轻症疾病保险包括哪些项目内容呢

引言

大家买健康险的时候，是不是都有过疑问：轻症疾病保险到底包括哪些项目内容呢？别着急，这篇文章就帮你把这个问题说清楚。

一. 轻症保障具体保啥

目前咱们国内在售的轻症疾病保险，核心保障的都是还没发展到严重程度、治疗花费不算特别高，但也会影响正常工作生活的疾病，不同产品包含的项目数量有多有少，核心必保的项目差别不大。

最常见的就是早期恶性病变，比如很多人体检会查出甲状腺结节、肺结节，进一步检查后确诊是早期甲状腺恶性病变，这种符合轻症定义就能赔。之前有个28岁做互联网运营的张小姐，单位体检B超查出甲状腺结节分级不好，穿刺后确诊是早期恶性病变，切了手术之后申请理赔，拿到的钱刚好覆盖了手术费、术后恢复营养费，还补上了她术后休养一个月没上班的收入缺口，不用动自己攒的买房首付，压力小了很多。

第二类常见保障项目是心脑血管类轻症，比如轻微脑梗死、冠状动脉介入手术，这些都属于常见轻症项目。我身边有个45岁做建材销售的王先生，平时应酬多抽烟喝酒，某天起床突然半边身子发麻，送医院检查是轻微脑梗死，溶栓之后没留后遗症，住院花了几万，走轻症理赔拿到了钱，刚好覆盖住院费，还给老婆留了钱请了半个月假照顾他，不用靠养老金应急。

第三类是器官功能相关的轻症，比如轻微糖尿病并发症、慢性肾功能损害早期、良性脑肿瘤，这些病症不需要到重度重疾的程度，符合条款定义就能赔。比如有个52岁的刘阿姨，体检查出脑部有个两厘米的良性肿瘤，需要做微创手术切除，虽然不是恶性肿瘤，但符合轻症里良性脑肿瘤的保障要求，最后也拿到了理赔款。

最后要提醒你，买的时候别光比保障项目数量，要看核心项目有没有包含：早癌、心脑血管轻症、脑部病变、脏器相关轻症这些高发的，很多产品会加很多少见病凑数量，其实没用。只要核心高发项目都齐，就已经能覆盖咱们日常大部分风险了，另外一定要对着条款看清楚，每个轻症的赔付要求是什么，别只看宣传页写了有这个项目就直接买。

二. 不同人群怎么选才合适

刚毕业工作两三年的年轻朋友，手头积蓄不多，每个月还要付房租，扣除日常开销后能拿来买保险的预算有限。这个阶段你不用追求一下子买够很多保障，优先把高发轻症都覆盖到就行。比如你二十78岁，预算每个月只能拿出两三百，那就选只包含高发轻症的基础款，把保额买到二三十万就够。别为了凑更多少见轻症项目硬加预算，反而会让你生活吃紧，反而容易断保。

上有老下有小的中年家庭支柱，这个阶段咱们的责任最重，万一查出轻症，不仅要花钱治病，还可能三五个月没法工作，收入断了房贷、孩子学费都成问题。这种情况你得把保额买足，至少要覆盖你两到三年的家庭开支，还要优先选包含中度轻症额外赔付的项目，比如常见的早期肺癌、轻微脑中风这些高发轻症，一定要在保障列表里。就说我身边张哥，38岁在互联网公司做部门主管，去年单位体检查出早期肺癌，他当时买了40万保额，还带轻症额外赔付，拿到钱之后不仅付了治疗费，还把孩子半年的课外班学费、一年房贷都提前备好了，没动家里存的买房首付，太太也不用急着打额外工贴补，安心陪他养病就行。

已经退休的中老年朋友，买这个的时候要先看自己的健康情况。很多人五六十岁就有高血压、糖尿病，买的时候别隐瞒健康情况，如实填健康告知就行。如果身体条件符合要求，优先选包含老年人高发轻症的产品，比如轻度脑梗死、早期白内障这些项目，而且尽量选等待期短的，等待期越短，你能越早获得保障。预算充足可以选一次缴清，预算一般就选按5年或者10年缴费，别选太长缴费期，不然可能保费还没交完就已经需要保障了。

本身已经有了一些基础医保，还想补充保障的朋友，你可以结合自己的已有保障来挑。如果你有职工医保，平时看病报销比例不低，那可以把轻症保额买高一点，拿到的赔付金用来弥补生病期间的收入损失，或者支付医保报销不了的自费特效药、营养费用。要是你只有城乡居民医保，报销比例不高，那就优先选带轻症提前给付的，确诊符合要求就能拿到钱，不用等治疗结束再申请，能第一时间拿到钱治病。

身体有一些小异常，比如结节、息肉的朋友，别直接放弃购买，可以多找几个产品看告知要求。有些产品对甲状腺结节、乳腺结节分级在三级以内的，也能正常承保，不会直接拒保。这种情况你就如实告诉保险公司你的结节情况，该提供体检报告就提供，不要怕麻烦，找对产品就能买到合适的保障，别为了能投保隐瞒结节病史，不然真出事了可能没法正常理赔。

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三. 理赔流程简单不麻烦

真要是确诊了符合合同约定的轻症，不用慌，理赔流程其实没那么复杂，跟着一步步来就行。第一步先做的就是及时报案，一般你买保险的保险公司都有官方客服热线、官方公众号或者线下网点好几个报案渠道，不管选哪个，把你得病的情况说清楚，报上你的保单信息就行，别拖着不报，拖着反而容易耽误理赔进度。

我给你说个真事，之前我楼下住的张阿姨，今年52岁，前两年体检查出来肺部有个小结节，进一步检查后确认是早期的肺腺癌，符合她买的轻症疾病保险的保障范围，她儿子当天就给保险公司打了客服电话报案，接线人员直接把需要准备的材料一条条列出来发短信给了他们，条理清楚，一点都不乱。

报案之后就该准备理赔材料了，需要的材料其实也不多，一般就是你的身份证复印件、保单信息、医院给出的确诊报告、病理检查报告这些相关的医疗单据，要是做了手术，把手术记录也带上就行。要是你搞不清楚哪些该带，直接照着保险公司给你发的材料清单准备，缺什么材料保险公司也会提前告诉你，不用自己瞎猜乱准备。刚才说的张阿姨家，就是照着清单整理，半天就把所有材料攒齐了，没有漏东西，也不用来回跑医院补开单据。

材料准备好之后，提交给保险公司就行，现在多数保险公司都支持线上提交，直接在官方公众号上传扫描件或者清晰的照片就行，不方便线上弄的，也可以把纸质材料寄去保险公司，或者送到线下网点，都可以。张阿姨家就是直接在公众号上传了所有材料，不用出门排队，在家就搞定了。

提交材料之后，保险公司会做核查，核查没问题就会打款，一般几个工作日就能完成赔付。张阿姨那次，从提交材料到理赔款到账，一共用了四天，拿到的理赔款刚好覆盖了她的治疗费用，还剩下一部分，用来给她术后补充营养、雇护工，不用动家里之前准备给孙子攒的上学钱，也不用让儿子女儿凑钱，真的帮了家里好大的忙。我给你提个实用建议，理赔的时候一定要如实说清楚你的病情，所有提交的材料都得是真的，别隐瞒之前的病史，也别改材料，不然反而会影响理赔，只要符合合同约定，材料真实齐全，理赔都能顺利拿到钱。

四. 缴费与条款要注意啥

选缴费期限得跟着你的收入情况走，别硬撑着选短缴。刚工作没几年的年轻人，每个月到手工资除去房租、吃饭剩不下太多，就选更长的缴费期限，分摊到每年要交的钱少，不会给日常开支添负担。而且很多轻症疾病保险自带轻症豁免责任，万一缴费期内得了符合约定的轻症，剩下的保费就不用交了，保障还继续有效，选长缴其实更划算。

要是你已经工作十多年，手里有不少闲置资金，不想一直交保费，也可以选短期缴费，不过得提前算好，别把周转用的流动资金都搭进去，影响日常用度就不好了。

看条款的时候，第一要盯清楚“轻症疾病的定义”，别光看产品列了多少种疾病，关键要看高发轻症是不是都在保障范围内。比如常见的早期恶性病变、轻度脑中风后遗症、较小面积烧伤这些高发轻症，必须都包含进去。举个例子，之前张阿姨选产品的时候，只看对方说保50种轻症，就直接买了，后来查出来轻微脑中风，才发现这款产品的轻症里没有包含这个项目，最后没法理赔，白白交了好几年保费。

第二要注意条款里的赔付比例，不少产品会额外赔第一次轻症，比如有的保单前十年得轻症，能多赔20%的保额，这个福利别忽略，选的时候可以优先考虑带额外赔付责任的产品，拿到的钱更多，能更好覆盖看病和养病的开支。

第三要记清楚免责条款，什么情况不赔，条款里都写得明明白白，比如故意导致的疾病、一些违规行为引发的健康问题，都是不赔的，买之前一定要一条一条看完，别等到申请理赔的时候才发现不符合约定，闹心又误事。最后别忘了核对保额，你选的保额是不是够支撑三到五年的收入损失加治疗费用，别图便宜买太低的保额，真出事了起不到该有的作用。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，轻症疾病保险一般覆盖了常见早期重疾相关的保障项目，像早期恶性病变、轻微心脑血管相关问题这类高发轻症基本都包含在内，不同产品会有一定项目差异，选的时候跟着自己情况来就好：刚工作预算有限的年轻人，优先把高发轻症覆盖全就可以；上有老下有小的中年人，尽量把保障额度买够，给自己留足缓冲资金；身体已经有小异常的朋友，挑健康告知宽松的产品就行，如实填写信息别隐瞒。只要选对适合自己的，真遇上问题就能拿到理赔金帮你分担压力，不用为治疗和生活开销太发愁。

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