轻症疾病保险如何理赔的呢

引言

嘿，准备配置或者已经买了轻症疾病保险的朋友，你会不会挠头想问，真的遇上符合要求的轻症，到底要怎么申请理赔，才能顺顺利利拿到赔款呀？今天咱们就一块儿把这个问题说清楚。

一. 理赔流程怎么算快？

出险之后第一时间给保险公司报案，别拖着。很多人觉得反正自己留了材料，晚几个月报也没关系，其实保险公司需要时间核实事发经过，拖得太久，一些关键材料容易丢失，反而会拉长理赔审核的时间。一般规定出险后10天内报案就可以，你可以直接打保险公司官方客服电话，或者找当时帮你办理的经纪人协助报案，都是很快的。

报案之后赶紧整理需要提交的材料，别漏项。最基础的是被保险人的身份证件、医院出具的完整病历、检查报告，如果是需要做手术的轻症，还要留好手术记录、收费单据这些。

我给你说个真实例子，32岁的张哥前段时间查出肺结节，需要做微创手术，他买了轻症疾病保险，报案之后第一时间就把住院期间的所有单据、检查报告、病理诊断书都整理好了，从门诊的初次诊断报告，到住院的出院小结，一张都没落下。提交之后，保险公司五天就完成了审核，三万多的理赔款很快就到账了。如果张哥当时漏了初次诊断的报告，保险公司还要回去调档案，至少多拖半个月。

材料提交完之后，积极配合保险公司核查。有些情况保险公司需要去医院调阅你的过往就诊记录，或者需要你补充一些额外的检查，别不耐烦，也别隐瞒，老老实实配合就行，越配合核查速度越快，理赔流程走得也就越快。

等核查结束，确认符合理赔条件，保险公司就会打款了。如果核查之后发现不符合条件，也会给你出具书面的拒赔通知书，告诉你哪里不符合。你只要记住三个关键点：及时报案、材料齐全、如实配合，就能让理赔流程走得最快，不用浪费多余的时间等钱。

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二. 不同人群怎么选保？

刚参加工作的年轻人，每个月到手薪资不算高，除去房租、三餐、日常通勤开支，能拿来买保险的预算确实有限。这个阶段你不用追求一步到位买高保额的返还型产品，优先选消费型轻症疾病保险就行，每年只需要花几百块，就能拿到几十万的基础轻症保障，性价比足够高。比如刚毕业2年的小周，每个月到手五千多，给自己选了消费型轻症险，每年缴费不到六百，就买到了三十万的基础轻症保障，既没给自己添经济负担，也给自己配齐了基础保障，不会因为突然查出轻症掏空自己攒的一点积蓄。

已经组建家庭，上有老下有小的中年群体，你本身就是家庭的主要经济支柱，一旦你查出轻症，不仅要掏治疗费，还可能没法正常工作断了收入来源。这个阶段你的核心需求是足够高的保额，预算充足的话，可以把保额做到五十万以上，覆盖三到五年的家庭开支加治疗费，也可以附加轻症豁免责任，万一出险，后续保费不用交，保障还能继续有效。

已经退休的中老年群体，买轻症疾病保险首先要关注健康告知的宽松程度。很多五六十岁的朋友，多少都有一点高血压、血糖偏高之类的小毛病，太严格的产品很难通过核保，不如直接选健康告知要求宽松的产品，先顺利买到保障再说。另外，中老年买轻症险，要结合自身预算调整保额，不用硬追高保额，避免给子女添负担，如果预算实在有限，可以选择缴费期限短一点的产品，或者适当降低保额，先拿到保障比什么都重要。

已经有一些基础健康异常的朋友，买轻症疾病保险千万别隐瞒病史，一定要如实填写健康告知。如果你的异常项比较多，可以尝试走人工核保，把自己近期的体检报告、既往就诊病历都准备好提交给保险公司，很多产品会根据你的实际情况给出承保结论，可能是加费承保，也可能是除外相关疾病后承保，总比直接因为隐瞒病史被拒赔好。

已经有了医保，还想加配轻症保障的朋友，可以根据自己已经有的保障调整购买思路。如果单位已经给你买了大额医疗险，那你可以侧重选覆盖高发轻症的产品，把高发轻症的保额做高，万一出险，拿到的理赔金可以用来弥补带薪病假的收入缺口，或者请护工、买康复营养品，覆盖医保和大额医疗险不报的开支。

三. 避坑指南看这里！

先讲第一个坑：健康告知不实填，最后理赔拿不到钱。不少人买的时候觉得小毛病不算事，自己既往的小增生、结节都懒得提，结果真出事申请理赔，保险公司一查体检记录，直接拒赔，保费白花，保障也没了。之前有个王阿姨，单位体检查出肺部有小结节，她想着医生都说不用治疗，就没填在健康告知里，后来查出轻度肺癌符合轻症理赔条件，就因为没如实告知，最后不仅拿不到理赔，保费也只退了一点点，太亏。所以听我的，健康告知问到啥答啥，没问到不用主动说，有记录的问题别隐瞒。

第二个坑：不看等待期要求，乱踩规则吃大亏。不同产品等待期不一样，有的是90天，有的是180天，等待期内查出问题，很多都会直接拒保或者不赔。之前王五就是图便宜早早下单，下单后第三天单位组织体检，刚好查出轻症相关的异常，他没当回事，也没及时告诉保险公司，等到过了等待期去申请理赔，直接被拒了。所以你要是买完还没做年度体检，可以等过了等待期再去，要是等待期内查出异常，第一时间联系保险公司说明情况，别瞒。

第三个坑：不看清轻症病种定义，觉得全有就瞎买。不是所有保险公司对同一种轻症的定义都一样，比如同样是早期冠心病，有的要求做了手术才能赔，有的符合指标就能赔，如果你买的是要求做手术才能赔的，只做了药物干预，那肯定拿不到钱。所以挑的时候，重点看你家族有病史的高发轻症，核对清楚条款里的赔付条件，别只看病种数量多就下手。

第四个坑：忽略免责条款，踩了红线还不知道。不少人买保险只看保啥，从不看不保啥，比如有的产品免责里写了，因为酒驾导致的重疾轻症不赔，有的对既往症免责，就是买之前已经得的病，后续衍生出的轻症不赔。之前有个小伙子，买保险之前就已经有糖尿病，没告知，后来出现糖尿病引发的眼部轻症，申请理赔被拒，就是刚好踩了既往症免责的线。所以买之前一定要翻到免责条款那一页，一条一条过一遍，心里有数才不踩坑。

第五个坑：随便搭配错了，重复理赔拿不到钱。如果你买了两份轻症，有的是给付型，确诊符合条件就给，有的是报销型，只能报你花出去的钱，别以为买两份就能拿两倍，报销型的重复买也没用，只报一次。所以买的时候先搞清楚你选的是给付型还是报销型，普通家庭优先把给付型的基础保额买够，不用重复买报销型的，浪费钱。

四. 真实案例说赔偿。

去年帮朋友处理过一起轻症理赔，讲给你听听，你就能明白这里边的关键点了。

这位朋友姓赵，今年32岁，刚工作五六年，手头余钱不算多，平时经常加班，单位体检的时候查出来有甲状腺结节，分级是2级，当时投保的时候，她按照要求如实填了健康告知，把体检报告上传给保险公司了，保险公司顺利承保，没有除外责任。

投保满一年之后，她单位组织体检，发现结节分级变了，进一步穿刺检查之后，确诊是甲状腺乳头状癌，按照现在行业的条款，这种情况归为轻症，她买的轻症疾病保险包含这个病种，保额是20万。

拿到病理报告之后，她第一时间给保险公司打了电话报案，接线员告诉她需要准备什么材料，她按照要求把身份证复印件、病理报告、完整的病历、检查报告单这些材料整理好，拍照上传给保险公司，没出门就办完了提交手续。

你猜怎么着？不到一周，20万理赔款就打到她银行卡里了。这笔钱她用来付了治疗费用，剩下的还拿来付了半年房租，养病期间不用因为生活费发愁，也不用跟亲戚开口借钱，这就是买对轻症险的用处。

换个情况，如果她当初投保的时候，故意隐瞒了甲状腺结节的病史，那结果就不一样了，保险公司查到之前的体检记录，会拒绝理赔，保费也可能不退，竹篮打水一场空。

如果她买的时候没注意看条款，刚好这份保险不包含这个高发轻症，那也拿不到赔偿，很多人买的时候只看价格不看病种，真出事才发现该保的没加上，太吃亏了。

从这个案例就能看出来，买轻症险要抓住三个要点：第一，如实做健康告知，别存侥幸心理；第二，一定要看条款里有没有包含你担心的高发轻症；第三，出险之后第一时间报案，把所有医疗材料留好，别弄丢，这样理赔才能顺顺利利。

结语

看完这些，你应该搞懂轻症疾病保险怎么理赔了吧？简单说就是出险及时报案、保留好完整病历材料、买的时候就对清楚病种要求、如实填好健康告知，理赔就不会出大问题。选的时候跟着自己的预算和年龄走：刚工作手头不宽的年轻人选消费型就够用，上了年纪优先把保额做够，健康有小异常的就提前整理好检查报告，如实说清楚就行，别给自己留理赔隐患，这样买的轻症保障才能真的帮上忙。

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