轻症疾病保险如何理赔的呢多少钱

引言

是不是很多朋友手里拿着轻症疾病保险，却一直搞不清楚到底怎么理赔、一共要花多少钱？今天咱们就来好好把这两个问题说清楚。

一. 什么是轻症？理赔容易吗

我先给你划好理赔的重点，理赔真没你想的那么复杂，只要符合合同约定，按流程提交材料就能走申请。

首先，你得记住，轻症不是咱们自己说的“小毛病”，得是合同里列出来的那些病症，比如常见的轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这些，每一种都有明确的理赔条件，你买之前一定要翻到合同里的轻症列表一条条看，别光听销售说就下单。

然后说理赔流程，第一步就是发现病症之后，第一时间打保险公司的官方客服电话报案，别拖着，超过时间不说，还可能耽误材料核对，一般要求确诊后10天内报案就可以，大部分公司也不会卡死时间，尽早报肯定没错。

接下来就是准备材料，这是理赔最关键的一步，你要准备好这些东西：被保人的身份证复印件、医院出具的确诊诊断书、相关的病理报告、影像学检查报告、住院的病历这些，要是委托别人帮你办，还得给代办人写个授权委托书，材料一定要真实，不能改任何结果，保险公司查得到，造假肯定赔不了，还会留下不良记录。

材料交上去之后，保险公司会做审核，一般三五周就能给结果，如果符合条件，理赔款很快就打过来了；要是有争议，比如病症是不是符合条件，你可以把当时的检查报告、就诊记录整理出来，跟保险公司沟通，沟通不成也可以找相关的调解机构协助处理。

给你说个实际的情况，我身边有个28岁的女生，单位体检查出肺结节，做了切除手术，病理出来是原位癌，她买了轻症疾病保险，报案之后按要求交了病理报告、手术记录、诊断书，不到两周理赔款就到账了，整个过程没遇到刁难，所以只要你符合合同条件，材料齐全，理赔不难。

最后给你提两个要注意的点，第一，一定要如实做健康告知，别隐瞒之前的身体异常，要是投保的时候没说，保险公司查到会拒赔；第二，一定要去符合要求的医院就诊，一般要求二级及以上公立医院，私立医院的诊断很多不认可，别白跑一趟。

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二. 能赔多少钱？看合同约定

咱们先给大家吃颗定心丸，轻症能赔的钱，完全按照你签的合同来，不会随便改数字。不同的产品约定不一样，不是所有人赔的钱都一模一样，你买的时候一定要把这块看清楚，别光听别人说大概数，得看自己手里的条款怎么写。

市面上多数产品的赔付比例，一般是你选的基本保额的三成到六成。举个例子，如果你选了30万的基本保额，按照三成比例算，就能赔9万；按照六成比例算，就能赔18万。这个比例差直接影响到手的钱数，所以你挑产品的时候，别只看总保费多少，也要把赔付比例放在一起比一比。

有一些产品会额外约定，在保单前几年确诊轻症，可以多赔一定比例。比如保单前十年确诊，额外多赔基本保额的两成，如果你选的是30万保额，原本赔五成是15万，加上额外的两成就是多赔6万，最后能拿到21万。对于刚买完保单没几年的人来说，这个额外赔付很实用，刚过等待期就确诊的话，能拿到更多钱应对开支，如果有这个额外赔付责任，性价比会高不少，预算允许可以优先选带这个责任的产品。

还有一点要注意，不同种类的轻症，赔付比例也可能不一样。有些合同里会把轻症分组，不同分组的轻症赔付比例不同，少数小众情况里，有些极早期的轻症病变，赔付比例会更低。比如有些合同约定，特定的极早期恶性病变，只赔基本保额的两成，剩下的责任继续有效，其他轻症还是按原来的比例赔。你看条款的时候，别只看宣传页写的整体比例，要翻到具体轻症责任那块，一个个对应看每种轻症的赔付比例，避免出现实际拿到的钱和你预期差很多的情况。

给大家分人群说点实用建议。如果你是刚工作没几年的年轻人，预算有限，只想先把保障做全，可以选较低的保额搭配不低的赔付比例，比如选20万基本保额，赔付比例五成，就能拿到10万，足够覆盖轻症的治疗和康复开支，保费也不会太高。如果你是上有老下有小的中年家庭支柱，建议选高一点的保额加上高赔付比例，毕竟你一旦生病，不仅要出治疗费，还要耽误工作少收入，赔的钱多一点，能帮你把家庭开支、房贷车贷这些缺口补上，不会让家人跟着一起承压。如果你已经年纪比较大，只是想补一份轻症保障，不用追求太高保额，按照自己能承受的保费选合适的额度就好，重点看赔付比例清晰、没有额外隐形限制的产品就行。

三. 哪类人群适合这份保障

三十到五十岁的家庭主力优先安排。这个阶段上有老下有小，房贷车贷压在身上，万一生了轻症要休养三五个月，工资停发不说，还要付治疗费社保报不完的部分，自己掏腰包容易动家里的备用金。买份轻症疾病保险，拿到赔款可以补生活费、填治疗费缺口，不会因为一场小病动了买房首付或者孩子的教育金，能给家庭托住底。

刚工作两三年的年轻朋友也适合买。刚毕业工资不算高，存不下太多存款，单位交的社保保障额度有限，现在不少人体检都能查出结节、息肉这类小问题，真要做手术也得花几万，一下子掏出来可能就要动用花呗信用卡，后续每个月还款压力不小。轻症疾病保险价格不算贵，年轻人买的时候缴费低，保额能做的不低，花几百上千块就能拿到几十万保额，真出事拿赔款能直接覆盖治疗费，不用欠外债，对预算有限的年轻人很友好。

已经买了重疾险，但觉得保额不够的人，适合加保一份。不少人早些年买重疾险的时候，因为当时收入低，只买了十几万保额，现在通货膨胀，十几万不够覆盖治疗费和休养期的收入损失，再加保一份重疾险价格可能偏高，轻症疾病保险价格更低，可以补充轻症的赔付额度，万一真得轻症，两份加起来能拿到更多赔款，足够支撑你安心养病不用急着回去上班。

体检已经有轻微异常记录的人，可以试试投保。不少人之前体检查出小结节、轻度脂肪肝，投保重疾险可能会被加费或者除外责任，轻症疾病保险对健康的要求相对宽松一些，大部分轻微异常都能正常投保，能拿到一份保障总比没有强，真要是结节发展成需要治疗的情况，符合条款就能拿到赔款，能帮你减轻经济压力。

已经退休，有社保但没买过商业保险的中老年人，也适合选一份。退休之后收入少，大部分只有养老金，万一得轻症，社保报销之后自己还要出不少钱，花存款心疼孩子，让孩子出钱又给孩子添负担。选一份保障期限合适的轻症疾病保险，符合健康要求就能投，拿到赔款可以自己付治疗费，不用伸手跟孩子要，既保住了自己的积蓄，也不给子女添额外的压力，自己花赔款治病也更安心。

四. 真实案例：老李的结节赔付

老李今年42岁，在一家建材厂当车间主管，上有70岁老母亲要养，下有读高中的女儿要交学费，是家里实打实的经济支柱。他三年前单位体检就查出甲状腺有小结节，当时医生说结节不大，定期复查就行，不用太担心。但老李自己心里犯嘀咕，毕竟身边好几个朋友都因为结节转成需要治疗的病症，他想着给自己添份保障，就挑了一份带轻症责任的疾病保险。

投保的时候，老李挺实诚，体检出结节的事儿完完整整跟代理人说了，也按要求提交了历年的体检报告。保险公司核保之后，给了正常承保的结论，只是约定了如果是跟这个结节相关的出险，会按约定比例赔付，其他轻症责任都正常生效，老李觉得没问题，就爽快签字投保了，选的二十年缴费，每年交四千多块，保额50万。

投保之后第二年，老李按医生要求去做复查，这次B超显示结节形态有点不对，医生建议做穿刺活检，最终病理结果出来，确诊是符合合同约定的轻症甲状腺病变，需要做微创消融手术。

拿到医院的确诊报告和病理报告单，老李想起自己买的这份轻症保险，直接打了保险公司的客服电话报案。客服很快把需要准备的材料清单发给他，就是病理报告、手术记录、就诊病历这些，都是医院现成能开出来的，不用到处跑瞎折腾。

老李把整理好的材料上传到保险公司的理赔端口，没等一周，理赔款就打到他银行卡里了。按照合同约定，这份轻症赔保额的30%，一共15万，刚好覆盖了手术费、术后调理费还有老李停工休养三个月的工资损失，没给家里添额外的经济负担。

从老李这个事儿就能看出来，买轻症保险一定要如实告知健康情况，别抱着侥幸心态隐瞒病史，不然真出险了赔不了，亏的是自己。另外，买的时候一定要看清楚条款里哪些轻症能赔、赔多少比例，别糊里糊涂签字。像老李这种本身有小结节的情况，如实告知之后正常承保，真出事就能拿到理赔，这就是轻症保险的作用——生小病的时候给你一笔钱托底，不用动家里攒的买房钱、孩子学费，这份保障的价值就体现出来了。如果你本身跟老李一样，体检有小异常，又是家里的经济主力，真的可以早点给自己配好对应的轻症保障。

结语

看到这儿你肯定明白啦，轻症疾病保险理赔流程其实不复杂，只要确诊符合合同约定的轻症，备齐医院的诊断证明相关材料提交申请就行。至于价格，不同保额、不同保障范围价格不一样，预算少选几千到一千多一年的基础额度就行，预算充足也可以选更高额度的产品。不同情况的朋友可以按需选：二十多岁刚工作预算有限，选基础额度的单次赔付产品就够用；三四十岁上有老下有小，可以选额度高带多次赔付的；要是已经查出身体有小异常，选健康告知宽松的产品就行，早配上早踏实，真出问题能拿到一笔钱帮你轻松扛过难关。

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