轻症疾病保险金 有没有必要吗

引言

你在挑保险的时候，是不是也对着轻症疾病保险金选项犯嘀咕：到底这钱要不要花？选上了会不会是多花钱买没用的保障？不选又怕万一用到的时候后悔？今天咱们就一起来聊聊这个问题，给你一个明明白白的答案。

轻症赔付的实际用处在哪里

之前我邻居张姐38岁，去年社区组织免费两癌筛查，查出来乳腺有低级别导管原位癌，医生说不用全切，做局部切除加后续定期随访就行。张姐当时就慌了，先是担心手术留疤不好看，又怕手术费和后续调理要花不少钱，儿子刚上高中交学费，老公每个月还要还房贷，手里能动用的余钱没多少。刚好张姐之前买的保障带轻症疾病保险金，申请理赔后很快拿到了一笔钱，刚好覆盖了手术费、营养费，还有她术后在家休养三个月没法上班，这笔钱也补上了工资缺口，不用动孩子学费，也不用跟亲戚开口借钱，整个人心态稳了很多，恢复得也不错。

这就是轻症疾病保险金第一个实打实的用处：补上早期治疗的额外开支。很多人觉得，我有医保，小病小灾不用额外花钱，其实真遇上事儿你就知道，医保报销有起付线、报销比例限制，很多进口耗材、自费的术后调理项目报不了，这些杂七杂八加起来也不是小数目，轻症赔的这笔钱刚好能填上这些缺口，不用自己掏积蓄填坑。

第二个用处，补上生病休养的收入损失。现在很多年轻人都是上班族，甚至不少人做的是计件、销售这种干一天拿一天钱的工作，你住院手术加上在家休养，少则一两个月，多则小半年，基本工资打折扣，全勤奖绩效奖全没了，不少家庭都是月光，每个月工资刚到账就还了房贷车贷，少一笔收入直接影响日常开支。轻症赔的钱，刚好能覆盖这段时间的生活费、房贷，不用降低全家人的生活质量。

第三个用处，能让你安心选择更好的治疗方案。我之前听保险经纪人说过一个案例，有个大叔查出轻度脑梗死，医生建议做微创介入，恢复快后遗症小，但费用比常规治疗贵不少，大叔一开始舍不得，想扛着选便宜方案，后来刚好有轻症赔付，拿到钱直接选了微创，现在恢复得很好，出门遛弯下棋都不耽误，要是当初硬扛选了便宜方案，说不定现在还留着头晕手脚麻的毛病，后续花的钱更多。

第四个用处，不少带轻症的保障都有轻症豁免保费的责任，要是你确诊了符合条件的轻症，后续没交完的保费不用再交了，保障还继续有效，这相当于给你的保障又上了一层锁。比如你交了三年保费，一共交了不到两万，这时候确诊轻症，不仅能拿到一笔赔付金，剩下二十年的十几万保费都不用交了，相当于保险公司帮你交了剩下的钱，后续的重度疾病保障还一直都在，对普通家庭来说，这点真的能减轻不小负担。

还有一点，得了轻症之后，很多人心态都会受影响，不少人会选择换一份轻松点的工作，或者干脆给自己放一段时间长假调整身体，轻症赔的这笔钱，就能给你底气，不用急着马上回去上班硬扛，给你空间好好调整身体，降低轻症发展成更重问题的概率，这才是最实在的作用。

哪几类人群应该优先考虑它

第一类，上有老下有小的家庭经济支柱，肯定要优先安排。

我邻居张姐今年38岁，老公在工地做项目，孩子读小学，公婆住在老家需要定期拿药，整个家的开销大半靠她做行政的工资和老公务工收入撑着。前两年她投保的时候加了轻症疾病保险金，去年体检查出早期冠心病，做了支架介入手术，虽然不用花几十万，但术后需要休养三个月，单位只发基本工资，一下子少了大几千收入。好在拿到了轻症理赔金，刚好补上这三个月的家用缺口，还买了不少调理身体的营养品，没动孩子的学费储蓄，也没麻烦两边老人出钱，对他们这种全靠劳动收入的家庭来说，这份钱就是及时雨。

第二类，预算不算特别充裕，只想先搭好基础保障的年轻人，也适合优先考虑。

刚毕业没几年的上班族，手里存款不多，每个月除去房租、饭钱剩不下太多，要是直接买带很多附加责任的重疾，保费压力大，还可能因为预算不够把保额压得很低，起不到作用。轻症疾病保险金价格不高，花几百块就能买到不错的保额，刚好覆盖年轻人常见的甲状腺结节、肺结节切除、早期高血压这类问题，哪怕预算有限，也能给自己先扎一道防护篱，不至于刚工作没几年，就因为一场小病把积蓄耗光。

第三类，年龄已经超过四十岁，身体已经查出一些小异常的人群，建议优先考虑。

很多人到了这个年纪，体检报告多多少少会有结节、息肉或者血脂异常，买重度疾病保障很容易被除外责任，甚至被延期承保，但轻症疾病保险金的投保门槛相对低一些，很多情况下可以正常承保。而且这个年龄段正是轻症的高发阶段，早点把这项保障配上，万一真查出来早期问题，也能拿到一笔钱支付治疗和调理费用，不至于因为这点小问题拖成大麻烦。

第四类，已经买了百万医疗险，但还没配重疾保障的朋友，建议补上这个。

百万医疗险能报销住院治疗费，但是住院期间的误工费、营养费、出院之后的复查费、请护工的开销，这些都是报销不了的。加上轻症治疗很多时候不用长期住院，但需要在家休养好几个月，收入肯定受影响，这时候轻症疾病保险金给的钱就能刚好补上这些医保和医疗险报不了的缺口，相当于把保障的缺口给填上了。

第五类，家族有这类早期疾病遗传史的朋友，一定要优先考虑。

比如家里长辈有过甲状腺方面的轻症、早期脑血管瘤这类问题，自己患病的概率会比普通人高一些，早一点配置轻症疾病保险金，既能提前做好准备，也能在真的发病的时候，不给家人添负担，自己也能安心治疗。

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选购条款时如何避开常见坑

第一，别被轻症数量迷惑。不少朋友挑产品的时候，看到标注几十种轻症就觉得划算，其实核心高发轻症就那十来种，很多产品凑数的轻症都是非常罕见的疾病，普通人几乎不会得。你要做的就是打开条款找高发轻症，把原位癌、轻度脑中风后遗症、轻度急性心肌梗死这些都核对一遍，缺了核心高发的，数量再多也没用。比如去年有个来找我梳理保单的李女士，当初贪便宜选了一款轻症数量多的产品，后来查出来早期脑中风，翻条款才发现，这款产品里对轻度脑中风的要求特别高，要留下明确的后遗症才能赔，李阿姨达不到理赔标准，一分钱都没拿到，白交了好几年保费。

第二，看清楚轻症赔付会不会占用重疾保额。有些产品设计是，轻症赔完钱之后，得了重疾要把已经赔过的轻症金额从重疾保额里扣掉。举个例子，重疾买了50万保额，轻症先赔了15万，那重疾之后就只能赔35万了。你选的时候一定要选轻症赔付不占用重疾保额的，别给自己留漏洞。

第三，确认轻症有没有额外的赔付限制。有的产品对同一部位的轻症、后续的重疾有除外责任，比如你得了乳腺原位癌，赔了轻症之后，条款写了以后这个部位再发生乳腺癌不赔，这种条款太坑了，一定要避开。还有些产品对部分轻症要求必须做了手术才能赔，比如轻度脑梗死，要求必须做了开颅手术才能理赔，实际上大部分轻度脑梗死保守治疗就能好，根本不需要开刀，这种隐形门槛一定要看清楚。

第四，留意等待期内出险的约定。有些产品条款写的是，等待期内查出轻症相关异常，不仅这次不赔，整个合同直接终止，保费只退现金价值，你连其他保障都没了。尽量选等待期内查出异常，只免责相关轻症，合同继续有效的产品，这样对你更友好。

第五，别忘了看有没有轻症豁免保费责任。这个责任就是，万一你确诊得了符合要求的轻症，后续没交完的保费都不用交了，合同继续有效，所有保障都不变。这个责任加进去一般不会贵太多，能选带轻症豁免的就尽量选，相当于多了一层保障。之前有个28岁的小张，买了带轻症豁免的保障，交了两年保费查出来早期肺癌，赔了轻症保险金，后续20多年的保费都不用交了，重疾保障还一直保留，压力一下子小了很多，要是没有这个豁免，之后每年还要接着交保费，经济负担会重不少。

结语

看到这里，你心里大概有答案了吧？如果已经配置好重疾、医疗这类基础保障，手里还有余裕，加上轻症疾病保险金能给自己多添一重防护；要是预算有限，先把核心保障做足，也可以先从包含轻症责任的基础产品入手，不用硬撑着买超出负担的方案。说白了，它就是帮我们在疾病还没发展到严重阶段的时候，拿到钱稳住生活，根据自己的实际情况选就好。

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