重大疾病保险大概什么价格

引言

你是不是对着重疾险页面翻了半天，越看越懵：同样是重疾保障，怎么有的人一年交几千，有的人要交上万？重疾险到底大概要花多少钱？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 不同年龄保费相差多少

同样的保障额度和保障期限，年龄差个五岁十岁，保费能差出不少，这是重疾险定价的核心规律，你别不信，我给你算笔具体的账。

拿常见的50万基础重疾保障、保终身、分30年缴费来说，25岁刚工作的女性买，一年保费大概只需要四千出头。换成35岁的女性买同一款保障，一年保费就要六千多，比25岁贵了快两千。要是换到45岁再买，一年保费直接摸到一万，差不多是25岁买的两倍还多。

男性的保费整体比同年龄女性稍高一点，同样的配置，25岁男性一年大概四千七八，35岁七千出头，45岁一万一千多，年龄越大，涨幅越明显。这个差异不是乱定的，因为年龄越大，得重疾的概率越高，保险公司承担的风险也越高，定价自然就上去了。

给你举两个身边的真实例子，一对亲姐妹，姐姐36岁，妹妹28岁，一起看同一份重疾方案，都是50万保终身，妹妹年交4800，姐姐年交6900，三十年交下来，姐姐比妹妹多交六万三千多，这个钱差不多够一个普通家庭两三年的生活费了。还有一对父子，父亲48岁，儿子26岁，同样买50万保障，儿子年交五千多，父亲年交一万三千多，父亲的保费比儿子贵了一倍还多，甚至总保费交完，都快赶上保额了，杠杆特别低。

所以给你直接提建议，只要身体健康，预算允许，尽早买，别拖。刚工作的年轻人哪怕预算有限，先买足基础保额，哪怕先买保到70岁的定期，也比三四十岁再买划算很多。年纪偏大的朋友也不用纠结过去，要是还没配置，就根据自己的预算调整，不用为了凑终身保障硬掏超出承受能力的钱，先把保障做起来比空等划算。

二. 预算有限怎么搭保障

先给你说实的，预算有限别硬撑着一步到位买终身带身故责任的重疾险，选纯消费型重疾险就能先把保障缺口填上，价格能便宜一半多。比如三十岁男性，选保到七十岁、五十万保额，分三十年缴费，一年保费只要三千出头，要是选终身带身故的，同保额一年要六千多，差出来的钱你还能补买医疗险和意外险，保障更全，压力更小。

如果你刚毕业工作没两年，每个月到手几千块，扣完房租水电剩不下多少，那就先缩短保障期限，先保二三十年，等以后收入涨了再补充终身保障。比如二十五岁年轻人，五十万保额保三十年，分三十年缴费，一年保费只要一千多，每个月摊下来一百出头，喝两杯奶茶的钱就能买到足额保障，不至于因为买保险降低生活质量。

如果你上有老下有小，全家都要配保障，单个人的预算肯定被压缩，那就先给家庭经济支柱买足额保额，配偶和孩子先买定期缩短期限。比如一家三口，一年总共只能拿出八千块买重疾险，那就给丈夫（家庭主要收入来源）买五十万保额终身重疾，一年四千五，给妻子买三十万保额保到七十岁，一年两千，给孩子买五十万保额保到三十年，一年一千出头，加起来不到八千，全家都有保障，不会让整个家庭因为某一个人得病陷入经济困境。

别乱加附加责任，很多没用的附加责任会平白拉高保费。比如什么祝寿金、额外的轻症多次赔付如果用不上，直接去掉就行。核心就是先把重症、中症、轻症的基础保额做足，附加责任能砍就砍。比如同样五十万保额，多添两三个没用的附加责任，一年多出来大几百保费，对预算有限的人来说，这笔钱不如加到基础保额里更实在。

还有个小技巧，你可以先买一份基础的重疾险占住坑，以后收入增加了，再加保新的重疾险。比如现在预算不够，先买三十万保额，等三五年涨工资了，再补买二十万保额，加起来就是五十万，既解决了当下没保障的问题，也不会让现在的经济压力太大。毕竟风险不会等你攒够钱才来，先有保障比等完美方案更重要。

三. 健康告知千万别大意

我们直接说结论：投保时一定要如实填写健康告知，别抱着“没人查”“查不到”的侥幸瞒报，不然出事拿不到赔偿，亏了保费还没保障，哭都没地方哭。

我身边就有不少朋友踩过这个坑，就说之前认识的张姐吧，她前两年想给自己买份重疾险，投保前单位体检查出来甲状腺结节3级，她听朋友说“结节不算大事，不说也没事”，就抱着侥幸没填在健康告知里。结果投保刚过一年半，她查出甲状腺恶性病变，找保险公司申请赔付，保险公司调了她之前的体检记录，发现她没有如实告知，直接给出了拒赔结论，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值，前后交了八千多保费，最后只拿到两千多，张姐后悔得直拍大腿。

有人会问，我之前体检有小异常，比如脂肪肝、窦性心律不齐，这些都要写吗？记住一个原则：问到的必须说，没问到不用提。保险公司的健康告知问的每一项，你都对照自己的体检报告、病历本一条一条对，有符合的就如实写，不用自己瞎“加戏”，比如健康告知只问了最近两年的体检异常，你十年前得肺炎住过院，没问到就不用主动说。

还有人说，我忘了自己之前有没有住过院，记不清体检异常了怎么办？你可以提前翻一翻自己的体检报告、去医院打印一下近年的就诊记录，都整理清楚再填，别凭着模糊的记忆瞎填，漏说了和故意瞒报后果是一样的，整理记录花半小时，总比之后出事拒赔强。

最后给你一个可操作的建议：要是你有一些没法确定的小异常，比如结节、息肉不知道要不要告知，可以找正规的保险顾问帮你核对，或者直接把异常情况写上去，交给保险公司核保，就算核保结果是加费或者除外部分责任，也比你瞒报之后被拒赔好，至少还有其他保障能生效，真出事了能帮你分担经济压力。

图片来源：unsplash

四. 真实赔付案例深解读

我身边有个认识的大哥老李，今年四十二，跑建材业务的，平时经常熬夜应酬，年初单位组织体检，查出来肺部有小结节，进一步活检之后确诊是早期肺癌，符合合同约定的轻症赔付条件。

老李五年前买了这份重疾险，当时选的是五十万基础保额，附加了轻症额外赔付，确诊之后就提交了理赔申请，不到一周就拿到了十八万的轻症理赔金。这笔钱刚好用来付了手术和靶向药的自费部分，还剩下小几万给老李在家休养当生活费，不用动家里准备给孩子攒的大学学费，也不用麻烦亲戚朋友借钱，一家人的日子没被这场病打乱太多。

看完这个案例你可能会问，是不是只要得重疾就能赔？其实不是。我还有个远房亲戚张姐，去年体检查出来乳腺结节3级，当时买重疾险的时候，怕被拒保就没填这个体检异常，后来查出乳腺癌申请理赔，保险公司查到了之前的体检记录，直接拒赔了，之前交了五年的保费只退了现金价值，亏了好几万，还没了保障，这就是不如实告知的后果。

还有个要提醒你的点：不是所有合同里的同一种病，赔付要求都一样。比如同样是脑中风，有的合同要求确诊180天后还留了明确的功能障碍才能赔，有的要求宽松一些，但价格也会相应高一点。就拿我同事小王来说，他买重疾险的时候没仔细看条款，只看了价格便宜就入手，后来他爸得中风，看完条款发现达不到赔付标准，拿不到赔款，白白浪费了保费。

所以给你明确建议：买之前一定要核对清楚你在意的核心病种的定义，别只看价格和宣传；健康告知问到的内容一定要如实说，别隐瞒病史；一定要根据自己的家族病史调整关注点，比如家里长辈有糖尿病、心脑血管方面问题，就多留意这类病种的赔付要求，别等到出事了才发现条款不对，晚了。

五. 分期缴费压力小不少

能选长分期就尽量选长分期，别为了少交一点总保费硬选短缴费，平摊到每个月或者每年的压力才是普通人该考虑的事。

我身边有个28岁的小伙子小周，去年打算买重疾险，当时手里有二十多万准备付首付，听业务员说一次性缴清总保费少两万，脑子一热就把准备留作装修备用金的八万拿出来交了保费。结果刚交完保费第三个月，他公司裁员，他被迫待业在家，房租要交、房贷要还，连吃饭都要算着花，那笔备用金已经交了保费拿不出来，急得他整宿整宿睡不着，最后只能忍痛退保，退出来的现金价值还不到总保费的十分之一，亏了七万多，保障也没了，太亏了。

长分期缴费的好处不止是分摊压力，还有保费豁免的优势。如果你选了二十年或者三十年分期，缴费没几年就确诊了符合合同约定的重疾，那后续没交完的保费直接不用交了，保障还继续有效。就拿30岁的人来说，选三十年分期，交第五年出事，相当于只交了六分之一的保费，就拿到了全额的保额赔付，剩下的保费全免，这才是把杠杆用足了。要是你选一次性缴清，根本就享受不到这个权益，等于平白浪费了福利。

对刚工作没几年的年轻人来说，本来每个月要交房租、还花呗，手里剩下的余钱不多，选长分期之后，每个月分摊下来几百块，也就相当于少出去吃两三次饭，就能拿到几十万的保障，完全不会影响日常生活质量。要是咬咬牙选十年分期，每年可能要交大几千甚至上万，一下子掏出来对很多年轻人来说都费劲，万一碰到点突发要用钱的事，很容易就陷入没钱可用的尴尬境地。

也有人会问，年纪大一点怎么选？比如你已经四十岁了，最多能选二十年分期，那就选二十年，别选十年。四十岁正是上有老下有小的阶段，家里到处都要用钱，孩子上学、老人看病、房贷车贷都得花钱，把保费摊到二十年交，每年少掏一半钱，手里留点活钱应对突发状况，比攒着钱全交保费香太多。总之，只要能选长分期就别选短分期，把压力摊开，把保障留足，才是适合普通人的选择。

结语

看到这儿你该明白啦，重疾险没有固定统一价，年龄越小买价格越低，保障期限、产品类型、保额高低，都会影响最终保费。你二十来岁刚工作，一年两三千就能拿到几十万保额；三四十岁上有老下有小，一年五千到一万也能配齐合适的保障；如果预算有限就先选定期消费型，手里宽裕再考虑终身带返还的类型。只要做好健康告知，选对符合自己情况的方案，就能花合适的钱，买到够用的保障啦。

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