交了6年的重大疾病保险能退多少

引言

不少已经交了六年重疾险的朋友心里都打鼓：我现在要是退保，到底能拿回多少钱呀？今天咱们就聊聊这个问题，给大家说清楚情况。

六年退保现金价值到底剩几成

你直接打开手里的重疾险合同，翻到标着“现金价值表”那一页，上面写着对应每一年末能退的钱数，交满六年直接看第六年那栏的数字，那就是你能拿到手的退保钱。别听别人瞎猜，数字就印在你的合同上，每份合同的现金价值都不一样，别人的数跟你的对不上，别拿别人的经历套自己的情况。

如果你的重疾险是带身故责任的常规产品，每年交五千，交六年一共交了三万，一般第六年的现金价值大概在一万出头到一万五之间，损失差不多一半多。如果是纯保障责任的消费型重疾险，现金价值会更低，同样每年交五千交六万，第六年可能只有大几千能退，损失比例会更高。

如果你买的时候年龄比较小，三十岁左右买的，交六年之后现金价值大概是已交保费的三成到四成左右。要是买的时候年龄已经超过五十岁，同样交六年，现金价值会高一点，大概能到已交保费的四成到五成，整体还是会比你交进去的总保费少一大截。

如果你选的缴费期是二十年，交了六年，刚交了不到三分之一的保费，这时候现金价值增长很慢，能退的钱比例就低。如果你选的是十年缴费，交了六年已经交了超过一半保费，现金价值比例会比二十年缴费的高一点，但还是达不到已交保费的水平，得等到缴费期快结束甚至交完之后很多年，现金价值才会慢慢追上已交保费。

给你个直接的操作建议，别自己瞎估，要么翻合同找现金价值表，直接看第六年的数字就行；要是找不到合同，直接打保险公司的客服电话，报上你的保单号，客服会直接告诉你现在能退多少钱。要是你动了退保的念头，先把这个数问清楚，算明白自己损失多少，再做决定，别脑子一热就退，回头后悔都来不及。

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不同年龄段损失差异分析

咱们先说刚工作没几年、二十多岁就买了重疾险的朋友。不少人二十出头听了建议，早早买了保终身的重疾险，年交五千，交了六年，一共交了三万块，这时候退的话，现金价值一般也就八千到一万二左右，损失比例能到六成以上。我见过一个28岁的小伙子，刚买的时候刚结婚手头紧，后来换了工作收入波动，觉得每月保费是负担想退保，一算退回来的钱才是已交保费的三分之一不到，当场就犯了难。给这个年龄段的建议：如果不是健康出问题没法买新保险，或者这份保障完全不符合需求，别随便退，真要换也要先买好新的，过了等待期再退旧的。

接下来是三十多岁，已经成家上有老下有小的朋友。三十多岁买重疾险，一般年交会比二十多岁买贵一些，比如年交八千，交六年一共交了四万八，这时候退保，现金价值大概在一万六到两万二，损失比例在五成到六成，比二十多岁买了就退的损失比例稍微低一点。这个年龄段的朋友很多是当初买的时候没做足功课，买了保额很低的返还型重疾险，现在想换高保额的。给你们的建议：如果手里积蓄够支撑新保费，先留着旧保单，加买一份消费型重疾险拉高保额就行，不用直接退旧的，白白亏掉不少已交保费。

再说说四十多岁才买重疾险，交了六年想退的朋友。四十多岁买重疾险，年龄大了保费本身不低，比如年交一万二，交六年一共七万二，退保的话现金价值大概在三万到三万六，损失比例大概在五成左右，比前面两个年龄段的损失比例再低一些。这个年龄段很多朋友是当初听了熟人介绍，买了捆绑责任的产品，现在觉得保费太高负担不起。给你们的建议：别直接退保，可以先申请减保，把原来的高保额降成低保额，减少每年要交的保费，还能留一部分保障，比直接全退了损失小，也不至于之后没保障。

然后是五十多岁才买重疾险，交了六年想退的朋友。这个年龄段买重疾险，很多人买的是定期或者保费比较高的产品，年交一万五，交六年一共九万，退保的现金价值大概在四万五到五万左右，损失比例不到五成，是几个年龄段里损失比例比较低的。这个年龄段的朋友很多是买了之后才发现很多责任自己用不上，或者觉得保费比保额涨得还慢想退。给你们的建议：如果健康状况还能买医疗险，可以退了之后换一个更贴合需求的防癌险，毕竟这个年龄段患癌症的概率更高，防癌核保更宽松，保费也更低，要是健康已经不好了，就别退，凑交完剩下的保费留着保障就行。

最后给所有年龄段提个通用的实操办法：不管你是哪个年纪交了六年想退，先翻出合同里的现金价值表，对应第六年的数字就是你能退回来的钱，算清楚损失再做决定，别脑子一热就退保，之后真出问题后悔都来不及。如果拿不准，可以找你的保险顾问帮你算清楚，再结合你当前的收入、健康状况决定去留。

手头紧别急着断掉这份保障

真要是最近手头紧交不上保费，先别直接点退保，多琢磨两个可选办法，比直接断保损失小太多。

先记好这个操作，找保险公司申请保单贷款，很多长期重疾险都带这个功能，能贷出现金价值的一定比例，用这笔钱先交接下来的保费，等你手头缓过来再还回去就行，这期间保障一点都不耽误，不会让你白交前面6年的保费。

还可以申请减保，就是把原来的高保额降成低一点的保额，剩下的现金价值留着抵扣后续保费，不用你再掏钱或者只需要掏很少一部分钱，保障还能继续留着。比如原来保额几十万，降成十几万，原来每年要交大几千，现在可能每年只需要交几百，甚至不用再交，虽然保额少了，但总比直接退保啥保障都没有强。

也可以先利用保单的宽限期，一般宽限期有六十天，这六十天里你就算没交保费，保障照样有效，要是六十天内你凑够钱补上，啥变化都没有，前面六年的缴费记录也都算，一点不影响后续保障。要是六十天内真凑不出来，还可以申请复效，只要在两年内补上欠的保费，经过保险公司审核通过，保障就能继续生效，不用重新买一份新的。

还有一种办法，就是改成减额交清，这个和减保不一样，就是你直接用现在保单的现金价值一次性抵掉后续所有保费，保额会相应降低，但这份合同一直有效，一辈子都带着这份重疾保障，不用你再掏一分钱，相当于花你前面六年交的钱，买了一份额度低一点但终身有效的保障，比直接退保拿一点现金价值裸奔靠谱多了。

真遇到资金困难，别脑子一热就退保，上面这些办法随便选一个，都能帮你保住大半保障，不会让你前面六年的投入打水漂，也不会让自己之后生病没钱治。

张先生退保后生病的案例警示

张先生今年38岁，之前在单位体检查出过轻度血脂高，当时怕以后买不了保险，就给自己配了一份终身重大疾病保险，每年交5800块，一交就是6年，算下来总共交了三万四千多。

去年下半年，张先生换了新工作，手头紧还得还房贷，看着这份重疾险每年要交几千块，觉得自己身体一直没出大毛病，留着这份保障也没用，就想着干脆退了套现，先补上房贷缺口。他翻了翻保单看现金价值，这时候才发现交了6年，现金价值只有一万一千多，退的话要亏两万三千多，他纠结了两天，还是咬咬牙点了退保。

退完险之后，张先生省了每年五千多的保费，还拿到了一万多的现金，本来觉得解决了眼前的房贷压力，挺划算的。结果退保才刚过五个月，单位组织统一体检，他查胸部CT的时候，发现肺部长了一个两厘米多的结节，医生说这个形态不好，建议立刻手术切除做病理，最后病理结果出来，是早期恶性病变。

这一趟手术加上后续的复查、靶向用药，前前后后花了快八万，张先生这时候才想起之前退掉的那份重疾险。按着原来的保单条款，这种情况刚好符合重疾赔付的条件，能拿到小几十万的赔付金，足够覆盖医药费还能剩下不少当营养费，弥补生病没办法上班的收入损失。

可现在保单已经退了，所有保障都失效了，一分钱都赔不到，所有开销都得自己掏腰包。最后不仅退回来的一万一千多全填了医药费窟窿，还额外掏了小七万，房贷的缺口反而更大了。

如果你现在也像张先生之前那样，纠结要不要退已经交了好几年的重疾险，先别着急下决定。要是你只是短期内手头紧，可以先利用保单的宽限期，先缓两个月再缴费，保障不会断；要是长期缴费压力大，可以申请减保，把保额降一点，减少每年要交的保费，剩下的保额还能继续保着，总比直接退了失去保障强。尤其是已经有过一些小异常的朋友，退了之后再想买新的重疾险，很可能会被加费或者直接拒保，千万不要冲动退保。

不想退了还有什么补救措施

直接改缴费年限就可以。如果你原来选的是20年缴费，现在收入降了，每个月扣完房贷车贷剩不下多少，直接找保险公司申请缩短或者拉长缴费年限就行。拉长缴费年限的话，每期要交的钱会变少，压力自然下来；缩短缴费年限的话，总保费会少交一些，适合手头突然有了余钱，不想长期扛缴费压力的朋友，这个操作大部分公司都支持，不用重新走核保，只要原来的保单有效就能办。

申请减保也能解决问题。减保就是把保单的基本保额降一部分，对应会拿出一部分现金价值出来用，剩下的保额还继续保留保障。比如你原来买了50万保额，每年交8000，现在交不起了，就可以申请减到20万保额，之后每年只需要交3000多，剩下的钱拿来当生活费应急都没问题，保障也没断，适合就是暂时手头紧，不想彻底丢了保障的朋友，尤其是已经买了五六年，身体已经不如刚买的时候的朋友，减保有生效的保障托底，比直接退保稳妥多了。

利用保单贷款周转也可以。很多长期重疾险都支持保单贷款，能贷出现金价值的一定比例，贷款周期一般几个月到半年不等。如果只是短期资金周转不开，比如做生意临时缺一笔钱，或者家里要装修暂时拿不出保费，就可以用这个方法，周转完把钱还回去，保单原有的保障一点都不影响，保费也不用断交，适合只是暂时缺钱，后续收入还能接上的朋友，不用白白损失之前交了五六年的保费。

走保费自动垫交也行。大部分重疾险合同里都有这个选项，如果你忘了交保费，或者暂时拿不出钱交，只要保单现金价值够交当期保费，保险公司就会自动从现金价值里扣钱帮你垫上，保单还是继续有效。等你之后手头有钱了，再把垫交的保费补上就行，这个适合经常忘交保费，或者只是一两个月拿不出钱的朋友，不用折腾申请手续，提前在保单里开通这个功能就会自动生效，很省心。

最后还有个方法，就是如果身体条件还符合投保要求，实在接受不了原来的保费，也可以退掉一部分，保留原来的最低保额，再重新买一份性价比更高的重疾险补充。别直接全退，先把新的买下来，过了等待期再退原来多余的部分，这样不会出现保障空白期，也能把每年的保费压力降下来，还能保留足额的保障，适合原来买的保费太贵、保额买低了，现在身体还能买新产品的朋友，这样调整完，比直接全退损失小，保障也更贴合你现在的需求。

结语

总结一下，交了6年的重大疾病保险能退多少钱，直接看自己保单里的现金价值表就能知道，一般这个时候退损失不小，不到万不得已别直接退。要是现在手头紧，可以先试试调低保额或者申请保单贷款周转，别轻易断了保障。要是真的觉得这份险不适合自己，也要先买好新的重疾险，等新险过了等待期再退旧的，别像张先生那样裸奔出问题才后悔哦。

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