重大疾病保险买多少保额合适

引言

嗨，朋友，你是不是正对着重疾险页面犯嘀咕：到底买多少保额才合适呀？买少了怕不够用，买多了又觉得保费压力大。别慌，今天咱们就把这个问题聊明白。

一. 保额太低无法抗风险

你要是觉得，反正有医保，重疾险买个十万八万意思意思就行，那可真踩大坑了。

咱们掰着手指头算一算，真查出来得重疾，首先要掏钱治病，住院费、检查费、特效药、靶向药这些，医保报完剩下自己掏的，轻轻松松就能花出去十几万。要是你只买了五万十万保额，这点钱刚够填治疗费的坑，那后续的开支怎么办？

除了治病，你别忘了，得重疾之后至少两三年没法正常上班吧？房贷车贷要还吧？孩子学费、老人赡养费一分不能少吧？这些钱不都得从你积蓄里掏？本来积蓄就是留着应急或者养老、给孩子用的，一下子掏空了，家里日子直接紧巴好多年。

我见过不少朋友，当初图便宜，选了很低的保额，一年交几百块钱就觉得自己有保障了。真出事了才发现，赔的那点钱连治疗费都不够，最后还是得发动亲戚朋友筹款，本来不想麻烦人，最后还是欠了一屁股人情，日子过得特别煎熬。

就说楼下张姐，前几年买重疾险，觉得保额高保费贵，就只买了八万保额，去年查出来得重疾，手术加治疗费花了快十八万，医保报完还剩九万多，重疾险赔的八万刚够补治疗费缺口，这一年多没法上班，没了收入，每个月五千的房贷都是老公一个人扛，孩子报兴趣班的钱都砍了，原本宽裕的日子一下子变紧张了。要是当初多买点保额，至少能把这几年没上班的收入补上，也不至于过成这样。

所以听我一句，买重疾险，保额不够，跟没买差别真的不大，根本起不到转移风险的作用，该你自己扛的压力一点没少，千万不能在保额上面省钱。

二. 三年收入加总做参考

你直接把近三年到手的年收入加起来，这个数字就是你买重疾险保额的核心参考数，照着买基本不会错。

为什么要选三年收入？咱普通人上班，收入基本稳定，偶尔有一年发了大奖金或者接了外快，单看一年收入会算高；要是刚好某一年换工作待业两三个月，单看一年又会算低，拉三年平均算总合，得出来的数字最贴合你真实的赚钱能力。

为啥要覆盖三年收入？得了重疾之后，不可能刚出院就立马回公司上班，大多需要一到三年的休养恢复时间。这期间你没法正常工作，原来的工资收入会断档甚至直接消失，但日常开销一分不会少——房贷车贷要还，孩子学费要交，老人赡养费要出，哪怕你自己在家休养，柴米油盐水电费也得掏钱。这部分保额，就是帮你把这几年没了的收入补上，不用为了凑生活费到处借钱，也不用逼着自己刚养好身体就急着上班。

要是你是自由职业，或者收入波动比较大怎么办？你取近三年年收入的平均值，再乘以三就可以。比如你第一年赚十万，第二年赚十五万，第三年赚八万，平均下来就是十一万，保额就选三十三万左右，完全够用。

要是你刚工作不满三年呢？你就按你现在一年到手收入的三倍买就行，要是刚毕业手头紧，也可以先按你目前两年的收入买，后面收入涨了再加保，完全没问题，不用硬撑着买超出自己预算的额度。

这里要提醒你一句，算收入的时候一定按到手的净收入算，别把税前工资算进去，更别把公积金、年终奖那些不确定或者拿不到手的部分算进去，不然算出来的保额会虚高，交保费的时候还会给自己添负担。

图片来源：unsplash

三. 不同阶段方案不一样

刚毕业工作没三五年的朋友，手里积蓄不多，每个月扣完房租社保，剩下的可支配收入也不算多，那你就不用硬扛高保额，先把基础保障做足就好。这个阶段一般你还没成家，也没孩子要养，父母暂时也还不需要你贴身照顾，你可以选30万到50万的保额，每个月缴费也就几百块，不会给生活添负担，还能把大病风险兜住，毕竟要是真出问题，这笔钱够付治疗费，也能补你三五个月不能上班的收入缺口，完全够用。

已经成家立业，上有老下有小的朋友，你的保额就得往高了配，这个阶段你是家里的主要收入来源，整个家都靠你撑着。一旦你生病，不光要付治疗费，房贷车贷得接着还，孩子学费生活费少不了，老人日常看病也得留钱，你至少得按你三到五年的家庭支出来算保额，一般建议配到50万到80万。要是你现在收入还不错，手里积蓄也宽松，多加点额度也没问题，反正这份保额能帮你把家里的日常开销都兜住，不会因为你生病就让整个家的生活水平掉下来。

快要退休或者已经退休的朋友，买重疾险不用追求太高额度，这个时候你的孩子大多已经长大自立，房贷也差不多还完了，你自己有养老金，就算生病，主要需求就是付治疗费，补一补术后康复的开销。一般配30万左右就够，要是你年纪大了，预算实在有限，降一点到20万也可以，不用为了凑高保额花大价钱，毕竟这个年龄段买重疾险，保费本身会比年轻人高不少，选合适的额度就好，别让买保险变成生活的累赘。

身体健康能正常投保的朋友，你可以按照自己的实际需求选足额投保，要是你本身收入高，每年能拿出不少钱买保险，直接按你需要的额度买就行，不用拆分，一次配够最省心。要是你身体已经有点小问题，比如结节、指标异常，没办法买到高保额，那也别纠结，能买多少先买多少，后面身体状况稳定了，再加保补充额度也不迟，先有保障比空等高保额靠谱。

预算有限还想做高保障的朋友，你可以选长期缴费加定期保障组合的方式，先买一部分定期重疾险拉高保额，等到后面收入涨了，再补充终身的额度。比如你现在刚成家预算不多，可以先买50万保到70岁，每个月只需要花几百块，就能拿到足够的保障，等过十年八年你收入提高了，再加上30万终身额度，这样既解决了当下的风险，又不会让你现在压力太大，是很实用的搭配方法。

四. 老李的例子给你打样

老李今年42岁，在县城的装修公司做包工，每个月到手差不多8000块，老婆在小区门口开水果店，每个月能赚3000多，儿子读高二，再过两年就要上大学，房贷还有8年没还清，每个月要还2000块。

前几年老李第一次买重疾险的时候，觉得这玩意儿就是花钱买安心，买多了浪费，咬咬牙只买了10万保额，每年交四千多，交20年，当时还觉得自己选得挺划算，没花冤枉钱。

去年春天老李查出来肺部长了结节，进一步检查之后确诊了需要及时治疗的重疾，接下来就是住院、手术、吃药，前前后后住了一个多月院，医保报完之后自己还花了12万多。而且医生叮嘱他，手术之后至少要在家静养两三年，不能干重活，不能熬夜，不然很容易复发。

这一下家里的顶梁柱歇了，全家收入一下子掉了大半，只靠老婆开水果店的三千多块，要覆盖日常开销、儿子的学费、房贷，还要留钱给老李吃药复查，日子一下子紧巴巴的。这时候老李翻出自己的保单，找保险公司申请理赔，拿到了10万的理赔款，刚够填上住院花的缺口，后续疗养的生活费、营养费还是没着落。

那段时间老李跟我们聊天，一直悔得拍大腿，说当初要是多买点保额就好了。那时候按照咱们之前说的算法，老李三年的收入大概是29万，他当初要是咬咬牙买30万保额，每年也就多交三千多块，理赔下来，不仅能覆盖医疗费，还能给自己三年不上班留生活费，儿子上大学的学费也不愁，日子根本不会这么难。

后来老李恢复得差不多，能做点轻活了，手头宽松一点之后，又补买了20万的重疾保额，这回他说啥都不图便宜省额度了，就怕再来一次，家里扛不住。你看，老李这个例子就摆在这，买重疾险千万别抱着少买省点钱的想法，一定要算好自己的需求，把保额配够，真出事的时候才能真的帮你托住底。

要是你跟老李情况差不多，上有老下有小，还有房贷车贷要还，那一定要照着三年家庭收入加治疗费来算保额，别学当初的老李图省钱买低了。要是你已经退休，孩子也成家了，没什么负债，那可以不用买太高，覆盖治疗康复的费用就够。

结语

总结下来，咱们买重疾险别乱买保额，别图便宜买太少，不然真出事起不到作用。跟着自己的收入、年纪选，照着咱们说的方法算就行。普通人跟着三年收入这个参考选，差不了；刚工作没攒下太多钱，就先选够基础额度，后续经济宽裕了再补上；上有老下有小的中年人，尽量把保额配足，别让一家人跟着担风险；临近退休的朋友，结合自己的积蓄选合适额度就好。就像老李那样，保额配够了，真遇上事也能踏踏实实治病养病，不用拖垮一家人的生活。选对额度，这份重疾险才能真的帮你扛住风险呀。

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