来就做小生意，流动资金充裕，不想未来十几年一直记着缴费的事，那选10年甚至更短的缴费期也可以，总保费算下来会比长缴费少一点，少交一部分利息，整体成本更低一些。只要这笔钱拿出来不会影响家里其他开支，完全可以按自己的习惯来选。

还有一种情况，就是给刚出生的小孩买，如果家长打算先买一份定期重疾险，先保障到孩子成年，那缴费期直接选和保障期限一样长就可以。比如你选保障30年，那就选30年缴费，每年交的钱最少，杠杆拉到最高，把最多的保额给到孩子，应对这几十年的风险，完全够用，等孩子成年之后，有了收入自己再买其他保障也不迟。

最后给你划个重点，不管选长还是选短，核心跟着你的家庭经济情况走：年收入一般，每月固定开支不少，选长缴费，压力小还能享豁免；手里闲钱充足，不想长期缴费，选短缴费，总费用更低。不用纠结别人选什么，适合自己家庭情况的就是最划算的。

五. 真的生病理赔流程繁琐吗

我直接说观点：多数情况下理赔流程一点都不繁琐，只要踩对关键点，理赔款到账速度比你想的快很多。

我身边就有真实的例子，楼下邻居家6岁的小朋友查出来得了颅内恶性肿瘤，刚确诊完，邻居就想起之前给孩子买过少儿重疾险，抱着试试的心态给保险公司打了电话，接线的工作人员直接把需要准备的材料一条一条念给了她听，一点都不绕弯子。

需要准备的材料其实就是几样，孩子的身份证件、医院的确诊报告、病理切片检查报告、完整的住院病历，还有投保人的银行卡，就这么几样，邻居前一天整理完，第二天一早就上传到了保险公司的官方小程序上，连线下网点都没跑。

提交完材料之后，不到三个工作日，保险公司的核赔人员就联系了邻居，说所有材料都符合要求，信息核对没问题，第五天理赔款就打到了邻居的银行卡上，整整六十万，刚好够孩子赴省会做后续的治疗，一点都没耽误事。

当然，我也要给你提几个需要注意的点，别给自己添不必要的麻烦。第一，确诊之后第一时间报案，别拖到治疗完大半年再找保险公司，时间拖得越久，部分材料找起来越麻烦，反而容易耽误流程。第二，所有材料都要保证真实，别抱着侥幸心理改病历改报告，只要信息不实，肯定会影响理赔，本来符合赔付条件，最后反而出问题，太亏了。第三，如果是需要多次赔付的产品，每次申请后续赔付的时候，只要按要求提交本次治疗的相关材料就可以，不用把之前的材料全部再交一遍，省时省力。

要是你担心自己弄不明白，找帮你投保的顾问协助你整理材料就行，大部分靠谱的顾问都会帮你跟进流程，不用你自己瞎跑瞎问。只要孩子确诊的疾病符合保单条款里约定的赔付条件，材料又齐全真实，根本不会有什么繁琐的流程卡你，放心就好。

结语

总结下来，小孩要不要买重大疾病保险，其实就看你家的实际情况：如果家里能拿出一点预算做保障，当然建议配置，毕竟谁也没法预判风险，提前做好准备，真出事的时候不用掏空一家人的积蓄，也能给孩子用上更好的治疗方案；要是你家预算很紧张，也别硬扛，可以先买一份定期的，用低保费拿到足够的保额，之后经济好转了再补充终身保障就可以，不用追求一步到位，适合自己的才靠谱。

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