普惠型商业医疗保险概念是什么

引言

嗨，你是不是也刷到过不少关于普惠型商业医疗保险的信息，却还是搞不清它到底是什么？是不是也在纠结自己要不要买一份？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 啥是普惠型医疗？

它是给咱们普通人补充基础医保缺口的商业医疗保险，面向本地参保基础医保的人群开放，整体门槛不高，大多不挑年龄，也不卡职业，普通人都能碰一碰。

我认识家住老小区的张叔，今年五十八岁，之前跑运输落下了腰病，常年吃药，后来又查出来糖尿病，之前想买点普通商业医疗险，要么因为年龄超了不让买，要么因为身体指标不符合被拒保，后来看到本地的普惠型医疗出来，抱着试试的心态去投，直接就投保成功了，一年交的钱也就一顿家庭聚餐的花费，没有复杂的核保流程，填个基础信息就能搞定。

它不对参保人的健康状况做严格要求，就算已经得了慢性病、常见病，也能正常投保，部分情况还能报销对应费用，这是它和很多普通商业医疗险不一样的地方。就像我之前小区门口水果店的李阿姨，四十出头，查出来有甲状腺结节，分级也不低，买普通医疗险除外责任都不一定能过，投普惠型医疗的时候，直接正常参保，没有额外要求，这点对于身体状况不太好、买不了其他商业医疗险的朋友来说，确实很友好。

它的保障责任，主要是补充报销基础医保报完之后，自己掏的住院医疗费、部分特药费用，不会帮你把所有钱都报了，就是给你托个底，不至于大病来了一下掏空积蓄。去年张叔因为糖尿病并发症住院，总共花了十四万多，基础医保报了七万多，剩下六万多都是自付，因为买了普惠型医疗，最后报了三万四千多，自己只掏了不到三万，要是没买这一份，那一下子就得拿出来六万多，对于张叔家来说，本来孩子刚买完房还背贷款，压力一下就上去了，报完之后直接减轻了大半负担。

我给你说，你要是想买，先确认自己已经参保了所在地的基础医保，这是大多数这类保险的参保前提，没有这个前提基本买不了，你可以打开自己的社保APP，搜一下本地的普惠型医疗，看看具体要求，确认符合条件再投保就行。

图片来源：unsplash

二. 谁适合买这份保？

超过60岁的老年群体，直接买就对了。我家楼下开小卖铺的张叔今年68岁，早就过了多数普通商业医疗险的投保年龄限制，之前想给自己补份大病保障，问了好几家都没法投保，后来投了这份普惠型商业医疗保险，顺利承保不说，一年只花了不到一百块，对退休收入不高的老人来说，完全没有缴费压力。张叔去年因为心脏问题住院，总花费花了快十五万，医保报完之后还剩八万多自费部分，最后按照条款报了三万多，大大减轻了子女的经济负担，如果当初没买这份保障，这笔钱对一家人来说还是挺吃力的。

有既往症、身体条件不符合普通商业医疗险要求的朋友，闭眼入不踩坑。我同事表姐有多年糖尿病，还有过甲亢病史，之前想买普通商业医疗险，要么被直接拒保，要么就是把糖尿病相关的并发症全部除外责任，花了钱还得不到对应保障，她后来选了这份普惠型商业医疗险，不需要健康告知，直接就能投保，相关既往症的花费也能按规定报销，相当于给身体有小毛病的人留了一份兜底保障。

已经交了职工医保或者居民医保，但是没买其他商业医疗险的朋友，可以补一份。很多刚刚参加工作的年轻人，觉得自己身体好，只交了单位给上的职工医保，舍不得多花钱买贵的商业医疗险，那花几十块买一份普惠型补充医疗，哪怕月薪不高也能负担，相当于给自己多添一层保障，万一遇到大额医疗支出，能多报一点是一点，比完全没有保障要强得多。

个体户、自由职业者这类只交了居民医保的朋友，一定要安排上。这类朋友自己交社保，普遍医保报销比例不高，没有单位给的补充医疗福利，很多人也舍不得买大几千的高端商业医疗险，这份普惠型产品保费低门槛低，刚好能补上基础医保报销不足的缺口，一年几十上百块，少买两件衣服就出来了，换来实打实的保障，性价比很高。

家里老人已经超过退休年龄，身体又不符合其他商业险要求，子女可以帮父母安排一份。很多做子女的都想给爸妈买份大病保障，结果一问，要么年龄超标，要么身体过不了健康告知，这份保险刚好解决这个痛点，不管年龄多大，只要有当地的基础医保就能买，花不了多少钱就能给爸妈添一份保障，真遇到事儿了，能帮咱们子女分担不少经济压力。

三. 理赔要看哪些数？

第一个要盯紧的数就是免赔额。免赔额就是理赔的时候，需要你自己先承担的费用额度，超过这个额度的部分才会按比例报销。咱们举个真实例子，家住河北石家庄的李叔，去年因为住院做心脏手术，总花费一共十八万，其中医保报销了十万，剩下八万需要自己承担。这份普惠型商业医疗险的免赔额是两万，那能纳入报销范围的就是八万减去两万，也就是六万块。要是你没看清免赔额这个数，就容易误以为剩下八万都能报，最后拿到理赔金才发现和自己算的差不少，平白闹心。

第二个要捋清楚的是报销比例。不同费用、不同医院等级，报销比例可能不一样，一定要提前看清楚条款里写的比例数。还是拿李叔的例子说，保单里约定，医保范围内自付费用的报销比例是七成，医保范围外自费费用报销比例是四成。李叔那六万里面，四万是医保范围内自付费用，两万是医保范围外自费费用，算下来就是四万乘七成加上两万乘四成，一共两万八的理赔金。如果你没提前搞清楚报销比例的划分，自己瞎算，预期就会出错。

第三个要记清楚的是报销的额度上限。这份保险一般会设置每年的累计理赔上限，还有部分特殊费用会单独设置额度上限。比如李叔这份保单，全年累计最高可以报销一百万，特定大病的额外报销额度是五十万。要是你治疗花费很高，超过了额度上限，超过的部分就得自己承担了，提前有数才能做好资金安排。比如另一位患者赵先生，治疗重病总花费超过了两百万，报销到额度上限之后，剩下的部分就走别的保障渠道报销了，提前知道额度，就不会乱了方寸。

第四个要弄明白的是已获保障的抵扣规则。如果你已经从其他商业保险拿到了相关理赔款，这部分钱要不要抵扣免赔额，不同的产品约定不一样。有的产品允许用其他商业保险的理赔金抵扣免赔额，相当于能降低你自己承担的费用，能报更多钱。还是李叔的例子，如果他之前买了一份小额医疗险，已经报销了一万五，这份普惠险允许抵扣的话，那免赔额两万，只需要再扣五千就行了，纳入报销的费用就多了一万五，能多拿不少理赔金。要是不看这个规则，你都不知道自己能多报钱。

最后给你说操作建议，买之前把这几个数都圈出来，一条一条对着条款算一遍，自己拿个小本子记下来。发生理赔之后，自己先按这几个数算一遍预期理赔金额，再和保险公司给到的理赔数核对，不对的地方及时找保险公司核对清楚，避免吃亏。

四. 怎么搭配才合适？

已经有职工医保或者居民医保的朋友，直接把这份普惠型商业医疗险当医保补充就可以，不用改现有保障，额外加一份就够。

刚参加工作，月薪不高，还没买过其他商业医疗险的年轻人，可以直接先买普惠型商业医疗险+基础医保，一年只需要花几十到一百多，就能先拿到基础的大病兜底保障，不会因为刚工作攒不下钱，遇到大病就掏空积蓄。比如刚毕业半年的小周，在外地做行政，月薪四千出头，之前公司交了职工医保，他舍不得买几千块的其他商业医疗险，就先买了这份普惠型的，上个月查出来肺部有结节需要手术，总花费八万多，职工医保报了四万多，剩下接近三万，除去免赔额，普惠型又报了一万多，自己只花了不到一万，压力小了很多。要是他当时没买这份，刚工作没积蓄，这笔钱就要动好不容易攒下来的买房首付了。

年龄超过五十岁，身体有结节、高血压这类小毛病，买不了其他商业医疗险的朋友，直接买普惠型就可以，不用再折腾找其他产品，把它当你的主力大病补充保障就行。就像咱们之前说的刘大妈，她有二十年高血压，之前想买其他医疗险，都因为健康告知过不了被拒了，买了这份普惠型之后，去年因为冠心病做了支架手术，总花费十五万，居民医保报了七万多，普惠型报了四万多，自己只出了三万多，比原本准备掏八万的计划省了好多，子女的压力也轻了不少。

已经买了其他中端商业医疗险的朋友，可以把普惠型当额外补充，不用退掉已经买好的产品。如果你的重疾医疗花费比较多，超过了中端医疗险的报销限额，剩下的部分还能走普惠型再报一部分，相当于多一层防护。比如做大型治疗的时候，用到一些不在中端医疗险报销范围内的项目，部分符合要求的，普惠型也能帮忙报一点，多少都能减轻负担。

买的时候一定要记住，先确认自己已经交了基本医保，这是购买的前提，不要盲目买了之后发现不符合参保条件白花钱。年收入比较高，已经配齐了完整商业保障的朋友，可以根据自己的需求决定，要是想多一层兜底就买，觉得现有保障足够也可以不买，根据自己的实际情况选就好，不用跟风跟着别人买。

结语

说到这儿你肯定明白了，咱们说的普惠型商业医疗保险，就是对咱们已有基础医保的补充保障，专门给普通人群做兜底，门槛低价格亲民，不管是年纪大还是身体状况不算好，只要符合要求都能买。不管你是刚工作没多少钱的年轻人，还是年纪超了买不了其他商业险的长辈，或是身体有小毛病买不了别的商业医疗险，都可以根据自己的情况选：预算有限先买它补上保障缺口，已经有其他商业医疗险的，也可以用它做额外补充，给自己多添一层踏实保障。

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